金融專業(yè)學(xué)術(shù)論文(2)
金融專業(yè)學(xué)術(shù)論文
金融專業(yè)學(xué)術(shù)論文篇二
金融創(chuàng)新與金融風(fēng)險(xiǎn)管理措施的初探
摘 要：金融創(chuàng)新作為金融機(jī)構(gòu)的新生概念，其內(nèi)容豐富、體系龐大。總體而言，金融創(chuàng)新包括理論、體制、管理、機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)品等創(chuàng)新;本文所指的金融創(chuàng)新主要是金融業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。文章以金融創(chuàng)新為切入點(diǎn)，對(duì)由金融創(chuàng)新帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)作了著重的闡述，并進(jìn)一步提出了針對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范措施。
關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新，金融風(fēng)險(xiǎn)，防范措施
一、目前中國(guó)金融創(chuàng)新活動(dòng)所具備的特點(diǎn)
1、金融業(yè)務(wù)豐富多樣
銀證銀保等銷售業(yè)務(wù)的駐入集中體現(xiàn)了金融業(yè)務(wù)的多樣性，據(jù)對(duì)當(dāng)前全球金融業(yè)業(yè)務(wù)普遍存在多元化的態(tài)勢(shì)統(tǒng)計(jì)，大概有六十多個(gè)國(guó)家的證券業(yè)務(wù)及四十多個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)允許在我國(guó)銀行經(jīng)營(yíng)。商業(yè)銀行嘗試性地創(chuàng)建金融集團(tuán)旗下同時(shí)設(shè)立基金公司和保險(xiǎn)公司，實(shí)現(xiàn)了銀行資金的跨業(yè)流動(dòng)。自二十世紀(jì)初以來(lái)，工農(nóng)中建交五家銀行先后提出了設(shè)立保險(xiǎn)公司的意向，而后，開發(fā)銀行和建設(shè)銀行進(jìn)行了資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)試點(diǎn)的工展工作，開發(fā)銀行已經(jīng)發(fā)行了90多億元以公司貸款為支持資產(chǎn)的證券化債券;建行發(fā)行了30多億元以個(gè)人住房抵押貸款為支持資產(chǎn)的證券化債券。銀行緊隨市場(chǎng)需求的步伐，探索跨業(yè)經(jīng)營(yíng)中力求穩(wěn)健，業(yè)務(wù)拓展中力爭(zhēng)創(chuàng)新，使資金運(yùn)營(yíng)效率和盈利能力得到了提升。形式多樣化的多種經(jīng)營(yíng)已成為多家銀行尋求發(fā)展的途徑。
2、金融活動(dòng)趨同國(guó)際化
我國(guó)當(dāng)前外匯儲(chǔ)備已達(dá)到1萬(wàn)多億美元，居民本外幣儲(chǔ)蓄存款也超過(guò)16萬(wàn)億元，現(xiàn)階段我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的重點(diǎn)是利用巨額的外匯儲(chǔ)備和居民儲(chǔ)蓄存款進(jìn)行投資以降低風(fēng)險(xiǎn)?；诖朔N情況，中資銀行實(shí)施引導(dǎo)國(guó)內(nèi)向國(guó)外穩(wěn)健金融產(chǎn)品的投資，即代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)，到目前為止已有8家中資商業(yè)銀行5家外資銀行內(nèi)地分行獲取了代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)的開辦權(quán)，使得我國(guó)資本成功融入國(guó)際市場(chǎng)，不僅使中資銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)得以優(yōu)化，還在一定程度上積累了豐富的境外投資經(jīng)驗(yàn)，由此我國(guó)銀行業(yè)將全面步入國(guó)際化正軌。
3、金融交易的電子時(shí)代
時(shí)效性和便捷性作為現(xiàn)代金融獨(dú)有的特點(diǎn)，勢(shì)必需要金融機(jī)構(gòu)研制高效安全穩(wěn)定的電子金融服務(wù)平臺(tái)。目前，電子銀行和銀行卡業(yè)務(wù)得以信息技術(shù)的全面扶持而迅速發(fā)展，電子銀行業(yè)務(wù)幾乎遍布了我國(guó)所有的大中型商業(yè)銀行，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)電話和手機(jī)，進(jìn)行信息查詢、支付結(jié)算和投資交易等，廣泛用于企業(yè)個(gè)人用戶的電子銀行和銀行卡作為現(xiàn)代化的支付結(jié)算工具具備方便快捷的特點(diǎn)，深受金融消費(fèi)者的歡迎。為此，銀行卡的使用量始終處于持續(xù)增長(zhǎng)中，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)卡量不斷刷新記錄，同時(shí)信用卡的發(fā)行量也在迅速增加，其電子化金融服務(wù)的不斷升級(jí)，在降低交易成本便于信息交流與資金融通的同時(shí)，更以全新的技術(shù)為金融領(lǐng)域注入新生力量。
4、金融服務(wù)力求獨(dú)特化
在社會(huì)進(jìn)步、改革開放、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、人民生活水平不斷提高的大環(huán)境下，促成了城鎮(zhèn)居民個(gè)人財(cái)富的累積。為此，銀行專門開展了針對(duì)特定用戶進(jìn)行特殊服務(wù)的業(yè)務(wù)，根據(jù)特定用戶的財(cái)務(wù)情況為其提供投資規(guī)劃和財(cái)務(wù)分析等個(gè)性化的服務(wù)意見，獨(dú)特的金融服務(wù)將成為未來(lái)金融創(chuàng)新的主要陣容。
二、金融風(fēng)險(xiǎn)在金融創(chuàng)新活動(dòng)中的主要表現(xiàn)
金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)永遠(yuǎn)休戚相關(guān)，有金融創(chuàng)新的地方，就有金融風(fēng)險(xiǎn)的存在。我們不能因存在金融風(fēng)險(xiǎn)而放棄金融創(chuàng)新，也不能只注重金融創(chuàng)新而忽略了風(fēng)險(xiǎn)。一般針對(duì)單個(gè)金融企業(yè)而論創(chuàng)新是可行的，但偶而卻是由許多的“可行”造成了整體的“不行”，這就印證了經(jīng)濟(jì)學(xué)中所講的“合成謬誤”，應(yīng)當(dāng)從全局看待這個(gè)問(wèn)題。我國(guó)的金融風(fēng)險(xiǎn)具有潛在性，隨著我國(guó)改革開放的快速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)步入全球化之后，這種潛在的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越膨脹，當(dāng)達(dá)到一定程度的時(shí)候就會(huì)爆發(fā)金融危機(jī)。金融危機(jī)帶來(lái)的影響將是毀滅性的，其危害的規(guī)模程度將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)戰(zhàn)爭(zhēng)。在面臨著來(lái)自全世界的各種挑戰(zhàn)與風(fēng)險(xiǎn)，及由中國(guó)金融市場(chǎng)的對(duì)外開放而帶來(lái)的與世界金融產(chǎn)生的矛盾，應(yīng)當(dāng)深入地探討、分析、研究我國(guó)金融業(yè)潛在的風(fēng)險(xiǎn)以及存在的法制弊端，勢(shì)必要改革我國(guó)現(xiàn)行的金融體制，有效的采取防范措施，并以法律法規(guī)為依托，對(duì)我國(guó)金融乃至全國(guó)經(jīng)濟(jì)都具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。在金融業(yè)面向全球和金融創(chuàng)新深入發(fā)展的同時(shí)，其風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)逐步演變得更加復(fù)雜，具體表現(xiàn)為：
1、我國(guó)現(xiàn)行的金融體制雖然比改革開放以前有較大的變化，但實(shí)際上其體制主體仍延續(xù)了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，而且這種跡象顯而易見。雖然改制一直在持續(xù)進(jìn)行著，但仍然擺脫不了“產(chǎn)、權(quán)、責(zé)”不明的軌跡。商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)介于行政和企業(yè)之間，沒(méi)有將商業(yè)性質(zhì)和企業(yè)文化真正體現(xiàn)出來(lái)。在完成了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的過(guò)度，并且加入世貿(mào)組織而使我國(guó)經(jīng)濟(jì)全球化之后，我國(guó)的金融體制仍沒(méi)有發(fā)生實(shí)質(zhì)性的轉(zhuǎn)變，不能按照現(xiàn)代企業(yè)制度和運(yùn)行機(jī)制進(jìn)行營(yíng)運(yùn)而形成獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，其內(nèi)部管理仍然延續(xù)著行政化的管理模式，這種管理模式有悖于現(xiàn)代商業(yè)性銀行企業(yè)的管理要求。其潛在的危險(xiǎn)是缺乏包括內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)在內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)活力，同時(shí)更缺乏抵擋來(lái)自國(guó)外的金融沖擊。假如根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行的金融體制和運(yùn)行機(jī)制而令金融市場(chǎng)直接對(duì)外開放，當(dāng)我國(guó)金融市場(chǎng)迎來(lái)較大的對(duì)沖基金時(shí)，若不是政府的干預(yù)政策，我國(guó)金融業(yè)便很難抵御。金融市場(chǎng)還未對(duì)外開放時(shí)，以外匯控制和封鎖為途徑來(lái)抵御外部金融投機(jī)商的入侵，而市場(chǎng)的完全開放，則很容易削弱抵制沖擊的機(jī)制能力。因此我國(guó)作為世貿(mào)組織成員的主體應(yīng)當(dāng)履行承諾，對(duì)外完全開放中國(guó)的金融市場(chǎng)。
2、金融創(chuàng)新增加了金融業(yè)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)之后，也增強(qiáng)了各機(jī)構(gòu)間的密切交往，形成了以資金為聯(lián)系紐帶的同伴關(guān)系，具有很強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性。這樣，任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題都會(huì)以“多米諾骨牌”效應(yīng)而迅速影響其同伴，從而破壞整個(gè)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性。一九九七年的泰國(guó)金融風(fēng)暴以迅雷之勢(shì)覆蓋東南亞國(guó)家，連日本韓國(guó)也未能幸免于難，“同伴風(fēng)險(xiǎn)”的巨大危害被充分顯示出來(lái)。與此同時(shí)，大規(guī)模的金融電子創(chuàng)新不但提高了金融活動(dòng)的效率，還派生出新的帶有明顯系統(tǒng)性特點(diǎn)的電子風(fēng)險(xiǎn)，如，網(wǎng)絡(luò)病毒，黑客攻擊等一系列網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題。隨著金融電子創(chuàng)新的不斷推進(jìn)，相應(yīng)的產(chǎn)生了一些高收益和高風(fēng)險(xiǎn)并存的新型金融工具和金融交易，如股票指數(shù)交易、期權(quán)期貨交易等，衍生工具的虛擬性特征破壞了金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性。站在現(xiàn)代投資的角度，左右市場(chǎng)價(jià)格的因素關(guān)鍵在于投資者對(duì)未來(lái)價(jià)格的預(yù)測(cè)。當(dāng)某種金融產(chǎn)品價(jià)格向上波動(dòng)時(shí)，就會(huì)使投機(jī)者針對(duì)價(jià)格上漲的預(yù)測(cè)而入市投機(jī)，發(fā)生所謂的“羊群”效應(yīng)，出現(xiàn)虛擬資本市場(chǎng)價(jià)格數(shù)倍數(shù)十倍于原生資本市場(chǎng)價(jià)格而膨脹的現(xiàn)象，這種過(guò)度的膨脹和投機(jī)造成金融資產(chǎn)價(jià)格失衡，膨脹過(guò)后必然造成價(jià)格狂跌，引發(fā)金融波動(dòng)，鑄成整個(gè)金融系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)，成為導(dǎo)致金融危機(jī)發(fā)生的直接原因。
3、現(xiàn)行金融體制還存在著實(shí)際權(quán)責(zé)不明確的弊端。根據(jù)《商業(yè)銀行法》第四條之規(guī)定“商業(yè)銀行以效益性、安全性、流動(dòng)性為經(jīng)營(yíng)原則，自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束”。針對(duì)國(guó)有銀行而言，現(xiàn)在雖然按商業(yè)銀行來(lái)實(shí)施經(jīng)營(yíng)，但對(duì)于具體的經(jīng)營(yíng)者，并沒(méi)有按法律的規(guī)定落實(shí)其實(shí)際權(quán)責(zé)。商業(yè)銀行主要的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目是信貸業(yè)務(wù)，但針對(duì)信貸業(yè)務(wù)的具體實(shí)施，各級(jí)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中所達(dá)到的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)紕漏時(shí)應(yīng)承擔(dān)的具體責(zé)任，在企業(yè)取得良好的經(jīng)濟(jì)效益時(shí)經(jīng)營(yíng)者應(yīng)該享受的具體待遇和經(jīng)濟(jì)利益等等，這些權(quán)責(zé)根本沒(méi)有落實(shí)到實(shí)際，因此制約了金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制，缺乏應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和主動(dòng)權(quán)。經(jīng)營(yíng)者服務(wù)于銀行企業(yè)，給人一種為生存而謀職的感覺(jué)，沒(méi)有實(shí)現(xiàn)人生價(jià)值的意識(shí)，這就是缺乏經(jīng)營(yíng)責(zé)任感的明顯體現(xiàn)。權(quán)責(zé)不明確的內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制，缺乏一種抵御外來(lái)金融市場(chǎng)沖擊的能量。這是在開放后的金融市場(chǎng)體現(xiàn)出因金融業(yè)的體制弊端而潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。
4、國(guó)內(nèi)金融業(yè)之間因體制的弊端而引起了無(wú)序的競(jìng)爭(zhēng)，其結(jié)果必然導(dǎo)致了抵御外來(lái)金融沖擊能量的減弱。我國(guó)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)非常單一，其經(jīng)營(yíng)利益的主要來(lái)源就是信貸的利息收入。放貸的資金除金融機(jī)構(gòu)原有的儲(chǔ)備資金外，主要依靠的是居民的儲(chǔ)蓄存款。居民的儲(chǔ)蓄存款按一定比例預(yù)留作為支付準(zhǔn)備金，剩余再作為信貸資金進(jìn)行投放。鑒于此，各商業(yè)銀行都會(huì)給職工下達(dá)內(nèi)部攬存任務(wù)，以支付高利和攬儲(chǔ)回扣來(lái)作為吸收儲(chǔ)蓄存款的渠道。這樣就使居民儲(chǔ)蓄存款的規(guī)律和秩序毋庸置疑得被人擾亂，增加了各商業(yè)銀行的額外負(fù)擔(dān)和經(jīng)營(yíng)成本。另外，國(guó)家采取降低利率和征收利息稅的方式來(lái)鼓勵(lì)生產(chǎn)投資，這樣，雖然居民存款的數(shù)額增加了，而實(shí)際存款的另一部分則作為信貸資金被銀行投放到信貸市場(chǎng)，這種投放是有一定期限的，如果在一定期限內(nèi)或者說(shuō)在短于貸款期間的時(shí)間內(nèi)發(fā)生存款擠兌，銀行則無(wú)法應(yīng)對(duì)，勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致金融危機(jī)的發(fā)生。近期發(fā)生的農(nóng)村合作基金會(huì)無(wú)法兌付到期“存款”的事例便印證了以上的事實(shí)。因此國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行之間的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致我國(guó)金融業(yè)對(duì)外的抵抗力和競(jìng)爭(zhēng)力的減弱是必然的。面臨即將到來(lái)的世界金融市場(chǎng)的沖擊，也同樣是我國(guó)潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)，鑒于此，我國(guó)金融業(yè)應(yīng)當(dāng)借鑒中國(guó)石化集團(tuán)的經(jīng)營(yíng)方式和企業(yè)化的運(yùn)行機(jī)制，充分行使經(jīng)營(yíng)自主權(quán)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧。因此，若想規(guī)避來(lái)自世界金融市場(chǎng)沖擊的潛在危機(jī)，勢(shì)必要按現(xiàn)代企業(yè)的要求和市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)律對(duì)現(xiàn)行的金融體制進(jìn)行改革。
三、金融風(fēng)險(xiǎn)管理措施
(一)強(qiáng)化政府部門的金融監(jiān)管
金融監(jiān)管是國(guó)家確保宏觀經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)有序地運(yùn)行，為達(dá)到宏觀經(jīng)濟(jì)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，通過(guò)金融主管機(jī)關(guān)，按照法律法規(guī)程序，對(duì)各金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)實(shí)行檢查組織協(xié)調(diào)的過(guò)程。依照國(guó)際慣例，從市場(chǎng)準(zhǔn)入市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)市場(chǎng)退出各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行有效性監(jiān)管中國(guó)金融業(yè)已全面對(duì)外開放。明確國(guó)有銀行(不包括政策性銀行中國(guó)人民銀行)的金融企業(yè)性質(zhì)和地位，明確商業(yè)銀行的商業(yè)性質(zhì)，明確銀行企業(yè)的權(quán)利義務(wù)、經(jīng)營(yíng)者的法律責(zé)任，建立趨同國(guó)際化的現(xiàn)代企業(yè)制度和運(yùn)行機(jī)制，強(qiáng)化商業(yè)銀行的自主經(jīng)營(yíng)權(quán)，增強(qiáng)銀行抵御外部干預(yù)的能力;強(qiáng)化商業(yè)銀行的成本和效率、效益意識(shí)，增強(qiáng)機(jī)制運(yùn)行的效率性。最主要的是要求各級(jí)政府部門真正樹立銀行是自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)實(shí)體的觀念，從而減少行政權(quán)對(duì)銀行的干預(yù)和施加壓力，為銀行企業(yè)的經(jīng)營(yíng)自主創(chuàng)造良好的社會(huì)環(huán)境。
(二)優(yōu)化商業(yè)銀行內(nèi)的各個(gè)元素
目前國(guó)有商業(yè)銀行是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的產(chǎn)物。制定商業(yè)銀行法的目的，把所謂的專業(yè)性銀行從稱謂上改變?yōu)?ldquo;商業(yè)”銀行，轉(zhuǎn)變?nèi)藗儗?duì)銀行的觀念?，F(xiàn)國(guó)有商業(yè)銀行包括：工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、中國(guó)銀行等等。重復(fù)性的機(jī)構(gòu)設(shè)置造成了銀行運(yùn)轉(zhuǎn)成本的龐大和運(yùn)轉(zhuǎn)機(jī)制的惰性及缺乏靈活性，浪費(fèi)各項(xiàng)資源配置，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)成本增大，自身負(fù)擔(dān)加重，相對(duì)于外來(lái)的沖擊，難免降低了抵御活力等等，這些都是體制設(shè)置上存在的缺陷。因此，目前的許多國(guó)有“專業(yè)”銀行的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的有效方式便是將多家銀行進(jìn)行合并，集中力量管理經(jīng)營(yíng)。在此基礎(chǔ)上可以允許其他股份制銀行，區(qū)域性銀行，地方銀行，同時(shí)并存和競(jìng)爭(zhēng)。國(guó)有的多家銀行并為一家，可以減少機(jī)構(gòu)的重疊，資源配置的浪費(fèi)，更好地集中優(yōu)勢(shì)資源和優(yōu)勢(shì)力量，減少內(nèi)部無(wú)序的競(jìng)爭(zhēng)和不必要的“內(nèi)耗”，增強(qiáng)抵御外來(lái)沖擊的能力。同時(shí)上述其他性質(zhì)銀行的存在可以靈活地適應(yīng)金融市場(chǎng)的需要和增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)活力。
(三)加強(qiáng)銀行企業(yè)內(nèi)部的整頓改革
首先將行政化的內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行改造，按市場(chǎng)規(guī)律運(yùn)行機(jī)制設(shè)置內(nèi)部機(jī)構(gòu)，并不是因人而宜，即根據(jù)運(yùn)行的需要與工作量來(lái)設(shè)定并配備人員，而不是為了給相關(guān)人員提供職位而設(shè)置機(jī)構(gòu)。機(jī)構(gòu)的設(shè)置要以效率和效益性為原則。其次以高素質(zhì)的人才為選擇對(duì)象，并充分調(diào)動(dòng)他們的積極性和創(chuàng)造性，增強(qiáng)他們服務(wù)于企業(yè)的靈活性。內(nèi)部利益分配的合理性，能夠積極調(diào)動(dòng)職員的工作熱情，執(zhí)行有效激勵(lì)方案。人員配置實(shí)行優(yōu)勝劣汰，并明確崗位的職責(zé)。
面對(duì)來(lái)自國(guó)內(nèi)外潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)因素，采取必要的有針對(duì)性的防范措施和法律程序，力爭(zhēng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主動(dòng)權(quán)，對(duì)金融危機(jī)的防范可以做到有備而無(wú)患。建立公平的市場(chǎng)交易規(guī)則，完善法律法規(guī);另外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行還共同承擔(dān)對(duì)投資者教育的責(zé)任，向社會(huì)公眾普及金融知識(shí)，增進(jìn)投資者對(duì)金融產(chǎn)品，特別是對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品收益和風(fēng)險(xiǎn)狀況的了解，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，但要規(guī)避真正的金融危機(jī)，關(guān)鍵還是在于發(fā)展經(jīng)濟(jì)，提高綜合國(guó)力，以增強(qiáng)國(guó)家實(shí)力來(lái)應(yīng)對(duì)金融危機(jī)應(yīng)該是最得力、最有效的方式。
參考文獻(xiàn)：
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2、鐘濱?！督鹑趧?chuàng)新條件下的我國(guó)金融監(jiān)管》《科技情報(bào)開發(fā)與經(jīng)濟(jì)》2005年第20期
3、李明?！督鹑趧?chuàng)新對(duì)金融業(yè)的正面影響》《今日科苑》2009年第14期
4、曾偉。《論金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)控制》《廣東科技》2009年第11期
來(lái)源：《金融經(jīng)濟(jì)》 2012年第3期 作者：林蘭鈞
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