信貸資金入市風(fēng)險
信貸資金入市風(fēng)險
信貸資金在一個地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展中處于重要的地位,本文從我國的貨幣政策和資本市場角度,通過建立VEC模型,分析了對新疆信貸資金來源的影響。接下來請欣賞學(xué)習(xí)啦小編給大家網(wǎng)絡(luò)收集整理的信貸資金入市風(fēng)險。
信貸資金入市風(fēng)險
日前，繼《商業(yè)銀行市場風(fēng)險管理指引》和《商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險管理指引》之后，中國銀監(jiān)會再度發(fā)布《商業(yè)銀行操作風(fēng)險管理指引》?！吨敢废掳l(fā)后，包括外資銀行在內(nèi)的所有境內(nèi)商業(yè)銀行都將受到相關(guān)條款的約束，這是銀監(jiān)會首次以文件形式對商業(yè)銀行的操作風(fēng)險進行監(jiān)管。
而在此之前，銀監(jiān)會早已下發(fā)《關(guān)于進一步防范銀行業(yè)金融機構(gòu)與證券公司業(yè)務(wù)往來相關(guān)風(fēng)險的通知》，對企業(yè)和個人挪用信貸資金進入股市提出警示。
5月以來，根據(jù)銀監(jiān)會一直以來明確的“嚴格禁止任何企業(yè)和個人挪用銀行信貸資金直接或間接進入股市”的精神，多家中資商業(yè)銀行正迅速進行摸底自查。目前，個人消費貸款已經(jīng)全面收緊;信用貸款全部停止;各家銀行紛紛自查自己的企業(yè)貸款資金流向，特別是房地產(chǎn)抵押貸款等。
“現(xiàn)在對個人消費信貸的審核非常嚴格，個人消費信貸需要出具嚴格的購置稅發(fā)票、在貸款合同上填寫用途以及資產(chǎn)證明等。”一家股份制銀行個貸部工作人員告訴記者：“對銀監(jiān)會的相關(guān)規(guī)定，我們嚴格遵守。比如，加強對借款人動因、貸款用途、還款來源等情況的審核，對不能提供合理貸款用途和還款來源的客戶不予發(fā)放個人消費貸款，目的就是加強個人消費信貸管理，防止消費貸款變相流入股市。”
“事實證明，有些措施是行之有效的。比如要求貸款人出具最后支付憑證和發(fā)票收據(jù)等證明，以確保貸款資金使用真實性。再如堅持資金劃撥形式，一般情況下不發(fā)放現(xiàn)金，貸款人申請資金直接劃撥給消費對象或客戶賬戶，這樣銀行至少可以追蹤到第一筆資金的使用用途。”上述工作人員告訴記者。
據(jù)記者了解，在銀行的摸底自查中，個人額度貸款受到高度關(guān)注和嚴格審核。
個人額度貸款從去年開始在市場上興起，如民生銀行的“按揭理財綜合賬戶”業(yè)務(wù)、興業(yè)銀行的“自主循環(huán)貸”、招商銀行的“隨借隨還”等新業(yè)務(wù)不斷涌現(xiàn)。從產(chǎn)品設(shè)計上來看，客戶可隨時貸取額度內(nèi)未用款項，無需銀行再次審核或僅需簡單備案。
個人額度貸款本意旨在簡化審批手續(xù)，爭奪個貸客戶。但在股市持續(xù)高熱背景下，個人額度貸款有可能成為信貸資金入市的主要通道之一。
“這類貸款只要在銀行確定的授信額度內(nèi)，不需審批，通過電話或網(wǎng)上銀行就能自助操作，產(chǎn)品的風(fēng)險控制嚴重依賴于客戶信用。”記者在采訪中得到這樣的答詢。由于該貸款潛藏的高風(fēng)險，目前各商業(yè)銀行均加強了該項信貸發(fā)放流程的監(jiān)督和審核。
此外，機構(gòu)客戶是此次自查的另一重點。據(jù)了解，目前不少企業(yè)不僅將銀行貸款直接投入股市，更隱蔽的做法是通過混用自有資金和信貸資金，使得信貸資金部分進入股市。對此，不少商業(yè)銀行明確要求，對已貸出的資金，相關(guān)分支機構(gòu)要做好授信客戶資金運用的監(jiān)控工作，謹慎辦理資金拆借、股票質(zhì)押貸款等業(yè)務(wù)，嚴防市場風(fēng)險向銀行轉(zhuǎn)移。
同時，亦有商業(yè)銀行強調(diào)，對資金充裕、賬面有大量金融資產(chǎn)，以及已往在股市、期市比較活躍的客戶要重點監(jiān)控;嚴格禁止向證券公司、個人客戶發(fā)放以客戶交易結(jié)算資金為擔(dān)保的貸款;對具有信貸資金使用資格并同時又可以進行證券投資的客戶進行重點監(jiān)控;特別關(guān)注證券公司與其股東及內(nèi)部關(guān)聯(lián)企業(yè)之間進行資金往來，防止資金違規(guī)進入股市;關(guān)注集團公司的內(nèi)部關(guān)聯(lián)交易情況，提高對企業(yè)通過虛假的內(nèi)部關(guān)聯(lián)交易轉(zhuǎn)移資金的風(fēng)險識別能力。
企業(yè)房產(chǎn)抵押貸款是銀行資金違規(guī)入市的主要途徑之一。除此之外，股權(quán)分置改革基本完成以后，個別企業(yè)將上市公司限售股作為質(zhì)物向商業(yè)銀行提出增加授信的需求，在質(zhì)物比例上也往往突破了以凈資產(chǎn)定價的原則。此次自查風(fēng)潮中，該項貸款已被列為重點清查對象。
目前各家商業(yè)銀行的對公業(yè)務(wù)中，票據(jù)融資已經(jīng)相當(dāng)嚴格，特別是能夠進行股票投資資格的公司，票據(jù)融資已經(jīng)基本暫停，而曾被一些商業(yè)銀行視為“過剩流動性”的一個較好出口的股票質(zhì)押貸款，因股市大幅震蕩，潛在風(fēng)險不斷積累，近來多家銀行均已對其實施“緊急剎車”。
銀行業(yè)嚴查違規(guī)資金入市，符合國家的宏觀調(diào)控政策，也有利于商業(yè)銀行自身的風(fēng)險管理。然而，在存貸差依然是各銀行主要利潤來源的情況下，僅靠收緊“信貸閘門”解決問題顯然是不夠的。如何平衡風(fēng)險與收益之間的關(guān)系，將是自查之后商業(yè)銀行面臨的又一重大課題。
信貸資金的組成
對于銀行信貸資金來源和運用的構(gòu)成分析，我們可以從宏觀和微觀兩個層面來進行。
從宏觀層面，及既整個金融體系的范圍來考察，信貸資金的來源主要包括以下三個部分:
1、各項存款。這是最主要的資金來源，一般占整個信貸資金來源的80%以上。
2、金融債券。一般占信貸資金總量的4%左右。
3、對國際金融機構(gòu)的負債。
從微觀層面，既從某一商業(yè)銀行的角度來分析信貸資金的來源渠道和運用方向。商業(yè)銀行的資金來源(負債)的項目主要包括
1、各項存款。
2、從債券市場獲取資金。
3、向中央銀行借款。
4、同業(yè)存款和同業(yè)拆借。
5、其他資金來源。主要包括各種應(yīng)付款項以及預(yù)收款項等。
6、銀行資本金。
信貸資金的規(guī)律
信貸資金的增減變化有一定的規(guī)律性。銀行自有資金的增減由銀行利潤的多少、銀行向財政交納稅利的比率和財政向銀行增撥(或抽回)信貸基金的數(shù)額三個因素所決定。各項存款和單位委托銀行辦理結(jié)算資金的增長幅度，主要決定于生產(chǎn)和商品流通的增長規(guī)模。貨幣發(fā)行量的大小，主要決定于商品流通的增長幅度和貨幣流通的速度。信貸資金的運用，主要根據(jù)國家經(jīng)濟政策和國家計劃的要求，結(jié)合市場資金供求的具體情況，在信貸資金來源的可能范圍內(nèi)掌握使用。
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