電大金融銀行服務(wù)本科畢業(yè)論文
電大金融銀行服務(wù)本科畢業(yè)論文
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷成熟和廣泛應(yīng)用,網(wǎng)上銀行在現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營與發(fā)展中越發(fā)占據(jù)突出的地位。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的電大金融銀行服務(wù)本科畢業(yè)論文，供大家參考。
電大金融銀行服務(wù)本科畢業(yè)論文篇一
《 資金流動下銀行服務(wù)的探微 》
一、現(xiàn)階段跨境外匯資金流動管理及商業(yè)銀行政策踐行情況
(一)外匯政策改革和管理方式轉(zhuǎn)變增強了跨境資金流動風(fēng)險的監(jiān)測能力
近年來，國家外匯管理局厲行“五個轉(zhuǎn)變”，對外匯政策和監(jiān)管系統(tǒng)進(jìn)行全面的改革和整合，以“以人為本、改善服務(wù)、科學(xué)監(jiān)測、風(fēng)險可控”為政策目標(biāo)，在實現(xiàn)對跨境資金流動全口徑監(jiān)測分析、有效防范跨境資金流動風(fēng)險的基礎(chǔ)上，逐步減少事前審批，重點加強事后監(jiān)測管理，最大程度地便利市場主體對外貿(mào)易投資活動，充分發(fā)揮外匯管理服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展功能，實現(xiàn)服務(wù)涉外經(jīng)濟(jì)發(fā)展和提升監(jiān)管效率的有機(jī)統(tǒng)一。2012年，貨物貿(mào)易外匯管理改革的全國推廣和直接投資項下外匯管理改革拉開了外匯監(jiān)管向“主體監(jiān)管、事后管理、監(jiān)測分析、無罪假設(shè)、負(fù)面清單”管理轉(zhuǎn)變的盛大帷幕。
1.貨物貿(mào)易外匯管理改革，改變了以往“逐筆核銷、事前備案、現(xiàn)場審核、行為監(jiān)管”為特征的管理模式，實施總量核查和主體分類監(jiān)管，構(gòu)建了企業(yè)進(jìn)出口綜合監(jiān)測、主體分類監(jiān)管、部門信息共享的新型管理模式，一方面，最大程度地便利市場主體對外貿(mào)易活動的開展，全面降低社會成本，促進(jìn)貿(mào)易便利，支持外貿(mào)發(fā)展;另一方面，有利于集中監(jiān)管資源，加大對風(fēng)險企業(yè)的核查力度，真正做到“有的放矢、精準(zhǔn)打擊”，有利于鼓勵和引導(dǎo)企業(yè)走上合規(guī)道路，增強守法經(jīng)營意識。從政策實施效果來看，貨物貿(mào)易外匯管理改革實現(xiàn)了對貨物貿(mào)易跨境資金流動全口徑監(jiān)測分析，加強了監(jiān)管合力，有效防范和應(yīng)對跨境資金雙向流動風(fēng)險。
2.直接投資外匯管理改革，改進(jìn)了直接投資外匯管理方式，大幅簡化事前審批事項，實現(xiàn)以登記為主的外商直接投資外匯管理方式，提高投資便利化程度，更好地服務(wù)于實體經(jīng)濟(jì)，同時提升防范風(fēng)險手段，強化事后管理與統(tǒng)計監(jiān)測工作。改革強調(diào)“登記原則、便利化原則、風(fēng)險可控原則”，在業(yè)務(wù)核準(zhǔn)方面取消了大部分事前核準(zhǔn)，銀行主要依據(jù)外匯局相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)登記信息為企業(yè)辦理跨境收支與匯兌業(yè)務(wù);在業(yè)務(wù)流程方面大幅取消或簡化歸并原有的管理環(huán)節(jié)，簡化流程，降低成本;在跨境資本流動風(fēng)險監(jiān)測方面，通過外匯局相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)全面采集與直接投資全流程有關(guān)的資金流出入、匯兌以及境內(nèi)劃轉(zhuǎn)數(shù)據(jù)，進(jìn)一步強化事后核查以及統(tǒng)計分析預(yù)警機(jī)制，增強外匯管理的有效性及風(fēng)險防范能力
3.外匯管理戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，貨物貿(mào)易外匯管理改革和直接投資外匯管理改革是我國外匯管理戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要起點，在此基礎(chǔ)上，國家外匯管理局將進(jìn)一步實施資本項目、服務(wù)貿(mào)易及個人外匯業(yè)務(wù)的全面改革。改革的動因在于，面對涉外經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，需要以全球視野來認(rèn)識中國經(jīng)濟(jì)金融問題，深刻把握開放經(jīng)濟(jì)中外匯形勢的變化，堅持科學(xué)發(fā)展，推動外匯管理理念和方式轉(zhuǎn)變。改革將為有效監(jiān)測跨境資金流動打下堅實基礎(chǔ)，同時有利于進(jìn)一步提高服務(wù)水平，滿足市場主體日益增專題：跨境資金流動長的便利化需求，實現(xiàn)管理理念和方式的“五個轉(zhuǎn)變”。
(二)商業(yè)銀行政策踐行是涉外經(jīng)濟(jì)活動
便利化和跨境資金流動風(fēng)險有效監(jiān)測的紐帶商業(yè)銀行承擔(dān)國家各項外匯政策的代位監(jiān)管職責(zé)。外匯管理部門通過并借助商業(yè)銀行對涉外交易有效實施審核、監(jiān)督和管理，而商業(yè)銀行準(zhǔn)確高效的外匯代位監(jiān)管實施是推動涉外經(jīng)濟(jì)活動便利化的重要環(huán)節(jié)。在涉外經(jīng)濟(jì)的國際結(jié)算中，商業(yè)銀行位于資金運行閘口的把關(guān)環(huán)節(jié)，直接面向企業(yè)，掌握涉外交易的第一手材料，商業(yè)銀行在涉外經(jīng)濟(jì)活動中擔(dān)任經(jīng)營和管理并重的角色，尤其是在當(dāng)前外匯管理模式厲行“五個轉(zhuǎn)變”的趨勢下，在外匯政策架構(gòu)和監(jiān)管系統(tǒng)設(shè)計中，外匯管理局重點開展主體監(jiān)管，在管理方式上主要采取事后管理和監(jiān)測分析的方式，將越來越多的行為審核職責(zé)直接賦予銀行。銀行在涉外經(jīng)濟(jì)活動發(fā)揮愈發(fā)重要的作用，具體體現(xiàn)在：
1.有利于降低監(jiān)督管理成本，商業(yè)銀行具有網(wǎng)點多、業(yè)務(wù)人員素質(zhì)較高的優(yōu)勢，直接服務(wù)企業(yè)、個人，將部分監(jiān)管職責(zé)直接賦予銀行，符合貿(mào)易投資便利化原則，大大降低外匯管理部門的監(jiān)管成本，提高監(jiān)管效率。在監(jiān)管的同時為企業(yè)提供便利服務(wù)，充分體現(xiàn)“寓管理于服務(wù)之中”的監(jiān)管理念。
2.便利企業(yè)、個人涉外經(jīng)濟(jì)活動，減少監(jiān)管部門事前核準(zhǔn)環(huán)節(jié)，由商業(yè)銀行根據(jù)政策實施審核，執(zhí)行外匯代位監(jiān)管，有利于降低企業(yè)“腳底成本”，簡化外匯業(yè)務(wù)流程，提高外匯業(yè)務(wù)效率，便利企業(yè)外匯資金的運用。
3.有助于提升跨境資金風(fēng)險防范能力，商業(yè)銀行在對企業(yè)或個人外匯及收支真實性、一致性進(jìn)行審核的同時，需要全面掌握外匯管理政策法規(guī)，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，嚴(yán)格審核程序，有助于加強商業(yè)銀行跨境資金風(fēng)險防范。從長遠(yuǎn)看有利于形成公平競爭的市場秩序。商業(yè)銀行政策踐行是涉外經(jīng)濟(jì)活動便利化和跨境資金流動風(fēng)險有效監(jiān)測的紐帶。商業(yè)銀行是以為客戶提供金融服務(wù)為經(jīng)營內(nèi)容、以盈利為經(jīng)營目標(biāo)的金融服務(wù)企業(yè)，因此，客戶是各商業(yè)銀行積極爭取的業(yè)務(wù)資源，為客戶提供便捷高效的涉外金融服務(wù)是商業(yè)銀行的在激烈的市場競爭中的制勝之道。而國家賦予商業(yè)銀行的外匯代位監(jiān)管職責(zé)，是保障國家金融安全的重要環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行責(zé)無旁貸。
二、人民幣國際化進(jìn)程中跨境資金流動監(jiān)管思考
“十二五”規(guī)劃指出，要“完善以市場供求為基礎(chǔ)的有管理的浮動匯率制度，推進(jìn)外匯管理體制改革，擴(kuò)大人民幣在跨境貿(mào)易和投資中的使用，逐步實現(xiàn)人民幣資本項目可兌換”。伴隨人民幣國際化步伐的加快，人民幣跨境流動對我國跨境資金流動產(chǎn)生重要影響。
(一)跨境人民幣政策推進(jìn)及業(yè)務(wù)發(fā)展情況
1.在政策層面，人民幣國際化進(jìn)程邁出實質(zhì)性步伐，從貿(mào)易項下人民幣結(jié)算、人民幣跨境投融資開放政策出臺、到貨幣互換協(xié)議的不斷簽訂、香港新加坡倫敦等人民幣離岸市場的打造、兩岸金融合作備忘錄的簽署，人民幣走出去步伐不斷加快。
2.在業(yè)務(wù)層面，跨境人民幣業(yè)務(wù)的發(fā)展呈現(xiàn)出“超預(yù)期”、“爆發(fā)式”的特點，從全國范圍來看，繼2011年實現(xiàn)3.1倍增長后，2012年，全國辦理經(jīng)常項下跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)2.94萬億元，同比增長41%，其中貨物貿(mào)易結(jié)算金額2.06萬億元，占同期海關(guān)貨物進(jìn)出口總額的8.4%;2012年全國共辦理人民幣對外直接投資結(jié)算金額304億元，同比增長51%;外商直接投資結(jié)算金額2536億元，同比增長1.8倍，人民幣外商直接投資占同期外商直接投資總額約30%。境外項目人民幣貸款穩(wěn)步增加。截至2012年12月末，境外項目人民幣融資已批貸項目金額1011.2億元，貸款余額438億元。
3.在離岸人民幣市場發(fā)展方面，以離岸人民幣中心為主導(dǎo)、多市場并存的離岸人民幣市場體系正在穩(wěn)步構(gòu)建。香港離岸人民幣市場產(chǎn)品日益豐富，陸續(xù)推出人民幣存款證、股票、保單、期貨、人民幣與港幣同時計價的“雙幣雙股”等金融產(chǎn)品。與此同時，倫敦、新加坡等國際金融中心也在積極探索發(fā)展人民幣業(yè)務(wù)，2013年1月數(shù)據(jù)顯示，通過倫敦和新加坡交易的跨境人民幣支付額分別增長40%、30%。
(二)人民幣資金跨境流動風(fēng)險控制及防范思考
人民幣資金跨境流動風(fēng)險控制不同于原有基于外匯資金考慮的跨境資金管理模式。一般情況下，來自境外的人民幣跨境流動不屬于外匯資金的跨境流動，不影響外匯儲備，因此不會因結(jié)售匯造成外匯占款的變化，從而影響到國內(nèi)的貨幣市場穩(wěn)定。但是人民幣跨境資金流動發(fā)展到一定規(guī)模后，因貿(mào)易及投資市場環(huán)境的變化，仍有可能發(fā)生短期內(nèi)大規(guī)模人民幣資金通過各種渠道集中涌入或抽離出境的情況，一方面影響貨幣市場的穩(wěn)定運行，增加貨幣市場主體的交易風(fēng)險，影響貨幣市場功能的正常發(fā)揮;另一方面可能與國內(nèi)貨幣政策導(dǎo)向不一致，一定程度上對沖我國貨幣政策效果，影響貨幣政策實施效果。
1.新型跨境人民幣業(yè)務(wù)監(jiān)管體系及監(jiān)管模式的探索與建立?，F(xiàn)階段，隨著我國金融改革發(fā)展的不斷深化，人民銀行等監(jiān)管部門正在探索建立宏觀審慎框架下的新型跨境人民幣業(yè)務(wù)監(jiān)管體系及監(jiān)管模式，在分析和識別人民幣國際化進(jìn)程中的金融風(fēng)險與傳導(dǎo)機(jī)理的基礎(chǔ)上，設(shè)置風(fēng)險衡量的指標(biāo)體系，結(jié)合風(fēng)險預(yù)警方法，以防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險，維護(hù)金融體系安全和穩(wěn)定。例如，對于貨物貿(mào)易項下跨境人民幣業(yè)務(wù)，人民銀行南京分行和江蘇省外匯局創(chuàng)新地運用貨物貿(mào)易外匯監(jiān)測系統(tǒng)對貨物流和資金流全口徑(含外幣和跨境人民幣)監(jiān)測的功能，借助該系統(tǒng)對跨境人民幣貨物貿(mào)易實施主體監(jiān)管模式的監(jiān)測和監(jiān)管;對于資本項目跨境人民幣業(yè)務(wù)，人民銀行南京分行和江蘇省外匯局緊密發(fā)揮監(jiān)管合力，出臺區(qū)域性資本項目跨境人民幣操作指引，通過人民銀行RCPMIS系統(tǒng)數(shù)據(jù)與外匯管理局直接投資外匯管理信息系統(tǒng)以及外債監(jiān)測系統(tǒng)數(shù)據(jù)的密切核對和規(guī)模總控，優(yōu)質(zhì)高效滿足國家關(guān)于資本金全額登記管理以及本外幣外債規(guī)模合并計算控制等管理要求，同時探索建立資本項目人民幣監(jiān)測使用機(jī)制，有效杜絕由于監(jiān)管系統(tǒng)分設(shè)而可能出現(xiàn)的監(jiān)管灰色地帶。
2.跨境人民幣業(yè)務(wù)項下商業(yè)銀行代位監(jiān)管職責(zé)思考與實踐。在跨境人民幣政策框架下，賦予商業(yè)銀行真實性合規(guī)性審核職責(zé)，人民銀行重點進(jìn)行監(jiān)測分析和事后管理，可見，在跨境人民幣業(yè)務(wù)項下，商業(yè)銀行同樣承擔(dān)著重要的代位監(jiān)管職責(zé)。從現(xiàn)階段跨境人民幣政策推進(jìn)情況看，商業(yè)銀行都應(yīng)堅持審慎審核與跨境人民幣結(jié)算便利化的原則，在大力推動跨境人民幣業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，發(fā)揮本幣結(jié)算便利化的優(yōu)勢，嚴(yán)格交易背景審核，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，實現(xiàn)準(zhǔn)確識別異常主體和異常交易，有效防范人民幣跨境資金流動風(fēng)險。例如，貨物貿(mào)易項下，在人民銀行推出跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)流程簡化試點政策下，商業(yè)銀行應(yīng)尋求將業(yè)務(wù)流程簡化與業(yè)務(wù)背景真實性審核有機(jī)結(jié)合的管理措施;在服務(wù)貿(mào)易和其他經(jīng)常項下，科學(xué)借鑒當(dāng)前外匯業(yè)務(wù)項下監(jiān)管政策要求，謹(jǐn)慎審核業(yè)務(wù)背景材料，有效防控跨境資金無真實交易背景的風(fēng)險;在資本項下，在精準(zhǔn)實施各項資本項目跨境人民幣政策、實現(xiàn)審慎監(jiān)管的原則的同時，大力推動跨境人民幣投資業(yè)務(wù)便利化，深入推進(jìn)跨境人民幣的雙向循環(huán)，
三、中國銀行關(guān)于跨境金融服務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新的幾點思考
伴隨中國經(jīng)濟(jì)的日益開放，涉外貿(mào)易和投資活動占中國GDP比重不斷提升，涉外金融服務(wù)的廣度和深度進(jìn)一步拓寬，履行有效代位監(jiān)管職責(zé)、提供豐富而與時俱進(jìn)的涉外金融服務(wù)，是商業(yè)銀行在愈發(fā)激烈的市場競爭中立于不敗之地的必然要求，銀行的創(chuàng)新能力更是商業(yè)銀行保持可持續(xù)發(fā)展和保有市場主導(dǎo)地位的核心要義。
(一)深化管理轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)以合規(guī)促業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)營目標(biāo)
為有效應(yīng)對復(fù)雜多變的國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢，國家外匯管理正在實施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，跨境人民幣政策及系統(tǒng)不斷推進(jìn)和完善，中國銀行江蘇省分行重視深化管理轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)以合規(guī)促業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)營目標(biāo)。
1.在管理目標(biāo)方面，建立“政策研究、制度建立、管理授權(quán)、問題反饋、檢查輔導(dǎo)、培訓(xùn)考核、情況通報、定期報告”的外匯及跨境人民幣內(nèi)控管理體系，推進(jìn)銀行合規(guī)管理轉(zhuǎn)型。在監(jiān)管部門的具體指導(dǎo)下，認(rèn)真履行國有商業(yè)銀行的社會責(zé)任，積極發(fā)揮外匯業(yè)務(wù)、跨境人民幣業(yè)務(wù)主渠道的職能，嚴(yán)格執(zhí)行外匯管理政策要求，發(fā)揮人才和專業(yè)優(yōu)勢，實現(xiàn)落實監(jiān)管政策、服務(wù)客戶需求和業(yè)務(wù)發(fā)展的有效統(tǒng)一。
2.在管理舉措方面，通過重管理、強機(jī)制、勤培訓(xùn)、抓考核，建立明晰高效的合規(guī)管理體系，具體包括：建立起行領(lǐng)導(dǎo)全面領(lǐng)導(dǎo)下，業(yè)務(wù)部門牽頭并分工負(fù)責(zé)且責(zé)任明晰的組織架構(gòu);夯實層級管理，實施省行、市行、支行分層管理、逐級負(fù)責(zé)的管理制度，將管理措施逐級分解到各項具體外匯及跨境人民幣業(yè)務(wù)中，實現(xiàn)有效管理;加強機(jī)制建設(shè)，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，結(jié)合各項監(jiān)管政策制定明確銀行業(yè)務(wù)操作流程，同時加強機(jī)構(gòu)和人員資格準(zhǔn)入，在全轄推行從業(yè)人員資格認(rèn)證考試制度，持續(xù)加強隊伍建設(shè)，將從業(yè)人員的配置及合規(guī)操作作為機(jī)構(gòu)資格授權(quán)前提條件，從源頭上保障外匯業(yè)務(wù)合規(guī)運營;持續(xù)培訓(xùn)，采取多形式、多渠道的培訓(xùn)，不斷擴(kuò)大政策宣講的覆蓋面，增強全員內(nèi)控合規(guī)意識;狠抓內(nèi)控合規(guī)考核，將外匯管理等作為內(nèi)控工作重中之重，將監(jiān)管政策操作和執(zhí)行納入一道防線業(yè)務(wù)流程，強化內(nèi)控檢查機(jī)制，采取現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查、常規(guī)檢查與專項檢查相結(jié)合的方式，針有對性地檢查和輔導(dǎo)監(jiān)管政策落實執(zhí)行情況，直接與機(jī)構(gòu)內(nèi)控考核結(jié)果掛鉤。
(二)豐富服務(wù)內(nèi)涵，打造流程、渠道、產(chǎn)品持續(xù)優(yōu)化創(chuàng)新的涉外金融服務(wù)體系
如何將外匯管理及跨境人民幣管理要求與中國銀行的傳統(tǒng)國際結(jié)算優(yōu)勢相結(jié)合，有效應(yīng)對變化中的國際金融環(huán)境是當(dāng)前的重要課題，中國銀行江蘇省分行重視把握政策變化給商業(yè)銀行帶來的業(yè)務(wù)發(fā)展契機(jī)，打造流程、渠道、產(chǎn)品持續(xù)優(yōu)化創(chuàng)新的涉外金融服務(wù)
體系。1.流程優(yōu)化及創(chuàng)新方面，商業(yè)銀行應(yīng)保持與監(jiān)管部門的緊密聯(lián)系，及時精準(zhǔn)解讀監(jiān)管政策和系統(tǒng)管理內(nèi)涵，在監(jiān)管政策框架基礎(chǔ)上設(shè)計“以客戶為中心、為客戶提供一站式服務(wù)”的業(yè)務(wù)流程，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)效率，提升客戶服務(wù)體驗;密切把握網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下業(yè)務(wù)流程集中處理的涉外金融服務(wù)趨勢，開展業(yè)務(wù)流程及管理模式的集約化業(yè)務(wù)流程再造，有效應(yīng)對新形勢下客戶服務(wù)需求。
2.渠道優(yōu)化與創(chuàng)新方面，充分運用網(wǎng)絡(luò)和電子化的低成本、高效率、高精確度和高覆蓋率的特征，大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)、電子化平臺，幫助進(jìn)出口商有效管理操作風(fēng)險、減少交易風(fēng)險及避免貿(mào)易流延誤，幫助進(jìn)出口商減少貿(mào)易融資費用和時間，幫助進(jìn)口商更嚴(yán)格地進(jìn)行存貨管理、財務(wù)管理;密切結(jié)合跨境資金運營政策，在監(jiān)管政策框架下，通過跨境現(xiàn)金管理平臺提供跨國集團(tuán)企業(yè)跨境財務(wù)管理、資金歸集和運用的渠道。
3.產(chǎn)品優(yōu)化與創(chuàng)新方面，深入解讀監(jiān)管政策，積極運用政策空間研發(fā)和推廣涉外金融產(chǎn)品組合，搶占業(yè)務(wù)發(fā)展先機(jī)。商業(yè)銀行應(yīng)持續(xù)優(yōu)化和創(chuàng)新涉外金融服務(wù)產(chǎn)品，豐富產(chǎn)品體系，從簡單化向綜合化延展，優(yōu)化并開展跨境供應(yīng)鏈融資、結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資、跨境現(xiàn)金管理等產(chǎn)品創(chuàng)新，順應(yīng)我國“逐步實現(xiàn)人民幣資本項目可兌換”的趨勢，積極拓展資本項下的金融產(chǎn)品和服務(wù)，研發(fā)為走出去企業(yè)、出口買方信貸業(yè)務(wù)項下提供項目貸款、買方信貸、對外擔(dān)保等產(chǎn)品，完善境內(nèi)企業(yè)赴海外上市、發(fā)債以及海外發(fā)債回流內(nèi)地等配套服務(wù)方案，為企業(yè)的全球投資經(jīng)營活動打造綜合金融服務(wù)方案，滿足企業(yè)多樣化貿(mào)易及投資需求。通過產(chǎn)品創(chuàng)新及服務(wù)優(yōu)化，發(fā)揮金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢，提升金融業(yè)對國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)度。
電大金融銀行服務(wù)本科畢業(yè)論文篇二
《 銀行服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)近況調(diào)研 》
“小額貸款”產(chǎn)品一經(jīng)推出，立刻受到廣大農(nóng)民朋友的歡迎，貸款手續(xù)簡便，還款便捷，多項切實為農(nóng)民利益著想的政策深入人心。自信貸業(yè)務(wù)開辦以來截至2012年9月末累計投放農(nóng)戶小額及聯(lián)保貸款51387筆，投放金額18.89億元，其中縣及縣以下農(nóng)村放款占比達(dá)到98.64%，開辦范圍覆蓋大慶市所有地區(qū)，為“三農(nóng)”提供了強有力的資金支持。三是竭力打造優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。為了確保農(nóng)民能夠順利、快速地獲得貸款，大慶郵儲銀行積極創(chuàng)建小額貸款的綠色運行環(huán)境，制定信貸工作“八不準(zhǔn)原則”，嚴(yán)格規(guī)范信貸人員的職業(yè)行為，堅決杜絕“托關(guān)系”、“找后門”等以權(quán)謀私的事件發(fā)生。大慶郵儲銀行雖然成立的時間短，但通過對廣大農(nóng)村各項金融業(yè)務(wù)的開展，得到了廣大農(nóng)民朋友的普遍認(rèn)可和好評，社會影響力和社會聲譽得到了顯著的提高。
調(diào)整擔(dān)保方式，開發(fā)特色產(chǎn)品，全力支持小微企業(yè)發(fā)展。郵儲銀行成立之初，經(jīng)過深入的市場調(diào)研，認(rèn)為小微企業(yè)貸款市場潛力巨大，但針對小微企業(yè)行而有效的金融產(chǎn)品供給相對不足，尤其是對絕大多數(shù)分布在縣域的小微企業(yè)的服務(wù)更是缺乏。而這些遍布在各個行業(yè)、各個地區(qū)的小微企業(yè)客戶分布分散、風(fēng)險也相對分散，與郵儲銀行的機(jī)構(gòu)、人員能力匹配性較好。因此，在產(chǎn)品設(shè)計與推廣重點上，郵儲銀行瞄準(zhǔn)“彌補金融空缺”：將小額貸款確定為核心的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，把小企業(yè)貸款確立為長期、重要的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)。大慶郵儲銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)已覆蓋全轄區(qū)域，推出了商戶小額貸款、小企業(yè)主個人商務(wù)貸款及小企業(yè)法人貸款等服務(wù)小微企業(yè)的系列化信貸產(chǎn)品。針對小微企業(yè)資金需求“短、小、頻、急”特點，郵儲銀行設(shè)計了額度循環(huán)支用的貸款使用模式和靈活的還款方式，最大限度地幫小微企業(yè)節(jié)省利息開支，降低融資成本。為滿足不同客戶群體的需求，還將陸續(xù)推出保證、聯(lián)保、房產(chǎn)抵押、設(shè)備抵押、經(jīng)營權(quán)抵押、動產(chǎn)質(zhì)押、倉單質(zhì)押等擔(dān)保方式，真正做到“貸動小企業(yè)，賺動大未來”。自開辦小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)以來，截至2012年9月末累計投放小微企業(yè)貸款9237筆，投放金額20.39億元，小微企業(yè)客戶切實得到了實惠，給當(dāng)?shù)亟鹑谑袌鰩砹朔e極的變化。
一、存在的主要矛盾和問題
(一)產(chǎn)品功能難以滿足需求。一是信貸品種單一。主要是提供小額短期貸款，僅限于解決短期資金需求，不能滿足農(nóng)村多元化的信貸需要。二是額度小?，F(xiàn)有貸款額度與充分滿足發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)、擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金需求量相比，仍有較大缺口。三是利率高。目前涉農(nóng)貸款月息最高達(dá)1分3厘(年利率15.84%)，遠(yuǎn)超過城市居民貸款利率。四是期限短。目前農(nóng)貸產(chǎn)品約期通常是每年的3-11月，由于期限短，農(nóng)民無法在價格最好的時期出售糧食，貸款約期與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、銷售的周期不相適應(yīng)。養(yǎng)殖業(yè)與加工業(yè)的資金流轉(zhuǎn)周期較長，通常在1到3年，不到1年期的貸款不能滿足需求。
(二)信貸管理薄弱，操作不嚴(yán)謹(jǐn)。一是貸款調(diào)查“形式化”。部分信貸人員對農(nóng)戶調(diào)查流于形式，僅僅是讓農(nóng)戶填一下農(nóng)戶貸款檔案表，并沒有深入分析或跟蹤掌握農(nóng)戶信息檔案變動情況，甚至有些不做實地調(diào)查，僅有農(nóng)戶自己提供的調(diào)查數(shù)據(jù)，使貸款的真實用途及使用情況失去了監(jiān)控。二是貸款信用等級評定“隨意化”。部分信貸人員不能認(rèn)真對待信用評定工作，在信用等級評定工作上不能根據(jù)當(dāng)事人的經(jīng)濟(jì)實力、人品、信譽、從事的行業(yè)等方面進(jìn)行評定，而是敷衍了事，隨意性較大，導(dǎo)致部分農(nóng)戶貸款與實際使用情況不相符，貸款種類劃分不準(zhǔn)。三是操作不嚴(yán)謹(jǐn)。部分借款人為湊足規(guī)定的聯(lián)保戶數(shù)量，拉攏個別非自愿人員組成聯(lián)保組，甚至家庭成員之間相互聯(lián)保，但基層金融機(jī)構(gòu)有未對這類聯(lián)保組進(jìn)行嚴(yán)格審查的現(xiàn)象，一旦貸款出現(xiàn)風(fēng)險，極易出現(xiàn)聯(lián)保戶之間相互扯皮，不負(fù)保證責(zé)任的局面。
(三)企業(yè)素質(zhì)有待提升。一是小微企業(yè)自身營利能力不足。大部分小微企業(yè)處于生產(chǎn)鏈低端，效率低，利潤微薄，市場競爭力較弱，營利水平有限。二是小微企業(yè)信息不透明。部分小企業(yè)財務(wù)制度不健全、企業(yè)隨意性較大、缺乏審計確認(rèn)的財務(wù)報表和良好的經(jīng)營業(yè)績，增加了銀行對企業(yè)財務(wù)信息的審計難度。另外，部分小企業(yè)主素質(zhì)和信用意識不高，時有拖欠貸款利息，逃廢銀行貸款等情況。三是企業(yè)自有資產(chǎn)少。部分小企業(yè)基本是小作坊作業(yè)，僅有一些加工機(jī)具，規(guī)模稍大的也是租賃廠房經(jīng)營，貸款抵押物不足。
二、建議及措施
(一)創(chuàng)新金融服務(wù)方式，多渠道增加農(nóng)村信貸資金供給。大慶郵儲銀行要按照自身的市場定位和支農(nóng)方向，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式，切實加大對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、龍頭企業(yè)、農(nóng)戶資金需求的支持，積極服務(wù)“三農(nóng)”。地方政府和相關(guān)部門應(yīng)積極支持和引導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)建立多層次、多樣化的農(nóng)村信用擔(dān)保公司和各類合作組織、產(chǎn)業(yè)協(xié)會，發(fā)揮公司和協(xié)會聚集資金能力強，與市場連接緊，對市場信息判斷準(zhǔn)的特點，帶動廣大農(nóng)戶組織生產(chǎn)適銷對路的產(chǎn)品，形成特色產(chǎn)業(yè)、規(guī)?；a(chǎn)業(yè)優(yōu)勢。
(二)積極探索，著力解決農(nóng)村貸款抵押物缺失問題。如針對農(nóng)副產(chǎn)品收購資金季節(jié)性強，需求量大等特點，積極開辦和推廣存貨抵押貸款、應(yīng)收賬款抵押貸款，針對龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作組織與種養(yǎng)基地存在著原料供應(yīng)和農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷售等緊密聯(lián)系的特點，由龍頭企業(yè)、農(nóng)民企業(yè)合作組織為農(nóng)戶提供貸款擔(dān)保，解決農(nóng)戶資金周轉(zhuǎn)問題。
(三)發(fā)揮各方力量，不斷優(yōu)化社會信用環(huán)境。大慶郵儲銀行應(yīng)與地方政府、社會中介、公檢法等部門加強聯(lián)動，協(xié)同發(fā)揮力量，提高全社會特別是農(nóng)戶的信用意識。建立鼓勵誠信、懲罰失信的獎懲機(jī)制，增加違約成本，全力打造良好的社會信用環(huán)境。
(四)健全制度，嚴(yán)把信貸管理防線。一是健全農(nóng)戶貸款檔案。真實、全面地對借款人的資信、經(jīng)濟(jì)實力、經(jīng)營狀況、家庭經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行動態(tài)記錄和監(jiān)督，逐步實現(xiàn)檔案電子化管理，增強信息共享。二是健全各類管理臺賬。規(guī)范統(tǒng)計口徑，定期復(fù)核臺賬內(nèi)容，確保信貸信息真實全面。三是嚴(yán)格風(fēng)險防范管理，加大處罰力度。建立健全科學(xué)、合理的信貸崗位考核、問責(zé)機(jī)制，明確信貸人員責(zé)任，加大監(jiān)督、查處力度，嚴(yán)肅追究形成不良貸款的責(zé)任人。
(五)創(chuàng)新農(nóng)村小微企業(yè)貸款服務(wù)方式。針對當(dāng)前農(nóng)村小微企業(yè)資金需求旺盛的實際，借鑒農(nóng)戶聯(lián)保貸款，可在農(nóng)村小微企業(yè)中推行小企業(yè)聯(lián)保貸款，既可以有效解決農(nóng)村小微企業(yè)資金緊缺的問題，又可以拓寬聯(lián)保貸款服務(wù)領(lǐng)域。
(六)加強政、銀、企三方的對接與聯(lián)系。大慶郵儲銀行應(yīng)加強與政府相關(guān)部門的溝通，建立定期聯(lián)系制度，根據(jù)自身的授信政策和風(fēng)險偏好，有針對性地專門開展銀企對接活動。
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