試析銀行業(yè)個(gè)人金融信息的法律保護(hù)
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陳堅(jiān)1由 分享
論文摘要 侵犯銀行個(gè)人金融信息的行為主要包括個(gè)人金融信息的泄漏、濫用和不正確記載。個(gè)人對(duì)銀行個(gè)人金融信息不僅享有隱私權(quán)，還享有控制權(quán)。對(duì)侵犯銀行個(gè)人金融信息而造成的精神損失和財(cái)產(chǎn)損失均應(yīng)得到賠償。建立銀行個(gè)人金額信息保護(hù)體系的關(guān)鍵之處在對(duì)銀行個(gè)人金融信息的定義和保護(hù)模式的選擇。我國應(yīng)該首先制定個(gè)人信息保護(hù)相關(guān)法律，將金融個(gè)人信息保護(hù)納入該法律中，并成立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)，為銀行個(gè)人金融信息的保護(hù)提供健全的監(jiān)管體系。
論文關(guān)鍵詞 銀行個(gè)人金融信息 侵權(quán) 金融消費(fèi)者 權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)
近年來，個(gè)人金融信息泄露事件時(shí)有發(fā)生，引起了社會(huì)的廣泛關(guān)注。個(gè)人金融信息既是金融機(jī)構(gòu)的寶貴財(cái)富，也關(guān)系到客戶的隱私權(quán)和財(cái)產(chǎn)安全。為了規(guī)范金融市場，保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，我國應(yīng)當(dāng)建立、健全個(gè)人金融信息的法律保護(hù)體系?，F(xiàn)代金融以銀行為核心，因此，本文著眼于銀行業(yè)個(gè)人金融信息的法律保護(hù)，以期對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度的完善有所裨益。
一、侵害銀行個(gè)人金融信息的情況分析
一般而言，個(gè)人金融信息就是銀行在辦理各種業(yè)務(wù)時(shí)輸入、輸出和處理的客戶個(gè)人信息，這是銀行在日常業(yè)務(wù)工作中積累的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。銀行是信息和數(shù)據(jù)流最多的行業(yè)之一，銀行所獲取的個(gè)人信息往往是非常敏感的，與個(gè)人的隱私和財(cái)產(chǎn)安全密切相關(guān)。由于這些信息是存儲(chǔ)在銀行內(nèi)部，且能表現(xiàn)出一定的利用價(jià)值，在沒有健全的監(jiān)管體系的情況下，這些個(gè)人敏感信息將存在被侵害的危險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
1.銀行濫用個(gè)人金融信息，作為交叉營銷的手段。在沒有取得客戶事先同意的情況下，銀行可以憑借客戶提供的個(gè)人信息向客戶營銷其它金融產(chǎn)品，以達(dá)到擴(kuò)大銀行金融產(chǎn)品的影響力和覆蓋面。這樣就會(huì)對(duì)客戶的個(gè)人安寧造成嚴(yán)重的影響。
2.銀行向其他經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)泄露或者出賣個(gè)人金融信息，使客戶成為其他經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)的營銷對(duì)象。個(gè)人金融信息的商業(yè)價(jià)值很高，這些信息往往是其他金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)單位夢寐以求的。這些經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)在獲取了個(gè)人金融信息之后，就會(huì)通過各種形式向客戶營銷產(chǎn)品，突出的表現(xiàn)為海量的垃圾手機(jī)短信和紙質(zhì)宣傳材料，嚴(yán)重影響了人們正常的生活秩序。
3.個(gè)人金融信息缺乏準(zhǔn)確性。個(gè)人金融信息是個(gè)人征信體系的主要組成部分，銀行記錄個(gè)人金融信息不正確，或者不全面，都會(huì)影響客戶的社會(huì)信用評(píng)價(jià)，進(jìn)而損害客戶利益。
4.銀行泄露個(gè)人金融信息，使客戶成為犯罪分子的侵害目標(biāo)。個(gè)人金融信息內(nèi)容豐富，且涉及敏感領(lǐng)域，是犯罪分子進(jìn)行電信詐騙的“最佳”作案工具?？梢哉f，個(gè)人金融信息的泄露是電信詐騙的重要原因之一。同時(shí)，個(gè)人金融信息的泄露，也為違法犯罪分子冒用他人名義辦理業(yè)務(wù)而盜取財(cái)物創(chuàng)造了有利條件。另外，個(gè)人金融信息還涉及個(gè)人金融交易習(xí)慣，如往常的大額取現(xiàn)的時(shí)間、取現(xiàn)地點(diǎn)等，它的泄露，為暴力犯罪創(chuàng)造了條件。
5.違法犯罪分子竊取銀行個(gè)人金融信息?，F(xiàn)代金融業(yè)早已進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)開放性和互交性的特點(diǎn)使得違法犯罪分子可以借助高科技手段獲取個(gè)人金融信息，以達(dá)到違法犯罪的目的。
二、侵害銀行個(gè)人金融信息的保護(hù)現(xiàn)狀
侵害個(gè)人金融信息的行為可以總結(jié)為個(gè)人金融信息的泄露、濫用和不正確記載。首先，對(duì)于個(gè)人金融信息記載不正確的情況，中國人民銀行頒布的《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》（下稱征信辦法）規(guī)定了異議程序，個(gè)人認(rèn)為本人的信用信息存在錯(cuò)漏，可以向所在地中國人民銀行征信管理部門或直接向征信服務(wù)中心提出書面異議申請(qǐng)，征信管理部門應(yīng)當(dāng)依程序糾正。但是，個(gè)人征信異議申請(qǐng)需要由所在地的中國人民銀行征信管理部門層層轉(zhuǎn)交至征信服務(wù)中心，再由征信服務(wù)中心轉(zhuǎn)至商業(yè)銀行核查，異議處理流程耗時(shí)長，且對(duì)于客戶提交的書面申請(qǐng)，需要郵寄轉(zhuǎn)交，容易丟失、遺漏，這必然會(huì)造成個(gè)人的損失。而且，對(duì)于因個(gè)人金融信息登記的錯(cuò)誤處理，《征信辦法》僅規(guī)定行政責(zé)任，對(duì)于因此而產(chǎn)生的財(cái)產(chǎn)損失，尚缺乏有針對(duì)性的法律救濟(jì)途徑。
其次，對(duì)于因個(gè)人金融信息的泄露而引起的財(cái)產(chǎn)損失，則認(rèn)定為侵害物權(quán)，權(quán)利人可以依照民事侵權(quán)或者合同違約的相關(guān)規(guī)定要求侵權(quán)人或者銀行承擔(dān)責(zé)任。為客戶保密個(gè)人金融信息，既是合同義務(wù)，也是法定義務(wù)。銀行沒有采取措施保障個(gè)人金融信息的安全，致使客戶的財(cái)產(chǎn)遭受損失，銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。然而，對(duì)于個(gè)人而言，不知道是誰泄露了自己的個(gè)人金融信息，維權(quán)成本高，只能依賴于公安機(jī)關(guān)，個(gè)人的財(cái)產(chǎn)損失難以及時(shí)補(bǔ)救。
再次，個(gè)人金融信息的泄露和濫用的行為主要存在于商業(yè)機(jī)構(gòu)的營銷上，相對(duì)上述兩種情況而言，這種情況更為普遍和泛濫，更應(yīng)該得到法律的救濟(jì)。在信息時(shí)代，對(duì)信息的匯總、分析和加工可以大幅降低交易成本，也可以使消費(fèi)者更便捷地獲得針對(duì)性服務(wù)。但是，過分的泄露個(gè)人信息則會(huì)導(dǎo)致個(gè)人生活安寧遭受影響，是一種侵害個(gè)人隱私權(quán)的行為。根據(jù)《侵權(quán)責(zé)任法》規(guī)定，侵害他人隱私權(quán)的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。然而，我國民事法律沒有關(guān)于隱私權(quán)的詳細(xì)規(guī)定，隱私權(quán)仍是一個(gè)抽象的概念。什么是個(gè)人的隱私，侵犯隱私權(quán)的程度如何衡量，賠償標(biāo)準(zhǔn)如何確定，這些問題都取決于法官的自由裁量權(quán)。在個(gè)人金融信息泄露和濫用的情況下，什么樣的個(gè)人金融信息屬于隱私權(quán)的保護(hù)范圍更是一個(gè)值得深入探討的問題。
最后，在現(xiàn)有的法律體系中，保護(hù)個(gè)人金融信息的規(guī)定散見于《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》和《反洗錢法》等法律規(guī)定中，尚無法對(duì)個(gè)人金融信息給予全面保護(hù)。例如，《商業(yè)銀行法》僅規(guī)定了銀行為存款人保密的義務(wù)，儲(chǔ)蓄僅僅是商業(yè)銀行的日常業(yè)務(wù)之一，該規(guī)定難以涵蓋全部個(gè)人金融信息。而且，對(duì)于銀行非法查詢個(gè)人存款或者向外人提供查詢結(jié)果的行為，只有在發(fā)生財(cái)產(chǎn)損失的情況下，始能要求銀行承擔(dān)民事責(zé)任，無法涵蓋侵犯隱私權(quán)的情況。根據(jù)《民事訴訟法》、《刑事訴訟法》等法律的相關(guān)規(guī)定，有權(quán)機(jī)關(guān)依照法定程序查詢的一般是個(gè)人金融資產(chǎn)信息，不包括身份信息、信用信息和衍生信息等。可見，《商業(yè)銀行法》的保密義務(wù)主要對(duì)抗的是公權(quán)力對(duì)個(gè)人財(cái)產(chǎn)的侵害，而忽略了銀行對(duì)個(gè)人金融信息的泄露和濫用問題。
論文關(guān)鍵詞 銀行個(gè)人金融信息 侵權(quán) 金融消費(fèi)者 權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)
近年來，個(gè)人金融信息泄露事件時(shí)有發(fā)生，引起了社會(huì)的廣泛關(guān)注。個(gè)人金融信息既是金融機(jī)構(gòu)的寶貴財(cái)富，也關(guān)系到客戶的隱私權(quán)和財(cái)產(chǎn)安全。為了規(guī)范金融市場，保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，我國應(yīng)當(dāng)建立、健全個(gè)人金融信息的法律保護(hù)體系?，F(xiàn)代金融以銀行為核心，因此，本文著眼于銀行業(yè)個(gè)人金融信息的法律保護(hù)，以期對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度的完善有所裨益。
一、侵害銀行個(gè)人金融信息的情況分析
一般而言，個(gè)人金融信息就是銀行在辦理各種業(yè)務(wù)時(shí)輸入、輸出和處理的客戶個(gè)人信息，這是銀行在日常業(yè)務(wù)工作中積累的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。銀行是信息和數(shù)據(jù)流最多的行業(yè)之一，銀行所獲取的個(gè)人信息往往是非常敏感的，與個(gè)人的隱私和財(cái)產(chǎn)安全密切相關(guān)。由于這些信息是存儲(chǔ)在銀行內(nèi)部，且能表現(xiàn)出一定的利用價(jià)值，在沒有健全的監(jiān)管體系的情況下，這些個(gè)人敏感信息將存在被侵害的危險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
1.銀行濫用個(gè)人金融信息，作為交叉營銷的手段。在沒有取得客戶事先同意的情況下，銀行可以憑借客戶提供的個(gè)人信息向客戶營銷其它金融產(chǎn)品，以達(dá)到擴(kuò)大銀行金融產(chǎn)品的影響力和覆蓋面。這樣就會(huì)對(duì)客戶的個(gè)人安寧造成嚴(yán)重的影響。
2.銀行向其他經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)泄露或者出賣個(gè)人金融信息，使客戶成為其他經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)的營銷對(duì)象。個(gè)人金融信息的商業(yè)價(jià)值很高，這些信息往往是其他金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)單位夢寐以求的。這些經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)在獲取了個(gè)人金融信息之后，就會(huì)通過各種形式向客戶營銷產(chǎn)品，突出的表現(xiàn)為海量的垃圾手機(jī)短信和紙質(zhì)宣傳材料，嚴(yán)重影響了人們正常的生活秩序。
3.個(gè)人金融信息缺乏準(zhǔn)確性。個(gè)人金融信息是個(gè)人征信體系的主要組成部分，銀行記錄個(gè)人金融信息不正確，或者不全面，都會(huì)影響客戶的社會(huì)信用評(píng)價(jià)，進(jìn)而損害客戶利益。
4.銀行泄露個(gè)人金融信息，使客戶成為犯罪分子的侵害目標(biāo)。個(gè)人金融信息內(nèi)容豐富，且涉及敏感領(lǐng)域，是犯罪分子進(jìn)行電信詐騙的“最佳”作案工具?？梢哉f，個(gè)人金融信息的泄露是電信詐騙的重要原因之一。同時(shí)，個(gè)人金融信息的泄露，也為違法犯罪分子冒用他人名義辦理業(yè)務(wù)而盜取財(cái)物創(chuàng)造了有利條件。另外，個(gè)人金融信息還涉及個(gè)人金融交易習(xí)慣，如往常的大額取現(xiàn)的時(shí)間、取現(xiàn)地點(diǎn)等，它的泄露，為暴力犯罪創(chuàng)造了條件。
5.違法犯罪分子竊取銀行個(gè)人金融信息?，F(xiàn)代金融業(yè)早已進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)開放性和互交性的特點(diǎn)使得違法犯罪分子可以借助高科技手段獲取個(gè)人金融信息，以達(dá)到違法犯罪的目的。
二、侵害銀行個(gè)人金融信息的保護(hù)現(xiàn)狀
侵害個(gè)人金融信息的行為可以總結(jié)為個(gè)人金融信息的泄露、濫用和不正確記載。首先，對(duì)于個(gè)人金融信息記載不正確的情況，中國人民銀行頒布的《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》（下稱征信辦法）規(guī)定了異議程序，個(gè)人認(rèn)為本人的信用信息存在錯(cuò)漏，可以向所在地中國人民銀行征信管理部門或直接向征信服務(wù)中心提出書面異議申請(qǐng)，征信管理部門應(yīng)當(dāng)依程序糾正。但是，個(gè)人征信異議申請(qǐng)需要由所在地的中國人民銀行征信管理部門層層轉(zhuǎn)交至征信服務(wù)中心，再由征信服務(wù)中心轉(zhuǎn)至商業(yè)銀行核查，異議處理流程耗時(shí)長，且對(duì)于客戶提交的書面申請(qǐng)，需要郵寄轉(zhuǎn)交，容易丟失、遺漏，這必然會(huì)造成個(gè)人的損失。而且，對(duì)于因個(gè)人金融信息登記的錯(cuò)誤處理，《征信辦法》僅規(guī)定行政責(zé)任，對(duì)于因此而產(chǎn)生的財(cái)產(chǎn)損失，尚缺乏有針對(duì)性的法律救濟(jì)途徑。
其次，對(duì)于因個(gè)人金融信息的泄露而引起的財(cái)產(chǎn)損失，則認(rèn)定為侵害物權(quán)，權(quán)利人可以依照民事侵權(quán)或者合同違約的相關(guān)規(guī)定要求侵權(quán)人或者銀行承擔(dān)責(zé)任。為客戶保密個(gè)人金融信息，既是合同義務(wù)，也是法定義務(wù)。銀行沒有采取措施保障個(gè)人金融信息的安全，致使客戶的財(cái)產(chǎn)遭受損失，銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。然而，對(duì)于個(gè)人而言，不知道是誰泄露了自己的個(gè)人金融信息，維權(quán)成本高，只能依賴于公安機(jī)關(guān)，個(gè)人的財(cái)產(chǎn)損失難以及時(shí)補(bǔ)救。
再次，個(gè)人金融信息的泄露和濫用的行為主要存在于商業(yè)機(jī)構(gòu)的營銷上，相對(duì)上述兩種情況而言，這種情況更為普遍和泛濫，更應(yīng)該得到法律的救濟(jì)。在信息時(shí)代，對(duì)信息的匯總、分析和加工可以大幅降低交易成本，也可以使消費(fèi)者更便捷地獲得針對(duì)性服務(wù)。但是，過分的泄露個(gè)人信息則會(huì)導(dǎo)致個(gè)人生活安寧遭受影響，是一種侵害個(gè)人隱私權(quán)的行為。根據(jù)《侵權(quán)責(zé)任法》規(guī)定，侵害他人隱私權(quán)的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。然而，我國民事法律沒有關(guān)于隱私權(quán)的詳細(xì)規(guī)定，隱私權(quán)仍是一個(gè)抽象的概念。什么是個(gè)人的隱私，侵犯隱私權(quán)的程度如何衡量，賠償標(biāo)準(zhǔn)如何確定，這些問題都取決于法官的自由裁量權(quán)。在個(gè)人金融信息泄露和濫用的情況下，什么樣的個(gè)人金融信息屬于隱私權(quán)的保護(hù)范圍更是一個(gè)值得深入探討的問題。
最后，在現(xiàn)有的法律體系中，保護(hù)個(gè)人金融信息的規(guī)定散見于《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》和《反洗錢法》等法律規(guī)定中，尚無法對(duì)個(gè)人金融信息給予全面保護(hù)。例如，《商業(yè)銀行法》僅規(guī)定了銀行為存款人保密的義務(wù)，儲(chǔ)蓄僅僅是商業(yè)銀行的日常業(yè)務(wù)之一，該規(guī)定難以涵蓋全部個(gè)人金融信息。而且，對(duì)于銀行非法查詢個(gè)人存款或者向外人提供查詢結(jié)果的行為，只有在發(fā)生財(cái)產(chǎn)損失的情況下，始能要求銀行承擔(dān)民事責(zé)任，無法涵蓋侵犯隱私權(quán)的情況。根據(jù)《民事訴訟法》、《刑事訴訟法》等法律的相關(guān)規(guī)定，有權(quán)機(jī)關(guān)依照法定程序查詢的一般是個(gè)人金融資產(chǎn)信息，不包括身份信息、信用信息和衍生信息等。可見，《商業(yè)銀行法》的保密義務(wù)主要對(duì)抗的是公權(quán)力對(duì)個(gè)人財(cái)產(chǎn)的侵害，而忽略了銀行對(duì)個(gè)人金融信息的泄露和濫用問題。