銀行卡被盜刷了怎么才能把損失降到最低
投資理財(cái)是指投資者通過(guò)合理安排資金,運(yùn)用諸如儲(chǔ)蓄、銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券、基金、股票、期貨、商品現(xiàn)貨、外匯、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)以及黃金等投資理財(cái)工具對(duì)個(gè)人、家庭和企事業(yè)單位資產(chǎn)進(jìn)行管理和分配,達(dá)到保值增值的目的,從而加速資產(chǎn)的增長(zhǎng)。投資理財(cái)一詞,最早見(jiàn)于20世紀(jì)90年代初期的報(bào)端。隨著我國(guó)股票債券市場(chǎng)的擴(kuò)容,商業(yè)銀行、零售業(yè)務(wù)的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升,“理財(cái)”概念逐漸走俏。
無(wú)論是借記卡還是信用卡被異地盜刷,已經(jīng)不是什么新聞了。但由此產(chǎn)生的客戶(hù)與銀行的糾紛卻一直困擾各方。在盜刷事件降臨到你頭上時(shí),你有什么招數(shù)來(lái)減輕自己的損失?
訴至法院判銀行全賠
秦先生的交通銀行儲(chǔ)蓄卡在異地被人通過(guò)ATM機(jī)盜刷了5.48萬(wàn)元,他認(rèn)為銀行未能保障存款人的合法權(quán)益不受侵犯,起訴要求交通銀行北京分行賠償損失。
秦先生起訴稱(chēng),2014年8月6日,他的妻子拿他的交通銀行儲(chǔ)蓄卡在北京取款,發(fā)現(xiàn)卡中余額僅剩100余元。打印交易明細(xì)查詢(xún),其賬戶(hù)于2014年8月4日分4次通過(guò)ATM機(jī)轉(zhuǎn)出及取現(xiàn)共計(jì)5.48萬(wàn)元,4筆交易產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)共138.8元,造成賬戶(hù)損失5.49萬(wàn)余元。接到妻子通知后,他馬上撥打交通銀行客服熱線(xiàn)對(duì)儲(chǔ)蓄卡進(jìn)行掛失處理,并報(bào)警。西城警方受理此案并立案?jìng)刹椤?/p>
交行北京分行向法院申請(qǐng)中止審理此案,待刑事偵破后再審理。
一審法院認(rèn)為,《商業(yè)銀行法》第六條規(guī)定:商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個(gè)人的侵犯。交行北京分行作為金融機(jī)構(gòu),有義務(wù)確保持卡人卡內(nèi)資金的交易安全。因此,判決交行北京分行賠償秦先生全部損失。
有哪些糾紛要點(diǎn)
首先要認(rèn)定哪些是偽卡交易。涉案銀行卡賬戶(hù)短時(shí)間內(nèi)在異地交易,有證據(jù)證明或者依據(jù)常理推斷持卡人未在該時(shí)該地交易的(人民法院可以根據(jù)經(jīng)驗(yàn)法則,結(jié)合交易行為地與持卡人所處的距離、交易時(shí)間和報(bào)案時(shí)間、持卡人身份、持卡人的陳述等情況,綜合考量后對(duì)是否存在偽卡交易作出認(rèn)定)是最常見(jiàn)的認(rèn)定偽卡交易的情形。
目前各地法院判決同類(lèi)案件時(shí)標(biāo)準(zhǔn)不一致。有律師認(rèn)為,這種糾紛案中往往有民事與刑事交叉的情況。但兩者應(yīng)該分開(kāi)審理,銀行不能要求先偵破刑事案件再審民事。
密碼泄露過(guò)錯(cuò)。目前犯罪分子手段多樣,有的能破譯密碼,有的通過(guò)測(cè)錄器或攝像頭獲取密碼,銀行交易系統(tǒng)也存在密碼泄露的可能。律師認(rèn)為,不能完全把舉證責(zé)任分配給持卡人。
還可投保盜刷險(xiǎn)
有些保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)出盜刷險(xiǎn)。如有的保險(xiǎn)公司規(guī)定:客戶(hù)的借記卡被他人在銀行柜面及ATM機(jī)器上盜取或轉(zhuǎn)賬導(dǎo)致的資金損失;個(gè)人網(wǎng)銀賬戶(hù)及第三方支付賬戶(hù)被他人盜用導(dǎo)致的資金損失;客戶(hù)的借記卡因被他人盜刷、復(fù)制而導(dǎo)致的資金損失以及在被歹徒脅迫的狀態(tài)下,將個(gè)人賬戶(hù)及密碼透露給他人導(dǎo)致的資金損失等。
這種保險(xiǎn)是針對(duì)持卡人信用卡被非法盜刷的情況,給與持卡人賠償。一般最高額度在2萬(wàn)左右,還會(huì)針對(duì)旅游發(fā)生的境外盜刷等情況。平安和美亞都有相應(yīng)的產(chǎn)品,一般都是短期的為主,在保障期內(nèi)發(fā)生盜刷就可以獲得相應(yīng)的賠償,保費(fèi)一般也不貴,大概在80到100左右。有的保險(xiǎn)產(chǎn)品同時(shí)可以包含其他財(cái)物包括現(xiàn)金、銀行付款卡、個(gè)人證件等。這種一般時(shí)候經(jīng)常出國(guó)旅游或者出差的人士購(gòu)買(mǎi),但是保額一般不超過(guò)2萬(wàn),對(duì)于很多金卡用戶(hù),高端用戶(hù),幾十萬(wàn)甚至無(wú)限額度來(lái)說(shuō)確實(shí)有點(diǎn)少。
但這類(lèi)保險(xiǎn)也有免責(zé)條款,比如某保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)定:持卡人的親朋好友、以及持卡人授權(quán)的人員使用持卡人的銀行卡及網(wǎng)銀賬戶(hù),導(dǎo)致的資金損失;在沒(méi)有被脅迫的情況下,持卡人向他人透露銀行卡或網(wǎng)銀賬號(hào)及密碼,導(dǎo)致的資金損失;持卡人的銀行卡及網(wǎng)銀賬戶(hù)在向銀行掛失前48小時(shí)以外的損失;持卡人沒(méi)有遵循銀行的銀行卡及網(wǎng)銀賬戶(hù)的使用條例,導(dǎo)致的資金損失。
對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō),理賠的關(guān)鍵是看被盜刷的責(zé)任是否在銀行。
購(gòu)買(mǎi)者不多
但盜刷險(xiǎn)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)的人卻不多,為什么呢?
首先是定義盜刷。怎么才算被盜刷。有時(shí)銀行等要求儲(chǔ)戶(hù)提出證據(jù)。其次,要有公安機(jī)關(guān)開(kāi)具的被盜用的證明。另外,報(bào)案前48小時(shí)的盜刷損失才賠償,但不少人可能根本就不知道什么時(shí)候遭受的損失。這都給理賠帶來(lái)了難度。