銀行管理論文：談商業(yè)銀行個人理財
個人理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)的活動。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令 2005年 第 2號 《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》已經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會第三十三次主席會議通過?，F(xiàn)予公布。自2005年11月1日起施行。 以下是學(xué)習(xí)啦小編為大家精心準(zhǔn)備的銀行管理論文范文：談商業(yè)銀行個人理財。內(nèi)容僅供參考，歡迎閱讀!
談商業(yè)銀行個人理財全文如下：
摘要：伴隨著現(xiàn)代商業(yè)銀行“以客戶為核心、以市場需求為向?qū)?rdquo;的創(chuàng)新性理念的逐步確立，目前國內(nèi)商業(yè)銀行的經(jīng)營和管理模式也不斷轉(zhuǎn)變。筆者主要從商業(yè)銀行辦理個人理財項目的必要性、辦理方式、具體項目內(nèi)容及前景規(guī)劃等方面進(jìn)行了詳細(xì)的探討和分析。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;個人理財業(yè)務(wù);業(yè)務(wù)內(nèi)容及辦理形式;發(fā)展前景
一、商業(yè)銀行個人理財?shù)幕靖攀?/strong>
由于現(xiàn)在的商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的模式及理念都較以往有了較大的轉(zhuǎn)變，所以現(xiàn)代社會背景下對商業(yè)銀行又有了新的定義。它主要是銀行本身利用自己的電子網(wǎng)絡(luò)、工作人員、網(wǎng)站網(wǎng)點、資源信息等優(yōu)勢項目，將某些重要的金融資源和有關(guān)資產(chǎn)負(fù)債、投資經(jīng)營、代理策劃等有用信息完整地、全面地提供給個人客戶，從而達(dá)到個人客戶資本和有關(guān)服務(wù)的增值，增強利潤收入的服務(wù)型業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行同個體理財、投資以及專業(yè)的社會咨詢部門進(jìn)行比較，擁有明顯的優(yōu)勢。第一，在商業(yè)銀行中辦理的個人理財業(yè)務(wù)能夠更有效地解決個人客戶金融知識的欠缺，進(jìn)而防止客戶進(jìn)行投資理財?shù)倪^于盲目、不夠科學(xué)合理的問題，充分使用手中持有的可利用資金，提升資金的利用效率及盈利能力;第二，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)具有很廣的范圍，它共包括銀行、保險、證券、房地產(chǎn)等內(nèi)容;另外，商業(yè)銀行在向個人客戶有償傳遞關(guān)于資產(chǎn)負(fù)債等方面的信息時，也能夠同時進(jìn)行資產(chǎn)的分配和劃撥、產(chǎn)品的自由組合等經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)。
二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的重要性分析
(一)客戶需求
首先，從個人客戶需求的角度出發(fā)來考慮，自我國實行改革開放政策以來，不論城市還是農(nóng)村居住人口的人均收入水平大大增加，總體收入能力也顯著上升，積累起了越來越多的儲備資金。十幾年前，我國的居民人均貨幣資產(chǎn)額度已經(jīng)將近十萬億人民幣，國內(nèi)居民的多元化投資能力大大提升。除此之外，由于社會主義市場經(jīng)濟(jì)的巨大飛躍，加上商業(yè)銀行金融產(chǎn)品類型的多元化趨勢，致使房地產(chǎn)、保險行業(yè)等有關(guān)產(chǎn)品相繼變得熱門，人們進(jìn)行個人投資的方向和選擇大大增多，但與此同時相應(yīng)的投資風(fēng)險也有所提高。還有就是隨著醫(yī)療體制、住房補貼等支出費用的迅速增加，社會保障體系變得更加完善、健全。最后，也是最為貼近群眾生活的一點就是因為當(dāng)前人們的生活節(jié)奏迅速加快，人們花費在個人理財方面的時間和精力大大減少，加之金融知識的儲備不足，難以令自己的財產(chǎn)得到高效的利用。所以，要想使個人資產(chǎn)保值甚至是增值，盡可能地減少投資理財風(fēng)險，增加經(jīng)濟(jì)利益的話，為人們投資理財提供便利的部門機構(gòu)就必不可少了。
(二)商業(yè)銀行自身發(fā)展建設(shè)的需求
首先，上文中提到由于當(dāng)前銀行經(jīng)營觀念的變化，金融類商品有了進(jìn)一步的發(fā)展，并且已經(jīng)逐漸形成了以儲蓄品為核心，包含信用貸款、資產(chǎn)結(jié)算、代理代銷等在內(nèi)的體系;其次，在國內(nèi)商業(yè)銀行不斷改進(jìn)工作的過程中，慢慢培養(yǎng)起了一支具有較大規(guī)模、較高的業(yè)務(wù)能力的專業(yè)隊伍，能夠提供多方面、綜合性的金融信息給各個客戶;最后，現(xiàn)代科技的迅速飛躍，使商業(yè)銀行網(wǎng)點慢慢成為了相關(guān)機構(gòu)的基礎(chǔ)，特別是像自助銀行、電話銀行、手機銀行等的快速發(fā)展，為更加自主性、人性化、智能化的投資理財服務(wù)創(chuàng)造了更加良好的條件。同時，國內(nèi)的商業(yè)銀行想要在了解更廣泛、更全面的金融理論的前提下，更好地建立起個人理財業(yè)務(wù)、贏得社會廣泛的關(guān)注和支持，就必須從商業(yè)銀行自身的需求出發(fā)，結(jié)合客戶的具體需求，在掌握更多金融信息量的基礎(chǔ)上開展個人理財業(yè)務(wù)。
三、商業(yè)銀行個人理財對銀行、客戶及市場等方面的有利影響
(一)有助于商業(yè)銀行市場競爭力及可持續(xù)發(fā)展能力的提高
商業(yè)銀行經(jīng)過對個人理財這項業(yè)務(wù)的辦理，能夠在一定程度上增強自身的競爭實力。它可以由向個人客戶展示具體適宜的服務(wù)項目來盡可能達(dá)到客戶不斷變化的對投資理財?shù)男枨?，同時提升每個客戶的忠實程度，優(yōu)化客戶的整體結(jié)構(gòu)，使客戶的質(zhì)量得到迅速提高，并且可以依照市場狀況和客戶要求提早改變服務(wù)方式及規(guī)劃等，目的是迎合日益惡化的市場競爭局面及生存經(jīng)營條件，增強銀行自己的綜合實力和可持續(xù)發(fā)展的水平。
(二)有利于金融市場的開拓
商業(yè)銀行通過開展個人理財業(yè)務(wù)不但改變了以往的“單獨營銷”的傳統(tǒng)方法，同時利用“組合營銷”的新興手段，完成了集約化市場開發(fā)的根本目的，有效提升了金融市場的開拓能力，潛移默化地提高了市場競爭力。
(三)有利于綜合效益的提高
參照上面第二點，如若一個商業(yè)銀行能夠依靠集約化經(jīng)營的方式、遵循相關(guān)準(zhǔn)則，將經(jīng)營中心放在價值量更大的客戶身上，更加關(guān)注商品和服務(wù)的投入和產(chǎn)出的比重，加上經(jīng)濟(jì)效益的整體提升、客戶利益的最大化來使利潤收入達(dá)到最佳狀態(tài)，從而提升綜合效益。
(四)人力資源更為高效的開發(fā)和使用
商業(yè)銀行經(jīng)由個人理財?shù)霓k理，能夠打造一支對于商業(yè)銀行傳統(tǒng)的個人銀行業(yè)務(wù)以及現(xiàn)代化的綜合理財業(yè)務(wù)都很精通的高水平、高質(zhì)量的專家團(tuán)隊，可以從根本上加強工作人員之間的相互協(xié)作、相互配合，進(jìn)而完善和健全單位機構(gòu)的用人體制。
四、商業(yè)銀行個人理財?shù)膬?nèi)容、形式及設(shè)置的重要原則
(一)個人理財?shù)幕緲I(yè)務(wù)內(nèi)容
商業(yè)銀行中的個人理財業(yè)務(wù)所包含的內(nèi)容非常多，它涵蓋了個人銀行業(yè)務(wù)、保險、證券、房地產(chǎn)等幾乎全部的個人資產(chǎn)有關(guān)的咨詢及代理業(yè)務(wù)項目。伴隨著我國銀行等金融機構(gòu)的深化和變革，個人理財這項業(yè)務(wù)所涉及的服務(wù)范圍還將進(jìn)一步擴(kuò)大，而且能直接給有關(guān)客戶辦理各項投資理財業(yè)務(wù)。
(二)個人理財?shù)亩喾N形式
由于商業(yè)銀行涉獵內(nèi)容范圍的綜合性、廣泛性，也決定了此項業(yè)務(wù)基本形式的豐富多彩，通常情況下可以分成人工、自助、智能三種投資理財方式。以上三種理財方式共同組成了一個完整的整體，但伴隨著現(xiàn)代社會科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，人工理財比重迅速下降，智能理財將會成為個人投資理財?shù)闹饕绞健?/p>
(三)商業(yè)銀行個人理財?shù)南嚓P(guān)準(zhǔn)則 通常情況下，商業(yè)銀行個人理財機構(gòu)的設(shè)置包括以下幾個方面的具體準(zhǔn)則：
1.市場原則?？蛻舻慕邮苣芰ψ罱K決定了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)開展的總體情勢。因不同區(qū)域之間經(jīng)濟(jì)水平、文化素養(yǎng)以及金融儲備程度的差異，不同地區(qū)的客戶對個人理財業(yè)務(wù)的理解情況各不相同。所以說，個人理財機構(gòu)的設(shè)立需要把握“以市場向?qū)楹诵?rdquo;的基本準(zhǔn)則，即市場迫切需求什么樣的理財形式，商業(yè)銀行就開展什么樣的投資理財方式，并設(shè)置相應(yīng)的理財機構(gòu)，依靠市場需求的轉(zhuǎn)換適時改變投資理財方法，盡量滿足個人客戶理財?shù)囊蟆?/p>
2.效益原則。注重經(jīng)營效益也是個人理財業(yè)務(wù)需要格外關(guān)注的一項原則，經(jīng)由投資理財?shù)姆绞絹碓鰪娚虡I(yè)銀行的整體效益。具體來說，其可以分成經(jīng)濟(jì)效益及社會效益兩項。首先，經(jīng)濟(jì)效益是經(jīng)商業(yè)銀行對客戶提供理財服務(wù)前后收取的手續(xù)費，形成直接的收益;其次，采用相同的服務(wù)項目令客戶資產(chǎn)在銀行內(nèi)部產(chǎn)生清算資金，也就是間接效益。社會效益則是通過辦理個人理財業(yè)務(wù)來增強社會影響力的方式來提升銀行信譽及形象，尤其是加強對無形資產(chǎn)的管理力度。除了部分短期的負(fù)面效益之外，更應(yīng)防止低效益、無效益的服務(wù)。
3.不同質(zhì)原則。因商業(yè)銀行的具體經(jīng)營條件及經(jīng)營環(huán)境、面對的客戶情況、制定的戰(zhàn)略目標(biāo)、具體服務(wù)項目等內(nèi)容不盡相同，所以需要考慮的市場和客戶狀況也就千差萬別。要想做到對環(huán)境因素、客戶群體、業(yè)務(wù)類型、經(jīng)營目標(biāo)等因素的全方位考慮，就必須注重動態(tài)管理等形式的開展。
五、商業(yè)銀行個人理財?shù)那熬邦A(yù)測
(一)社會經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步、收入水平的提高
社會經(jīng)濟(jì)的迅速進(jìn)步、居民收入能力的顯著提高、金融理念的進(jìn)步等是當(dāng)前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)穩(wěn)定健康開展的有利因素。根據(jù)國務(wù)院研究中心預(yù)測，我國在進(jìn)入本世紀(jì)之后到20年代之間的20年時間，社會經(jīng)濟(jì)水平呈現(xiàn)迅猛增長的勢頭，并且有增無減。另外，我國居民的投資消費理念緊跟時代潮流，金融意識迅速提升，都使得個人理財擁有了更加廣闊的發(fā)展前景。
(二)業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大、經(jīng)營管理模式升級
由于社會主義市場經(jīng)濟(jì)的迅速進(jìn)步以及經(jīng)營管理方式的更新升級，以往傳統(tǒng)單一的、較為落后的經(jīng)營模式被更加科學(xué)先進(jìn)的模式所替代?，F(xiàn)代的條件下，商業(yè)銀行直接為客戶辦理金融業(yè)務(wù)、提供相關(guān)的服務(wù)變得更加簡便、周到。這點也為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)未來的發(fā)展創(chuàng)造出了更有利的條件。
(三)設(shè)置機構(gòu)的不斷健全和完善
伴隨著國內(nèi)商業(yè)銀行各個網(wǎng)點、自助設(shè)備、智能設(shè)備等功能的日益完善，加上電子銀行、手機銀行的迅速擴(kuò)展，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)所涉及的相關(guān)內(nèi)容會有進(jìn)一步的擴(kuò)展，并且逐漸成為個人投資理財?shù)闹鞔颍谏虡I(yè)銀行經(jīng)營管理中所發(fā)揮的作用也會越來越不可忽視。
五、結(jié)束語
綜上所述，隨著現(xiàn)代社會經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展以及商業(yè)銀行經(jīng)營理念的不斷更新和升級，一些更為適應(yīng)當(dāng)前形勢的銀行服務(wù)及相關(guān)業(yè)務(wù)，比如個人理財業(yè)務(wù)等熱門業(yè)務(wù)將進(jìn)一步地占領(lǐng)金融市場，加上其批量大、經(jīng)營風(fēng)險低、業(yè)務(wù)范圍廣、綜合效益良好等性質(zhì)，更多的商業(yè)銀行都更加注重對個人理財業(yè)務(wù)的擴(kuò)展。
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