對目前保險市場調查的分析論文

　　隨著人們的生活水平的提高，保險也被人們所重視起來，保險市場的發(fā)展呈現(xiàn)良好的勢態(tài)。下面是學習啦小編為大家整理的對目前保險市場的分析論文，供大家參考。

　　對目前保險市場的分析論文篇一：《對我國保險市場現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢的分析》

　　摘要：自改革開放以來，保險業(yè)作為我國的朝陽行業(yè)，其發(fā)展已經(jīng)取得了令人矚目的成就，但是與世界保險業(yè)的整體現(xiàn)狀來看，我國保險業(yè)發(fā)展水平仍相比較低。本文筆者即結合個人實踐工作經(jīng)驗，從我國保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀入手對其進行粗淺的分析，并提出保險市場的未來發(fā)展趨勢，以供參考。

　　關鍵字： 保險市場; 保險業(yè);發(fā)展趨勢

　　縱觀我國保險業(yè)近20的發(fā)展，我們能夠清楚的看到，我國的保險業(yè)發(fā)展迅猛，并且取得了令人舉目的成績。尤其是隨著人口紅利期的到來，人們投資理財觀念的不斷加強，保險業(yè)更是受到越來越多人們的關注。而如何做好我國保險業(yè)的發(fā)展，促進保險市場取得更大的成就則成為現(xiàn)今國民經(jīng)濟發(fā)展的重點。本文筆者即結合個人實踐工作經(jīng)驗，就目前我國保險業(yè)的現(xiàn)狀及未來發(fā)展趨勢進行分析，以期為我國保險市場的發(fā)展提供有益參考。

　　目前我國保險業(yè)的現(xiàn)狀

　　自1980年，我國恢復保險業(yè)務以來，我國的保險業(yè)已經(jīng)取得了令人舉目的優(yōu)異成績，而保險市場也逐漸呈現(xiàn)出多家保險公司競爭發(fā)展的良好新格局。尤其是1995年，我國實施《中華人民共和國保險法》以來，更是標志著我國保險行業(yè)走進了有法可依、依法管理的重要階段。我國的許多保險企業(yè)也在保險法的管理制度下，不斷的完善企業(yè)內(nèi)部治理結構，提高了經(jīng)濟管理水平，保險業(yè)呈現(xiàn)出持續(xù)、快速、健康的良好發(fā)展趨勢。而后為了適應我國經(jīng)濟的發(fā)展，滿足加入WTO的切實需求，我國相繼又頒布了《外資保險公司管理條例》《保險公司償付能力額度及監(jiān)管指標管理規(guī)定》等相關法律法規(guī)，使我國的保險市場正組建與國際接軌，并且建立了償付能力預警指標體系，符合我國基本國情的保險制度框架正在初步被建立。可以說截止到目前為止，我們早已成立了上千家，上萬家的保險公司，并且增設了一批有一批的保險分支機構，不僅在很大程度上進一步創(chuàng)新了我們保險公司專業(yè)化經(jīng)濟與組織形式，還促進了市場的有意競爭，使我國保險市場發(fā)展得到了不斷的完善。

　　雖然我國保險業(yè)取得了傲人的成績，但是與發(fā)達國家相比，我國保險市場的整體發(fā)展仍然相比較弱，存在著較大的差距，而進一步分析差距，尋找解決問題的有效突進，則成為促進我國保險業(yè)發(fā)展的根本。

　　第一，我國的保險業(yè)與發(fā)達國家相比在發(fā)展規(guī)模上存在很大的差距，我國保險公司的數(shù)量、保費總收入和資產(chǎn)總量都相對很少。規(guī)模是行業(yè)和企業(yè)發(fā)展水平的基本標志，從各方面的統(tǒng)計數(shù)據(jù)應該看到，我國保險業(yè)還處在起步階段;

　　第二，我國的保險業(yè)與發(fā)達國家相比，在保險深度與保險密度上仍存在較大的產(chǎn)局。保險深度是一個國家和地區(qū)年保費收入與同期國內(nèi)生產(chǎn)總值之比。目前，發(fā)達國家保險市場的保險深度已達12%左右。而我國的保險深度為2.8%。保險密度指標是指人均保費。發(fā)達國家已達2000-3000美元，日本高達4600美元。而我國人均保費只有127.7元，約15美元，美國1600美元，人均保費是我國的107倍，日本是我國的307倍。保險深度和保險密度是衡量保險業(yè)發(fā)展水平的重要指標。由此可見，我國在保險深度與保險密度上與發(fā)達國家還存在很大的差距;

　　第三，我國民眾對保險業(yè)的認識度普遍低于發(fā)達國家。從我國民眾對保險業(yè)認識的程度上看，保險觀念還較差人們對保險在穩(wěn)定社會經(jīng)濟，維護個人切身利益上的作用認識不夠。主動買保險的個人寥寥無幾，整個保險業(yè)，特別是人身保險是個買方市場，迫使百萬保險推銷大軍四處奔波，推銷保險產(chǎn)品。

　　我國保險市場的發(fā)展趨勢

　　縱觀近20年來，我國保險市場的發(fā)展趨勢，我們可以清楚的看到，保險業(yè)作為我國的朝陽企業(yè)，正隨著我國經(jīng)濟市場的不斷發(fā)展與改革被縱深推進，我國的保險市場也正面臨著巨大的轉型。因此，根據(jù)我國的基本國情，保險市場的發(fā)展，在未來很長一段時期內(nèi)，筆者預測我國保險公司會向混合所有制、經(jīng)濟業(yè)務專業(yè)化、保險產(chǎn)品品格成熟化的方向發(fā)展，具體如下：

　　第一，在未來的一段時間內(nèi)，我國的保險企業(yè)會逐漸向以現(xiàn)代股份為主要特征的混合所有制發(fā)展，而保險公司也會成為市場競爭真正的主體。

　　第二，在未來的一段時間內(nèi)，我國保險企業(yè)的經(jīng)營業(yè)務會向專業(yè)化方向而不斷發(fā)展，尤其是隨著我國保險企業(yè)經(jīng)營體制的不斷改革，出口信用保險、農(nóng)業(yè)保險等政策性保險業(yè)務勢必會從商業(yè)保險公司中分離出來，而由國家成立相對應的政策性保險公司，進行經(jīng)營業(yè)務的專項發(fā)展，從而使我國保險市場得到更好的發(fā)展。

　　第三，在未來的一段時間內(nèi)，我國保險產(chǎn)品的品格化會相比成熟。品格化是指一個產(chǎn)品的品牌、價格、服務的總稱。而就保險產(chǎn)品的品格化而言，它所包含的不僅是利益保障功能或投資功能、儲蓄功能或產(chǎn)品的組合功能，更主要的是它的價格水平與服務水平。尤其是縱觀近些年來，保險業(yè)在我國國民經(jīng)濟中的發(fā)展與貢獻，我們能夠看到，隨著保險功能的不斷深化，保險業(yè)對整個經(jīng)濟市場而言都有著十分重要的作用。對政府來說可以運用保險這一市場經(jīng)濟手段，輔助社會管理，降低管理成本提高管理效率。對企業(yè)來說，保險作為風險管理的有效手段，在提高其管理水平方面可以發(fā)揮重要作用。對個人和家庭來說人們在醫(yī)療、保險、教育方面的保障更多地需要保險來解決。所以，為了積極開展我國的保險業(yè)務，就必須進一步促進我國保險產(chǎn)品品格化的成熟發(fā)展，進而使我國國內(nèi)保險公司在與國外保險公司的競爭中立于不敗之地。

　　結語

　　綜上所述，本文筆者對保險業(yè)市場現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢進行粗淺的探討，也使我們更加清楚的認識到，隨著我國經(jīng)濟市場的不斷完善與迅猛發(fā)展，保險業(yè)雖在我國發(fā)展的時間并不長，但早已取得了十分優(yōu)異的成績。雖然與發(fā)達國家相比仍有一定的差距，但是也在不斷的走向成熟。因此，為了進一步完善我國保險業(yè)的發(fā)展，促進保險市場的完善，就必須抓住機遇，深入改革，吸取發(fā)達國家的先進經(jīng)驗，從而使保險行業(yè)利于不敗之地。

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　　對目前保險市場的分析論文篇二：《我國分紅保險市場分析》

　　內(nèi)容 提要:分紅 保險的超常規(guī)模 發(fā)展 是 中國 消費者 心理習慣和中國資本市場現(xiàn)狀共同作用的結果;同時我們也不難看出，很多分紅類保險甚至已經(jīng)超出傳統(tǒng)意義上的保險定義，演化成為民眾的一種投資工具;分紅保險的發(fā)展，在一定程度上也標志著中國壽險產(chǎn)品開始從保障類到保障投資類的轉變。在分紅險市場高速發(fā)展的同時，如何規(guī)范分紅險的發(fā)展，是我們必須面對的重要 問題 。首先，應大力發(fā)展分紅保險產(chǎn)品的長期業(yè)務和期交業(yè)務;其次，優(yōu)化險種結構，發(fā)展傳統(tǒng)保障類壽險;第三，強化 管理，降低成本;第四，規(guī)范銷售行為;第五，分紅保險的關系行銷。

　　一、我國分紅保險的發(fā)展

　　近幾年，我國保險市場上分紅保險熱銷全國以來，分紅保險基本上已成為 目前 中國保險市場上最熱門的字眼，也成為當前人們 經(jīng)濟 生活中最搶眼的字眼之一。分紅保險是一種保單持有人參與分享保險公司可分配盈余，與保險公司共同分享經(jīng)營成果的險種。保戶在按期交納保費以后不僅可以享受到一般的保險功能，還可以定期獲得保險公司對資金運用后所得利潤的分紅。

　　分紅保險的紅利主要來源于三方面：死差益、利差益和費差益。三差中死差、費差的占比非常小，一個經(jīng)營規(guī)范、監(jiān)管嚴格、競爭激烈的保險市場在承保環(huán)節(jié)一般都沒有利潤，因此，分紅保單的紅利大部分來源于投資收益，而投資收益的多少則取決于保險公司資金運用能力的強弱。在分紅保險飛速發(fā)展的今天，投資收益的高低 自然 也成為決定紅利高低的重要因素。

　　在國外，分紅保險已被發(fā)達國家運作了200多年，是用來抵御通貨膨脹和利率變動的主力險種。分紅類壽險也是東南亞地區(qū)最受歡迎的產(chǎn)品之一。壽險發(fā)展的重要方面是其功能的不斷豐富和深化，即由單純保障型發(fā)展到保障儲蓄型再發(fā)展到保障投資型，分紅保險就是保障投資型的主要品種。

　　分紅保險在中國的 歷史 并不算長，雖然壽險投資類產(chǎn)品早在前幾年就在中國產(chǎn)生，但由于平安保險公司的投連風波，導致投資類壽險產(chǎn)品的發(fā)展一度處于停滯狀態(tài)，甚至危及到壽險市場的發(fā)展;加上資本市場連年不利，投資類產(chǎn)品更是雪上加霜，而央行的利息又一降再降，加上利息稅的征收，傳統(tǒng)投資方式開始失寵，既有保底收益，又有分紅收益的分紅類保險開始登上歷史舞臺。從分紅保險的發(fā)展來看，基本上是和資本市場的連連不景氣緊密相關的，僅 2002年，壽險分紅產(chǎn)品保費收入就達到1121.7億元，占人身險保費收入的49.3%，分紅保險市場已經(jīng)成為各大保險公司搶占市場份額的必爭之地。

　　二、分紅保險產(chǎn)品 分析

　　(一)分紅保險的優(yōu)勢

　　1.符合保險市場中消費者的心理

　　分紅保險和投資類壽險產(chǎn)品的重要區(qū)別在于其除了分紅收益外還有保底收益，而中國百姓歷來有崇尚儲蓄的傳統(tǒng)，大多數(shù)傳統(tǒng)的中國人也都偏好比較安全的投資方式，這也是為什么銀行儲蓄、國債等投資方式一直以來為中國百姓所看好的重要原因，但隨著央行的逐次降息，銀行儲蓄這種投資方式已失去往日的輝煌，再加上利息稅的征收，更加凸顯出分紅保險的優(yōu)勢，一方面分紅保險有保底收益;另一方面在正常的經(jīng)營情況下，消費者還可以獲得一定的分紅，雖然分紅收益可能不是很高，但一般分紅收益和保底收益之和都要比銀行利率高，再加上壽險分紅收益不需交納利息稅，這些在一定程度上都促進了分紅保險的發(fā)展。

　　2.具有投資和保障的雙重功能

　　分紅保險在擁有投資功能的同時，還擁有保障的功能，既符合傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品的特點，同時又在一定程度上滿足了客戶對保障功能的需求，尤其象傳統(tǒng)保障類險種的分紅型，不僅擁有投資的功能，而且保障的額度也比較高，滿足了投保者對保障和投資的雙重需求。

　　3.投保簡單，便于銷售

　　從投保的程序來看，除傳統(tǒng)產(chǎn)品的分紅型外，很多分紅保險的投保都不需要經(jīng)過體檢，購買程序簡單，也方便了客戶的購買;從分紅保險產(chǎn)品的銷售渠道來看，由于分紅保險產(chǎn)品的自身特點決定其不僅適合代理人銷售，還適合通過中介渠道包括郵政、銀行等其它渠道銷售，這點無疑拓寬了分紅保險的銷售渠道，便于消費者購買。近兩年，銀行中介的發(fā)展也異常迅猛，業(yè)內(nèi)最大的保險巨頭中國人壽保險公司在2002年一年中僅郵政和銀行代理的保費收入就達到 166.35億元。

　　隨著市場的發(fā)展，銀行保險的即刻出單系統(tǒng)也建立起來，中國人壽保險公司和中國 工商銀行共同推出的“銀保通”一經(jīng)推出就受到了市場的好評，這些都極大地促進了分紅壽險產(chǎn)品的銷售。

　　(二)分紅保險的劣勢

　　1.保障功能相對弱化

　　分紅保險雖然有保障的功能，但是保障范圍都很有限，保障的額度也比較低，與傳統(tǒng)的保障類壽險產(chǎn)品有一定差別，有些險種甚至可以忽略不計，尤其是單純的儲蓄型分紅產(chǎn)品，除去保障功能外，與銀行儲蓄非常類似。

　　2.分紅的不確定性

　　雖然一般情況下分紅保險都會有分紅收益，但保險公司并不承諾有分紅，只是在投資實現(xiàn)收益的情況下才分配紅利，在資本市場不景氣的年度，紅利分配一般可能會很低，甚至有可能低于銀行同期利率，紅利分配的不確定性加大了預期的不確定性，一旦紅利過低，和投保者的心理預期產(chǎn)生差距，無疑會破壞保險市場的發(fā)展;而險種的特點決定了在銷售過程中業(yè)務人員很有可能為了短暫的眼前利益而誤導客戶，對分紅險市場發(fā)展也會帶來不利。

　　3.部分險種承保利潤過低、投資壓力增大

　　分紅險保費一般比較高，但保險公司在設計分紅險種尤其是單純的儲蓄型分紅產(chǎn)品時支付給代理人的傭金卻比較低，因此一般不利于調動銷售人員的積極性，導致某些公司為了擴大市場份額而不惜用其它險種的費用來補貼分紅險種的情況，因此保險公司寄希望分紅險種的費差和死差來實現(xiàn)收益的可能性基本沒有可能，紅利的主要來源只能靠投資收益來實現(xiàn)，這就增加了投資部門的壓力，目前在中國資本市場還不規(guī)范的情況下，分紅的不穩(wěn)定性也給公司發(fā)展分紅險種帶來了盈利障礙，如果公司大力發(fā)展分紅類險種，勢必不利于其它險種的協(xié)調發(fā)展，更不利于產(chǎn)品結構的合理配置。

　　三、 發(fā)展 分紅產(chǎn)品的對策性思考

　　從市場的角度來看，分紅保險的超常規(guī)模發(fā)展是 中國 消費者心理習慣和中國資本市場現(xiàn)狀共同作用的結果;而從保險的角度來看，我們不難看出很多分紅類保險甚至已經(jīng)基本超出傳統(tǒng)意義上的保險定義，演化成民眾的一種投資工具，消費者通過購買分紅保險的保底收益和分紅收益來獲利。對保險公司來說，一方面要通過提高保費規(guī)模來搶占市場，利用分紅產(chǎn)品促進銷售是一個重要手段;另一方面，保險公司是一個收益最大化的主體，而分紅保險的盈利性非常有限，這樣，保險公司不可避免地會走向“分紅保險陷阱”。隨著市場的博弈和消費者的需求，我們基本可以作出判斷，分紅保險的發(fā)展會繼續(xù)保持良好的勢頭。

　　分紅險的飛速發(fā)展并不代表分紅險的良性發(fā)展，要使分紅保險走上持續(xù)健康發(fā)展的道路，應從以下幾個方面著手：

　　(一)大力發(fā)展分紅保險產(chǎn)品的長期業(yè)務和期交業(yè)務

　　從 目前 情況來看，大多數(shù)分紅類險種躉交的比重都很高，很多公司都在90%左右，一方面造成對市場資源的過度開采，不利于業(yè)務的后續(xù)發(fā)展;另一方面也不利于降低分紅產(chǎn)品的銷售成本，很多保險公司的分紅類險種由于銷售成本過高基本沒有承保利潤可言。因此需要通過發(fā)展期交業(yè)務來形成保費收入的良性循環(huán)局面，同時降低銷售成本，減輕資金運用的壓力。另外，從短期看，分紅類保險資金運用的收益受資本市場的 影響 比較大，收益率一般也不穩(wěn)定，但長期來看，資本市場的收益率一般比較穩(wěn)定，也比較高，發(fā)展長期的分紅壽險，有利于穩(wěn)定消費者的心理預期，促進業(yè)務的長期發(fā)展。

　　(二)優(yōu)化險種結構，發(fā)展傳統(tǒng)保障類壽險

　　分紅險種保費收入在總保費中所占的比例多少為合適，說到底其實是對保險業(yè)收益方式爭論的 問題 ，主張大力發(fā)展投資類產(chǎn)品的一方認為要靠資金運用來實現(xiàn)投資收益，而認為應大力發(fā)展傳統(tǒng)壽險的一方，則更偏向通過承保來獲得利潤。從保險行業(yè)的發(fā)展 歷史 來看，承保獲利和依靠投資收益來獲利應該是相輔相成的，在資本市場活躍的時期，通過資本市場來獲得收益一般會比較可觀，但一旦遇到資本市場不景氣的時候，依靠資本市場來獲得收益的不確定因素就大大增加，近幾年的無數(shù)事實也已經(jīng)告誡我們單純依靠投資，尤其是依靠股市來獲得收益蘊涵著巨大的風險。目前，國際保險行業(yè)回歸本業(yè)的呼聲也越來越高，越來越多的人開始意識到過分依賴投資來實現(xiàn)收益的管理方式必須改變，回歸本業(yè)，承保獲利方式與依靠投資獲益相結合的方式也越來越受到青睞。因此，從這個角度來看，分紅保險的大發(fā)展，更大程度要依賴于中國資本市場的逐步完善，以及保險公司投資渠道多元化體系的有效建立。

　　世界各國和地區(qū)分紅險種保費收入在總保費中的比重不相統(tǒng)一，在北美地區(qū)，80%以上的壽險產(chǎn)品有分紅功能;在德國，分紅保險占該國人壽保險市場85%;在香港，這一數(shù)字更高達90%。但是儲蓄型分紅保險產(chǎn)品在國外所占的比重并不算高，而我國有些保險公司幾乎達到了50%左右的比例，在目前國內(nèi)保險資金運用渠道有限的情況下，再加上資本市場的不景氣，保險公司積累如此大筆的資金，而投資的渠道卻非常狹窄，資金運用的壓力無疑會非常大;而同時，在一段時期內(nèi)，同一市場的容量是有限的，如果過多的保費收入都集中到分紅保險上來，險種結構偏重于分紅類保險，傳統(tǒng)保障類險種 自然 會大幅度減少，結果是一方面保險公司的盈利能力降低，盈利壓力增大;同時保險針對消費者的傳統(tǒng)保障作用也會大幅度減少，不利于整個 社會 福利程度的提高。解決這一問題的正確 方法 就是各保險公司通過營銷和管理的各種手段，積極主動地調整業(yè)務結構，提高業(yè)務質量，大力發(fā)展保障功能的險種，在發(fā)展中解決問題。

　　(三)強化管理，降低成本

　　分紅保險的銷售成本主要集中于銷售渠道成本和內(nèi)部管理成本，因此，要降低分紅保險的銷售成本，一方面要大力發(fā)展分紅保險的中介銷售渠道建設，尤其是銀保合作、郵保合作、證保合作。2002年全國壽險保費收入中，僅銀行保險的收入就達到了388.4億元，約占全國人壽保險保費收入的17.1%，為分紅保險市場的迅猛發(fā)展奠定了基礎。從國外來看，歐洲很多國家比如法國等的保費收人中，大約有60%以上都來自銀行保險。之所以這么多國家都在大力發(fā)展銀行保險，最重要的原因就在于利用銀行、郵政等中介渠道銷售可以大幅度降低銷售成本，控制銷售過程中可能出現(xiàn)的風險。類似鴻瑞這種分紅類保險，由于投保簡單，不需要體檢等各種復雜程序，尤其適合通過銀行柜臺銷售，同時也大大降低了需要支付及維持相關銷售隊伍的成本，促進各險種的合理協(xié)調發(fā)展。在兼業(yè)代理發(fā)展成熟的城市，甚至可以逐步減少通過代理人銷售的比重，以便更好地發(fā)揮兼業(yè)代理機構的作用。另一方面要通過強化內(nèi)部管理，努力降低內(nèi)部運營過程中的各種成本尤其是管理成本，分紅保險目前面臨的最大的問題就是承保成本過高，有些公司的承保利潤甚至為負數(shù)，嚴重影響到壽險公司的生存，因此應加強對壽險公司的內(nèi)部管理，通過提高工作效率等措施來降低管理費用，降低銷售成本。

　　(四)規(guī)范銷售行為

　　分紅保險由于收益的不確定性，在銷售過程中，銷售人員為開拓業(yè)務極有可能發(fā)生違規(guī)行為，夸高收益率，誤導消費者。目前關于分紅保險的各種投訴或退保行為中，大多數(shù)都是因為代理人的誤導導致的，解決這一問題的正確方法就是大力加強對分紅保險銷售人員的資格審核，加大對分紅保險銷售人員的 金融 知識培訓和思想道德培訓，提高分紅保險銷售人員的綜合素質，規(guī)避風險。另外在分紅保險的銷售過程中，保險公司也應通過各種渠道加強民眾對分紅保險的認識程度，尤其是對分紅保險的分紅知識要有清楚的認識，塑造分紅保險的理性消費環(huán)境，避免消費者產(chǎn)生比較大的心理落差，破壞保險市場的健康發(fā)展。

　　(五)分紅保險的關系行銷

　　從我國消費者的消費心理來看，大多數(shù)消費者比較崇尚安全的投資方式，這也是為什么很多分紅類險種熱銷的重要原因。因此抓住消費者的心理特征，利用分紅保險進行關系行銷，也是促進其它險種銷售的有效途徑。營銷人員可以利用分紅保險作為敲門磚，挖掘更多的準客戶。借分紅保險吸引消費者對保險消費的興趣，利用產(chǎn)品組合的方式帶動相關保障類主險和附加險種的銷售。利用分紅保險進行關系行銷可以便于營銷人員進行業(yè)務拜訪，減少被拒絕的概率，同時可以促進其他傳統(tǒng)保障類險種的銷售，有利于協(xié)調各險種的均衡發(fā)展，形成良好的業(yè)務結構。

　　總之，分紅保險的出現(xiàn)是適應我國壽險市場需要并得到市場認可的新興產(chǎn)品，雖然它還處于發(fā)展的初級階段，還存在很多問題，對于分紅保險的發(fā)展，爭議也很多，但是市場已經(jīng)證明它具有強大的生命力。分紅險種的發(fā)展，也在一定程度上標志著我國壽險產(chǎn)品開始從保障類到保障投資類的轉變，代表著我國壽險市場未來的發(fā)展方向。

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