淺談火災(zāi)保險相關(guān)論文
火災(zāi)保險與消防互動的管理模式是我國火災(zāi)風(fēng)險管理的發(fā)展方向,可充分發(fā)揮保險的社會管理功能。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的，供大家參考。
范文一：火災(zāi)公眾責(zé)任保險價值體系研究
摘 要 本文通過對火災(zāi)公眾責(zé)任保險及其參與各方的特征分析，按照消防與保險的發(fā)展規(guī)律，探討在市場經(jīng)濟條件下構(gòu)建保險公司、保險中介服務(wù)機構(gòu)、投保人、行政監(jiān)管機構(gòu)之間的良性互動機制，以期充分發(fā)揮保險在火災(zāi)防范和火災(zāi)風(fēng)險管理方面的作用，推動責(zé)任保險的良性發(fā)展。
關(guān)鍵詞 火災(zāi) 責(zé)任保險 體系研究
一、火災(zāi)公眾責(zé)任保險的發(fā)展現(xiàn)狀分析
火災(zāi)公眾責(zé)任保險作為責(zé)任保險的一種主要形式，它既是法律制度走向完善的結(jié)果，又是保險業(yè)直接介入社會管理的具體表現(xiàn)。與國外發(fā)達國家相比，我國火災(zāi)責(zé)任保險起步較晚，2009年新修訂的《消防法》對火災(zāi)公眾責(zé)任保險首次作出規(guī)定：“國家鼓勵、引導(dǎo)公眾聚集場所和生產(chǎn)、儲存、運輸、銷售易燃易爆危險品的企業(yè)投?；馂?zāi)公眾責(zé)任保險;鼓勵保險公司承保火災(zāi)公眾責(zé)任保險”。就目前的發(fā)展來看，火災(zāi)公眾責(zé)任保險在法律保障、保險條款、保險費率、風(fēng)險評估等方面尚不完善。
(一)運用保險管理風(fēng)險和轉(zhuǎn)移風(fēng)險的意識尚未形成。雖然火災(zāi)公眾責(zé)任保險是社會經(jīng)濟發(fā)展的必然產(chǎn)物，但因其針對的對象是第三者的補償，導(dǎo)致社會單位投?；馂?zāi)公眾責(zé)任險始終處于被動狀態(tài)，主動投?；馂?zāi)公眾責(zé)任險的意愿不強。同時，社會公眾對政府職責(zé)認識不清，一旦發(fā)生重大災(zāi)害事故，便自然地希望政府承擔(dān)其全部或大部分的損失補償，自助自救的意識不強，過度依賴政府的救濟補償，影響了火災(zāi)公眾責(zé)任保險的發(fā)展。
(二)火災(zāi)風(fēng)險評估體系尚未建立?；馂?zāi)風(fēng)險評估是根據(jù)特定評估對象，綜合其消防安全管理狀況，評估其火災(zāi)風(fēng)險概率和可能帶來的負面影響，確定其承受火災(zāi)風(fēng)險的能力，制定消減和優(yōu)化火災(zāi)風(fēng)險的對策。在保險合同中，當(dāng)保戶向保險公司交付了保險費，就意味著同時將可能發(fā)生的火災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給了保險公司，而火災(zāi)的發(fā)生受可燃物、環(huán)境、防滅火設(shè)備等諸多因素的影響，故而利用完善的火災(zāi)風(fēng)險評估標(biāo)準(zhǔn)對投保標(biāo)的進行準(zhǔn)確評估，成為火災(zāi)公眾責(zé)任保險順利推廣的先決條件。與國外發(fā)達國家相比，我國火災(zāi)風(fēng)險評估起步較晚，尚無統(tǒng)一的評估標(biāo)準(zhǔn)，制約了火災(zāi)公眾責(zé)任保險的推廣。
(三)保險公司重“投保”輕“售后”的情況還較為嚴重。近年來，隨著火災(zāi)公眾責(zé)任保險的不斷擴大，個別保險公司之間為了拓展業(yè)務(wù)，爭奪市場，惡意壓低保費，隨意削減承保期間的各項防災(zāi)服務(wù)，過度追求利益最大化，保險公司參與防災(zāi)防損工作，督促被保險企業(yè)提升消防安全管理水平，降低火災(zāi)風(fēng)險的社會監(jiān)督輔助功能日益減弱，沒有防災(zāi)工作計劃，沒有具體的防災(zāi)措施，防災(zāi)從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)不高，又缺乏必要的技術(shù)知識，導(dǎo)致防災(zāi)工作在保險各項業(yè)務(wù)中成為最薄弱的一個工作環(huán)節(jié)。
二、火災(zāi)公眾責(zé)任保險特有屬性
火災(zāi)公眾責(zé)任保險，是以被保險人因火災(zāi)造成的對第三者的傷害所依法應(yīng)付的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。其目的是發(fā)揮責(zé)任保險的經(jīng)濟補償和輔助社會管理功能，用市場機制和商業(yè)手段解決火災(zāi)責(zé)任賠償。
(一)承保方式的特性?；馂?zāi)公眾責(zé)任保險的承保方式具有多樣化的特征。在獨立承保方式下，保險人簽發(fā)專門的責(zé)任保險單，它與特定的物沒有保險意義上的直接聯(lián)系，而是完全獨立操作的保險業(yè)務(wù)。在附加承保方式下，保險人簽發(fā)火災(zāi)公眾責(zé)任保險單的前提是被保險人必須參加了一般的財產(chǎn)保險，即一般財產(chǎn)保險是主險，責(zé)任保險則是沒有獨立地位的附加險。
(二)承保標(biāo)的的特性。保險人在承?；馂?zāi)公眾責(zé)任保險時，通常要規(guī)定若干等級的賠償限額，由被保險人自己選擇，被保險人選定的賠償限額便是保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額，超過限額的經(jīng)濟賠償責(zé)任只能由被保險人自行承擔(dān)。
(三)保險費率的特性?；馂?zāi)公眾責(zé)任保險的費率與保險標(biāo)的火災(zāi)風(fēng)險高低成正比。通過對不同火災(zāi)場景發(fā)生的概率和其造成的不期望后果的乘積組合，并以此量化評估其火災(zāi)風(fēng)險，使投保方、承保方都能清晰掌握保險標(biāo)的消防安全狀況。如果企業(yè)降低了火災(zāi)風(fēng)險，則相應(yīng)地降低保險費率;相反，企業(yè)若未能按要求降低風(fēng)險，則保險公司有權(quán)提高保險費率或中止合同。通過運用保險費率這一杠桿，促進企業(yè)加強自我防范。
(四)災(zāi)后賠償?shù)奶匦??；馂?zāi)公眾責(zé)任保險的賠案，均以被保險人對第三方的損害并依法應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任為前提條件，必然要涉及到受害的第三者，而一般財產(chǎn)保險或人身保險賠案只是保險雙方的事情?；馂?zāi)公眾責(zé)任保險賠款最后并非歸被保險人所有，而是實質(zhì)上付給了受害方，這種賠款實質(zhì)上是對被保險人之外的受害方即第三者的補償，從而是直接保障被保險人利益、間接保障受害人利益的一種雙重保障機制。
三、保險中介機構(gòu)介入火災(zāi)風(fēng)險評估的利益基礎(chǔ)
保險中介公司是商業(yè)保險制度發(fā)展到一定歷史階段的產(chǎn)物，也是現(xiàn)代社會分工發(fā)展的必然結(jié)果，其在投保人與保險人之間搭建了一個相互溝通的橋梁，作為第三方，公正評價投保標(biāo)的火災(zāi)風(fēng)險，開展防災(zāi)服務(wù)，有助于火災(zāi)公眾責(zé)任保險的良性發(fā)展。其產(chǎn)生和發(fā)展是保險市場供需雙方的客觀需要。
(一)提供全面的風(fēng)險評估服務(wù)。對于規(guī)模巨大的公共建筑或者對消防安全要求較高的生產(chǎn)行業(yè)，保險公司本身往往不具備豐富的專業(yè)技術(shù)和行業(yè)經(jīng)驗。從事風(fēng)險管理的專業(yè)保險中介機構(gòu)能夠依據(jù)自身對規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)的了解，為保險公司提供客觀準(zhǔn)確的風(fēng)險分析依據(jù)，協(xié)助保險公司更準(zhǔn)確的隨時掌握保險標(biāo)的火災(zāi)風(fēng)險的變化。
(二)協(xié)助投保人追求利益最大化。保險中介公司可以提供保險精算、損失控制和理賠管理等服務(wù)，這些與企業(yè)風(fēng)險管理服務(wù)聯(lián)系在一起，能夠達到降低風(fēng)險、購買保險保障和自留風(fēng)險之間的最佳平衡。
(三)客觀監(jiān)控投保標(biāo)火災(zāi)風(fēng)險。將技術(shù)監(jiān)管工作交給具有資質(zhì)的獨立中介評估機構(gòu)完成，有利于客觀評價保險標(biāo)的的火災(zāi)風(fēng)險，防止保險公司之間的惡意競爭和保險費率的不當(dāng)浮動。同時，采用保險公司、中介服務(wù)公司、投保人三方合作的保險模式，進一步減少行政干預(yù)色彩，使其回歸市場運作。
四、火災(zāi)公眾責(zé)任保險良性發(fā)展的基本路徑
(一)轉(zhuǎn)變政府職能，樹立公共服務(wù)社會化觀念。在當(dāng)代市場經(jīng)濟條件下，按照建立公共服務(wù)型政府的發(fā)展方向，應(yīng)貫徹“自助先于公助”的原則，將政府公共服務(wù)作為一種自助之外的補助形式，增強社會公眾的消防意識和保險意識，充分發(fā)揮經(jīng)濟調(diào)控的職能作用，協(xié)調(diào)政府各部門，采取行業(yè)自律、部分行政強制等形式引導(dǎo)行業(yè)、團體、企業(yè)參加火災(zāi)責(zé)任險。
(二)培育中介市場，完善火災(zāi)風(fēng)險評估體系。基于各方利益基礎(chǔ)的火災(zāi)風(fēng)險評估是火災(zāi)公眾責(zé)任保險良性發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，要進一步推動和支持從事風(fēng)險管理和保險策劃的保險公估公司、保險經(jīng)紀人等保險中介機構(gòu)，培育保險業(yè)中專門從事消防安全相關(guān)業(yè)務(wù)的中介機構(gòu)，加強人才儲備，加強對保險從業(yè)人員的培訓(xùn)，建立火災(zāi)風(fēng)險評估體系，完善防災(zāi)防損檢查等保險服務(wù)制度，促進保險行業(yè)的快速健康發(fā)展。
(三)實現(xiàn)資源共享，謀求長遠發(fā)展。保險公司、中介公司、消防部門應(yīng)構(gòu)筑信息交流平臺，實現(xiàn)消防監(jiān)督與保險風(fēng)險評估信息互通，利用費率杠桿促進承保單位隱患整改，從而預(yù)防和減少火災(zāi)的發(fā)生。一方面，中介公司應(yīng)為保險公司和投保人提供諸如風(fēng)險評估服務(wù)、防災(zāi)防損檢查和培訓(xùn)、聯(lián)合火災(zāi)事故調(diào)查等服務(wù)，定期向消防部門提供承保標(biāo)的的消防安全狀況檢測報告，確保各方動態(tài)掌握標(biāo)的火災(zāi)風(fēng)險變化情況。另一方面，各方聯(lián)合建立消防基金，主動參與防災(zāi)防損研究工作，將利潤部分轉(zhuǎn)向消防部門改善條件，提高技術(shù)、增加裝備，促進消防事業(yè)的發(fā)展，從而實現(xiàn)消防工作社會化和保險持續(xù)發(fā)展的良性結(jié)合。
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范文二：火災(zāi)保險溯源
日本、韓國、俄羅斯、瑞士、法國、英國、美國等國家都由法律規(guī)定，公共場所實施包括火災(zāi)責(zé)任的公眾責(zé)任強制保險制度。這些場所一旦發(fā)生火災(zāi)等意外事故，就會有相應(yīng)的保險公司來迅速妥善地解決善后問題，避免了政府的財政浪費，合理地利用了社會資源。
現(xiàn)實中，消防和保險是整個社會防災(zāi)減災(zāi)體系中的兩個重要組成部分，雖然兩者之間性質(zhì)不同、手段不同，但它們都以危險的存在為前提，都將危險的預(yù)防和處理作為自己的任務(wù)，都是以減少危險損害和加強社會預(yù)防的綜合能力為主要目的?；馂?zāi)公眾責(zé)任保險是被保險人因為火災(zāi)造成的第三者的傷害，依法應(yīng)付的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)移經(jīng)營者風(fēng)險的保險。公眾聚集場所火災(zāi)事故發(fā)生后，利用公眾場所火災(zāi)公眾責(zé)任保險作為其火災(zāi)事故的補償機制，可以保證補償資金的及時性和充分性，是一種較好的補償形式。
火災(zāi)保險起源于歐洲
火災(zāi)保險起源于1118年冰島設(shè)立的Hrepps社，該社對火災(zāi)及家畜死亡損失負賠償責(zé)任。
16世紀初期的德國，頻繁發(fā)生的火災(zāi)導(dǎo)致德國城市中出現(xiàn)了救火的會員制互助組織，當(dāng)其會員遭到火災(zāi)損失時，可申請互助組織的援助。1591年，德國的工業(yè)和航運中心漢堡市發(fā)生了一起重大火災(zāi)，特別是釀造行業(yè)的損失尤為慘重。災(zāi)后，各釀酒廠為了籌集巨額重建資金，維護不動產(chǎn)的信用而設(shè)立了火災(zāi)合作社。1676年，漢堡的46家火災(zāi)合作社聯(lián)合成立了世界上第一個政府火災(zāi)保險組織――市營公眾火災(zāi)合作社。此后，德國皇帝頒布法令，在全國推廣這一做法，規(guī)定各城市都要聯(lián)合起來，成立市營火災(zāi)合作社。不久，又在全國實行了強制火災(zāi)保險的特別條例，開創(chuàng)了世界公營強制火災(zāi)保險的先河。
真正意義上的火災(zāi)保險產(chǎn)生于英國，是在倫敦大火之后發(fā)展起來的。1666年9月2日，倫敦城被大火整整燒了5天，市內(nèi)448畝的地域中373畝成為瓦礫，占倫敦面積的83.26%，13200戶住宅被毀，財產(chǎn)損失達1200多萬英鎊。19世紀后期，火災(zāi)保險如燎原之火，開始在全球蔓延開來。
強制是為了合理利用資源
目前，經(jīng)濟發(fā)達國家和地區(qū)普遍運用市場化風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制處理突發(fā)公共事件，其中傷亡人員的賠付主要由保險公司承擔(dān)。如日本、韓國、俄羅斯、瑞士、法國、英國、美國等國家都由法律規(guī)定，公共場所實施包括火災(zāi)責(zé)任的公眾責(zé)任強制保險制度。這些場所一旦發(fā)生火災(zāi)等意外事故，就會有相應(yīng)的保險公司來迅速妥善地解決善后問題，避免了政府的財政浪費，合理地利用了社會資源。
據(jù)統(tǒng)計，全球每年由火災(zāi)造成的損失大約為100億美元，這還不包括間接損失。因而，火災(zāi)保險對全社會起到極其重要的分散風(fēng)險、分攤損失的作用。
因為有了火災(zāi)公眾責(zé)任保險，國外許多成熟的保險公司都非常重視防災(zāi)防損服務(wù)，建立火災(zāi)保險科研機構(gòu)，開展預(yù)防火災(zāi)的技術(shù)研究，有的還設(shè)有防損工程部，為客戶和準(zhǔn)客戶提供防災(zāi)防損方面的工程咨詢服務(wù)，包括實地勘察，以對火災(zāi)風(fēng)險進行綜合性評估，并對存在的安全隱患問題提交書面整改建議。美國的損失管理服務(wù)公司的主要業(yè)務(wù)就是提供包括火災(zāi)在內(nèi)的危險管理咨詢，依據(jù)自身在危險控制方面的專業(yè)優(yōu)勢，對企業(yè)做出深入的調(diào)查，估測潛在危險，提出評價和改進意見，或者設(shè)計新的方案。美國還有一家名為FM(FactoryMutual)的防災(zāi)科研咨詢機構(gòu)，擁有全球最大的火災(zāi)試驗館和設(shè)備齊全的檢測中心，用來為美國三大工業(yè)保險公司和投保企業(yè)提供咨詢服務(wù)。只有通過FM的標(biāo)準(zhǔn)，才可在三大保險公司投保，享受低費率、高賠付的好處。出于自己的利益，保險公司還要對重點客戶進行消防安全培訓(xùn)，包括如何制定消防應(yīng)急程序及動火許可制度等。許多國家對火災(zāi)保險費率的制定，是按行業(yè)、建筑結(jié)構(gòu)、周圍環(huán)境以及消防措施予以區(qū)分，規(guī)定有很明細的費率表，在承保每筆火險業(yè)務(wù)之前，必須派人員對保險標(biāo)的進行查勘，根據(jù)其建筑的結(jié)構(gòu)、用途、環(huán)境情況、防災(zāi)設(shè)施以及標(biāo)的物本身的危險程度來確定費率。企業(yè)也愿意花很少的費用來加強防災(zāi)措施，以取得較低的保險費率或優(yōu)惠條件，減少保險費的支出。一旦承保發(fā)生火災(zāi)，保險公司就必須按合同理賠。
日本有好幾家專營的火災(zāi)保險公司。當(dāng)投保人因火災(zāi)造成財產(chǎn)損失需要保險公司賠償時，先向管區(qū)內(nèi)消防署遞交申請，然后持消防署出具的受災(zāi)證明書及火災(zāi)原因、損壞程度證明文件等向保險公司索取賠償?；馂?zāi)保險公司也主動參與受保單位的火災(zāi)預(yù)防工作，如東京海上保險公司每年要檢查兩次受保單位的火災(zāi)隱患。在日本，房屋所有者一般都是貸款建房、購房，銀行內(nèi)部規(guī)定，如果房屋所有者不參加火災(zāi)保險，銀行會有借貸風(fēng)險，可以不發(fā)放貸款。日本出租房屋的租金往往明確寫明含火災(zāi)保險費(對于不動產(chǎn))，出租者一般要求承租者對其使用的東西購買火災(zāi)保險(對于動產(chǎn))。
韓國在《火災(zāi)保險及賠付法》中不但規(guī)定了實行強制火災(zāi)保險的特定建筑的范圍及其賠償責(zé)任、保險責(zé)任等，而且授權(quán)由非人壽保險公司發(fā)起成立的韓國消防協(xié)會按照財政監(jiān)察委員會的許可，從事防火設(shè)施和消防裝備的安全檢查，開展消防科研和推廣新技術(shù)等活動。同時，該法規(guī)還規(guī)定，四層及四層以上的政府建筑、教育設(shè)施、商(市)場、醫(yī)療設(shè)施、娛樂場所、旅館與住宅建筑、工廠、公寓以及《韓國總統(tǒng)令》中明確的其他人員密集的建筑為特定建筑，要求強制實施火災(zāi)人身傷害特定保險。此外，韓國在建筑法律中規(guī)定，具有一定規(guī)模的商場必須辦理火災(zāi)保險。
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