商業(yè)銀行的經(jīng)營管理
商業(yè)銀行的經(jīng)營管理
商業(yè)銀行是依法成立的吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。下面學(xué)習(xí)啦小編就為大家解開商業(yè)銀行的經(jīng)營管理，希望能幫到你。
商業(yè)銀行的經(jīng)營管理
折疊1.效益性、安全性、流動性原則。
商業(yè)銀行作為企業(yè)法人，盈利是其首要目的。
但是，效益以資產(chǎn)的安全性和流動性為前提。安全性又集中體現(xiàn)在流動性方面，而流動性則以效益性為物質(zhì)基礎(chǔ)。商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中，必須有效地在三者之問尋求有效的平衡。我國《商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行以效益性，安全性和流動性為原則，實(shí)行自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束。商業(yè)銀行既要追求自身盈利，又要注重社會效益，這是我國商業(yè)銀行法所規(guī)定的經(jīng)營原則。
2.依法獨(dú)立自主經(jīng)營的原則。
這是商業(yè)銀行作為企業(yè)法人的具體體現(xiàn)，也是市場經(jīng)濟(jì)機(jī)制運(yùn)行的必然要求。商業(yè)銀行依法開展業(yè)務(wù)，不受任何單位和個(gè)人的干涉。作為獨(dú)立的市場主體，有權(quán)依法處理其一切經(jīng)營管理事務(wù)，自主參與民事活動，并以其全部法人財(cái)產(chǎn)獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。
3.保護(hù)存款人利益原則。
存款是商業(yè)銀行的主要資金來源，存款人是商業(yè)銀行的基本客戶。商業(yè)銀行作為債務(wù)人，是否充分尊重存款人的利益，嚴(yán)格履行自己的債務(wù)，切實(shí)承擔(dān)保護(hù)存款人利益的責(zé)任，直接關(guān)系到銀行自身的經(jīng)營。如果存款人的合法權(quán)益得不到有效的尊重和保護(hù)，他們就選擇其他銀行或退出市場。
4.自愿、平等，誠實(shí)信用原則。
商業(yè)銀行與客戶之間是平等主體之間的民事法律關(guān)系。因此，商業(yè)銀行與客戶之間的業(yè)務(wù)往來，應(yīng)以平等自愿為基礎(chǔ)，公平交易，不得強(qiáng)迫，不得附加不合理的條件，雙方均應(yīng)善意、全面地履行各自的義務(wù)。
5.資信擔(dān)保
依法按期收回貸款本金和利息。
6.依法營業(yè)，不損害社會公共利益。
7.公平競爭。
8.依法接受中央銀行與銀監(jiān)會的監(jiān)督和管理
商業(yè)銀行的存款方式
我行竭誠為企業(yè)、事業(yè)、機(jī)關(guān)、部隊(duì)和社會團(tuán)體等單位辦理各種單位人民幣存款業(yè)務(wù)，并能根據(jù)客戶資金支付情況，為客戶設(shè)計(jì)存款組合，方便企業(yè)運(yùn)籌資金，增加利息收入，提高資金效益。
活期存款
客戶可根據(jù)需要在我行開立基本帳戶或一般結(jié)算帳戶、臨時(shí)存款帳戶和專用存款帳戶，存入用于日常結(jié)算、提取備用金等使用的資金，該帳戶內(nèi)資金可隨時(shí)存取?；钇诖婵顜舭凑战Y(jié)息日(清戶口)掛牌公布的活期存款利率計(jì)息。本金元以下尾數(shù)不計(jì)息。單位活期存款一般按季計(jì)息。
開立基本存款帳戶所需資料:
1、營業(yè)執(zhí)照正本(企業(yè))或批文/登記證書正本(非企業(yè))及復(fù)印件;
2、組織機(jī)構(gòu)代碼證正本及復(fù)印件;
3、稅務(wù)登記證(從事生產(chǎn)、經(jīng)營活動的納稅人)正本及復(fù)印件;
4、法人代表/負(fù)責(zé)人身份證原件及復(fù)印件;或經(jīng)辦人身份證、法人代表/負(fù)責(zé)人身份證原件及復(fù)印件和授權(quán)書;
5、財(cái)務(wù)人員會計(jì)證復(fù)印件;
6、單位財(cái)務(wù)專用章、有權(quán)人名章及公章;
7、如經(jīng)營地與注冊地不在同一行政區(qū)域的客戶，需在異地開立基本存款帳戶的還應(yīng)出具注冊地中國人民銀行分支行的未開立基本存款帳戶的證明;
8、我行要求提交的其它資料。
開立一般存款帳戶所需資料:
1、開立基本存款帳戶所需資料;
2、基本存款帳戶開戶登記證;
3、因向銀行借款需要開立的出具借款合同;
4、異地借款需在異地開立一般存款帳戶的應(yīng)出具在異地取得貸款的借款合同;
5、因其他結(jié)算需要開立的出具有關(guān)證明。
開立臨時(shí)存款帳戶所需資料:
1、臨時(shí)機(jī)構(gòu):其駐在地主管部門同意設(shè)立臨時(shí)機(jī)構(gòu)的批文;
2、注冊驗(yàn)資資金:工商行政管理部門核發(fā)的企業(yè)名稱預(yù)先核準(zhǔn)通知書或有關(guān)部門的批文;
3、異地建筑施工及安裝單位:營業(yè)執(zhí)照正本或其隸屬單位的營業(yè)執(zhí)照正本、施工及安裝地建設(shè)主管部門核發(fā)的許可證或建筑施工及安裝合同、基本存款帳戶開戶登記證;
4、異地從事臨時(shí)經(jīng)營活動的單位:營業(yè)執(zhí)照正本、臨時(shí)經(jīng)營地工商行政管理部門的批文、基本存款帳戶開戶登記證;
5、我行要求提供的其他資料。
開立專用存款帳戶所需資料:
1、開立基本存款帳戶所需資料;
2、基本存款帳戶開戶登記證;
3、根據(jù)人民銀行規(guī)定的相應(yīng)主管部門批文或證明;
4、其他人民銀行未規(guī)定而按有關(guān)規(guī)定需要開立的，應(yīng)出具有關(guān)法規(guī)、規(guī)章或政府部門的有關(guān)文件;
5、合格境外投資者在境內(nèi)從事證券投資需開立專用存款帳戶的:國家外匯管理部門的批復(fù)文件(開立人民幣特殊帳戶);證券管理部門的證券投資業(yè)務(wù)許可證(開立人民幣結(jié)算資金帳戶);
6、因經(jīng)營需要在異地辦理收入?yún)R繳和業(yè)務(wù)支出的需在異地開立專用存款帳戶的，出具隸屬單位的證明。
單位定期存款
在我行開立基本帳戶或一般結(jié)算帳戶的客戶，為提高資金效益，可將暫時(shí)不使用的資金轉(zhuǎn)存單位定期存款。單位定期存款的期限有:三個(gè)月、半年、一年。單位定期存款實(shí)行帳戶管理(大額可轉(zhuǎn)讓定期存款除外)，開戶時(shí)須提交開戶申請書、營業(yè)執(zhí)照正本等，并預(yù)留印鑒。
折通知存款
客戶在存入款項(xiàng)時(shí)不約定存期，支取時(shí)需提前通知金融機(jī)構(gòu)，約定支取存款日期和金額方能支取的存款。
特點(diǎn):靈活方便，存期不定，由客戶視自身需要隨時(shí)通知支取。
優(yōu)勢:保證客戶臨時(shí)支付需要，又避免較大的利息損失。
適用客戶:在中華人民共和國境內(nèi)的法人和其它組織，公司通知存款開戶的最低起存金額為50萬元，最低支取金額為10萬元。
主要業(yè)務(wù)品種:按提前通知的天數(shù)分為一天或七天通知存款。
協(xié)定存款
客戶與我行協(xié)商，對其基本帳戶確定一個(gè)留存金額，我行將客戶帳戶中超過留存金額的部分按協(xié)定存款利率計(jì)付利息。單位協(xié)定存款帳戶形式采用與基本帳戶形式相結(jié)合的辦法。銀企雙方簽訂《協(xié)定存款協(xié)議》。單位協(xié)定存款起存金額為協(xié)定起存，活期存款帳戶中每日存款余額超過協(xié)定金額的部分轉(zhuǎn)入?yún)f(xié)定存款帳戶，按照協(xié)定存款利率計(jì)息。
特點(diǎn):靈活便利，便于客戶的閑散資金、預(yù)算外資金和自有資金的存儲。
優(yōu)勢:客戶與我行約定基本存款帳戶的留存金額以及超過留存金額的部分的存 款利率，為客戶保證了基本帳戶內(nèi)資金的合理收益。
適用客戶:在我行各支行開立基本存款帳戶的企事業(yè)單位和機(jī)關(guān)團(tuán)體。
申辦流程:
已在我行開立基本存款帳戶的客戶與我行協(xié)商簽訂一年期的《廣州市商業(yè)銀行協(xié)定存款合同》，約定留存金額及超出部分的存款利率。到期雙方無終止或修改，視作自動延期。如需修改，客戶應(yīng)在合同到期日提前15天提出書面申請，我行也會在合同到期前15天通知客戶。
商業(yè)銀行的經(jīng)營理念
一、效益性、安全性、流動性的經(jīng)營原則
(一)效益性原則
效益性是指銀行獲得利潤的能力。銀行利潤指各項(xiàng)收入減去各項(xiàng)支出的余額，具體地說，銀行收入包括：貸款利息收入、同業(yè)拆借利息收入、中央銀行存款利息收入、各種利差補(bǔ)貼收入、各項(xiàng)結(jié)算手續(xù)費(fèi)收入、金銀外匯業(yè)務(wù)收入等。銀行支出包括：存款利息支出、同業(yè)拆借利息支出、各項(xiàng)業(yè)務(wù)費(fèi)支出、職工工資支出、固定資產(chǎn)折舊支出、營業(yè)性支出等。其中對銀行利潤影響較大的因素是：存貸款利差、其他業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入和管理費(fèi)用。商業(yè)銀行作為獨(dú)立的企業(yè)法人，追求經(jīng)濟(jì)效益是其經(jīng)營的核心目標(biāo)，是銀行經(jīng)營的內(nèi)在動力。因?yàn)?，充足的盈利對商業(yè)銀行的經(jīng)營管理將發(fā)揮重要作用。首先，盈利水平的提高有利于銀行充實(shí)資本，使銀行擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，從而賺取更多的利潤。其次，較高的盈利水平，增加了銀行的實(shí)力，提高了銀行對客戶的吸引力，增強(qiáng)了銀行的信譽(yù)，有利于提高銀行的競爭能力。商業(yè)銀行的效益性原則不僅對其自身管理意義重大，而且影響宏觀經(jīng)濟(jì)活動。在市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，商業(yè)銀行提高效益的各項(xiàng)措施最終反映到經(jīng)濟(jì)規(guī)模、經(jīng)濟(jì)速度、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、市場利率水平等宏觀經(jīng)濟(jì)的諸多方面。所以說效益性原則是商業(yè)銀行重要的經(jīng)營原則。
(二)安全性原則
安全性是指銀行的資產(chǎn)免遭風(fēng)險(xiǎn)，保障安全的可*性程度。安全性原則對于商業(yè)銀行的經(jīng)營管理來說有其特殊的作用。因?yàn)樯虡I(yè)銀行經(jīng)營的條件和對象特殊，商業(yè)銀行的經(jīng)營對象是貨幣，作為國民經(jīng)濟(jì)綜合變理的貨幣，受許多復(fù)雜的客觀因素的影響，同時(shí)又受中央銀行的人為干預(yù)，資本成本、利率的變動基本無法預(yù)測。而且商業(yè)銀行自有資本比較少，基本上是負(fù)債經(jīng)營，只能利用較多的負(fù)債來維持其資本運(yùn)轉(zhuǎn)，因此就要特別注意其經(jīng)營活動中的安全性。要想在競爭激烈的市場經(jīng)濟(jì)中發(fā)展壯大，商業(yè)銀行就必須加強(qiáng)內(nèi)部經(jīng)營管理，嚴(yán)格遵循安全性原則。堅(jiān)持安全性原則，有助于商業(yè)銀行減少或者避免資產(chǎn)流失，也有利于在客戶和公眾中樹立良好的形象，提高企業(yè)信譽(yù)，而且堅(jiān)持安全性的原則，公宏觀上來說有利于整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定，在當(dāng)前這一點(diǎn)尤為重要。要保持社會安定，就要穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)，要穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)就要穩(wěn)定金融，要穩(wěn)定金融就要穩(wěn)定商業(yè)銀行的信譽(yù)，要穩(wěn)定商業(yè)銀行的信譽(yù)就要堅(jiān)持銀行經(jīng)營管理的安全性原則。
(三)流動性原則
流動性是指銀行能夠隨時(shí)收回資金或者付出資金的能力。流動性之所以成為商業(yè)銀行三大經(jīng)營原則之一，是由商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)所決定的。商業(yè)銀行的現(xiàn)金流動最為頻繁，整個(gè)經(jīng)營活動都要經(jīng)過現(xiàn)金收付來進(jìn)行，因此銀行資產(chǎn)必須保持足夠的流動性。商業(yè)銀行的資金來源大部分是存款和借款，定期存款和儲蓄存款必須按期支付，活期存款必須隨時(shí)滿足客戶的提取。銀行資金來源的不穩(wěn)定，要求其必須保持資產(chǎn)的流動性，以便在必要時(shí)，通過出售資產(chǎn)來滿足提取存款和歸還借款的資金需要。流動性是效益性和安全性之間的平衡杠桿，商業(yè)銀行不僅要面對隨時(shí)要求付款的負(fù)債，還要面對許許多多的貸款要求，而銀行的資產(chǎn)流動性差，就可能給銀行帶來經(jīng)營危機(jī)。所以，商業(yè)銀行要穩(wěn)健運(yùn)行，必須堅(jiān)持流動性的經(jīng)營原則。
商業(yè)銀行的效益性、安全性、流動性是矛盾的統(tǒng)一本，相互對立又相互依存，不能單純追求一個(gè)方面，也不能忽略一個(gè)方面。單純追求效益性而忽略安全性與流動性則可能導(dǎo)致破產(chǎn)的危險(xiǎn)，單純追求安全性與流動性而不追求效益性則可能在競爭中無法生存，也不安全。因此，應(yīng)當(dāng)三者統(tǒng)籌兼顧，也就是說在保證安全性和流動性的前提下，追求最大限度的效益。
二、自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束的原則
(一)自主經(jīng)營原則
自主經(jīng)營主要包括：①財(cái)產(chǎn)權(quán)。商業(yè)銀行對自有資產(chǎn)和借款有自主使用的處置權(quán)，任何部門、組織或個(gè)人都不得限制這種權(quán)利，除非有法律的明文規(guī)定。②經(jīng)營決策權(quán)。商業(yè)銀行在其經(jīng)營范圍內(nèi)有權(quán)自主確定經(jīng)營目標(biāo)、方向、方式和規(guī)模，也有權(quán)自主發(fā)展和充實(shí)業(yè)務(wù)門類。③用人自主權(quán)。商業(yè)銀行有權(quán)根據(jù)業(yè)務(wù)需要聘用職員，并且在符合勞動法規(guī)的前提下隨時(shí)減員或增員。④內(nèi)部管理權(quán)。在法律允許的范圍內(nèi)，商業(yè)銀行有權(quán)制定企業(yè)內(nèi)部的個(gè)性管理措施和制度，有權(quán)調(diào)整自己內(nèi)部的組織機(jī)構(gòu)和管理體系。
(二)自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)原則
自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的含義是：商業(yè)銀行以其全部法人資產(chǎn)對外承擔(dān)責(zé)任，股東按其所出股份對銀行承擔(dān)責(zé)任。所以商業(yè)銀行承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的大小和規(guī)模是由其所擁有的資本數(shù)額所決定的。資本數(shù)額大，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力就大;資本數(shù)額小，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力就小。在這里，風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行經(jīng)營虧損的可能性。商業(yè)經(jīng)營必然會遇到風(fēng)險(xiǎn)，有些風(fēng)險(xiǎn)是可以預(yù)測的，有些是無法預(yù)測的，然而無論何種風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行都可以通過設(shè)立擔(dān)保等形式盡量地加以減少。
(三)自負(fù)盈虧原則
自負(fù)盈虧是指商業(yè)銀行對自己的經(jīng)營結(jié)果完全負(fù)責(zé)。經(jīng)營盈利了，商業(yè)銀行可以為股東分紅或用于增加資本額;經(jīng)營虧損了，商業(yè)銀行無法為股東分紅并且要以減少資本額來彌補(bǔ)虧損。盈利使銀行增加競爭力，增加企業(yè)信心;虧損使銀行減少競爭力并會損害企業(yè)信心，所以商業(yè)銀行總是以營利為目的經(jīng)營的，由于存在盈利和虧損兩種可能性，所以，商業(yè)銀行永遠(yuǎn)處于奮爭之中。虧損影響商業(yè)銀行的生存，因?yàn)楫?dāng)虧損達(dá)到資不抵債的程度時(shí)，企業(yè)就會面臨倒閉破產(chǎn)的危險(xiǎn)。
(四)自我約束原則
自我約束既可以理解為一種權(quán)利，也可以理解為一種義務(wù)。作為權(quán)利，它是指商業(yè)銀行有權(quán)在法律許可范圍內(nèi)確定內(nèi)部管理規(guī)范，并確立合法的處罰手段，外界不予干涉。作為義務(wù)，它是指商業(yè)銀行必須約束自己的行為，使行為合法。不對自己約束，或約束不當(dāng)而出現(xiàn)違法，商業(yè)銀行應(yīng)對其后果承擔(dān)完全責(zé)任。
三、平等、自愿、公平和誠實(shí)信用的原則
我國《商業(yè)銀行法》第五條規(guī)定：“商業(yè)銀行與客戶的業(yè)務(wù)往來，應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、公平和誠實(shí)信用的原則。”這說明商業(yè)銀行與客戶之間是平等的民事關(guān)系。各國銀行法一般設(shè)有“客戶”概念的規(guī)定，我國也是如此，在實(shí)距中人們對客戶的認(rèn)識也不完全統(tǒng)一。從范圍看，客戶可以有廣義和狹義兩種理解。狹義的客戶是指向銀行提出開立往來帳戶或儲蓄賬戶的申請并已被銀行接受的機(jī)構(gòu)或個(gè)人。英國和英聯(lián)邦一些國家持這種觀點(diǎn)。被稱為銀行客戶的人與銀行保持著法律關(guān)系，其后果主要是：
其一，當(dāng)銀行在善意的、無過失的情形下代收客戶交來的支票時(shí)，對支票的真正所有人得援引成文法的規(guī)定抗辯。
其二，對于代收客戶的支票和其他票據(jù)以及進(jìn)行客戶指示的付款，銀行有遵照指示的義務(wù)。
其三，銀行對客戶承擔(dān)保密義務(wù)。
其四，在某些情況下，銀行對客戶承擔(dān)信托項(xiàng)下受托人對受益人承擔(dān)的相似的被信任者的注意義務(wù)。
廣義的客戶指：與銀行有交易，接受銀行服務(wù)并由此而產(chǎn)生法律關(guān)系的機(jī)構(gòu)和個(gè)人。按照廣義的理解，一家銀行也可以成為另一家銀行的客戶。廣義的銀行與客戶之間的法律關(guān)系存在復(fù)雜性，但這種關(guān)系主要是合同關(guān)系，例如債權(quán)債務(wù)關(guān)系、委托關(guān)系、信托關(guān)系、代理關(guān)系等等。
銀行與客戶交往遵守的是民法基本原則，其具體含義是：
(一)平等原則
平等原則是指商業(yè)銀行與客戶之間的法律地位平等、行為能力平等、權(quán)利義務(wù)平等。盡管商業(yè)銀行與一般客戶之間存在巨大的經(jīng)濟(jì)實(shí)力上的差距，但這并不能使商業(yè)銀行在法律上高人一等。在法律上，商業(yè)銀行與客戶是相對當(dāng)事人，關(guān)系平等。平等是具體的而不是抽象的，不是說商業(yè)銀行與其客戶整體間存在平等性，而是說商業(yè)銀行與每一客戶之間都存在平等性。
(二)自愿原則
這是指商業(yè)銀行與客戶之間形成的業(yè)務(wù)關(guān)系是建立在自愿的基礎(chǔ)之上的，商業(yè)銀行不得以欺詐或脅迫手段使客戶與自己建立業(yè)務(wù)關(guān)系，客戶也不得以欺詐或脅迫手段使商業(yè)銀行與自己建立業(yè)務(wù)關(guān)系。自愿原則所要求的是當(dāng)事人的真實(shí)意思表示。
(三)公平原則
一般來講，公平是指雙方利益上的對等，但世界上并沒有絕對的公平，也沒有確定不變的衡量公平的標(biāo)準(zhǔn)。在商業(yè)交往中，公平是建立在自愿的基礎(chǔ)之上的，即在有雙方同意的對價(jià)時(shí)，便是公平的交易。公平原則的對立面是顯失公平。按照我國民法的有關(guān)規(guī)定，顯失公平是可以撤銷的，即由申請人提出，法院判定顯失公平的行為無效。這一規(guī)定顯然是對公平原則的支持。
(四)誠實(shí)信用原則
這是一個(gè)古老的民法原則。許多國家的立法和實(shí)踐都特別重視這一原則。這一原則要求銀行和客戶都要承擔(dān)披露義務(wù)，即向?qū)Ψ饺鐚?shí)通報(bào)有關(guān)情況資料，以便對方在處理業(yè)務(wù)時(shí)作出正確的決定。這一原則還要求雙方當(dāng)事人正確履行各自的義務(wù)，不食言，不違約。
看了“商業(yè)銀行的經(jīng)營管理”的人還看了：