住房公積金貸款是指由各地住房公積金管理中心運(yùn)用職工以其所在單位所繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行向繳存住房公積金的在職職工和在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的房屋抵押貸款。以下是住房公積金貸款的辦理流程:

　　目前，北京市住房公積金管理中心所屬各管理部全面實(shí)行住房公積金貸款新流程。住房公積金貸款新流程實(shí)行全程代理制，實(shí)現(xiàn)了一站式辦公，即由北京市住房貸款擔(dān)保中心、康正評(píng)估、代辦機(jī)構(gòu)在城區(qū)各管理部設(shè)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)辦公，個(gè)人不需到其他地點(diǎn)辦理擔(dān)保、評(píng)估等有關(guān)貸款手續(xù)，節(jié)約了中間環(huán)節(jié)的時(shí)間。

　　新流程規(guī)范了住房公積金貸款流程各階段的材料清單，統(tǒng)一了個(gè)人貸款審批環(huán)節(jié)中需要的貸款材料，將借款合同由原來手工填寫的方式，改變?yōu)榭梢酝ㄟ^計(jì)算機(jī)直接打印的方式。新流程明確規(guī)定各步驟工作時(shí)間和傳遞時(shí)間等環(huán)節(jié)，確保按《住房公積金管理?xiàng)l例》的要求，在15個(gè)工作日內(nèi)完成貸款辦理工作。

　　我打算申請(qǐng)公積金貸款，需要具備什么申請(qǐng)條件?

　　你應(yīng)是在北京市住房公積金管理中心系統(tǒng)繳存住房公積金的職工，或住房公積金繳存單位的離退休職工。但住房公積金處于封存狀態(tài)的職工，不能申請(qǐng)住房公積金貸款。

　　申請(qǐng)住房公積金貸款需具備的條件有：具有北京市城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份;具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入;在本市購(gòu)買自用住房，并提供購(gòu)房合同和相關(guān)證明文件;提供管理中心認(rèn)可的擔(dān)保方式等。

　　我可以申請(qǐng)多少公積金貸款?

　　首先，貸款金額不能超過單筆住房公積金貸款最高額度。目前，單筆住房公積金貸款最高額度為40萬元;《個(gè)人信用評(píng)估報(bào)告》評(píng)定的信用等級(jí)為AAA級(jí)的借款申請(qǐng)人，貸款金額可上浮30%，可以到52萬元;AA級(jí)的可上浮15%，可以到46萬元。

　　其次，購(gòu)買商品房期房的，貸款最多為房屋總價(jià)的90%;貸款購(gòu)買其他性質(zhì)住房的，貸款最多為房屋總價(jià)的95%。

　　辦理公積金貸款過程中，需要支付哪些費(fèi)用?

　　如果辦理貸款的住房為商品房、二手房，個(gè)人需要繳納兩部分費(fèi)用：擔(dān)保中心收取的個(gè)人住房貸款擔(dān)保費(fèi)用，擔(dān)保中心收取擔(dān)保費(fèi)的多少與貸款年限和貸款金額有關(guān)，年限長(zhǎng)，每萬元繳納的擔(dān)保費(fèi)用相對(duì)多。由康正宏基房地產(chǎn)評(píng)估有限公司收取的所購(gòu)房屋的房屋評(píng)估費(fèi)。

　　如果辦理貸款的住房為經(jīng)濟(jì)適用房、房改房或者是集資建房，所需的費(fèi)用只有擔(dān)保中心收取的住房公積金貸款擔(dān)保費(fèi)。收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)同上。

　　我想買一套二手房，能用公積金貸款嗎?

　　您購(gòu)買了二手房后可以申請(qǐng)住房公積金貸款。您在辦理住房公積金貸款時(shí)，應(yīng)先攜帶申請(qǐng)資料到您購(gòu)買的二手房所在區(qū)縣住房公積金管理一部提出貸款申請(qǐng)。管理部受理貸款申請(qǐng)后，您應(yīng)按要求到指定的評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)房屋權(quán)屬和房屋價(jià)值進(jìn)行評(píng)估。在評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)其做出明確結(jié)論后，您可以選擇合適的擔(dān)保方式為您申請(qǐng)的公積金貸款提供擔(dān)保。

　　我已辦理了住房公積金貸款，能提前還款嗎?

　　一般來講，提前還款實(shí)際上是一種單方違約行為，所以違約方應(yīng)根據(jù)合同規(guī)定承擔(dān)違約責(zé)任，比如支付違約金。但目前在公積金貸款合同中并沒有這種規(guī)定,而是同意提前還款，具體規(guī)定為：在您還清當(dāng)月的本息后，可提前償還部分或全部貸款。提前償還的部分或全部貸款的本金在償還后不再計(jì)收利息。如果您不是提前全部還清貸款的話，那么提前償還的部分貸款額必須是1萬元的整數(shù)倍，最少是1萬元。剩下的貸款額您可以選擇在貸款期限不變的條件下重新計(jì)算每月還款額，或在每月還款額不變的前提下適當(dāng)縮短貸款期限。

　　我為了避免個(gè)人遺產(chǎn)稅，將我未成年的孩子的名字加入到購(gòu)房合同中，為什么不能申請(qǐng)辦理住房公積金貸款?

　　據(jù)我國(guó)《民法通則》，您除了為您孩子的利益可以處理其財(cái)產(chǎn)外，不得擅自處分您孩子的合法權(quán)益，為您孩子設(shè)定義務(wù)。此外，貸款擔(dān)保是通過抵押所購(gòu)房產(chǎn)的方式設(shè)定的，此種抵押是對(duì)您孩子重大財(cái)產(chǎn)的處置，也違背《民法通則》的立法精神。

　　另外您同您的未成年孩子通過申請(qǐng)貸款方式共同購(gòu)房的行為，也違反我國(guó)保護(hù)未成年人的立法原則，在實(shí)際中不具有可行性。

　　我已辦理了住房公積金貸款，若我離婚了，可以做哪些變更?

　　如果你離婚了，離婚前用公積金貸款所購(gòu)買的房屋在離婚后確定歸其中一方所有的，債務(wù)也就隨房屋所屬權(quán)相應(yīng)轉(zhuǎn)移到其中一方,那么就需要辦理借款人變更手續(xù)。對(duì)于協(xié)議離婚的，你可以持婚姻登記部門的離婚證明、證明貸款房屋歸屬的公證文件等材料到管理部辦理借款人變更手續(xù)，對(duì)于法院判決離婚的，你可以持法院有效判決書等材料到管理部辦理借款人變更手續(xù)。

　　除借款人變更外，中心還提供了提前還款、房屋買賣合同中購(gòu)房人變更、用于抵押的房屋變更、貸款期限變更、貸款擔(dān)保方式變更等多項(xiàng)變更，以滿足廣大借款人貸款后期的變更需求，保障借款人的切身權(quán)益。

　　我已辦理了住房公積金貸款，還可以支取我的公積金嗎?

　　一般來說，只要您購(gòu)買自用住房，就可以支取公積金，但累計(jì)支取金額不能大于總購(gòu)房款。如果您是貸款買房的話，無論是商業(yè)貸款還是公積金貸款，在購(gòu)房后，您還可以按季或按年支取公積金。但有一點(diǎn)要提醒您注意的是：當(dāng)您支取公積金時(shí)，至少要在您的公積金賬戶上保留一個(gè)月的繳存額。

　　為了解決一些開發(fā)商拒絕公積金貸款的問題，中心做了哪些工作?

　　一些開發(fā)商之所以拒絕公積金貸款，我們分析其主要原因是公積金貸款辦理過程較慢。開發(fā)商希望回款快，但中心及銀行各個(gè)環(huán)節(jié)需要謹(jǐn)慎放貸，所以造成矛盾。公積金管理中心決定從內(nèi)部抓效率并鄭重向社會(huì)承諾：辦理公積金貸款從個(gè)人提出申請(qǐng)到放款全過程不超過15個(gè)工作日。

　　過去貸款經(jīng)手環(huán)節(jié)多，現(xiàn)在全部上提到管理部，在內(nèi)部完成。在內(nèi)部實(shí)行交接單制，可以查到是哪個(gè)環(huán)節(jié)哪個(gè)人耽誤了，據(jù)此懲罰，嚴(yán)重拖沓的員工要下崗。我們發(fā)現(xiàn)，只要保證了開發(fā)商的回款時(shí)間，開發(fā)商就不會(huì)再拒絕，這最終有利于老百姓購(gòu)房。

　　我到哪里去申請(qǐng)、辦理住房公積金貸款?

　　一般來說，借款申請(qǐng)人要到其單位繳存住房公積金的管理部申請(qǐng)公積金貸款。申請(qǐng)貸款前您可以先詢問一下您單位的繳存公積金經(jīng)辦人員，以便確定您到哪家管理部辦理。如果您購(gòu)買的房屋屬于指定項(xiàng)目，就要到指定的管理部申請(qǐng)貸款，關(guān)于這個(gè)問題您可以咨詢一下您單位繳存公積金的管理部或您所購(gòu)房屋項(xiàng)目的開發(fā)商。

　　應(yīng)如何辦理住房公積金貸款?

　　目前，辦理住房公積金貸款的手續(xù)已經(jīng)非常簡(jiǎn)便，并且中心將為您提供非常人性化的服務(wù)，在貸款辦理的過程中，管理部貸款經(jīng)辦人員會(huì)及時(shí)通知您下一次到管理部辦理的時(shí)間，若個(gè)人親自辦理的話，一般的辦理程序如下：

　　首先，您可以打電話給管理部或親自到管理部進(jìn)行咨詢，了解清楚需要哪些材料;在您備齊材料后就可以進(jìn)行初次審查;《評(píng)估報(bào)告》出來后，再到管理部進(jìn)行進(jìn)一步審核，確定最終的貸款年限、貸款金額、擔(dān)保方式等;最后一次來管理部，就是在有關(guān)合同上簽字，然后，即可等待個(gè)人貸款經(jīng)辦銀行通知您辦理貸款發(fā)放手續(xù)了。

　　我工作很忙，能否找代辦機(jī)構(gòu)代我辦理貸款手續(xù)?

　　您可以在自愿的前提下，委托經(jīng)北京住房公積金管理中心認(rèn)證的代辦機(jī)構(gòu)代您辦理住房公積金貸款。在委托代辦機(jī)構(gòu)后，您應(yīng)與您委托的代辦機(jī)構(gòu)簽訂授權(quán)委托書。代辦機(jī)構(gòu)可以在授權(quán)委托書授權(quán)范圍內(nèi)，代您辦理具體貸款手續(xù)。如果購(gòu)買的是經(jīng)濟(jì)適用房，您委托的代辦機(jī)構(gòu)與北京市住房貸款信用信息服務(wù)中心簽訂了協(xié)議后，還可代您辦理信用評(píng)估的申請(qǐng)手續(xù)。但是在您的貸款申請(qǐng)批準(zhǔn)后，您應(yīng)該注意的是，您本人(已婚的須夫妻雙方)必須到受理您貸款申請(qǐng)的公積金管理部，在有關(guān)合同上簽字。

　　如何辦理組合貸款?

　　當(dāng)個(gè)人通過公積金貸款不足以支付購(gòu)房款時(shí)，可以申請(qǐng)組合貸款。申請(qǐng)時(shí)需先辦理公積金貸款的審核手續(xù)，審核通過后，借款人再辦理商業(yè)貸款的審核手續(xù)。兩部分貸款審批完成后，同時(shí)由銀行撥付到售房單位的賬戶上。在組合貸款中，公積金貸款和商業(yè)貸款的貸款期限、還款日期都是相同的，只不過執(zhí)行不同的利率。目前采用擔(dān)保中心連帶責(zé)任保證擔(dān)保方式辦理組合貸款業(yè)務(wù)的銀行有中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行。

　　由于我和開發(fā)商之間的糾紛，我不想還款了，可以嗎?

　　由于和開發(fā)商之間的糾紛而不想還款肯定是不可以的，具體原因有：

　　一、從法律上來說，購(gòu)房人和開發(fā)商之間的糾紛與住房公積金貸款之間沒有任何的連帶關(guān)系，因此不能因?yàn)楹烷_發(fā)商之間有糾紛就不還貸款。

　　二、借款合同對(duì)違約責(zé)任有明確的規(guī)定，如果借款人不還款，是借款人違反本合同的約定，逾期或者未按約定的數(shù)額還款，公積金中心委托的銀行有權(quán)對(duì)違約部分按照人民銀行規(guī)定加收利息。