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手機(jī)銀行論文參考范本(2)

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手機(jī)銀行論文參考范本

  手機(jī)銀行論文參考范本篇2

  淺談智能手機(jī)銀行功能創(chuàng)新

  【摘要】手機(jī)銀行從上世紀(jì)90年代問(wèn)世至今,經(jīng)過(guò)不斷發(fā)展已經(jīng)成為一種重要的銀行產(chǎn)品。然而手機(jī)銀行仍然存在易用性、安全性等制約因素。在智能手機(jī)日益普及、功能日趨強(qiáng)大的今天,通過(guò)功能創(chuàng)新來(lái)克服手機(jī)銀行的這些制約因素成為可能。本文將就如何利用智能手機(jī)在二維碼掃描、生物特征手機(jī)識(shí)別和回單預(yù)約打印等功能上的創(chuàng)新促使手機(jī)銀行更加快捷、高效和安全。

  【關(guān)鍵詞】手機(jī)銀行 智能手機(jī) 二維碼 生物識(shí)別

  一、手機(jī)銀行的發(fā)展及其存在的問(wèn)題

  1998年5月捷克Expandia Bank和Radimobile移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商推出世界第一款手機(jī)銀行業(yè)務(wù),并在歐美、日韓、中國(guó)和印度等國(guó)得到推廣和發(fā)展。經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展,目前手機(jī)銀行已經(jīng)成為一項(xiàng)基本的銀行業(yè)務(wù)。截止2012年11月,我國(guó)手機(jī)銀行用戶超過(guò)9800萬(wàn),處理資金達(dá)8000億元。

  國(guó)內(nèi)外手機(jī)銀行的主要發(fā)展方向是與運(yùn)營(yíng)商聯(lián)合開(kāi)發(fā)其電子錢包功能。交易形式以NFC(非接觸式)支付和wap網(wǎng)頁(yè)手機(jī)銀行為主,同時(shí)適用智能手機(jī)的客戶端也開(kāi)始進(jìn)入人們視野。現(xiàn)階段手機(jī)銀行可以完成包括查詢、轉(zhuǎn)賬支付和繳費(fèi)等業(yè)務(wù)。除電子錢包外,與網(wǎng)上銀行并無(wú)功能上的較大區(qū)別。

  隨著手機(jī)銀行的推廣,面臨著易用性和安全性等問(wèn)題,具體而言有以下兩方面:

  (一)手機(jī)銀行易用性普遍不足,手機(jī)銀行現(xiàn)階段如果要完成轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù),必須客戶選擇收款方為單位還是個(gè)人,輸入收款人姓名和賬號(hào),如果是跨行匯款還需手工搜索收款行名。操作起來(lái)不但繁瑣,而且存在收款人姓名和賬號(hào)輸入錯(cuò)誤的可能。

  在手機(jī)銀行操作銀行無(wú)法進(jìn)行回單打印,由于手機(jī)本身無(wú)法像電腦一樣可以外接打印機(jī)數(shù)據(jù)線進(jìn)行回單打印操作,也成為客戶反映較頻繁的問(wèn)題。

  (二)客戶對(duì)手機(jī)銀行安全性認(rèn)可度不高?,F(xiàn)階段手機(jī)銀行都是在柜面簽約,通過(guò)綁定本人簽約手機(jī),然后在交易時(shí)憑密碼支付。這些措施可以保障手機(jī)銀行的支付安全,但是在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中仍然有客戶對(duì)手機(jī)銀行提出質(zhì)疑。雖然這些質(zhì)疑大多都是由于對(duì)手機(jī)銀行的不了解,但是在現(xiàn)實(shí)生活中手機(jī)被盜時(shí)有發(fā)生,也可以理解這些客戶的憂慮。

  同時(shí)手機(jī)銀行通過(guò)綁定手機(jī)和憑密碼支付的手段,就可以取得較高支付限額。在銀行柜臺(tái)支付超過(guò)5萬(wàn)元時(shí),需要持卡、存折和有效證件憑密碼能才完成轉(zhuǎn)賬支付等業(yè)務(wù),而手機(jī)銀行綁定手機(jī)后憑密碼即可完成至少20萬(wàn)轉(zhuǎn)賬匯款。可見(jiàn)手機(jī)銀行在大額支付時(shí)客戶身份識(shí)別手段上還有待加強(qiáng)。

  二、智能手機(jī)對(duì)手機(jī)銀行可以提供的功能創(chuàng)新

  智能手機(jī)是指像個(gè)人電腦一樣,具有獨(dú)立的操作系統(tǒng),可以由用戶自行安裝軟件、游戲等第三方服務(wù)商提供的程序,并可以通過(guò)移動(dòng)通訊網(wǎng)絡(luò)來(lái)實(shí)現(xiàn)無(wú)線網(wǎng)絡(luò)接入的這樣一類手機(jī)的總稱。隨著智能手機(jī)的普及,手機(jī)銀行在通過(guò)功能創(chuàng)新來(lái)克服易用性和安全性等制約手機(jī)銀行發(fā)展的因素成為可能得成為可能。本文所指智能手機(jī)銀行就是基于以下功能創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)的。

  (一)利用智能手機(jī)在二維碼閱讀上的便利,實(shí)現(xiàn)收款賬戶信息的一鍵錄入

  二維碼是指是用某種特定的幾何圖形按一定規(guī)律在平面(二維方向)分布的黑白相間的圖形記錄數(shù)據(jù)符號(hào)信息的,通過(guò)圖象輸入設(shè)備或光電掃描設(shè)備自動(dòng)識(shí)讀以實(shí)現(xiàn)信息自動(dòng)處理?,F(xiàn)有智

  能手機(jī)可以利用攝像頭完成對(duì)二維碼讀取,再由手機(jī)處理器完成對(duì)二維碼信息識(shí)別。同時(shí)二維碼可以以圖片在海報(bào)、名片、甚至電腦屏幕上存在,方便客戶掃描。

  過(guò)去手機(jī)銀行支付重要由客戶人工選擇轉(zhuǎn)賬或者匯款途徑,然后手動(dòng)輸入收款人的姓名,賬號(hào),如果是跨行匯款還需輸入收款人開(kāi)戶行。在智能手機(jī)日益普及的今天,可以利用二維碼技術(shù),將收款人信息寫入二維碼中,然后自動(dòng)識(shí)別最快捷和最節(jié)約手續(xù)費(fèi)的支付途徑。實(shí)現(xiàn)客戶一鍵掃描,一鍵支付。

  建議由人民銀行或者銀行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭,建立主要用于本行內(nèi)轉(zhuǎn)賬和跨行匯款的金融支付結(jié)算二維碼標(biāo)準(zhǔn),客戶可以在手機(jī)銀行上將本人(或本單位)賬戶的信息生成一個(gè)二維碼。這個(gè)二維碼包括支付時(shí)必須知曉的收款人姓名、賬號(hào)以及開(kāi)戶行行號(hào)等信息,付款人只需對(duì)這一二維碼進(jìn)行掃描,智能手機(jī)就能完成收款人的各項(xiàng)信息的識(shí)別和讀取。然后手機(jī)銀行自動(dòng)判別適用的轉(zhuǎn)賬匯款渠道,完成客戶身份識(shí)別后,即可確認(rèn)支付。

  (二)通過(guò)生物特征識(shí)別技術(shù)完成對(duì)客戶信息認(rèn)證

  生物特征識(shí)別是指通過(guò)計(jì)算機(jī)與各種傳感器和生物統(tǒng)計(jì)學(xué)原理等高科技手段密切結(jié)合,利用人體固有的生理特性和行為特征來(lái)進(jìn)行個(gè)人身份的鑒定,有著“執(zhí)生命密匙,啟身份之鎖”的美譽(yù)。生物特征識(shí)別具有普遍性、唯一性、可測(cè)性和穩(wěn)定性等特點(diǎn),和傳統(tǒng)的刷卡后驗(yàn)密碼的客戶身份識(shí)別相比,具有不會(huì)遺忘,難以復(fù)制,無(wú)法竊取等優(yōu)勢(shì)。

  現(xiàn)有生物識(shí)別包括臉像識(shí)別、指紋識(shí)別、虹膜識(shí)別和聲紋識(shí)別,其中現(xiàn)有智能手機(jī)已經(jīng)可以通過(guò)攝像頭完成對(duì)人臉的識(shí)別,通過(guò)對(duì)話筒錄音和分析完成對(duì)客戶聲紋的識(shí)別。

  手機(jī)人臉識(shí)別主要通過(guò)手機(jī)的前置攝像頭對(duì)客戶的面部進(jìn)行拍攝,對(duì)面部特征,五官分布等生物特征分析,識(shí)別客戶身份。和指紋識(shí)別等其他生物識(shí)別比較,面部識(shí)別具有非接觸,客戶接受程度高,設(shè)備門檻低等優(yōu)勢(shì)。谷歌在其開(kāi)發(fā)的安卓智能手機(jī)操作系統(tǒng)在其4.0版本中加入了人臉識(shí)別的功能,并在安卓4.1版本中進(jìn)行了完善,目前部分型號(hào)手機(jī)已經(jīng)開(kāi)始支持人臉識(shí)別。

  手機(jī)聲紋識(shí)別是指通過(guò)手機(jī)話筒對(duì)客戶語(yǔ)音進(jìn)行錄入,通過(guò)專門技術(shù)對(duì)其聲紋進(jìn)行識(shí)別,與預(yù)留的聲紋特征進(jìn)行比對(duì),判斷是否為客戶本人的技術(shù)。目前聲紋識(shí)別已經(jīng)開(kāi)始進(jìn)入人們的視野,2012年2月科大訊飛就曾推出過(guò)支持聲紋識(shí)別的手機(jī)軟件。[7]該軟件通過(guò)對(duì)客戶語(yǔ)音指令的聲紋進(jìn)行識(shí)別,與預(yù)留聲紋進(jìn)行比對(duì),一致后才允許手機(jī)開(kāi)機(jī)。

  由于生物特征識(shí)別作為新興技術(shù),技術(shù)上還存在識(shí)別精度有待提高,限制條件不少等局限。建議可以使用兩種或多種識(shí)別技術(shù)輔助識(shí)別聯(lián)合識(shí)別,提高安全可靠性,降低錯(cuò)誤拒絕率。[8]同時(shí)設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)人工識(shí)別為備用識(shí)別方式,在客戶無(wú)法通過(guò)生物特征識(shí)別時(shí),仍能通過(guò)柜臺(tái)人工識(shí)別完成交易。   (三)內(nèi)置GPS幫助尋找最近的銀行網(wǎng)點(diǎn),就近完成人工身份識(shí)別和回單打印

  隨著電子銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展,網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行日益被廣大客戶所認(rèn)同和使用。但是仍然有不少業(yè)務(wù)需要到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理。如何尋找最近的銀行成為客戶一個(gè)重要的需求。以往客戶需要使用第三方手機(jī)地圖軟件進(jìn)行查詢,其信息并不十分準(zhǔn)確,尤其是銀行網(wǎng)點(diǎn)變化的往往無(wú)法及時(shí)更新??梢栽谑謾C(jī)銀行內(nèi)設(shè)置一個(gè)利用GPS尋找最近的銀行網(wǎng)點(diǎn)的功能,方便客戶就近辦理諸如身份人工識(shí)別和回單打印等業(yè)務(wù)。

  三、智能手機(jī)功能創(chuàng)新應(yīng)用場(chǎng)景比較

  基于之前談到的智能手機(jī)銀行,將在日常支付結(jié)算過(guò)程中具有極大的便利。以常見(jiàn)場(chǎng)景個(gè)體戶支付貨款為例,和現(xiàn)有支付結(jié)算途徑比較。

  筆者在銀行柜面經(jīng)常接觸需要支付貨款的客戶,以個(gè)體工商戶為主。這些個(gè)體工商戶多用本人開(kāi)立的個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(安全介質(zhì)多為儲(chǔ)蓄卡)進(jìn)行支付,本行轉(zhuǎn)賬和跨行匯款都有,收款方既有單位也有個(gè)人。這些客戶經(jīng)常每月,甚至每周都要來(lái)辦理業(yè)務(wù),而且多需要回單作為完成支付的憑證。

  現(xiàn)在這些個(gè)體戶在來(lái)銀行辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)時(shí),先來(lái)到銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),找到大堂經(jīng)理說(shuō)明需要辦理的業(yè)務(wù)特征,具體包括是客戶是否持有我行賬戶,收款方為單位賬戶或者個(gè)人賬戶,收款方是否為我行賬戶。然后由大堂經(jīng)理判斷是否可以引導(dǎo)到自助設(shè)備或者電子渠道。需要提供紙質(zhì)回單的客戶,引導(dǎo)到填單臺(tái)填寫業(yè)務(wù)憑證,最后叫號(hào)到柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)。

  而利用本文提到的智能手機(jī)功能創(chuàng)新,在客戶需要支付貨款的時(shí)候,直接掃描收款方提供的二維碼(可以是對(duì)方手機(jī)直接生成的,也可以是對(duì)方印制在紙張、貨單、海報(bào)甚至名片背面的二維碼),確認(rèn)收款賬戶信息后錄入收款金額,系統(tǒng)自動(dòng)識(shí)別收款賬戶信息,并自動(dòng)選擇最優(yōu)支付途徑,確認(rèn)支付后驗(yàn)密,并通過(guò)面部特征和聲紋在內(nèi)的生物特征識(shí)別完成支付。支付完成后即可預(yù)約打印回單,最后用GPS功能尋找到最近網(wǎng)點(diǎn),自行前往銀行網(wǎng)點(diǎn)打印回單。

  和過(guò)去的傳統(tǒng)支付方式比較,本文所指智能手機(jī)銀行支付無(wú)需客戶選擇支付方式,無(wú)需填寫單證,無(wú)需到銀行柜臺(tái)辦理,手續(xù)費(fèi)更優(yōu)惠等優(yōu)點(diǎn)。同時(shí)避免了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子渠道需要客戶選擇收款方性質(zhì),支付驗(yàn)證方式單一以及無(wú)法提供回單等缺點(diǎn)。

  四、智能手機(jī)銀行創(chuàng)新可能帶來(lái)的影響

  (一)對(duì)現(xiàn)有銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)影響

  現(xiàn)在客戶來(lái)柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù),很大程度上是由于其他渠道無(wú)法達(dá)到足夠的支付額度,對(duì)安全驗(yàn)證方式單一的擔(dān)心以及需要回單等因素造成的。而本文提到的智能手機(jī)功能創(chuàng)新如果實(shí)現(xiàn),將會(huì)有效消除這些不利因素,實(shí)現(xiàn)對(duì)現(xiàn)有柜臺(tái)業(yè)務(wù)的有效分流。同時(shí)智能手機(jī)銀行一鍵掃描錄入收款賬戶信息,自動(dòng)選擇最優(yōu)支付渠道,在方便客戶使用的同時(shí)也為客戶節(jié)約手續(xù)費(fèi)。

  (二)對(duì)現(xiàn)有非銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)影響

  現(xiàn)有非銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)包括ATM等自助設(shè)備,網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行為代表的電子銀行業(yè)務(wù),依托銀聯(lián)支付渠道的POS機(jī)刷卡,新興的第三方支付,NFC(非接觸)支付以及傳統(tǒng)的“一手交錢,一手交貨”的現(xiàn)金交易。

  對(duì)于現(xiàn)有自助渠道、電子渠道而言,將不但會(huì)提供一種更快捷、安全的選擇。而且隨著智能手機(jī)的日益普及,功能的日益強(qiáng)大智能手機(jī)銀行將會(huì)逐漸成為主流的電子支付渠道。

  對(duì)于被廣泛接受的POS機(jī)刷卡,以支付寶為首的第三方支付以及NFC(非接觸)支付,這些支付方式本身具有支付迅速,技術(shù)成熟等優(yōu)勢(shì),故本文提到的智能手機(jī)銀行支付并不會(huì)立刻產(chǎn)生影響。

  而對(duì)于傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易,并不是這些客戶沒(méi)有銀行賬戶,而是由于交易雙方不在同一銀行開(kāi)戶,而且對(duì)跨行匯款不了解,認(rèn)為跨行匯款手續(xù)繁瑣,或者手續(xù)費(fèi)過(guò)多而選擇現(xiàn)金交易。本文提到的智能手機(jī)銀行支付將會(huì)提供一種快捷安全的支付方式,對(duì)于現(xiàn)金支付,尤其是大額現(xiàn)金交易產(chǎn)生強(qiáng)大的替代作用??梢灶A(yù)見(jiàn),如果本文提及的智能手機(jī)支付得以推廣,以其安全、易用和廉價(jià)的特點(diǎn)將會(huì)使得大多數(shù)現(xiàn)金交易轉(zhuǎn)變?yōu)橹悄苁謾C(jī)支付。既可以為銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)分流并減少現(xiàn)鈔準(zhǔn)備,又可以為客戶提供一種快捷安全的支付手段。

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