中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)
中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)
中小企業(yè)是實(shí)施大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的重要載體，在增加就業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、科技創(chuàng)新與社會和諧穩(wěn)定等方面具有不可替代的作用，對國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展具有重要的戰(zhàn)略意義。接下來請欣賞學(xué)習(xí)啦小編給大家網(wǎng)絡(luò)收集整理的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。
中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)
一、發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)因素 中小企業(yè)作為銀行信貸客戶群體中最有特色的一部分，其信貸需求涵蓋了固定資產(chǎn)、流動資金等表內(nèi)外信貸業(yè)務(wù)多個(gè)品種，同時(shí)具有客戶數(shù)量眾多，單筆金額小、期限短、資金需求迫切、業(yè)務(wù)發(fā)生頻繁及擔(dān)保方式落實(shí)難度大等特點(diǎn)。中小企業(yè)一般處于創(chuàng)業(yè)期和成長期，不同程度地存在著一些風(fēng)險(xiǎn)因素，因此引起了各大銀行的高度重視。
(一)管理風(fēng)險(xiǎn)因素大部分中小企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)不健全，組織體系不完善，缺乏精通現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營管理理念的經(jīng)營管理者。多數(shù)企業(yè)所有者和管理者，在經(jīng)營管理過程缺乏必要的理論基礎(chǔ)或必要的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，人員整體素養(yǎng)及崗位專業(yè)化程度低，對于市場的把握能力及組織機(jī)構(gòu)的執(zhí)行力和控制力非常有限，抵抗系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)能力弱。
(二)市場風(fēng)險(xiǎn)因素 中小企業(yè)自身實(shí)力相對較弱，流動資金匱乏，對產(chǎn)品的市場研究、營銷渠道的建立和拓展重視程度不夠，投入資金較少，受經(jīng)營規(guī)模所限難以取得比較價(jià)格優(yōu)勢，在資金的流動性方面存在明顯缺陷，整體抗市場沖擊能力相對較弱。
(三)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)因素 中小企業(yè)的財(cái)務(wù)制度不盡規(guī)范，大多數(shù)企業(yè)的財(cái)務(wù)管理仍處于記帳階段，財(cái)務(wù)管理和成本核算的作用沒有得到充分的發(fā)揮。財(cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)性差、隨意性大、透明度不高，為避稅虛增成本，現(xiàn)金收入不入帳現(xiàn)象，以及為融資或企業(yè)形象虛增利潤等現(xiàn)象比較普遍。財(cái)務(wù)管理較為混亂、信息不對稱等現(xiàn)狀均直接影響銀行對于企業(yè)的判斷。 (四)信用風(fēng)險(xiǎn)因素 中小企業(yè)所有制類型多樣， 管理層人員素質(zhì)參差不齊，企業(yè)普遍存在誠信問題，企業(yè)故意造假騙取銀行貸款、惡意逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象屢禁不止，導(dǎo)致銀行對中小企業(yè)的信用狀況難以評估。
二、商業(yè)銀行在拓展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)方面存在的問題
(一)風(fēng)險(xiǎn)管理的觀念和意識落后 我國商業(yè)銀行脫胎于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作的行政色彩較濃，市場化運(yùn)作機(jī)制未能完全建立。在業(yè)務(wù)運(yùn)作過程中，長期以來沒有把中小企業(yè)作為潛在客戶，在經(jīng)營觀念和意識上不重視對中小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)評估和管理 。尤其國有控股商業(yè)銀行對公信貸業(yè)務(wù)的主要服務(wù)對象是大客戶、大項(xiàng)目，經(jīng)營管理和風(fēng)險(xiǎn)控制的制度和政策的制定一直圍繞著大客戶、大項(xiàng)目進(jìn)行設(shè)計(jì)和實(shí)施，組織架構(gòu)、資源配置、風(fēng)險(xiǎn)管理、激勵機(jī)制、客戶評價(jià)體系、業(yè)務(wù)流程等都針對大客戶、大項(xiàng)目制定，從戰(zhàn)略思想上對中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識不足，對產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量工具的研究不足，因而造成信貸風(fēng)險(xiǎn)管理滯后于業(yè)務(wù)發(fā)展的局面，形成了較高比例的不良資產(chǎn)。
(二)商業(yè)銀行對小企業(yè)貸款操作中存在的限制 在小企業(yè)評級和授信方面，由于對小企業(yè)基本采用與其他法人信貸一致的信用評級流程，但是基于小企業(yè)的成長性和發(fā)展性特點(diǎn)與成熟大企業(yè)有很大差距，因此在目前的信用評級中，由于小企業(yè)資產(chǎn)實(shí)力指標(biāo)、財(cái)務(wù)指標(biāo)不占優(yōu)勢，而小企業(yè)擁有優(yōu)勢的成長性、技術(shù)性指標(biāo)又體現(xiàn)的權(quán)重比較低，最終形成小企業(yè)等級評定普遍比較差;在質(zhì)押擔(dān)保方式的小企業(yè)貸款方面，目前即使在核實(shí)好基本材料、風(fēng)險(xiǎn)度很小的情況下，商業(yè)銀行要求辦理的手續(xù)也比較復(fù)雜，并且運(yùn)作的周期比較長;在部分具體業(yè)務(wù)指引方面，可操作性不強(qiáng)。特別是對于一些新業(yè)務(wù)，具體操作細(xì)則及注意事項(xiàng)不夠明確，導(dǎo)致客戶經(jīng)理在具體操作中無所適從。
三、商業(yè)銀行完善小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理與控制的建議
(一)建立長期的貸款關(guān)系 商業(yè)銀行的貸款決策主要是通過長期和多種渠道對于借貸企業(yè)及其業(yè)主的相關(guān)信息的接觸而做出。因?yàn)橛砷L期關(guān)系所產(chǎn)生的各種軟信息在很大程度上可以替代財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)等硬信息，部分彌補(bǔ)小企業(yè)因無力提供合格財(cái)務(wù)信息和抵押品所產(chǎn)生的信貸缺口，并有助于改善其不利的信貸條件。商業(yè)銀行對小企業(yè)的貸款應(yīng)著眼于長期利益。目前在利率管制條件下，對小企業(yè)的貸款定價(jià)較低而無法彌補(bǔ)其風(fēng)險(xiǎn)，這固然會降低商業(yè)銀行對其貸款的積極性。然而，如果商業(yè)銀行選擇一部分有成長潛力的企業(yè)貸款，和其建立良好的資金和業(yè)務(wù)合作關(guān)系，則可以為未來利率市場化后獲取較高貸款收益打下基礎(chǔ)。
(二)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新 根據(jù)小企業(yè)特點(diǎn)，拓寬現(xiàn)有金融產(chǎn)品的運(yùn)用空間，開發(fā)配套適用的金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行要增加金融產(chǎn)品的品種，更加便利地運(yùn)用現(xiàn)代融資工具為商業(yè)銀行獲得利益。
(三)加強(qiáng)貸后管理工作貸后管理是信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的最后一道關(guān)口，必須認(rèn)真把好、把嚴(yán)。領(lǐng)導(dǎo)上要高度重視，完善貸后管理的責(zé)任追究制度，貸后管理責(zé)任人要定期上門認(rèn)真分析企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)告，查看產(chǎn)品的生產(chǎn)狀況，以及存貨、固定資產(chǎn)情況，分析、判斷信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)狀況。同時(shí)要多方了解企業(yè)所處行業(yè)的狀況，如通過實(shí)地考察、現(xiàn)場座談、與第三方溝通信息等多種方式，及時(shí)、準(zhǔn)確了解借款企業(yè)的重大變動。
(四)注重對信貸員的培訓(xùn) 中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，決定了貸款銀行必須具備高超的經(jīng)營管理水平和極強(qiáng)的責(zé)任心。這就要求商業(yè)銀行引進(jìn)和培育掌握行業(yè)專業(yè)知識、具備財(cái)務(wù)基礎(chǔ)知識的高素質(zhì)信貸人員。此外，還應(yīng)建立完善的信貸員選拔、培訓(xùn)、考核和獎懲機(jī)制，切實(shí)加強(qiáng)對信貸員履職情況的管理和考核。要定期或不定期對信貸員進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)指導(dǎo)，增加信貸員之間的交流機(jī)會，以利于信貸員業(yè)務(wù)能力的提高。只有全面提高信貸員的管理素質(zhì)，定期對其進(jìn)行培訓(xùn)，讓他們掌握更多的業(yè)務(wù)知識，了解更多的國家政策，熟悉各種產(chǎn)品的市場信息，才能真正把信貸風(fēng)險(xiǎn)壓到最低，才能真正地對貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)預(yù)警。[2]管敏.對我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的分析[J].沿海企業(yè)與科技。
中小企業(yè)的經(jīng)營特點(diǎn)
(一)生產(chǎn)規(guī)模中等或微小，因而投資較省，建設(shè)周期短，收效較快
與大型企業(yè)相比較，中小企業(yè)的首要特征之一，即在于企業(yè)規(guī)模小、經(jīng)營決策權(quán)高度集中，但凡是小企業(yè)，基本上都是一家一戶自主經(jīng)營，使資本追求利潤的動力完全體現(xiàn)在經(jīng)營者的積極性上。由于經(jīng)營者對千變?nèi)f化的市場反應(yīng)靈敏，實(shí)行所有權(quán)與經(jīng)營治理權(quán)合一，既可以節(jié)約所有者的監(jiān)督成本，又有利于企業(yè)快速作出決策。其次，中小企業(yè)員工人數(shù)較少，組織結(jié)構(gòu)簡單，個(gè)人在企業(yè)中的貢獻(xiàn)輕易被識別，因而便于對員工進(jìn)行有效的激勵，不像大企業(yè)那樣在龐大的階層化組織內(nèi)容易產(chǎn)生怠惰與無效率的情況?？梢姡行∑髽I(yè)在經(jīng)營決策和人員激勵上與大企業(yè)相比具有更大的彈性和靈活性，因而能對不斷變化的市場作出迅速反應(yīng)。所謂企業(yè)小、動力大、機(jī)制靈活且有效率。當(dāng)有些大公司和跨國企業(yè)在世界經(jīng)濟(jì)不景氣的情況下不得不壓縮生產(chǎn)規(guī)模的時(shí)候，中小企業(yè)卻在不斷調(diào)整經(jīng)營方向和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，從中獲得新的發(fā)展。
(二)對市場變化的適應(yīng)性強(qiáng);機(jī)制靈活，能發(fā)揮“小而專”，“小而活”的優(yōu)勢
中小企業(yè)由于自身規(guī)模小，人、財(cái)、物等資源相對有限，既無力經(jīng)營多種產(chǎn)品以分散風(fēng)險(xiǎn)，也無法在某一產(chǎn)品的大規(guī)模生產(chǎn)上與大企業(yè)競爭，因而，往往將有限的人力、財(cái)力和物力投向那些被大企業(yè)所忽略的細(xì)小市場，專注于某一細(xì)小產(chǎn)品的經(jīng)營上來不斷改進(jìn)產(chǎn)品質(zhì)量，提高生產(chǎn)效率，以求在市場競爭中站穩(wěn)腳跟，進(jìn)而獲得更大的發(fā)展。從世界各國的類似成功經(jīng)驗(yàn)來看，通過選擇能使企業(yè)發(fā)揮自身優(yōu)勢的細(xì)分市場來進(jìn)行專業(yè)化經(jīng)營，走以專補(bǔ)缺、以小補(bǔ)大，專精致勝的成長之路，這是眾多中小企業(yè)在激烈競爭中獲得生存與發(fā)展的最有效途徑之一。此外，隨著社會生產(chǎn)的專業(yè)化、協(xié)作化發(fā)展，越來越多的企業(yè)擺脫了“大而全”、“小而全”的組織形式。中小企業(yè)通過專業(yè)化生產(chǎn)同大型企業(yè)建立起密切的協(xié)作關(guān)系，不僅在客觀上有力地支持和促進(jìn)了大企業(yè)發(fā)展，同時(shí)也為自身的生存與發(fā)展提供了可靠的基礎(chǔ)。
(三)經(jīng)營范圍的廣泛性，行業(yè)齊全，點(diǎn)多面廣;成本較高，提高經(jīng)濟(jì)效益的任務(wù)艱巨
一般來講，大批量、單一化的產(chǎn)品生產(chǎn)才能充分發(fā)揮巨額投資的裝備技術(shù)優(yōu)勢，但大批量的單一品種只能滿足社會生產(chǎn)和人們?nèi)粘Ｉ钪幸恍┲饕矫娴男枨?，?dāng)出現(xiàn)某些小批量的個(gè)性化需求時(shí)，大企業(yè)往往難以滿足。因此，面對當(dāng)今時(shí)代人們越來越突出個(gè)性的消費(fèi)需求，消費(fèi)品生產(chǎn)已從大批量、單一化轉(zhuǎn)向小批量、多樣化。雖然中小企業(yè)作為個(gè)體普遍存在經(jīng)營品種單一、生產(chǎn)能力較低的缺點(diǎn)，但從整體上看，由于量大、點(diǎn)多、且行業(yè)和地域分布面廣，它們又具有貼近市場、靠近顧客和機(jī)制靈活、反應(yīng)快捷的經(jīng)營優(yōu)勢，因此，利于適應(yīng)多姿多態(tài)、千變?nèi)f化的消費(fèi)需求;非凡是在零售商業(yè)領(lǐng)域，居民日常零星的、多種多樣的消費(fèi)需求都可以通過千家萬戶中小企業(yè)靈活的服務(wù)方式得到滿足。
(四)中小企業(yè)是成長最快的科技創(chuàng)新力量
現(xiàn)代科技在工業(yè)技術(shù)裝備和產(chǎn)品發(fā)展方向上有著兩方面的影響，一方面是向著大型化、集中化的方向發(fā)展;另一方面又向著小型化、分散化方向發(fā)展。產(chǎn)品的小型化、分散化生產(chǎn)為中小企業(yè)的發(fā)展提供了有利條件。非凡是在新技術(shù)革命條件下，許多中小企業(yè)的創(chuàng)始人往往是大企業(yè)和研究所的科技人員、或者大學(xué)教授，他們經(jīng)常集治理者、所有者和發(fā)明者于一身，對新的技術(shù)發(fā)明創(chuàng)造可以立即付諸實(shí)踐。正因?yàn)槿绱耍?0世紀(jì)70年代以來，新技術(shù)型的中小企業(yè)像雨后春筍般出現(xiàn)，它們在微型電腦、信息系統(tǒng)、半導(dǎo)體部件、電子印刷和新材料等方面取得了極大的成功，有許多中小企業(yè)僅在短短幾年或十幾年里，迅速成長為聞名于世的大公司如惠普、微軟、雅虎、索尼和施樂等。
(五)抵御經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的能力差;資金薄弱，籌資能力差
中國商業(yè)銀行體系在流動資金提供方面可能是世界上最多的，雖然有很多對銀行貸款的抱怨，貸款資源的配置問題始終需要解決，同時(shí)債務(wù)部分比例失調(diào)蘊(yùn)涵著金融風(fēng)險(xiǎn)，要想辦法予以解決。
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