個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
當(dāng)前,銀行效益的新增長(zhǎng)點(diǎn)是個(gè)人信貸業(yè)務(wù),其發(fā)展有利于對(duì)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)積極改進(jìn)、改善盈利結(jié)構(gòu)以及提高銀行綜合能力。下面學(xué)習(xí)啦小編就為大家解開個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),希望能幫到你。
個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
(1)未來住宅類房地產(chǎn)市場(chǎng)的走勢(shì) 關(guān)注房地產(chǎn)發(fā)展的階段,房地產(chǎn)市場(chǎng)是個(gè)周期性的市場(chǎng),房?jī)r(jià)水平處于波峰時(shí)期的貸款風(fēng)險(xiǎn)肯定大于其他階段的風(fēng)險(xiǎn),未來的預(yù)期市場(chǎng)價(jià)格可能普遍低于目前的市場(chǎng)價(jià)格。故金融機(jī)構(gòu)要對(duì)不同階段在首付比例上區(qū)別對(duì)待,從宏觀上控制住該風(fēng)險(xiǎn)。
(2)住宅功能陳舊。以后人們對(duì)住宅的功能要求(如戶型設(shè)計(jì)、外部景觀、室內(nèi)設(shè)施等)總是日新月異、不斷增強(qiáng)的,當(dāng)前的住宅在功能上以后總會(huì)逐漸陳舊過時(shí),相應(yīng)地,其資本價(jià)值也有貶值的可能。
(3)房地產(chǎn)估價(jià)。如果某地區(qū)的房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)均有高估房地產(chǎn)價(jià)格的傾向,則房地產(chǎn)的融資能力、獲利能力均被抬高,相應(yīng)地,房地產(chǎn)的資本價(jià)值也就容易高估,從而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)泡沫的出現(xiàn)。
住宅資本價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn),可能使按揭住房的未來市場(chǎng)價(jià)格極大地低于辦理按揭之時(shí)的市場(chǎng)價(jià)格,導(dǎo)致借款人大面積理性違約,造成嚴(yán)重的金融動(dòng)蕩和金融危機(jī)。
個(gè)人住房貸款資金的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。由于個(gè)人住房貸款的借款期限長(zhǎng)達(dá)10~20年,甚至可達(dá)30年,貸款資金的流動(dòng)性問題如不能解決,個(gè)人住房貸款抵押的一級(jí)市場(chǎng)必然出現(xiàn)自身無法解決的難題:資金占用的長(zhǎng)期性與資金來源的短期性問題,住房抵押貸款市場(chǎng)的巨大需求與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)資金來源有限的矛盾。個(gè)人住房貸款資金的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),使銀行的長(zhǎng)期資金使用和短期資金來源的不匹配,使商業(yè)銀行自身加大了資金短缺的壓力,從而讓個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)難以開展下去。
法律風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人住房貸款的法律風(fēng)險(xiǎn),包括三個(gè)層面的內(nèi)容:(1)合規(guī)性問題。個(gè)人住房貸款的手續(xù)是否完備、合法和有效,如住房抵押登記和商品房預(yù)售的備案登記應(yīng)辦妥等。(2)按揭住房的權(quán)利瑕疵。辦理個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù),要求按揭住房不存在權(quán)利瑕疵,如果按揭住房還存在其他抵押權(quán)人、典權(quán)人或其他買受人,則銀行的貸款缺乏安全、有效、足值的抵押擔(dān)保品,銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)自然就很大了。(3)抵押住房的處分問題。借款人不能歸還銀行的貸款本息,盡管抵押住房不存在權(quán)利瑕疵,但如果借款人不能從抵押住房遷出或者借款人遷出后無立足之地,銀行就不能順利地處分抵押物。
8.檔案管理風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的檔案保存相當(dāng)重要,因?yàn)樵谌绱碎L(zhǎng)的借款期內(nèi)(可長(zhǎng)達(dá)30年),銀行工作人員必然產(chǎn)生變動(dòng),甚至從領(lǐng)導(dǎo)到信貸員要換四、五次班,現(xiàn)在已經(jīng)發(fā)生了因工作人員變動(dòng)而造成個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)檔案流失的情況,若銀行內(nèi)部有人與外部勾結(jié),則問題更為嚴(yán)重。若出現(xiàn)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)檔案的失真、失實(shí),則銀行的貸款就面臨極大風(fēng)險(xiǎn)。
二、個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范
個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)因素雖然很多,但其中許多風(fēng)險(xiǎn)因素通過加強(qiáng)制度建設(shè)、完善個(gè)人住房貸款的信貸管理工作是可以防范的,亦或減小風(fēng)險(xiǎn)。具體來說,有如下一些防范風(fēng)險(xiǎn)的措施:
1.加強(qiáng)個(gè)人住房貸款前期評(píng)估工作。通過個(gè)人住房貸款的前期評(píng)估工作,可以選擇市場(chǎng)前景好的項(xiàng)目給予貸款支持,從而避免項(xiàng)目選擇風(fēng)險(xiǎn)、銷售價(jià)格不實(shí)風(fēng)險(xiǎn),部分避免資本價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)和開發(fā)商惡意套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人住房貸款前期評(píng)估工作包括的基本內(nèi)容有:
(1)貸款項(xiàng)目評(píng)估。通過對(duì)按揭項(xiàng)目的建設(shè)條件評(píng)價(jià)、市場(chǎng)前景分析、開發(fā)商素質(zhì)和業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)、項(xiàng)目的財(cái)務(wù)盈虧平衡分析和風(fēng)險(xiǎn)分析,可以判斷項(xiàng)目是否具備給予按揭支持的條件,從而擇優(yōu)挑選好項(xiàng)目。
(2)對(duì)擬提供貸款支持的按揭住房的期房?jī)r(jià)格進(jìn)行市場(chǎng)評(píng)估,經(jīng)銀行確認(rèn)后,確定合理的貸款成數(shù)。
對(duì)期房?jī)r(jià)格的市場(chǎng)評(píng)估,避免了開發(fā)商高價(jià)銷售策略給銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)。有的商業(yè)銀行通過評(píng)估機(jī)構(gòu)曾發(fā)現(xiàn),開發(fā)商針對(duì)按揭住房的銷售價(jià)格高出一次性付款售價(jià)的30%左右,在這種情況下,開發(fā)商獲得了暴利,但銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)從一開始就額外加大了。通過評(píng)估,還可以部分避免開發(fā)商的惡意套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榧词归_發(fā)商組織假的購(gòu)房者辦理了按揭手續(xù),套取了銀行現(xiàn)金,但個(gè)人住房貸款畢竟擁有了合法有效、足值的抵押擔(dān)保品——住房抵押,在開發(fā)商僅能獲抵押住房的公允市場(chǎng)價(jià)格的七成貸款的情況下(銀行還可以根據(jù)按揭住房在建項(xiàng)目的形象進(jìn)度,預(yù)留開發(fā)商對(duì)購(gòu)房者的保證金,以保證在建項(xiàng)目的資金需求。),開發(fā)商終究會(huì)想方設(shè)法按月代替虛假的購(gòu)房者歸還貸款,否則銀行一旦處分抵押住房,加上銀行預(yù)留的保證金,應(yīng)該可以使貸款風(fēng)險(xiǎn)降到最低,而開發(fā)商則得不償失。
對(duì)期房?jī)r(jià)格的市場(chǎng)價(jià)格評(píng)估,還可以避免抵押住房的資本價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)。通過對(duì)未來同類住宅類房地產(chǎn)市場(chǎng)走勢(shì)的分析,對(duì)住房功能陳舊的判斷,以及對(duì)城市空心化趨勢(shì)的出現(xiàn)等諸多因素的分析、評(píng)估,可以評(píng)測(cè)出較為公允合理的住房理論價(jià)格,根據(jù)該理論價(jià)格計(jì)算的貸款成數(shù)發(fā)放個(gè)人住房貸款,無疑可以減小抵押住房未來的資本價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然,減小抵押住房的未來資本價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)的前提,還是要有規(guī)范的房地產(chǎn)專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行市場(chǎng)價(jià)格評(píng)估,而且對(duì)期房評(píng)估得出的理論價(jià)格應(yīng)能基本反映類似房地產(chǎn)的未來市場(chǎng)趨勢(shì),做到公允、合理和可信。否則,如房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格的虛假和不真實(shí),遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其理論價(jià)格(往往由房地產(chǎn)抵押人、貸款銀行和評(píng)估機(jī)構(gòu)三者共同推波助瀾),就會(huì)和證券投資的過度繁榮一道,形成“虛擬經(jīng)濟(jì)”的極度興旺,即“泡沫經(jīng)濟(jì)”,最后導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)的全面崩潰。
2.建立個(gè)人信用評(píng)級(jí)制度。不但個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)離不開個(gè)人信用評(píng)級(jí),其實(shí)只要是開展個(gè)人消費(fèi)信貸,都離不開個(gè)人信用評(píng)級(jí)。人們常說“市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)”,其實(shí)也可以說“市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)也是信用經(jīng)濟(jì)”。個(gè)人信用評(píng)級(jí)制度的建立,目的就是要通過評(píng)級(jí)掌握借款人的個(gè)人真實(shí)收入和財(cái)產(chǎn),掌握借款人有沒有個(gè)人負(fù)債,借款人以往有沒有不良信用記錄,從而據(jù)以判斷借款人的還貸能力和還貸意愿。但是,目前對(duì)個(gè)人信用評(píng)級(jí)制度的建立缺乏權(quán)威部門的統(tǒng)籌,往往難以實(shí)際推行。比如,建設(shè)銀行在1999年出臺(tái)了個(gè)人住房貸款資信評(píng)定標(biāo)準(zhǔn),工商銀行也出臺(tái)了《個(gè)人住房貸款借款人資信評(píng)估指導(dǎo)意見》,但都限于住房貸款借款人資信評(píng)估和各自銀行系統(tǒng),資信評(píng)級(jí)結(jié)論不能在其他商業(yè)銀行通用,也不能用于其他個(gè)人消費(fèi)信貸。并且如果開發(fā)商同意賣房給購(gòu)房者,購(gòu)房者又支付了首期購(gòu)房款,資信評(píng)級(jí)勢(shì)必流于形式;如果先辦個(gè)人資信評(píng)級(jí),達(dá)不到資信標(biāo)準(zhǔn)的個(gè)人不擔(dān)不支付評(píng)估費(fèi),還可以換一家銀行辦理按揭。
信貸風(fēng)險(xiǎn)的定義
信貸風(fēng)險(xiǎn)的形成是一個(gè)從萌芽、積累直至發(fā)生的漸進(jìn)過程。在還款期限屆滿之前,借款人財(cái)務(wù)商務(wù)狀況的重大不利變化很有可能影響其履約能力,貸款人除了可以通過約定一般性的違約條款、設(shè)定擔(dān)保等方式來確保債權(quán)如期受償之外,還可以在合同中約定"交叉違約條款"。交叉違約的基本含義是:如果本合同項(xiàng)下的債務(wù)人在其他貸款合同項(xiàng)下出現(xiàn)違約,則也視為對(duì)本合同的違約。一般來說,債權(quán)人都是以當(dāng)事人未履行其在本合同項(xiàng)下的義務(wù)為由,追究債務(wù)人的違約責(zé)任,但交叉違約條款突破了這一限制,它頗有"先下手為強(qiáng),后下手遭殃"的味道,即試圖趕在借款人其他貸款合同項(xiàng)下的債務(wù)出現(xiàn)償還危機(jī)之前采取救濟(jì)措施,以避免自己處于比其他債權(quán)人更糟的處境。此種違約形態(tài)在中國(guó)現(xiàn)行法上雖無明確規(guī)定,但它并不違反合同法的有關(guān)法理及法律精神,現(xiàn)行《合同法》中的不安抗辯權(quán)可以作為其適用的法理依據(jù)。因此,交叉違約條款可以作為約定條款訂入合同之中,以使貸款人能夠及時(shí)全面的掌控借款人的信用水平。
信貸風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)對(duì)策
一、修訂、完善各項(xiàng)信貸管理制度,保證各項(xiàng)制度之間的協(xié)調(diào)、配合和制約,確保各項(xiàng)信貸管理制度的貫徹落實(shí)。首先,從制度上完善信貸檔案管理。盡快制定、實(shí)施《信貸檔案管理實(shí)施辦法》,就信貸檔案的收集、交接、檢查進(jìn)行明文規(guī)定,指派專人負(fù)責(zé),并定期檢查、考核執(zhí)行情況。對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)資料虛假問題,可以考慮建立"四相符審核"和"財(cái)務(wù)報(bào)表審計(jì)失實(shí)責(zé)任賠償制度"。具體來說,就是:一方面銀行本身對(duì)借款企業(yè)的總賬、明細(xì)賬、原始憑證和重要實(shí)物進(jìn)行核對(duì),做到"四相符";另一方面可與會(huì)計(jì)師事務(wù)所簽訂合同,委托事務(wù)所對(duì)銀行貸款申請(qǐng)人的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行審計(jì),并出具審計(jì)報(bào)告,作為銀行審批貸款的依據(jù),并同時(shí)在合同中規(guī)定,如因其報(bào)告不實(shí)而致使貸款損失,注冊(cè)會(huì)計(jì)師本人及其所在事務(wù)所負(fù)責(zé)全額賠償銀行因此而受到的損失。
其次,進(jìn)一步完善以貸款風(fēng)險(xiǎn)管理為核心的授權(quán)授信、審貸分離、分級(jí)審批、集體審批、貸款"三查"等風(fēng)險(xiǎn)控制制度。包括:在辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)嚴(yán)格按照業(yè)務(wù)流程、崗位權(quán)限以及行使權(quán)限的條件進(jìn)行運(yùn)作,加強(qiáng)不同崗位、部門之間的相互監(jiān)督、制約作用,實(shí)行對(duì)業(yè)務(wù)全過程的風(fēng)險(xiǎn)控制,杜絕各種違規(guī)行為的發(fā)生;制定貸前調(diào)查、貸中審查及貸后檢查的辦法和實(shí)施細(xì)則,規(guī)定應(yīng)該包括的內(nèi)容、調(diào)查方式、核實(shí)手段等,以避免流于形式。同時(shí),建立健全崗位責(zé)任制,將信貸管理責(zé)任落實(shí)到每一個(gè)部門、每一個(gè)崗位和每一個(gè)人,嚴(yán)格考核,防止有法不依現(xiàn)象的發(fā)生。
二、建立健全信貸專門管理機(jī)構(gòu),防止信貸權(quán)力的過分集中,實(shí)行信貸決策民主化、科學(xué)化。首先要真正落實(shí)審貸分離制度,盡快將貸款的審查和批準(zhǔn)權(quán)分別落實(shí)到不同的職能部門,明確貸款審查部門的工作范圍、工作職責(zé)和工作目標(biāo),規(guī)范貸款審批部門的工作制度、審批內(nèi)容、審批權(quán)限、審批程序和審批責(zé)任。
其次,對(duì)大額貸款和疑難問題貸款,應(yīng)建立專門的貸款管理委員會(huì),具體負(fù)責(zé)貸款審批決策問題。該委員會(huì)可以是一個(gè)非常設(shè)的機(jī)構(gòu),但應(yīng)當(dāng)由行政領(lǐng)導(dǎo)和業(yè)務(wù)專家組成,業(yè)務(wù)專家負(fù)責(zé)提供貸款申請(qǐng)人的基本信息、貸款風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告及專家意見,貸款審批實(shí)行民主決策。
第三,將貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估具體落實(shí)到一個(gè)獨(dú)立于信貸業(yè)務(wù)部門的職能部門。貸款風(fēng)險(xiǎn)定期評(píng)估是監(jiān)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)度的一項(xiàng)具體工作,需要獨(dú)立、科學(xué)、客觀地對(duì)每一筆貸款生命周期中的風(fēng)險(xiǎn)狀況作出量化評(píng)估,達(dá)到一定風(fēng)險(xiǎn)水平的貸款,就需要有關(guān)部門采取有效措施化解、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。因此,為了保證貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的客觀性、科學(xué)性、時(shí)效性,這項(xiàng)工作需要一個(gè)獨(dú)立于信貸業(yè)務(wù)部門的其他部門來獨(dú)立完成。設(shè)立專門的信貸管理機(jī)構(gòu)是為了防范信貸權(quán)力的過分集中,利用機(jī)構(gòu)的相對(duì)獨(dú)立性在信貸權(quán)力分配中建立起一道"防火墻"。但為了保證信息的流動(dòng)性,保證各個(gè)部門都能充分占有、共享收集到的借款人的資信信息,還應(yīng)該建立信息在有關(guān)部門流動(dòng)的制度,防止劃地為牢、公共信息被一個(gè)部門私自占有的情況發(fā)生。
三、建立借款人信用信息共享制度。上述兩項(xiàng)措施旨在解決商業(yè)銀行單個(gè)分支機(jī)構(gòu)的信貸管理問題,但是由于單個(gè)分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域僅限于某一地區(qū),不可能全面掌握現(xiàn)有借款人,特別是未來借款人的資信情況。因此,商業(yè)銀行還應(yīng)該在其系統(tǒng)內(nèi)建立借款人信用信息系統(tǒng),讓其所有的信貸業(yè)務(wù)部門全面掌握借款人的資信狀況、地方經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況、國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況、中央政府和地方政府的宏觀或微觀經(jīng)濟(jì)政策。借款人信用系統(tǒng)可以收集有錢不還、無力償還到期債務(wù)或者企業(yè)運(yùn)行狀況較差、貸款風(fēng)險(xiǎn)度過高的借款人的信息,通過在系統(tǒng)內(nèi)交流"不良借款人黑名單"的形式,禁止其分支機(jī)構(gòu)向不良借款人發(fā)放新的貸款,并采取有效措施及時(shí)收回舊貸款。
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