借款的法律風(fēng)險(xiǎn)有哪些(2)
七、經(jīng)營(yíng)資質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)
經(jīng)營(yíng)資質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，即借款人企業(yè)不具備相應(yīng)的法定的經(jīng)營(yíng)條件和經(jīng)營(yíng)許可。
1.借款人經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目需特種許可的，沒(méi)有特許經(jīng)營(yíng)證明。如無(wú)安全生產(chǎn)許可證、環(huán)保證、消防證明等。
2.污染嚴(yán)重、消防安全不達(dá)標(biāo)、安全生產(chǎn)隱患嚴(yán)重等其他情況。一種情況是沒(méi)有得到政府主管部門(mén)的許可，屬于無(wú)證經(jīng)營(yíng)，在這種情況下，借款人企業(yè)有可能隨時(shí)被政府部門(mén)責(zé)令關(guān)閉;后一種情況雖有可能有相關(guān)可證件，但實(shí)質(zhì)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)不能達(dá)到相關(guān)法律法規(guī)的要求，也有可能被關(guān)閉停業(yè)整頓。所以對(duì)上述情況最好不要給予貸款。
八、股權(quán)風(fēng)險(xiǎn)
1.在合伙企業(yè)中股份占比少，借款人在企業(yè)中不占主導(dǎo)地位。
2.虛假股權(quán)風(fēng)險(xiǎn)。在企業(yè)中，借款人本來(lái)沒(méi)有股權(quán)，但為了能貸款，制造虛假的公司章程和合伙協(xié)議。對(duì)于前一種情況，由于借款人沒(méi)有決策權(quán)，對(duì)收入和資產(chǎn)的分配不能自己做主，債務(wù)的償還受到很大的限制，同時(shí)也意味著借款人只有較少的收入，還款能力有限，因此，放款金額不能超過(guò)其收入水平，同時(shí)，應(yīng)要求具有決策權(quán)的合伙人作為擔(dān)保人或共同債務(wù)人。為了防范第二種情況：
一是要對(duì)提供的公司章程或合伙協(xié)議進(jìn)行真實(shí)性調(diào)查;
二是要對(duì)企業(yè)的員工進(jìn)行走訪，核實(shí)合伙行為是否真實(shí);
三是要求其他合伙人提供擔(dān)保。一旦核實(shí)是借款人虛構(gòu)股權(quán)，應(yīng)拒絕貸款。
九、借款人管理不足風(fēng)險(xiǎn)
1.管理制度缺失，缺少相應(yīng)的管理制度。
2.財(cái)務(wù)管理、賬務(wù)混亂。
3.生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)營(yíng)場(chǎng)地臟、亂、差。
4.工人生產(chǎn)積極性不高，士氣低落。
5.安全、消防存在重大隱患。
6.生產(chǎn)現(xiàn)場(chǎng)管理不到位，存在窩工、偷工現(xiàn)象。
7.倉(cāng)庫(kù)管理混亂，存貨亂堆亂放，存在丟料、盜料現(xiàn)象。
8.其他管理不足的情況。
由于借款人對(duì)企業(yè)的管理不足，其企業(yè)的資產(chǎn)就可能受到損害，企業(yè)的收人就會(huì)明顯下降，如果情況嚴(yán)重，會(huì)危及企業(yè)的生存，甚至使其倒閉，最終會(huì)影響到償還貸款，從而使貸款面臨風(fēng)險(xiǎn)。貸款機(jī)構(gòu)的評(píng)估人員發(fā)現(xiàn)管理不足的現(xiàn)象后，要與借款人溝通，讓其盡快糾正;如果情況嚴(yán)重，足以影響到還款能力時(shí)，應(yīng)要求借款人采取整改措施，有明顯效泉果后才考慮給予貸款。
十、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)
1.借款人使用或經(jīng)營(yíng)的原料或產(chǎn)品品質(zhì)低劣。
2.進(jìn)貨成本費(fèi)用很高，進(jìn)貨中間環(huán)節(jié)多。
3.借款人生產(chǎn)技術(shù)條件落后，機(jī)器設(shè)備老化、陳舊，生產(chǎn)工藝差。
4.安全生難產(chǎn)條件差，消防安全隆隱患嚴(yán)重，沒(méi)達(dá)到國(guó)家規(guī)定的安全要求，事故風(fēng)險(xiǎn)高。
5.銷(xiāo)售渠道單一，過(guò)分依賴少數(shù)客戶。
6.應(yīng)收賬款收款期長(zhǎng)、余額大，收款困難。
7.營(yíng)業(yè)利潤(rùn)率低，費(fèi)用大，經(jīng)營(yíng)杠桿高。
8.產(chǎn)品技術(shù)含量低，無(wú)競(jìng)爭(zhēng)力。
9.學(xué)習(xí)營(yíng)業(yè)績(jī)中，主營(yíng)業(yè)務(wù)盈利較小。毛利潤(rùn)率和凈利潤(rùn)率低，甚至處于虧損狀態(tài)。
10.存貨周轉(zhuǎn)率低，且存貨中有大量廢品。
11.其他的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)狀況
由于存在上述的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)某一情況嚴(yán)重后，會(huì)變得很糟糕，可能會(huì)使得借款人的企業(yè)處于不穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)。貸款機(jī)構(gòu)的評(píng)估人員發(fā)現(xiàn)有上述的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)后，要與借款人溝通，讓其盡快扭轉(zhuǎn)這種不利的局面。如果借款人企業(yè)雖然有某些方面的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，但并不嚴(yán)重，或短時(shí)間內(nèi)無(wú)法改變，預(yù)計(jì)將來(lái)一段時(shí)間內(nèi)也不會(huì)形成大問(wèn)題，不會(huì)損害其還款能力，可考慮提供貸款，視情況可要求提供抵押或擔(dān)保。如果情況嚴(yán)重，足以影響到還款能力時(shí)，應(yīng)要求借款人企業(yè)消除或減輕這種風(fēng)險(xiǎn)后才考慮給予貸款。
十一、借款人還款能力不足風(fēng)險(xiǎn)
1.經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目投資較小或固定資產(chǎn)少、很容易轉(zhuǎn)移或出讓。
2.經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目利潤(rùn)少，收入不足。
3.調(diào)整后的資產(chǎn)負(fù)債比率過(guò)高。
4.流動(dòng)比率和速動(dòng)比率過(guò)低(一般情況下，流動(dòng)比率為2、速動(dòng)率為1較合適)。
5.現(xiàn)金流入量相比每期的還款額較低。
當(dāng)借款人出現(xiàn)貸款申請(qǐng)額與其還款能力不足時(shí)，應(yīng)降低貸款額度，在借款人的還款能力內(nèi)發(fā)放貸款;也可要求提供抵押或保證擔(dān)保。
十二、借款人過(guò)度負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)
1.企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)貸款、應(yīng)付貨款、應(yīng)付工資、各種應(yīng)付稅費(fèi)等債務(wù)很大，超過(guò)了其資產(chǎn)的承受能力。
2.借款人有大量的民間借貸，特別是有高利貸。
3.借款人已經(jīng)嚴(yán)重資不抵債。
借款人過(guò)度負(fù)債，導(dǎo)致其經(jīng)營(yíng)破產(chǎn)的情況在實(shí)際操作中經(jīng)常發(fā)生，最終不能償還貸款，這是目前小額貸款面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)之一。
原因是：
(1)目前發(fā)放小額貸款的金融機(jī)構(gòu)眾多，競(jìng)爭(zhēng)激烈，使得借款人能很方地在多個(gè)貸款機(jī)構(gòu)貸款。
(2)在一些地方，民間借貸活躍，利率較高，借款人也能很方便地借到資金。
(3)目前征信系統(tǒng)不完善，人民銀行征信系統(tǒng)只包含了銀行和少數(shù)非銀行金融機(jī)構(gòu)的債務(wù)信息和信用記錄，眾多的類(lèi)似于小額貸款公司和民間融資的債務(wù)信息和信用記錄不在征信系統(tǒng)內(nèi)，又無(wú)其他查詢平臺(tái)，這為貸款機(jī)構(gòu)全面評(píng)估借款人的債務(wù)帶來(lái)了難度。
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短期借款的概述
短期借款是指企業(yè)用來(lái)維持正常的 生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需的資金或?yàn)榈謨旐?xiàng)全力而向銀行或其他 金融機(jī)構(gòu)等外單位借入的、還款期限在一年以下或者一年的一個(gè)經(jīng)營(yíng)周期內(nèi)的各種借款。
短期借款分類(lèi)
工商企業(yè)的短期借款主要有：經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)借款、臨時(shí)借款、結(jié)算借款、 票據(jù)貼現(xiàn)借款、 賣(mài)方信貸、預(yù)購(gòu)定金借款和專(zhuān)項(xiàng)儲(chǔ)備借款等。
短期借款分類(lèi)說(shuō)明
1、經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)借款：亦稱(chēng)生產(chǎn)周轉(zhuǎn)借款或商品周轉(zhuǎn)借款。企業(yè)因 流動(dòng)資金不能滿足正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要，而向銀行或其他 金融機(jī)構(gòu)取得的借款。辦理該項(xiàng)借款時(shí)，企業(yè)應(yīng)按有關(guān)規(guī)定向銀行提出年度、季度借款計(jì)劃，經(jīng)銀行核定后，在借款計(jì)劃指人根據(jù)借款 借據(jù)辦理借款。
2、臨時(shí)借款：企業(yè)因季節(jié)性和臨時(shí)性客觀原因，正常周轉(zhuǎn)的資金不能滿足需要，超過(guò)生產(chǎn)周轉(zhuǎn)或商品周轉(zhuǎn) 款額 劃入的短期借款。臨時(shí)借款實(shí)行“逐筆核貸”的辦法， 借款期限一般為3至6個(gè)，按規(guī)定用途使用，并按核算期限歸還。
3、結(jié)算借款：在采用 托收承付 結(jié)算方式辦理銷(xiāo)售貨款結(jié)算的情況下，企業(yè)為解決商品發(fā)出后至收到托收貨款前所需要的在途資金而借入的款項(xiàng)。企業(yè)在發(fā)貨后的規(guī)定期間(一般為3天，特殊情況最長(zhǎng)不超過(guò)7天)內(nèi)向 銀行托收的，可申請(qǐng) 托收承付結(jié)算借款。借款 金額通常按 托收金額和商定的折扣率進(jìn)行計(jì)算，大致相當(dāng)于發(fā)出商品銷(xiāo)售成本加代墊 運(yùn)雜費(fèi)。企業(yè)的貨款收回后，銀行將自行扣回其借款。
4、 票據(jù)貼現(xiàn)借款：持有 銀行承兌匯票或 商業(yè)承兌匯票的， 發(fā)生經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)困難時(shí)，申請(qǐng)飄揚(yáng)貼現(xiàn)的借款，期限一般不超過(guò)3個(gè)月。如現(xiàn)借款額一般是飄揚(yáng)的 票面金額扣除 貼現(xiàn)息后的金額，貼現(xiàn)借款的 利息即為 票據(jù)貼現(xiàn)息，由銀行辦理 貼現(xiàn)時(shí)先進(jìn)扣除。
5、 賣(mài)方信貸：產(chǎn)品列入國(guó)家計(jì)劃，質(zhì)量在全國(guó)處于領(lǐng)先地位的企業(yè)，經(jīng)批準(zhǔn)采取 分期收款銷(xiāo)售引起生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)獎(jiǎng)金不足而向銀行申請(qǐng)分期收款銷(xiāo)售引起 生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)獎(jiǎng)金不足而向銀行申請(qǐng)取得的借款。這種借款應(yīng)按貨款收回的進(jìn)度分次歸還，期限一般為1至2年。
6、預(yù)購(gòu)定金借款： 商業(yè)企業(yè)為收購(gòu)農(nóng)副產(chǎn)品發(fā)放預(yù)購(gòu)定金而向銀行借入的款項(xiàng)。這種借款按國(guó)家規(guī)定的品種和批準(zhǔn)的計(jì)劃標(biāo)發(fā)放，實(shí)行專(zhuān)戶管理， 借款期限最多不超過(guò)1年。
7、專(zhuān)項(xiàng)儲(chǔ)備借款：商業(yè)批發(fā)企業(yè)國(guó)家批準(zhǔn)儲(chǔ)備商品而向銀行借入的款項(xiàng)。這種借款必須實(shí)行 專(zhuān)款專(zhuān)用， 借款期限根據(jù)批準(zhǔn)的儲(chǔ)備期確定。
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