個(gè)人學(xué)術(shù)論文
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個(gè)人學(xué)術(shù)論文篇一
個(gè)人信用檔案芻議
摘 要:信用是一個(gè)人的安身立命之本,個(gè)人信用檔案是一個(gè)人信用行為的原始記錄,也是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求,我國(guó)的個(gè)人信用檔案工作還剛剛起步,因此應(yīng)加大宣傳力度,建立個(gè)人信用檔案網(wǎng)絡(luò)體系,并規(guī)范個(gè)人信用檔案管理工作迫在眉睫。
關(guān)鍵詞:信用;個(gè)人信用檔案;征信制度
中圖分類號(hào):G27 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A
文章編號(hào):1009-0118(2012)06-0215-02
信用是衡量一個(gè)人道德水平高低的一個(gè)尺度,還考驗(yàn)著人們以經(jīng)濟(jì)需要為目的的誠實(shí)守約能力,在具有完善的個(gè)人信用的國(guó)家,無論是法人還是公民,都把信用形象作為立足社會(huì)之根本。我國(guó)現(xiàn)在處于社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制之下,而市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是建立在誠信基礎(chǔ)之上的,他要求全社會(huì)都要遵守誠信。為了營(yíng)造一個(gè)良好的社會(huì)信用氛圍,各國(guó)紛紛建立了個(gè)人信用檔案,對(duì)個(gè)人信用行為進(jìn)行監(jiān)督。個(gè)人信用檔案就是個(gè)人信用行為的原始記錄,他包括的內(nèi)容十分廣泛,除個(gè)人信用記載的材料外,還包括個(gè)人身份證明材料(戶口證明同一戶口內(nèi)家庭直系成員情況,個(gè)人職業(yè)經(jīng)歷、社會(huì)關(guān)系、收入狀況等)。我國(guó)的個(gè)人信用檔案的建立工作還剛剛起步,進(jìn)一步發(fā)展和完善這一事業(yè)不僅是時(shí)代發(fā)展的迫切要求,也是建設(shè)社會(huì)主義精神文明的必然要求。
信用作為道德層面的一種操守,變現(xiàn)為公眾對(duì)社會(huì)規(guī)則或人群之間約定規(guī)則的自覺遵守,體現(xiàn)了社會(huì)道德關(guān)系和道德水準(zhǔn),反映的是整個(gè)社會(huì)交往賴以維系和發(fā)展的基礎(chǔ)。公民是否守信,往往體現(xiàn)出國(guó)家文明建設(shè)的程度。而個(gè)人信用檔案的建立,就從客觀上反映了公民個(gè)人的信譽(yù)度和文明水平。有一個(gè)例子可以充分說明這個(gè)問題:一個(gè)留學(xué)生畢業(yè)后在德國(guó)找工作,四處碰壁,氣氛之余將公司告上法庭,認(rèn)為這些公司有種族歧視傾向。但當(dāng)這些公司提交證明材料以后,這名留學(xué)生只好乖乖撤訴。為什么呢?就因?yàn)樗?jīng)在公共汽車上逃票,在他個(gè)人信用檔案上留下了不光彩的一筆,致使許多公司對(duì)他的道德信用水平產(chǎn)生質(zhì)疑,因此找不到工作,從這一事例中,我們不能看出個(gè)人信用檔案的重要性,它無形中促進(jìn)了社會(huì)秩序的安定和人民道德水平的提高。在我國(guó),上公共汽車不買票,借書逾期不還,借錢討債等現(xiàn)象屢見不鮮,筆者認(rèn)為很大一部分遠(yuǎn)遠(yuǎn)就在于公民個(gè)人信用觀念淡薄,而我們的社會(huì)也缺乏一種正規(guī)的個(gè)人信用管理體制,可以說個(gè)人信用檔案的建立是保證社會(huì)良性運(yùn)行的一個(gè)重要保障。我國(guó)信用檔案建設(shè)中存在問題如下:
一、體系建設(shè)不完善
我國(guó)尚未建立完善的個(gè)人信用檔案體系。從我國(guó)在上海開展建立個(gè)人信用檔案試點(diǎn)的情況來看,僅僅限于銀行、電力、公用事業(yè)等幾個(gè)少數(shù)部門,其他部門或機(jī)構(gòu)尚未建立起個(gè)人信用檔案。那些擁有相關(guān)個(gè)人信用信息的單位也是處于“各自為政”,互相封鎖的狀態(tài),使得少數(shù)行業(yè)已經(jīng)建立起來的個(gè)人信用檔案很不完善,在一定程度上制約著我國(guó)個(gè)人信用檔案建設(shè)的步伐。
二、個(gè)人信用檔案立法和相關(guān)配套政策滯后
目前,我國(guó)有關(guān)個(gè)人信用檔案制度建設(shè)的相關(guān)法律還是空白,就是涉及個(gè)人信用方面的規(guī)定也很少,沒有一部專門法律、法規(guī)來調(diào)整個(gè)人信用活動(dòng)中的各種利益關(guān)系。少數(shù)相關(guān)的法律如《擔(dān)保法》也沒有對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸做出相關(guān)規(guī)定。另外,個(gè)人破產(chǎn)制度、個(gè)人賬戶制度、財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度等尚未出臺(tái),使個(gè)人及家庭的收入狀況不透明,不但隱藏著嚴(yán)重的法律與道德風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)也使個(gè)人信用評(píng)估難以向國(guó)家機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位等推廣。
三、缺乏有效的個(gè)人信用獎(jiǎng)罰機(jī)制
我國(guó)的信用體系建設(shè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展,個(gè)人信用獎(jiǎng)罰機(jī)制不健全,對(duì)個(gè)人信用行為沒有一定的約束,失信與守信沒有嚴(yán)格的區(qū)別對(duì)待,社會(huì)上信用危機(jī)日益嚴(yán)重。目前對(duì)失信者的懲罰僅僅是以經(jīng)濟(jì)處罰為主,其他處罰措施比較薄弱。由于失信成本的廉價(jià),失信者往往有恃無恐。
針對(duì)存在問題,建立個(gè)人信用檔案應(yīng)該從以下及格方面入手:
(一)加大宣傳力度,提高全社會(huì)、全體公民對(duì)個(gè)人信用檔案的重視程度
就我國(guó)目前而言,社會(huì)和公民對(duì)信用檔案的情況還所知甚少,公民個(gè)人信用觀念淡薄,失信現(xiàn)象嚴(yán)重。盡管在上海、深圳等城市已經(jīng)開始建立個(gè)人信用檔案體系,但僅局限于少數(shù)行業(yè)、少數(shù)單位,其影響力也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。許多公民仍認(rèn)為自身信用是個(gè)人隱私的一部分,對(duì)其他人無關(guān)緊要,因此一時(shí)一次的失信也無傷大雅,于是便有了屢禁不止的逃票、逃債。因此在發(fā)展個(gè)人信用檔案事業(yè)之前,必須讓公民認(rèn)識(shí)到個(gè)人信用是他安身立命之本,沒有信用,就找不到工作、升不了職、貸不到款、買不了保險(xiǎn)。只有如此,我們才能為個(gè)人信用檔案的建立創(chuàng)造一個(gè)良好的社會(huì)環(huán)境。各相關(guān)部門應(yīng)加大宣傳力度,廣泛利用各種媒體,例如電臺(tái)廣播、電視節(jié)目、網(wǎng)絡(luò)信息、報(bào)紙雜志等,真正使個(gè)人信用檔案深入人心,成為耳熟能詳?shù)氖挛?。同時(shí)也打破了那種認(rèn)為自身信用是個(gè)人隱私的壁壘,將個(gè)人信用行為融入社會(huì)發(fā)展的洪流之中,使誠信成為約束個(gè)人行為的無形繩索。
(二)建立全國(guó)性個(gè)人信用檔案網(wǎng)絡(luò)體系
個(gè)人信用檔案信息的利用與共享的時(shí)效性非常強(qiáng),如果采用傳統(tǒng)的手工管理與服務(wù)方式,是無法滿足社會(huì)需求的,因此必須運(yùn)用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)等通訊設(shè)備建立全國(guó)性的個(gè)人信用檔案網(wǎng)絡(luò)體系,以保證個(gè)人信用檔案在全國(guó)范圍內(nèi)的統(tǒng)一性和規(guī)范性。現(xiàn)在有許多城市行業(yè)建立了與本行業(yè)相關(guān)的信用檔案,例如國(guó)內(nèi)首家專業(yè)從事個(gè)人消費(fèi)信用聯(lián)合征信機(jī)構(gòu)——上海資信有限公司,還有個(gè)人信用檔案數(shù)據(jù)中心。但就全國(guó)范圍而言,還沒有一個(gè)統(tǒng)一權(quán)威的征信機(jī)構(gòu)。所以還需要各級(jí)政府進(jìn)行整體干預(yù),打破地區(qū)限制,建立全國(guó)性的個(gè)人信用檔案網(wǎng)絡(luò),實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用檔案信息共享。
(三)建立個(gè)人信用檔案法規(guī)體系
建立個(gè)人信用檔案,是涉及全體公民利益的一項(xiàng)十分嚴(yán)肅的工作,其政治性、法律性都非常強(qiáng)。為保證個(gè)人信用檔案的真實(shí)性、權(quán)威性、有效性,必須建立個(gè)人信用檔案的法規(guī)體系,做到有法可依、有據(jù)所尋、依法管理。
從2002年10月開始,我國(guó)關(guān)于信用檔案的立法進(jìn)程拉開了帷幕。加強(qiáng)法制建設(shè),從決策和執(zhí)行等環(huán)節(jié)加強(qiáng)對(duì)信用檔案管理的制約和監(jiān)督,加快建立結(jié)構(gòu)合理、配置科學(xué)、程序嚴(yán)密、制約有效的信用立法機(jī)制是信用檔案管理立法的最終目標(biāo)。
法律法規(guī)中對(duì)失信行為的制裁手段要求詳盡、具體。本著“失信懲戒、守信受益”的原則??梢愿鶕?jù)情節(jié)判處1-7年有期徒刑。真正做到使不良行為記錄者付出代價(jià),名譽(yù)掃地,直至繩之以法。同時(shí)維護(hù)誠實(shí)守信者的利益,對(duì)自覺履行承諾的公民給予物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)或者精神獎(jiǎng)勵(lì)。如使用信用卡還款良好的公民,定期增加信用額度、降低利率。將信用行為和公民切身利益掛鉤,運(yùn)用法律強(qiáng)制、道德約束的手法,改善社會(huì)整體信用水平。
(四)政府應(yīng)對(duì)個(gè)人檔案信用檔案建設(shè)加強(qiáng)監(jiān)管
在信用檔案管理體系沒有建成之前,只有政府才有權(quán)利要求有關(guān)部門開放檔案信息資源,協(xié)調(diào)體系內(nèi)部各環(huán)節(jié)之間的關(guān)系,監(jiān)督中介機(jī)構(gòu)的信用行為,只有政府才能對(duì)信用檔案管理體系進(jìn)行總體設(shè)計(jì)和成規(guī)模投資,最重要的是提供國(guó)家司法支持,使建立的信用檔案管理體系全面、及時(shí)、準(zhǔn)確,具有全國(guó)共享性。為此,在構(gòu)建信用檔案管理體系的過程中必須發(fā)揮政府監(jiān)管職責(zé)。
政府應(yīng)大力推動(dòng),將銀行、工商、稅務(wù)、質(zhì)檢、海關(guān)、司法、電信、公共事業(yè)等有關(guān)部門聯(lián)合起來密切合作,加快實(shí)現(xiàn)地區(qū)之間的互聯(lián)互通和數(shù)據(jù)共享。銀行可以建立信貸檔案,包括貸款及利息償還、信用卡透支和付款記錄、客戶的基本情況,貸款檢查、結(jié)算報(bào)告等;工商、質(zhì)檢部門可以建立重合同守信譽(yù)企業(yè)名單、質(zhì)量低劣企業(yè)名單;公安部門可以建立企業(yè)法人身份證信息和與企業(yè)法人信用有關(guān)的處罰記錄;電信部門可以建立電信服務(wù)繳費(fèi)記錄、公用事業(yè)服務(wù)繳費(fèi)記錄;政府可以協(xié)調(diào)建立相關(guān)規(guī)章制度和信用管理體系,各部門都互動(dòng)起來,從不同的角度和層面做好信用檔案的建設(shè)。
參考文獻(xiàn):
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