個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理辦法是什么
什么是I類(lèi)、II類(lèi)、III類(lèi)賬戶(hù)?11月29日訊，央行緊急發(fā)布個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理規(guī)范細(xì)則。銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理制度12月1日將正式實(shí)施。那么個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理辦法中的3類(lèi)賬戶(hù)是什么意思？銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理后怎么打理賬戶(hù)？一起來(lái)了解一下。
個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理辦法個(gè)人銀行賬戶(hù)將分三類(lèi)管理
據(jù)中國(guó)之聲《全國(guó)新聞聯(lián)播》報(bào)道，個(gè)人銀行賬戶(hù)新政12月1號(hào)實(shí)施在即，近日央行下發(fā)《關(guān)于落實(shí)個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理制度的通知》，對(duì)個(gè)人賬戶(hù)分類(lèi)進(jìn)行了補(bǔ)充和完善。
近日，央行下發(fā)《關(guān)于落實(shí)個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理制度的通知》，對(duì)個(gè)人賬戶(hù)分類(lèi)進(jìn)行了補(bǔ)充和完善。中國(guó)社科院金融所銀行研究室主任曾剛介紹，這次他把管理的內(nèi)容進(jìn)一步細(xì)化，涉及到Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)戶(hù)除了開(kāi)設(shè)條件意外的變更和銷(xiāo)戶(hù)要求。同時(shí)對(duì)Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)的一些具體功能，比如Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)一年內(nèi)的累計(jì)金額是多少，Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)的累計(jì)金額是多少等等作了一些規(guī)定。
在Ⅱ、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)的驗(yàn)證方式上，按照之前的規(guī)定，只能夠通過(guò)同名Ⅰ類(lèi)戶(hù)開(kāi)設(shè)，最新規(guī)定則增加了信用卡賬戶(hù)作為身份驗(yàn)證方式，但不能通過(guò)第三方支付機(jī)構(gòu)賬戶(hù)進(jìn)行身份驗(yàn)證。
按照規(guī)定，從2016年12月1日起，同一個(gè)人在同一家銀行只能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類(lèi)戶(hù)，已開(kāi)立Ⅰ類(lèi)戶(hù)，再新開(kāi)戶(hù)的，應(yīng)當(dāng)開(kāi)立Ⅱ類(lèi)戶(hù)或Ⅲ類(lèi)戶(hù)。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇介紹，Ⅰ類(lèi)戶(hù)就是個(gè)人的基本賬戶(hù)，可以看成是個(gè)人金融賬戶(hù)的總管家，所有個(gè)人的金融服務(wù)無(wú)論是存取款、購(gòu)買(mǎi)理財(cái)、支付等都能辦理。Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)是受限制的賬戶(hù)，Ⅱ類(lèi)戶(hù)不能辦理存取款，相比于Ⅰ類(lèi)戶(hù)功能弱化了，Ⅲ類(lèi)戶(hù)主要是小額類(lèi)的消費(fèi)和結(jié)算，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)支付的賬戶(hù)。
各家銀行將對(duì)同一客戶(hù)開(kāi)戶(hù)數(shù)量較多及多人使用同一聯(lián)系電話(huà)號(hào)碼等情況進(jìn)行核實(shí)，對(duì)于無(wú)法確認(rèn)合理性的，銀行將引導(dǎo)客戶(hù)撤銷(xiāo)賬戶(hù)、更新聯(lián)系方式、限制非柜面交易等措施。新規(guī)要求銀行在年內(nèi)對(duì)本銀行行內(nèi)異地存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，實(shí)行免費(fèi)。通過(guò)自助ATM機(jī)向非同名同行賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時(shí)，銀行將在受理24小時(shí)后辦理資金轉(zhuǎn)賬，用戶(hù)可以在24小時(shí)內(nèi)向銀行申請(qǐng)撤銷(xiāo)轉(zhuǎn)賬。
銀行的三類(lèi)賬戶(hù)是什么意思
什么是I類(lèi)、II類(lèi)、III類(lèi)賬戶(hù)?
簡(jiǎn)單說(shuō)，Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)是全功能賬戶(hù)，常見(jiàn)的借記卡就屬于Ⅰ類(lèi)賬戶(hù);Ⅱ、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)則是虛擬的電子賬戶(hù)，是在已有Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)基礎(chǔ)上增設(shè)的兩類(lèi)功能逐級(jí)遞減，資金風(fēng)險(xiǎn)也逐級(jí)遞減的賬戶(hù)。主要區(qū)別如下表：
如何使用I類(lèi)、II類(lèi)、III類(lèi)賬戶(hù)?
?、耦?lèi)賬戶(hù)就像是大錢(qián)箱，主要的資金家底都在里面，需個(gè)人在銀行柜面開(kāi)立、現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)身份，具有全功能，使用范圍和金額不受限制：
辦理存款
轉(zhuǎn)賬
消費(fèi)繳費(fèi)
購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品等
個(gè)人的工資收入、大額轉(zhuǎn)賬、銀證轉(zhuǎn)賬，以及繳納和支付醫(yī)療保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)、養(yǎng)老金、公積金等業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)通過(guò)I類(lèi)戶(hù)辦理。
?、蝾?lèi)賬戶(hù)就相當(dāng)于錢(qián)包，用于日常較大的開(kāi)支：
辦理存款
購(gòu)買(mǎi)銀行投資理財(cái)產(chǎn)品
消費(fèi)繳費(fèi)等
支付額度不能超過(guò)1萬(wàn)元，理財(cái)除外
III類(lèi)賬戶(hù)就相當(dāng)于零錢(qián)包，用于金額不大，頻次高的交易：
網(wǎng)絡(luò)支付
線(xiàn)下手機(jī)支付等小額支付
最高額度1000元
人行有關(guān)人士解釋說(shuō)，Ⅱ、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)為通過(guò)銀行柜面或者互聯(lián)網(wǎng)等電子渠道開(kāi)立的銀行賬戶(hù)，功能有限，并且需要與Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)綁定使用。
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來(lái)看看段子手們形象的“說(shuō)明”
?、耦?lèi)賬戶(hù)是“老婆的賬戶(hù)”，具有全功能。
?、蝾?lèi)賬戶(hù)是“老公的賬戶(hù)”，可以存現(xiàn)但不能取，且只能轉(zhuǎn)給“老婆的賬戶(hù)”，雖然不能對(duì)外轉(zhuǎn)賬，但是理財(cái)和替老婆清空購(gòu)物車(chē)還是可以滴!(不能提現(xiàn)但能在支付平臺(tái)上消費(fèi))。
?、箢?lèi)賬戶(hù)是“孩子的賬戶(hù)”，只能用于小小小額的消費(fèi)，余額不超過(guò)1千元，不用擔(dān)心熊孩子亂花錢(qián)了。
男士們對(duì)三類(lèi)賬戶(hù)的用途是不是已經(jīng)一清二楚了呢?
如何開(kāi)立I類(lèi)、II類(lèi)、III類(lèi)賬戶(hù)?
開(kāi)立三類(lèi)賬戶(hù)，主要有兩種方式：一種是到銀行柜面，由工作人員當(dāng)面審核開(kāi)立;一種是通過(guò)電子渠道非“面對(duì)面”開(kāi)立。
開(kāi)設(shè)I類(lèi)銀行賬戶(hù)
根據(jù)中國(guó)人民銀行2016年9月30日發(fā)布的通知，自2016年12月1日起，銀行為個(gè)人開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶(hù)的，同一個(gè)人在同一家銀行只能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類(lèi)戶(hù)，已開(kāi)立Ⅰ類(lèi)戶(hù)，再新開(kāi)戶(hù)的，應(yīng)當(dāng)開(kāi)立Ⅱ類(lèi)戶(hù)或Ⅲ類(lèi)戶(hù)。
開(kāi)設(shè)Ⅱ類(lèi)Ⅲ類(lèi)銀行賬戶(hù)
?、耦?lèi)戶(hù)和Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)戶(hù)綁定使用，在向非綁定賬戶(hù)轉(zhuǎn)入資金時(shí)有數(shù)額限制，Ⅱ類(lèi)戶(hù)日累計(jì)限額為1萬(wàn)元。
“Ⅱ類(lèi)戶(hù)沒(méi)有數(shù)量限制，可以辦理存款、購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品，”一家銀行理財(cái)經(jīng)理表示，Ⅱ類(lèi)戶(hù)購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品需是銀行自營(yíng)或代理銷(xiāo)售的投資理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品。同時(shí)，Ⅱ類(lèi)戶(hù)在消費(fèi)和繳費(fèi)上都受到數(shù)額限制、向非綁定賬戶(hù)轉(zhuǎn)出資金時(shí)也有數(shù)額限制。
開(kāi)設(shè)一個(gè)Ⅱ類(lèi)戶(hù)，必須包含申請(qǐng)人姓名、居民身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼、綁定賬戶(hù)賬號(hào)(卡號(hào))、綁定賬戶(hù)是否為Ⅰ類(lèi)戶(hù)或者信用卡賬戶(hù)等5個(gè)要素。對(duì)未按照規(guī)定驗(yàn)證綁定賬戶(hù)信息的Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)，自2017年4月1日起暫停業(yè)務(wù)辦理。
根據(jù)規(guī)定，開(kāi)設(shè)一個(gè)Ⅲ類(lèi)戶(hù)，要至少包括開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)人姓名、居民身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼、綁定賬戶(hù)賬號(hào)(卡號(hào))等4個(gè)要素。
按照規(guī)定，Ⅲ類(lèi)戶(hù)賬戶(hù)余額不得超過(guò)1000元，如果錢(qián)多了怎么辦?根據(jù)規(guī)定，賬戶(hù)剩余的錢(qián)要原路返回同名I類(lèi)戶(hù)中。由于在初期規(guī)定時(shí)，Ⅲ類(lèi)戶(hù)賬戶(hù)沒(méi)有實(shí)體介質(zhì)，也就是說(shuō)不能發(fā)卡，銀行理財(cái)經(jīng)理表示，“在手機(jī)銀行中可以看到，Ⅲ類(lèi)戶(hù)有對(duì)應(yīng)的賬號(hào)”。
在現(xiàn)有的個(gè)人銀行賬戶(hù)基礎(chǔ)上，為什么要增設(shè)Ⅲ類(lèi)戶(hù)，專(zhuān)家表示這主要是滿(mǎn)足市民對(duì)支付效率的需求。部分銀行推出了方便、快捷的小額免密支付服務(wù)，Ⅲ類(lèi)戶(hù)以便利存款人日常消費(fèi)支付。
如何打理三類(lèi)賬戶(hù)?
微信支付等最好不要綁定Ⅰ類(lèi)戶(hù)
記者了解到，三類(lèi)賬戶(hù)的設(shè)置，兼顧了操作簡(jiǎn)便和風(fēng)險(xiǎn)隔離：Ⅰ類(lèi)戶(hù)作為資金的重點(diǎn)存放處，理應(yīng)得到最嚴(yán)格的保護(hù);Ⅱ類(lèi)戶(hù)滿(mǎn)足日常理財(cái)要求，并可進(jìn)行較大額度的支付;Ⅲ類(lèi)戶(hù)使用頻率最高，最易遭遇欺詐或不慎遺失，但由于設(shè)定了1000元余額限額，也可止損于千元以?xún)?nèi)。個(gè)人賬戶(hù)分級(jí)管理最大的好處在于通過(guò)三類(lèi)賬戶(hù)共同構(gòu)建一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)防御體系，最大限度地保護(hù)持卡人的資金安全。
有些持卡人將重要的工資卡和支付賬號(hào)綁定，風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)不小?？蛻?hù)可以開(kāi)立不同類(lèi)型的賬戶(hù)，分別用于不同的場(chǎng)景，降低風(fēng)險(xiǎn)隱患。工商銀行個(gè)人金融部項(xiàng)目管理處處長(zhǎng)張航宇建議，將小額支付單獨(dú)分離出來(lái)，客戶(hù)可以通過(guò)銀行各渠道，基于工資卡綁定開(kāi)立一個(gè)Ⅱ類(lèi)或Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)，用于綁定支付賬戶(hù)，工資發(fā)放后將一部分資金從工資卡轉(zhuǎn)入Ⅱ類(lèi)或者Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)，用于線(xiàn)上小額消費(fèi)和繳費(fèi)，其他資金仍然存放在工資卡中，從而通過(guò)Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)實(shí)現(xiàn)賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)隔離，徹底保證工資賬戶(hù)資金安全。
?、?、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)都是虛擬賬戶(hù)，去哪申請(qǐng)?
不同銀行規(guī)定不同，目前正在緊鑼密鼓“培訓(xùn)”中
那么，怎樣申請(qǐng)開(kāi)立Ⅱ、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)呢?有銀行表示，具體的后臺(tái)系統(tǒng)還在升級(jí)，12月1日之后可以設(shè)立，也有銀行表示，目前正在進(jìn)行總行方面的培訓(xùn)，后續(xù)會(huì)公布具體方案。
工商銀行工作人員錢(qián)蘊(yùn)婷告訴揚(yáng)子晚報(bào)記者，客戶(hù)可以足不出戶(hù)，在手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行在線(xiàn)申請(qǐng)開(kāi)立Ⅱ、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)，同時(shí)工行柜面也提供實(shí)體介質(zhì)的Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)，這種借記卡卡片功能受限，開(kāi)卡方式與Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)相同，只是日交易限額為1萬(wàn)元，但購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品或轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出同行本人賬戶(hù)，不受限額限制。
記者點(diǎn)擊工行手機(jī)銀行“賬戶(hù)申請(qǐng)”一欄后，看到屏幕上出現(xiàn)可以申請(qǐng)Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)和申請(qǐng)Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)。Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)可綁定的借記卡不只限于工行自己的，還可以跨行綁定農(nóng)行、中行、建行、交行這四家國(guó)有大行的借記卡。Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)只能綁定在工行本行的借記卡，點(diǎn)擊之后，系統(tǒng)自動(dòng)生成一個(gè)62開(kāi)頭的電子賬戶(hù)，同時(shí)要求轉(zhuǎn)入最少1分錢(qián)，最多1000元錢(qián)的資金激活賬戶(hù)。
交通銀行工作人員表示，目前支持交行手機(jī)銀行與信用卡買(mǎi)單吧APP設(shè)置Ⅱ、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)。
銀行業(yè)內(nèi)人士表示：“其實(shí)并不是每個(gè)人都要開(kāi)三類(lèi)賬戶(hù)。主要是給大家提供更多選擇，通過(guò)限定功能和額度降低風(fēng)險(xiǎn)。”
銀行賬戶(hù)分類(lèi)后，原有賬戶(hù)咋辦?
默認(rèn)Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)，后續(xù)逐漸演變?yōu)閱渭毅y行只一個(gè)Ⅰ類(lèi)戶(hù)
新政實(shí)施以后，大家原有的賬戶(hù)怎么辦呢?交通銀行工作人員介紹，沒(méi)分類(lèi)前，用戶(hù)辦理的實(shí)體借記卡都默認(rèn)為Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)，新政實(shí)施之后，客戶(hù)只能指定一張借記卡作為Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)。
工商銀行工作人員錢(qián)蘊(yùn)婷也表示，對(duì)于之前開(kāi)立的存量實(shí)體賬戶(hù)，都會(huì)確定為Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)。12月1日起再開(kāi)設(shè)賬戶(hù)，如果客戶(hù)已經(jīng)在工行有了一張Ⅰ類(lèi)戶(hù)(借記卡、活期存折等)，工行會(huì)根據(jù)客戶(hù)發(fā)工資、做理財(cái)、消費(fèi)等不同需求，通過(guò)開(kāi)立Ⅱ類(lèi)戶(hù)、Ⅲ類(lèi)戶(hù)等方式，(之后或許還會(huì)有降低賬戶(hù)類(lèi)別的方式)，為客戶(hù)提供安全便捷的開(kāi)戶(hù)方案。對(duì)于存量卡，銀行人員會(huì)在操作過(guò)程中，比如持卡人到柜臺(tái)辦業(yè)務(wù)時(shí)，引導(dǎo)存款人撤銷(xiāo)或歸并賬戶(hù)，保留一個(gè)Ⅰ類(lèi)戶(hù)，如果非必要的話(huà)，其他賬戶(hù)可降低賬戶(hù)類(lèi)別，設(shè)為Ⅱ類(lèi)戶(hù)或Ⅲ類(lèi)戶(hù)。
工商銀行的官方微信對(duì)新的政策進(jìn)行了說(shuō)明——“賬戶(hù)6個(gè)月內(nèi)無(wú)交易記錄的，會(huì)暫停非柜面業(yè)務(wù)，但是如果客戶(hù)注冊(cè)了電子銀行、簽訂代繳費(fèi)協(xié)議等，就不會(huì)因無(wú)交易記錄而被暫停非柜面業(yè)務(wù)，對(duì)于以前有多張卡的存量客戶(hù)，銀行會(huì)逐步進(jìn)行核查，確認(rèn)是否保留賬戶(hù)、開(kāi)戶(hù)原因及合理用途，對(duì)于無(wú)法核實(shí)開(kāi)戶(hù)合理性的，會(huì)引導(dǎo)客戶(hù)撤銷(xiāo)、歸并賬戶(hù)，或者采取降低賬戶(hù)類(lèi)別等措施。”
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