關于大一經濟學論文范文
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經濟學術語是經濟學理論和概念的載體,是其學科知識的結晶,是其學科展開深入研究的基礎。下面是學習啦小編為大家整理的關于大一經濟學論文，供大家參考。
關于大一經濟學論文范文一：微觀經濟學論文范文
一、新型的拍賣
前幾天，在廣播里聽到一種新型的拍賣方式：一件商品要求你在1～9999元內出價(最小位數(shù)為角)，并將價格以短信的方式發(fā)送給電臺，電臺將從諸多競拍價格中選擇沒有重復的最低價格出售，且沒有保留價格。
眾所周知，電臺并不指望靠賣掉這件商品以賺取其中的利潤，而是以商品為誘餌，利用人們希望低價拍到商品的僥幸心理，賺取短信費用。這種拍賣方式與現(xiàn)存的并廣泛應用的英式、荷式、第一、第二密封拍賣方式激勵人們說真話不同，它有點類似讓聽到廣播的人不偷懶地“發(fā)短信”?，F(xiàn)在將這種新型拍賣的實質抽象出來分析一下。
一件商品允許你在較大的價格浮動范圍內任意出價，但要求競拍者必須是獨立的個體，沒有串通地將價格發(fā)送給拍賣方。事實上，即便是串通也沒有任何優(yōu)勢，因為拍賣者是選擇沒有重復的價格，而不是出現(xiàn)頻率最高的價格，因此不必擔心競拍者之間的共謀、勾結的情況，除非競拍者“能量”很大，能夠在短時間得到已報價格的分布，并在截止時間之前發(fā)送出未被報出的最低價，或者是能夠限制其他所有競拍者，不許他們的報價與他的重復并出現(xiàn)低于他的報價且不重復價格。顯然，這兩種情況對于普通的廣播聽眾來說是無法做到的，更何況對于一個理性人來說，他也會衡量一下為了一件商品這么做值不值得，還不如自己直接上街買回來省事(如果真的需要的話)。因此，分析模型中，競拍者均是獨立的行為個體，并且這種激勵機制下不用考慮競拍者之間的勾結，但拍賣者與競拍者之間的勾結無法排除，可能存在，尤其是在商品價值不菲的情況下(這里難免要差一句了，說到價值不菲時很容易出現(xiàn)拍賣者與競拍者之間的勾結，比較典型的例子要數(shù)西安摸彩的寶馬事件，理性人過于理性了，就難免走極端，不顧一切代價地維護并聚斂自身利益，違規(guī)操作、鋌而走險更不在話下了)。
下面從價格角度上來看，首先較大的浮動范圍就給人以很大的誘惑，理性人總是往有利于自己的方面設想，較大的浮動范圍意味著下限很低，也就暗示了他們有可能以低于商品實際標價很低的價格得到該商品，但事實果真如此嗎?或許我們應該說標價不同結果會有差異，但這種差異絕不會產生質的區(qū)別。如果該商品標價100元，那么從一圓零角到一百圓零角總共有991種價格，當競拍者都抱著占便宜的心理，那么聽眾人數(shù)少于991時必然會出現(xiàn)不重復的最低價(現(xiàn)實中哪個電臺的節(jié)目聽眾如此少得可憐，它也該停播了)，競拍者人數(shù)超過991時，由于991數(shù)目太小，重復幾率太大，這就看誰的運氣好能碰上了，或者干脆低于一百圓的價格全部重復，這時候哪個倒霉鬼出價高于標價又是非重復最低價時，只能恭喜他“中獎”了，可憐他當初抱著搗蛋的心態(tài)報出高于實際標價的價格時想：“反正選的是最低價，我出價都高于標價了，怎么都不會是我啦!”“抱歉，等的就是你這種人!想到別人都會出低于實際標價的價格，為什么就不再動動腦子想想那么多人，想報出不重復的價格機率幾乎為零啊!不該你倒霉該誰倒霉!打落牙齒和血吞吧!”賣方原來也沒想到實際價格都報出去了還能賺到差價，現(xiàn)在一定在開香檳一邊慶祝一邊想到你而捧腹。千萬不要氣得發(fā)抖噢!其次，為什么是“不重復的最低價”而不是“最高價”呢?從賣方的角度看，似乎應該是最高價更有利。但是，之前也說了，賣方并不是指望有多大的差價，他們所注重的是如何能讓更多的人掉入這個美麗的陷阱，心甘情愿地發(fā)短信，而“最低價”的說法更能幫助他們達到這個目的。這個說法貌似站在競拍者的立場，因為在競拍者的潛意識里他們中的幸運兒最終是以低于實際標價的價格拍到商品的，那么最低價是讓這個價格低于并最大限度的遠離實際標價，是完全最大化競拍者利益的;但“不幸的”是，商品往往是讓出價高于實際標價的人拍到，此時，所謂的最低價只是讓售價高于并接近實際標價，這筆買賣肯定是要吃虧，虧大虧小已無本質區(qū)別了。 天上不會掉餡餅，如果真的掉了，那一定不是餡餅而是陷阱!
二、草坪上的警示語
“嚴禁踐踏草地”，似乎在公共場所起不到什么震懾作用，想踩的還是踩，而當改成“凡抓到踐踏草地者，獎賞200美金”，草地就沒有再被踐踏過。其區(qū)別就在于，原來是把公眾當作被監(jiān)督和潛在懲罰的對象，人或多或少都有破壞欲，越是被束縛、約束，越會去違規(guī)，這種警示語將管理者和人們的利益(在能否踐踏草坪上)在潛意識里對立了起來，使之是沖突的，矛盾的;警示語修改過后，200美金的獎賞激勵那些不會踐踏草坪的人主動監(jiān)督，并約束了原本就有踐踏傾向的人不去踐踏。這是一個有關解決公共地悲劇的一個行之有效的辦法。
這讓我不由得想起了，現(xiàn)在國內公共場所中出現(xiàn)了這么一批非常人性化的警示語，如“小草惹人憐，不要欺負她”、“芳草青青，悠悠君心”、“花兒為誰開?勸君莫采摘”之類。以往我們所說的激勵與約束相容，是要求所建立的機制能夠使激勵方和受約束方的利益最大限度的一致，利用的是利益對于人行為的驅使作用,而這些人性化的警示語則是在一定程度上通過激發(fā)人們的道德心、同情心、憐憫心來約束人們的行為的。這不失為一種充滿人性的激勵機制，其利益不妨看成是人們精神上的滿足感。激勵機制也要與時俱進嘛!
三、中國股市
記得掀起炒股熱那會，從父親的言談和媒體的評論中就隱隱感到炒股就是一個投機，碰運氣的事。今天你賠，明天他賺，就是看誰運氣好，手氣好，和嚴謹?shù)氖袌鲇^望、細致的公司業(yè)績分析與小心的選擇沒有多大關系。在股市的浮浮沉沉中，有一夜暴富的，也有血本無歸的，總結起來一句話，要想通過炒股賺錢，就得見好就收，積少成多，外加幾分好運氣。
現(xiàn)在才知道股票市場原本應是公司信息最集中、也是最完全的地方，股民通過對信息的甄選確定優(yōu)勢公司，投資購買該公司的股票，公司運行良好以后,股民能夠從中獲取投資收益。照這么分析，謹慎投資應該是穩(wěn)賺不賠的(因為誰都不會傻到把錢砸到一個岌岌可危的公司頭上)，但是現(xiàn)實中，不僅僅是虧本的大有人在，而且股市也成了投機的代名詞，這是信息不對稱的結果。信息不對稱造成股票價格與上市公司經營業(yè)績的背離，使證券市場失去了評價上市公司業(yè)績、約束上市公司行為的市場機制，導致整個市場的上市公司質量的降低，并成為市場過度投機的主要根源。這種信息不對稱除了隱瞞不報之外，還有財務公司做假賬!嚴重誤導了投資者的投資傾向，安然大廈的轟然倒塌，不知壓碎了多少家庭的投資夢想!中國也有銀廣夏，良辰美景原虛設之說。無奈與失望之余，只能祈禱股市的泡沫與暮靄早日消散啊!
四、重慶火鍋的困境
04年初，重慶火禍底料摻雜石蠟問題一度被炒得沸沸揚揚。全國各大城市如北京、上海、南京、廣州等地對產自重慶的火鍋底料實行全面封殺，勒令冠名“重慶火鍋”的店鋪關門整頓，對重慶火鍋業(yè)造成巨大的損害。眾所周知，石蠟是一種對人體有極大危害的化學物質。重慶某些小廠貪圖眼前利益，用石蠟代替牛油，他們在謀取暴利的同時，毀掉的是重慶火鍋的百年基業(yè)!
重慶火鍋聞名遐邇，但究竟具體哪一家或哪幾家有名其實非常模糊，我們這些外地人的認識也僅僅停留在“重慶火鍋”這四個字上。講質量、講口碑的廠家、店主用“重慶火鍋”這塊牌子，打響了名聲以后，不法分子見有利可圖、有機可乘，就也用這塊金字招牌，長此以往，造成魚龍混雜的狀況。這大概就是經濟學中常說的“公共地的悲劇”。招牌為大家公有，工廠、店鋪則分屬不同的所有者;招牌公有，誰也無須為之負責，而工廠產量、店鋪的銷售額為個人私有，越多自然收入越高，不做白不做。
下面用博弈論的形式來表示這個問題：假定有兩個火鍋底料店，他們可以選擇多生產和少生產。若雙方均選擇少生產，招牌得以保護，那么大家收益最大。若一方選擇多生產，另一方選擇少生產，多生產的人的經濟收益明顯上升。但如果大家都多生產的話，招牌被破壞，大家的收益都減少了。而廠商以利益最大化為目的，博弈的結果是大家都多生產。這造成的結果是整體利益無法最優(yōu)化。
可以設想兩種方法改變結果：一是局外人采取強制措施，改變博弈收益。比如政府規(guī)定產量定額。當然這種方法可能造成效率的損失，政府的監(jiān)督成本也相當大，還可能帶來權力尋租等弊端。二是利用產權界定的原則，明確權利及義務，促進對公共資源(“重慶火鍋”)的有效使用。有了明確的產權，各廠商會從長遠考慮，有利于增強對公共資源使用效率的提高，從而使外部性問題得以解決。
出現(xiàn)問題，從某種意義上講，并非完全是壞事，它有助于我們正視自身存在的弊病，有助于廠商、店主尋求解決之道，這應該才是關鍵所在。
關于大一經濟學論文范文二：農村經濟發(fā)展研究
1 緒論
1.1研究背景
農業(yè)是我國國民經濟的基礎產業(yè)和國家安全的戰(zhàn)略產業(yè)，保持農業(yè)和農村發(fā)展的良好勢頭，對保持國民經濟快速發(fā)展和社會長期穩(wěn)定意義非常重大。然而目前農業(yè)依然是國名經濟發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，農業(yè)投入不足、基礎脆弱的狀況沒有得到根本的改變，農業(yè)增產、農民增收的長效機制并沒有建立，制約農業(yè)和農村發(fā)展的深層次矛盾并沒有消除，農村經濟社會發(fā)展明顯滯后的局面并沒有根本改觀，農民收入仍然偏低。2006年國民經濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報顯示，全年農村居民人均純收入3587元，扣除價格上漲因素，比上年實際增長7.4%;城鎮(zhèn)居民人均可支配收入11759元，實際增長10.4%。城鎮(zhèn)居民收入是農村居民收入是農村居民的3.27倍。農村居民家庭恩格爾系數(shù)為43%，城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)為35.8%。 在2003年初召開的中央農村工作會議上，胡錦濤發(fā)表了重要的講話，明確了要把解決好“三農”問題作為全黨工作的重中之重。2004年1月，中央下發(fā)《中共中央國務院關于促進農民增加收入若干政策意見》。2005年1月30日，中央公布《中共中央國務院關于進一步加強農村工作提高農業(yè)綜合生產力若干政策的意見》。2006年12月中央農村工作會議在北京舉行，討論了《中共中央、國務院關于積極發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)，扎實推進社會主義新農村建設的若干意見(討論稿)》?？偨Y2006年農業(yè)和農村工作，深入分析當前形勢，著重研究了積極發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)、扎實推進社會主義新農村建設的政策措施，全面部署了2007年農業(yè)和農村工作。中共中央連續(xù)兩年發(fā)出一號文件、召開工作會議，足見中央對解決“三農”問題的重視。
但目前在農村經濟畢業(yè)論文參考網整理論文發(fā)展中，資金短缺已經成為一個重要的制約因素。農村得不到有效的資金支持，這極大地制約了農村經濟社會發(fā)展。農村金融水平偏低固然與農村經濟發(fā)展水平和市場化程度不高有關，但相關的制度安排、農村金融結構不合理以及缺乏必要的政策引導也是不容忽視的因素。在建設社會主義和諧社會的過程中，加快農村發(fā)展是基礎。解決“三農”問題，建立健全支持農業(yè)發(fā)展、農村穩(wěn)定、農民增收的農村金融體系尤為重要。如何深化改革，建立真正符合農業(yè)和農村特點的農村金融體系是本文的研究重點。
1.2 研究思路以及方法
1.2.1研究思路
在文章的開始對我國農村金融市場的現(xiàn)狀以及存在的問題作了詳細的分析和舉證。農村金融現(xiàn)行體系理論上可行的、表面上是完備的，按照這一制度設計，農村經濟主體的融資需求應該會得到滿足?？墒菑默F(xiàn)實來看農村經濟主體的金融需求遠遠得不到滿足，呈現(xiàn)出受抑制狀態(tài)。究竟原因出在哪里，本文分別從政策性金融、商業(yè)金融、合作金融以及非正規(guī)金融等方面對農村金融體系的缺陷進行了分析研究，隨后采用戈德史密斯的金融結構理論以及麥金農和肖的“金融抑制”理論來說明金融改革在理論上的必要和必然性。文章的最后，根據農村金融結構存在的缺陷，運用相關知識得出解決問題的相應對策和建議。
1.2.2 研究方法
本文采取的研究方法主要是規(guī)范研究方法，在文章的分析過程中使用規(guī)范的究方法，同時結合數(shù)據和理論層面的演繹，對現(xiàn)行的農村金融體系缺點進行了深入剖析。在進行分析后，本文將完善農村金融結構的設計和構想也納入規(guī)范分析之中。
同時本文也采取了系統(tǒng)分析的方法，即從系統(tǒng)的觀點出發(fā)，始終從整體與部分之間相互作用、相互制約的關系中綜合地、精確地考察對象，按照事物的系統(tǒng)性把對象放在系統(tǒng)形式中加以考察。文中將農村正式金融整體分為各個部分而加以認識，將農村正式金融分為合作金融、政策性金融、商業(yè)性金融三部分，這樣就把復雜的事物分解為簡單的要素分別加以研究，著重于弄清農村金融各部分在農村金融體系的地位和作用，以及它們以何種方式與其他方面發(fā)生制約和轉化，并把客觀存在的農村非正規(guī)金融以及在國
外獲得成功的小額信貸也納入研究范圍，最后得出解決問題的思路和方法。
2 農村金融結構現(xiàn)狀及問題
2.1 我國農村金融結構現(xiàn)狀
我們把農村金融體系劃分為正式金融和非正式金融。(如圖1)正式金融主要指法定的金融機構，它主要包括商業(yè)性金融(農業(yè)銀行、郵政儲蓄等)、政策性金融(中國農業(yè)發(fā)展銀行)和合作性金融(農村信用合作社);非正式金融主要是指非法定的金融機構所提供的間接融資及個人之間或個人與企業(yè)主之間等直接融資，主要包括個人借貸、合會、錢莊等[11
從我國農村金融制度設計來看，農村金融體系制度設計較為完備:以合作性金融為主體，政策性金融和商業(yè)性金融為兩翼，還有非正式金融的客觀存在為補充，全面覆蓋農村各類經濟主體的金融需求。但從現(xiàn)實來看，農村金融體系仍然存在缺陷。目前農村金融服務供給仍然嚴重不足，不能滿足農村經濟發(fā)展的需求，農戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資非常困難，農村經濟主體金融需求呈抑制狀態(tài)。據中國金融年鑒(2006)調查的冀、晉、內蒙105個縣域數(shù)據得知：截止至2005年初，縣域金融機構各項存款余額2967.21億元，較上年增加428.38億元，增長了16.87%，比貸款的增長速度快6.96個百分點。通過這些數(shù)據可以知道農村金融機構在農村組織的存款再投入到農村的比例是逐年減少，農村本來稀缺的資金大量流失[9]。
2.2 我國農村金融中存在的主要問題
本節(jié)將從合作金融、政策性金融、商業(yè)性金融、農村非正規(guī)金融以及在國外獲得成功的小額信貸分別加以研究，著重于弄清農村金融各部分在農村金融體系中占據何種地位、起何種作用，又以何種方式與其他方面發(fā)生制約和轉化。
2.2.1 我國農村政策性金融的弊病
我國唯一的國有農業(yè)政策性銀行——中國農業(yè)發(fā)展銀行成立于1994年4月19日，直屬國務院領導。中國農業(yè)發(fā)展銀行的主要任務是:按照國家的法律、法規(guī)和方針、政策，以國家信用為基礎，籌集農業(yè)政策性信貸資金，承擔國家規(guī)定的農業(yè)政策性金融業(yè)務，代理財政性支農資金的撥付，為農業(yè)和農村經濟發(fā)展服務。銀行成立以來，在支持糧棉油購銷，支持國家扶貧攻堅和農業(yè)開發(fā)等方面做了大量工作。特別是1998年以來，農業(yè)發(fā)展銀行貫徹國務院關于糧食、棉花流通體制改革的一系列政策措施和國務院關于加強收購資金管理的指示精神，堅持以收購資金封閉管理為中心，緊緊抓住貸款投放、庫存監(jiān)管和收貸收息等關鍵環(huán)節(jié)，初步建立了一套符合收購資金封閉管理要求的規(guī)章制度和管理辦法，切實加強了糧棉油收購資金的供應與管理工作，保證了政策性收購資金的及時足額供應，有力地支持了糧棉油收購工作。其成立11年來為國家實施宏觀調控、確保國家糧食安全、保護廣大農民利益、促進農業(yè)和農村經濟發(fā)展發(fā)揮了重要作用。但目前我國農業(yè)發(fā)展銀行發(fā)展面臨如下問題制約：
一、資金來源不穩(wěn)定，負債權益比率過高。在1994年成立之初注冊資本200億元，但到1998年初實收資本125.85億元，只占全部注冊資本的62.93%。[1]農業(yè)發(fā)展銀行資金應主要來源于財政無償撥款和有償貸款。但由于財政歷年累積收支不平衡的壓力巨大，撥補資金常常不能按時到位，農業(yè)發(fā)展銀行實際上不得不主要通過向中央銀行申請再貸款來籌集資金，使籌資成本上升，與農業(yè)發(fā)展銀行的優(yōu)惠貸款形成了巨大的利差缺口。
二、農業(yè)發(fā)展銀行資金運用效益不高。農業(yè)發(fā)展銀行的資金主要是為支持糧棉油等農產品流通各環(huán)節(jié)的營運需要，以流動資金貸款為主發(fā)放收購、調銷和儲備貸款。在目前中國的政策性金融分工制度下，農業(yè)發(fā)展銀行主要把貸款發(fā)放給國有糧棉購銷企業(yè)，支持政府按保護價收購糧棉等主要農副產品政策的實施，提供按保護價收購農民余糧的資金需求。由于糧食企業(yè)從農業(yè)發(fā)展銀行獲得貸款后，沒有還貸的激勵和壓力，很容易產生較高比例的不良貸款，進而影響到中央銀行再貸款資金的回收。
三、資金來源結構失衡，對央行依存度過大。農業(yè)發(fā)展銀行資金來源中，向央行借款的比例在逐年加大。有數(shù)據顯示：1995—1997年末各項資金來源中從央行借入的款項占資金總額的比例分別為：83.8%、86.4%和88.2%。
四、業(yè)務范圍狹窄，功能單一。早期農業(yè)發(fā)展銀行還承擔著以固定資產貸款為主體的各類農業(yè)開發(fā)和技術改造貸款等生產性貸款和扶貧貸款等功能，目的是改善農業(yè)生產條件和促進貧困地區(qū)經濟發(fā)展。但后期由于政策調整，僅是在農產品收購方面發(fā)揮著政策性金融組織的作用，其業(yè)務功能單一地退化成糧食銀行。
五、機構重疊問題嚴重，管理成本過高。截止2003年末，農發(fā)行共有各級各類機構2275個，職工59487人，其中臨時工7888人(主要集中在縣級支行)，每年運營費用50多億元?？h支行以上機構員工占全體職工的35.164%，但關注類貸款僅占22.6%，其中地(市)分行員工占全部職工的17.793%，地(市)分行營業(yè)部員占8.019%，兩種合計占25.8%，機構重疊問題嚴重。機構臃腫問題十分突出，已到了不得不改的地步。
由于以上各方面因素的影響，我國政策性金融在發(fā)展農村經濟中無論是從總量上還是從范圍上都難以適從。
2.2.2農村商業(yè)金融出現(xiàn)的問題
鑒于我國各大商業(yè)金融中與農村業(yè)務關系最為密切的是中國農業(yè)銀行和徘徊在銀行邊緣的郵政儲蓄。因此本文以中國農業(yè)銀行和郵政儲蓄作為研究對象。
2.2.2.1 中國農業(yè)銀行的現(xiàn)狀
農業(yè)銀行是四大國有獨資商業(yè)銀行之一，是中國金融體系的重要組成部分，其網點遍布城鄉(xiāng)，有雄厚的資金實力和齊全的服務功能。長期以來，農業(yè)銀行一直扎根農村、服務于農村金融事業(yè)。但1994年后為適應中國經濟和金融體制改革的新形勢，農業(yè)銀行在剝離政策性金融業(yè)務和與農村信用社脫離行政隸屬關系后，加快了由國有專業(yè)銀行向國有商業(yè)銀行轉化的步伐。經營戰(zhàn)略上開始轉換經營機制，積極開拓業(yè)務領域，講求經濟效益。業(yè)務經營視角逐步轉向城市，目前其在農村的業(yè)務主要是圍繞農村經濟結構調整，立足于大農業(yè)，重點支持優(yōu)質農業(yè)規(guī)?；洜I、農業(yè)科技型產業(yè)化和城鄉(xiāng)經濟一體化發(fā)展。在信貸投向上，突出支持“兩高一優(yōu)”農業(yè)、“菜籃子”工程建設和發(fā)展，重點扶持農業(yè)產業(yè)化的龍頭企業(yè)和產權明晰、管理科學的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)健康發(fā)展。與此同時，農業(yè)銀行還關注農村電網建設與改造和小城鎮(zhèn)發(fā)展。但在它的發(fā)展和改革過程中同樣也出現(xiàn)了諸多問題：
一、發(fā)展觀念錯誤。盲目的和其他國有商業(yè)銀行進行攀比，認為放棄農村金融市場進入城市才是發(fā)展的根本，盲目的求大求洋，放棄了許多效益高的部分農村金融市場[1]，同時也忘記了自己姓“農”的根本以及支持農村經濟建設的使命。根據中國金融統(tǒng)計年鑒數(shù)據，其撤銷的主要是存款量較小的縣級以下機構，即主要是從農村地區(qū)撤出的從1997年末的63676個下降到2003年末的36138個。
二、資產的安全存在隱患。雖然國家剝離了部分不良資產，在資產的質量、結構上有了優(yōu)化，但由于歷史遺留和現(xiàn)實的競爭，信貸資產的質量仍然下滑。據中國農業(yè)銀行發(fā)布的信息顯示，2006年不良貸款比較2005年有所下降，降幅為2.73個百分點，為23.44%，但在各大商業(yè)銀行中仍然處于較高的水平。
三、金融服務僵化落后。在分業(yè)管理體制下，農業(yè)銀行的經營范圍狹窄，金融產品價格生硬，利率市場化不到位，金融工具落后等制約其的發(fā)展。
事實上農行的改革也取得一定的成效，但自身的發(fā)展還是不容樂觀的，特別是在農村金融體制改革過程中暴露的問題仍然嚴重。
2.2.2.2 郵政儲蓄對農村金融的負面效應
1986年，中國人民銀行批準同意在郵政系統(tǒng)內設立郵政儲匯局，給予利率傾斜政策，從社會上吸收存款，但“只存不貸”。初衷是回籠貨幣，降低通貨膨脹的壓力。發(fā)展到今天郵政儲蓄擁有多重優(yōu)勢: 擁有3.5萬個儲蓄營業(yè)網點，自動柜員機(ATM)6233臺，POS機4731臺;計算機實時處理網絡聯(lián)接全國31個省(自治區(qū)、直轄市)、2500余個縣市、34177個郵政儲蓄網點，已成為中國網點最多、網絡覆蓋面最廣的金融機構。 2005年8月末，儲蓄存款余額近1.25萬億元，僅次于四大國有商業(yè)銀行，在國內居民個人存款市場上的占有率為9.26%。綠卡用戶達到9000萬戶，成為中國第四大發(fā)卡行。這些優(yōu)勢，使其在農村快速發(fā)展。這帶來了諸多的負面效應:它使得農村本來就很緊張的資金通過“只存不貸”機制倒流向城市，分流了農村資金，削弱了金融對“三農”的支持力度，而且使農村金融市場供需失衡，惡化了農村金融生態(tài)環(huán)境。據有關調查顯示僅湘潭市郵政儲蓄從農村抽走資金30個億，但通過中央銀行的再貸款回流的資金只有3.4個億[2]。
2.2.3 當前我國農村合作金融的缺陷
農村信用社誕生于20世紀50年代初，它是由農民自愿入股，由入股社員民主管理，主要為入股社員服務的具有一級法人資格的合作金融機構。農村信用社組建至今，經歷了50多年的曲折發(fā)展歷程，雖然其管理體制和經營機制多變，但合作制的性質始終沒變，服務“三農”的宗旨始終沒變，其信用合作伙伴始終是分布在農村經營著農業(yè)的廣大農民。1984年，國務院105號文件轉發(fā)了《中國農業(yè)銀行關于改革農村信用社管理體制的報告》，提出要把農村信用社辦成真正的合作金融組織，恢復其合作性質，即恢復信用社組織上的群眾性、管理上的民主性和經營上的靈活性。這一時期，農村信用社體制改革不斷深化，各項業(yè)務得到了迅速發(fā)展。從1996年國務院決定農村信用社與農業(yè)銀行脫鉤開始，農村信用社開始真正走向合作辦社的道路。1996年8月國務院下發(fā)了《國務院關于農村金融體制改革的決定》，強調指出改革的重點是改革農村信用社管理體制，把農村信用社改造成真正的合作金融組織。1999年到2000年間，全國還試點組建了65家市(地)聯(lián)社、6家省級聯(lián)社和5家省級信用合作協(xié)會。2003年上半年，又試點組建了浙江鄞州農村合作銀行。自從2006年底中國銀監(jiān)會出臺了放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入資格的相關政策以來，在短短的半年多時間內，以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農村金融機構正如雨后春筍般出現(xiàn)。同時農村合作金融出現(xiàn)的一些新老問題卻沒有得到很好地解決：
一、農村合作金融組織產權不清。
1996年農村信用合作社從農行脫離，恢復了合作金融的地位，但我國絕大多數(shù)農村信用社是在原來的基礎上演變來的，歷年的積累和虧損很難界定是由誰來所有也就是說并沒有獨立的產權體制也沒有使社員與農村信用社建立起穩(wěn)定的利益機制。這就是目前農村信用社無法全力支持農村經濟建設且自身運行效率低下的重要因素[1]。從我國農村信用社建立初始，在產權制度上存在明顯的缺陷，產權沒有得到清晰的界定，全體社員對他們出資組建的信用合作社只有名義上的產權歸屬關系，而實際上的產權所有者卻是國家或者集體，這個集體并非全體社員組成的集體，而是一個以地方政府為主體的比較含混的集體，全體社員作為農村信用社產權主體的地位事實上被架空，他們本該享有的權利絕大多數(shù)都名存實亡。農村信用社的產權被人為虛置，產權關系是模糊的。
二、法人治理結構殘缺。
農村信用社由于特殊的歷史原因以及產權不清晰，使得其治理結構不健全，隱藏著巨大的金融風險。農村信用社法人治理結構不完善主要表現(xiàn)在以下幾個方面：首先，“三會”制度有名無實。農村信用社的“三會”是指社員大會、理事會和監(jiān)事會。但在實際操作過程中三會制度卻流于形式，并沒有實質的內容，無法發(fā)揮其作用。 其次，民主管理流于形式。一是現(xiàn)有股金中法人股偏少、個人股和職工股較多，股金結構配置的缺陷，影響股東參與民主管理的積極性，出現(xiàn)“搭便車”現(xiàn)象。二是入股對象主要是農民和信用社職工，文化水平偏低，市場意識、維權意識、民主管理意識淡薄，與農村信用社法人治理結構所要求的股東的差距較大。再次，農村信用社制度構建粗化。許多農村信用社高級管理人員沒有擺正自己的角色位置，工作職責不清，平常爭權奪利，遇事互相推脫，合力不足，造成極大的內耗。
三、競爭主體和競爭機制的缺失以及多元經營目標的沖突。
首先，在中央政策的指導下，除農業(yè)銀行外，其他國有商業(yè)銀行幾經基本從縣級以下區(qū)域退出，而農行為了自己的經營目標也漸漸的退出了農村市場。諸多因素是信用社成為了農村市場上的唯一正規(guī)金融，這樣的局面看似一個絕好的發(fā)展機會，但事實表明：在這種競爭主圖和機制缺乏的環(huán)境加之信用社本身的缺陷，給它的生存和成長帶來了更大的制約;其次，其經營目標主要有合作制目標、政策性目標、盈利性目標以及自己本身的規(guī)模經濟目標。這眾多經營目標的經營方式既不能提供良好的金融服務完成支持“三農”的任務[1]，自身也不得不到良好的發(fā)展
四、歷史包袱沉重，資產質量差，整體經營困難、潛在風險大。
從圖2可以發(fā)現(xiàn)農村信用社歷史包袱沉重，近幾年凈資產全部為負值而且呈上升趨勢。產生這一問題的原因除了農村信用社產權不清晰，經營管理不善，內部人控制等內在原因，還有一系列外部原因。這些 原因包括:一是國家對農村信用社出臺的一系列政策導致了農村信用社貸款的損失，如農村信用社交由公 社、大隊管理，管理的混亂造成了巨大的損失，農村信用社與農業(yè)銀行脫鉤時，農業(yè)銀行也通過多種形式
轉嫁了一些不良貸款或者呆帳、死帳，造成資產的流失;二是信用社執(zhí)行國家平衡物價等宏觀政策創(chuàng)辦保
值儲蓄而墊付的保值補貼利息:三是農村信用社執(zhí)行地方政府對于當?shù)亟洕С之a生的行政貸款所形成的死帳、呆帳。農村信用社的歷史包袱一直是一個懸而未決的問題。
五、管理體制不順暢，管理職權和責任不明確。
農村信用社由于其特殊的產權結構以及歷史原因，造成管理體制不流暢。我國農村信用合作社從產生以來在管理上有一系列的變更，它的管理部門經過數(shù)次較大的變更，在系統(tǒng)管理上存在著較大的缺陷，縣市以上管理機構設置參差不齊。在縣市級一般都成立了縣市聯(lián)社，而在市州一級和省一級不同地區(qū)設置存在較大的差異，有的是在人行或銀監(jiān)局設立信用合作社管理辦公室，有的成立行業(yè)協(xié)會，代行農村信用社行業(yè)管理職能，在全國范圍內沒有形成統(tǒng)一的農村信用社行業(yè)管理機構。農村信用社管理結構設置的多樣化，不利于農村信用社統(tǒng)一管理，無法充分發(fā)揮農村信用社支持農村經濟的整體優(yōu)勢，使農村信用社業(yè)務發(fā)展受到一定限制，也無法發(fā)揮農村信用社資金在更大范圍內調劑整合以及發(fā)揮范圍經濟和規(guī)模經濟的優(yōu)勢。
2.2.4 農村非正規(guī)金融以及小額信貸發(fā)展中的難題
2.2.4.1農村非正規(guī)金融引導缺失
農村非正規(guī)金融是指農村中非法定的金融組織所提供的間接融資以及農戶之間或農戶與農村企業(yè)主之間的直接融資等金融活動.目前,我國的農村非正規(guī)金融主要包括自由借貸、私人錢莊、合會、典當業(yè)信用、民間集資、民間貼現(xiàn)和其他民間借貸等組織形式.其中具有合作性質的組織形式包括小額信貸、合會、資金互助社以及民間集資和互聯(lián)性信貸交易等。
非正規(guī)金融也存在它自身固有的問題。由于范圍和規(guī)模過于狹小，導致風險無法有效分散，因此一旦出現(xiàn)了債務危機，可能會像推倒了多米諾骨牌一樣，引起一系列的風險，甚至影響到整個社會的正常生產經營秩序。也有的非正規(guī)金融，明顯地帶有詐騙的性質，會直接損害到社會信用。同時非正規(guī)金融更加缺少一個合法化的地位以及法律規(guī)則的約束和保障。
2.2.4.2 小額信貸發(fā)展的制約因素
小額信貸是一種城鄉(xiāng)低收入階層為服務對象的小規(guī)模的金融服務方式。旨在通過金融服務為貧困農戶或微型企業(yè)提供獲得自我就業(yè)和自我發(fā)展的機會，促進其走向自我生存和發(fā)展。它既是一種金融服務的創(chuàng)新，又是一種扶貧的重要方式。目前，世界各國都有小額現(xiàn)代的實踐，我國在小額信貸實踐中還存在著一些不容忽視的矛盾和問題，直接影響到了小額信貸的順利實施以及支農作用的有效發(fā)揮。
一、對農戶小額信貸的認識不足。一方面作為小額信貸的發(fā)放主體 ，農村信用合作社存在模糊認識，認為小額信貸單筆業(yè)務額小，經營成本高，利潤空間小而且風險大，對信貸工作的態(tài)度不積極主動。另一方面廣大農戶受小農經濟畢業(yè)論文參考網整理論文的影響，不愿意貸款，不敢貸款;由于宣傳不到位以及信用觀念缺乏導致還款不主動，甚至出現(xiàn)額以逃避債務的現(xiàn)象;得到貸款的農民缺乏經營知識，更有農民改變貸款的用途使得信貸資金不能充分發(fā)揮支農的用途，并導致貸款無法到期償還。
二、農戶小額信貸具有強烈的行政色彩，資金配置難以提高。2001年以來，中國人民銀行先后多次下發(fā)通知要求大力度發(fā)展農戶小額信貸，解決農戶貸款難問題。農村信用社把小額信貸作為一項中心工作來抓，但一些基層信用社片面強調小額信貸的推廣速度和面積，不按規(guī)程辦事，放松了信用等級評定標準人為地加大了貸款的風險。
三、小額信貸的可持續(xù)發(fā)展問題受到制約。因為小額信貸的成本高、風險大但收益低導致了它的財務自理能力是比較的弱，當然獲得可持續(xù)發(fā)展的能力就相當?shù)睦щy。
四、沒有擺正與地方政府的關系。在開展信貸工作中不爭取當?shù)卣闹С只蚴沁^分依賴政府。小額信貸需要做大量的工作如農戶調查、等級評定等而信用社的人員少，不熟悉情況。而政府和村干部去可以彌補這樣的缺陷。所以在小額信貸的開展過程中要充分發(fā)揮當?shù)卣淖饔谩?/p>
五、隨著社會主義市場經濟體制的建立和農村經濟結構調整力度的加大，廣大農民更多地參與市場競爭，對支農資金的需求量也進一步加大。據調查有98%的農戶有貸款需求，小額信貸雖然在一定程度上解決了農民貸款難的問題，但相對于資金需求旺盛的農村市場，信用社由于組織存款能力差、資金相對較少等原因，小額信貸在資金的供需上依然存在矛盾。通過資料得知湘潭市每筆貸款平均余額2300元，雖然在貸款額度上近兩年來有所提高，但資金的提供量仍然有限。
3金融理論及其我國農村金融抑制的原因分析
3.1金融理論分析
對金融結構的研究始于20世紀50年代，其內涵國內外學者至今也沒有達成共識，但理論界影響較大的有戈德史密斯的金融結構理論以及麥金農和肖的金融抑制及深化理論。
3.1.1 戈德史密斯的金融發(fā)展理論
戈德史密斯作為比較金融學的開創(chuàng)者，通過近6年的悉心研究，提出了金融結構理論。該理論通過金融結構與金融發(fā)展的基本經濟因素以及這些因素之間的相互作用來剖析金融結構和金融發(fā)展與經濟增長之間的關系。該理論規(guī)范了比較金融學的研究范疇，提出了衡量一國金融發(fā)展水平的數(shù)量指標(FIR)，給出了它的計算公式，并且描述了各國金融發(fā)展的規(guī)律性趨勢。戈德史密斯所提出的比較金融研究方法和比較金融學的基本內涵已得到各國金融研究學者的認同和采用，70年代以后發(fā)展起來的各種金融發(fā)展理論都是沿著戈德史密斯開創(chuàng)的金融分析方法進行的，是在該方法的基礎上進一步的探索或直接采用該方法。由此可見，戈德史密斯研究方法在金融界的重要地位。
在金融結構理論中戈德史密斯選擇金融相關率(FIR)作為主要的分析工具。
FIR=F/WT
其中，F(xiàn)t 代表金融活動量，Wt 代表經濟活動總量。在此基礎上戈德史密斯研究了1860-1960年近百年的經濟數(shù)據，算出了16個國家的FIR值，以此對各國的金融發(fā)展水平做出定量評價。計算結果表明，不同層次的國家具有不同的金融相關率：處于最高發(fā)展層次的是FIR超過1的幾個發(fā)達國家，如英國、美國、日本等;處于較低層次的則是發(fā)展中國家，如印度、委內瑞拉、墨西哥。為了評估金融發(fā)展與經濟發(fā)展的關系，戈德史密斯從社會分工理論出發(fā)，認為在一定的生產技術水平條件下，假設消費者的儲蓄偏好、投資風險大小均為不變因素，那么金融機構與金融資產種類越豐富，金融活動對經濟的滲透力越強，經濟發(fā)展水平越高。如果沒有金融機構與金融工具，儲蓄與投資職能往往是混淆在一起的，每個經濟人要想擴大投資必須進行儲蓄;反之，如果他沒有投資機會，儲蓄只能是財富的貯藏。金融活動的出現(xiàn)使儲蓄和投資成為兩個相互獨立的職能。金融活動克服了資金運動中收支不平衡產生的矛盾，一方面它使投資者可以超過本期收入進行支出，另一方面它又為儲蓄者本期積累的收入帶來增值。正因為如此，無論是儲蓄者還是投資者都非常樂于接受金融活動帶來的社會分工。并且，通過金融機構與金融資產的多樣化，金融活動為那些沒有投資機會的儲蓄者創(chuàng)造了新的投資機會，這不僅使他們也能分享投資帶來的好處，而且推動了整個社會經濟的發(fā)展。
戈德史密斯認為經濟發(fā)展的水平越低，儲蓄與投資的要求越簡單。隨著經濟發(fā)展，儲蓄與投資雙方在收益水平、變現(xiàn)能力、安全性、稅收負擔等方面的要求與預期也越來越復雜。與此相適應，金融結構也開始了從簡單到復雜的發(fā)展。在現(xiàn)代經濟中，間接金融成為金融活動的主要形式。發(fā)達的金融結構對經濟增長的促進作用是通過提高儲蓄、投資總水平與有效配置資金這兩條渠道來實現(xiàn)。金融機構和金融工具提供的選擇機會越多，人們從事金融活動的欲望越強烈，社會資金積累的速度就越快。在資金總量已定的前提下，金融活動越活躍，資金使用效率就越高，因為競爭會保證資金首先流向投資風險小、回收期短、盈利水平高的產業(yè)與地區(qū)[3]。
總之，戈德史密斯金融結構理論認為金融上層建筑加速了經濟增長速度，改善了經濟活動能力。
3.1.2 麥金農和肖的金融抑制與金融深化理論
美國斯坦福大學經濟學教授麥金農和肖根據多年的研究及當時發(fā)展中國家的情況，于1973年出版了真正具有劃時代意義的研究成果即麥金農的《經濟發(fā)展中的貨幣》和肖的《經濟發(fā)展中的金融深化》。他們以發(fā)展中國家的貨幣金融問題作為研究對象，分別從金融抑制與金融深化角度，全面地論證了金融與經濟發(fā)展的辨證關系，詳細地分析了發(fā)展中國家貨幣金融的特殊性，提出了與傳統(tǒng)貨幣理論通異的政策主張。麥金衣和肖首創(chuàng)的金融深化理論將貨幣理論與發(fā)展理論融為一體，既克服了一般貨幣理論忽略發(fā)展中國家貨幣金融特征的缺陷，又彌補了傳統(tǒng)發(fā)展理論忽略貨幣金融因素的不足，從而為貨幣經濟學和發(fā)展經濟學的研究開辟了一個嶄新的領域，也為發(fā)展中國家制定金融發(fā)展政策提供了理論依據，從而創(chuàng)立了金融抑制和金融深化理論。
針對發(fā)展中國家金融壓制的現(xiàn)狀，肖認為，由于金融市場不發(fā)達;儲蓄者的資產選擇范圍十分狹窄，發(fā)展中國家金融深化的重點是金融市場的完善，用價格機制和分權機制代替金融配給機制，拓展儲蓄者對投資機會的選擇區(qū)間，如果發(fā)展中國家能夠積極推進金融深化，就完全可以依賴國內資金促進經濟發(fā)展，而不必依賴國外部門的儲蓄。麥金農則從剖析分割經濟入手，論證落后經濟進行金融深化的必要性。他認為，對落后經濟而言，有限資本得不到有效分配的障礙不是貧窮，而是經濟的被分割。經濟分割使市場不完全，大量企業(yè)和儲戶被排斥在金融發(fā)展過程之外，尤其是支離破碎的資本市場使企業(yè)得不到外部市場的融資機會;由此導致金融萎縮;加上政府的人為干預和低利率政策，金融增長過程變得十分艱難。為此，必須建立一個有組織和有效率的金融體系，讓企業(yè)得到外部的補充資金，形成完善的儲蓄與投資機制[10]。
麥金農和肖雖然分析問題的角度不同，但基本論點和結論卻十分相似;麥金農和肖兩個人都認為，金融結構和金融發(fā)展之間存在相互影響、相互促進的關系。一方面，健全的金融結構體系能有效的動員社會的儲蓄、促進投資從而推動經濟的發(fā)展。另一方面，經濟的發(fā)展會提高人們對金融的需求，擴大融資來源，從而刺激金融的成長[4]。
3.2 當前我國農村金融抑制的原因分析
上一節(jié)，我們從理論層面上對金融結構與經濟發(fā)展之間的關系作了論證，金融在經濟發(fā)展中的作用是明顯和重要的。改革開放以來，我國不僅在農村金融組織結構上，農村金融管理體制上有了較大的完善，而且在農村資金借貸利率、信貸管理方面都有很大改進，但農村經濟發(fā)展的金融抑制仍然比較明顯。經濟發(fā)展和金融服務間存在的深刻矛盾本節(jié)將從三方面作出原因分析：
3.2.1農村金融服務體系配置失衡
農村信用社支農后勁不足。目前表面上的農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行、農村信用社“三駕馬車”的農村金融制度安排，事實上基本由農村信用社獨家支撐，形成了“一社獨大”的壟斷局面。農村信用社缺乏金融服務和產品創(chuàng)新以及差別定價的動力，業(yè)務“非農化”傾向明顯，多種缺陷導致“一社難支三農”;商業(yè)金融支農弱化。近年來，包括農業(yè)銀行在內的國有商業(yè)銀行進行商業(yè)化改革，機構網點大量從縣域農村撤出，上收貸款權限，流動性嚴重過剩，導致銀行盲目競相追逐大戶，資金集中投向熱點行業(yè)和壟斷性行業(yè)，客戶結構趨同，農貸資金日益萎縮;政策性金融支農功能不全。農業(yè)發(fā)展銀行作為我國惟一的農業(yè)政策
性金融機構，目前只承擔國有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸業(yè)務，無力從事農業(yè)開發(fā)、農業(yè)產業(yè)化和農村基礎設施建設等支農事業(yè);郵政儲蓄機構“只存不貸”，將農村僅有的資金“倒流”城市，使本來就緊張而缺乏的農村金融供給市場更加惡化;民間金融以其成本低、手續(xù)簡便等獨特優(yōu)勢，在一定程度上緩解了農村資金供求矛盾，與正規(guī)金融形成了強烈的互補，但由于其沒有取得合法地位，被視為“草根金融”一直潛行在非明非暗之間，博弈于合理性與非法性之中。
3.2.2 信貸管理機制不暢
商業(yè)金融“盈利性、流動性、安全性”的經營原則與農業(yè)生產的“高風險性、分散性、波動性、長期性”相背離以及信貸資金管理集約型與農村資金需求粗放型的矛盾，使得一般的農村企業(yè)及大量的個體經營和承包戶因資產、銷售規(guī)模限制很難達到評級要求而無法獲得貸款支持，信貸準入限制過嚴。同時貸款責任追究制度過于剛性。目前，各金融機構在嚴格貸款條件的同時，普遍實行貸款第一責任人制度和信貸責任終身追究制，造成貸款責任與利益失衡，責權利不對等，在一定程度上抑制了農村信貸資金的有效投入。另外小額信貸額度偏小，對種養(yǎng)大戶及農村個體加工運輸戶等5000到10000元的小額農貸授信額度遠遠不夠，從而影響了農業(yè)產業(yè)化經營。而農戶貸款抵押擔保艱難，目前縣級擔保體系尚未健全和完善，大部分農村中小民營企業(yè)和種養(yǎng)業(yè)農民因缺少擔保而被拒于貸款門檻以外。還有一個不容忽視的原因是貸款期限與農業(yè)生產周期脫節(jié)，由于一些特色農業(yè)生產周期延長，而目前農金部門仍采取傳統(tǒng)的農業(yè)貸款發(fā)放辦法，無論貸款種類、用途均實行1年以內的貸款期限，正常合理的農業(yè)發(fā)展資金得不到相應的滿足。
結束語
發(fā)展農村金融依然要重視政府與市場兩方面的作用，在充分發(fā)揮市場在農村金融中的基礎性作用的同時，政府提供重要的法律保障來維護農村金融的信用和保證契約得以有效地執(zhí)行。
本文認為：根據新農村建設的需要，對農村金融組織架構進行改革和重新定位，建立由政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融和民間金融等多元化金融機構組成的，功能完善、分工合理、立足“三農”、適度競爭、產權明晰、監(jiān)管有力的新型農村金融體系。農村信用社具有適應農村環(huán)境的特殊優(yōu)勢，必須在進一步完善農村生態(tài)環(huán)境的前提下充分發(fā)揮其為“三農”服務的主體功能，要致力于促進農村信用社的改革與發(fā)展。同時采取有力措施推動郵政儲蓄在農村吸儲的資金回流，結合農村保險的推出吸引商業(yè)性金融參與農村金融活動。
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