房貸一族的家庭理財(cái)規(guī)劃

　　投資理財(cái)是指投資者通過合理安排資金，運(yùn)用諸如儲(chǔ)蓄、銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券、基金、股票、期貨、商品現(xiàn)貨、外匯、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)以及黃金等投資理財(cái)工具對(duì)個(gè)人、家庭和企事業(yè)單位資產(chǎn)進(jìn)行管理和分配，達(dá)到保值增值的目的，從而加速資產(chǎn)的增長。投資理財(cái)一詞，最早見于20世紀(jì)90年代初期的報(bào)端。隨著我國股票債券市場(chǎng)的擴(kuò)容，商業(yè)銀行、零售業(yè)務(wù)的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升，“理財(cái)”概念逐漸走俏。

　　基本情況

　　2014年12月份，王先生夫婦把新買的房子裝修完畢，且已入住，但家庭目前只剩不到10000元的財(cái)務(wù)結(jié)余。夫妻均是企業(yè)職工，男方今年32歲，每月收入4500元，女方28歲，每月收入3500元，均有‘五險(xiǎn)一金’，年終男方有18000元的獎(jiǎng)金，女方有500到1000元不等的獎(jiǎng)金。有一個(gè)2歲小孩。公積金目前也已全部取光，用到了房子上，無結(jié)余。支出情況：每月還房貸1850元(共15年，已還1年半)，生活費(fèi)每月2500元，小孩奶粉平均每月500元，每年過年花費(fèi)5000元，每年物業(yè)費(fèi)1400元。另外，父母60歲有退休金，身體狀況一般，暫無需照顧。

　　未來計(jì)劃給父母、夫妻倆以及小孩購買商業(yè)保

　　險(xiǎn)，主要考慮未來父母的養(yǎng)老問題，還有小孩上學(xué)的教育金。想請(qǐng)專家推薦幾款比較實(shí)惠的保險(xiǎn)品種。未來三年內(nèi)想購買10萬元以內(nèi)的車，還想每年出去旅游，但旅游花費(fèi)還沒有考慮。如何理財(cái)比較好?王先生有定額定投基金經(jīng)驗(yàn)，計(jì)劃在2015年重新開始定投。請(qǐng)問定投額度多少為宜?

　　專家建議

　　建議給夫妻雙方投保，受益人為孩子，保險(xiǎn)品種均為消費(fèi)性保險(xiǎn)產(chǎn)品，父母不做投保配置。關(guān)于應(yīng)急資金的理財(cái)建議：預(yù)留應(yīng)急資金(約2500元)，以應(yīng)對(duì)日常家庭風(fēng)險(xiǎn)。這部分資金一般要求流動(dòng)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)低。建議選擇應(yīng)急資金做高流動(dòng)性、低風(fēng)險(xiǎn)的貨幣基金，剩余現(xiàn)金做基金組合配置。

　　關(guān)于教育金的理財(cái)建議：剩余已有現(xiàn)金投資方向，每年年底有近10000元的資金配置，考慮到主要為孩子的教育金，需注重風(fēng)險(xiǎn)性較低、投資收益能夠超過同期活期以及定期收益的幾個(gè)要求，所以建議做穩(wěn)健型基金組合配置。

　　穩(wěn)健型組合投資對(duì)象涵蓋股票型、混合型、債券型開放式基金。組合擬通過穩(wěn)健的資產(chǎn)配置和產(chǎn)品選擇，旨在取得超越基金行業(yè)整體平均收益，適合中等風(fēng)險(xiǎn)偏好投資者。組合業(yè)績比較基準(zhǔn)為“50%權(quán)益類開放式基金平均收益+50%債券型開放式基金平均收益”。

　　以近一年市場(chǎng)實(shí)際表現(xiàn)推算，年參考收益為7%，理財(cái)顧問會(huì)隨時(shí)跟進(jìn)基金組合的實(shí)際表現(xiàn)，及時(shí)提出贖回或換倉策略。

　　關(guān)于每月結(jié)余的理財(cái)建議：家庭每月收入結(jié)余資金3150元。因?yàn)槠浼彝ガF(xiàn)有資金已經(jīng)做了偏穩(wěn)健的大類配置。所以理財(cái)顧問建議其每月的家庭結(jié)余可適用“基金定投”的形式配置偏靈活的投資策略基金組合。

　　積極型組合以股票型/混合型開放式基金為主要投資對(duì)象，兩類產(chǎn)品配置比例不低于60%。積極型組合擬通過積極的資產(chǎn)配置和產(chǎn)品選擇，旨在取得超越權(quán)益類基金的平均收益，適合中高及以上風(fēng)險(xiǎn)偏好投資者。組合業(yè)績比較基準(zhǔn)為權(quán)益類開放式基金平均收益。

　　若按近一年市場(chǎng)實(shí)際表現(xiàn)推算，年參考收益為20%左右，若定投36個(gè)月，最終本息可達(dá)近15萬元，屆時(shí)可支付購車款首付，余下資金可按比例定期轉(zhuǎn)入穩(wěn)健型基金組合以及貨幣基金。理財(cái)顧問會(huì)跟進(jìn)該基金組合的實(shí)際表現(xiàn)，及時(shí)提出換倉的投資建議。