怎樣買保險(xiǎn)劃算最省錢保險(xiǎn)的投保誤區(qū)有哪些
怎樣買保險(xiǎn)劃算最省錢保險(xiǎn)的投保誤區(qū)有哪些
現(xiàn)如今很多人都會(huì)為自己購買上一份保險(xiǎn),而怎樣買保險(xiǎn)才是最劃算最省錢的呢?如何挑選保險(xiǎn)產(chǎn)品才是最劃算的?而購買保險(xiǎn)投保時(shí)又經(jīng)常存在著哪些誤區(qū)呢?下面是學(xué)習(xí)啦小編精心為你們整理的關(guān)于怎樣買保險(xiǎn)劃算最省錢的相關(guān)內(nèi)容,希望你們會(huì)喜歡!
買保險(xiǎn)劃算最省錢的方法
一、根據(jù)自己的自身情況或者工作生活情況
如果你是1位經(jīng)常出差的商務(wù)型人士,在選擇產(chǎn)品的時(shí)候就要首選航空意外險(xiǎn)。如果你每天上下班都需要駕車,或者是以駕車為主要工作,則要首選交通意外險(xiǎn)。如果你是1名領(lǐng)薪水的白領(lǐng),疾病保障不夠豐富且覆蓋面小,則要優(yōu)先選擇重疾險(xiǎn)。
如果你要想補(bǔ)充疾病保障,就要選擇重疾險(xiǎn);你要想給自己一旦入院費(fèi)用做補(bǔ)充,就選擇醫(yī)療險(xiǎn);你要想為孩子教育金做強(qiáng)制儲(chǔ)蓄,就要選擇教育金險(xiǎn)。你要是為養(yǎng)老提早規(guī)劃,就要選擇養(yǎng)老險(xiǎn)。
總之,第一步先思考自己最大的風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)出現(xiàn)在哪里,或者說你要解決的問題是什么,以這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)為主要保障功能的產(chǎn)品,就是你的首選。因?yàn)楸kU(xiǎn)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理,最關(guān)鍵的是抵御我們頂不住的那些風(fēng)險(xiǎn)。
二、根據(jù)自己是否擁有基本的社會(huì)保險(xiǎn)
這里主要指的是有沒有基本社會(huì)保險(xiǎn),單位的集體大病保險(xiǎn)等。例如醫(yī)療險(xiǎn)是一種補(bǔ)償型保險(xiǎn),適用財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的補(bǔ)償性原則,保險(xiǎn)金的賠償不能超過實(shí)際支出,即便投保多份,也只能按照總支出額度賠償。
所以如果選擇產(chǎn)品,就要協(xié)調(diào)好單位保險(xiǎn)和個(gè)人保險(xiǎn)之間的相互補(bǔ)充。假設(shè)單位給員工辦理社會(huì)保險(xiǎn)的前提下,還辦理了許多其他醫(yī)療保險(xiǎn),如在疾病、意外等方面對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)進(jìn)行了充分而全面的補(bǔ)充。如果為了長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮,可以增加重疾險(xiǎn)保額,提升保障力度。也可以考慮配置現(xiàn)金價(jià)值較高的兩全產(chǎn)品,未來轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老金,作為養(yǎng)老的補(bǔ)充。
如果單位沒有配置什么保險(xiǎn),社保的額度也很低,就要首先考慮配置醫(yī)療險(xiǎn)和大病保險(xiǎn),提升基本保障的額度。畢竟,隨著年齡增長(zhǎng),環(huán)境的惡劣,生病住院是大概率的事件。有條件的情況下,再補(bǔ)充重疾險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)。
三、你的預(yù)算
我們都希望享受最好的醫(yī)療環(huán)境,最先進(jìn)的藥品清單,這也需要有充足的保額來做支撐,但保額越大,保費(fèi)越多,應(yīng)該如何來判斷呢?
(一)收入角度
如果從簡(jiǎn)單收入角度考慮,建議每年支出的保費(fèi)占總年收入的5%-15%左右相對(duì)合適。由于保費(fèi)需要支出10年或20年(壕喜歡躉交不在此列),所以務(wù)必要保持能夠承受的范圍內(nèi)。
(二)生命價(jià)值角度
假設(shè)不考慮通脹,一個(gè)人今年35歲,退休前每年的平均年收入是20萬元,到60歲退休一直不變。假設(shè)自己要花掉一半,另外一半用于家庭開支,生命價(jià)值則是:
10萬元*(60歲-35歲)=250萬元
用這個(gè)生命價(jià)值可以來判斷應(yīng)該配置的保額是多少,如果考慮通脹,則這個(gè)額度就應(yīng)該更高。這樣的額度測(cè)算主要用于意外險(xiǎn)。
重疾險(xiǎn)也有一種簡(jiǎn)便的算法,就是測(cè)算5年的年收入總和,因?yàn)榇蠖鄶?shù)重大疾病如果5年后依然生存的很好,證明未來的生存概率與常人接近。
所以,假設(shè)兩個(gè)同樣患重疾的病人,一個(gè)雖然不用上班,但是治療康復(fù)費(fèi)用來自于獲得了五年年收入的重疾保險(xiǎn)賠付;另一個(gè)同樣的治療,卻要每天擔(dān)心房貸,車貸,孩子教育費(fèi)用,父母的贍養(yǎng)費(fèi)用,自己醫(yī)療費(fèi)用。這兩個(gè)人,您覺得哪一個(gè)更容易挺過五年?
四、產(chǎn)品的要點(diǎn)
如今市場(chǎng)上的同類型產(chǎn)品也是琳瑯滿目,究竟怎么選擇一款性價(jià)比高的產(chǎn)品呢?以重疾險(xiǎn)為例,我們可以按照以下五個(gè)層次來進(jìn)行考量:
1.保障范圍;
2.輕癥是否可以多次賠付;
3.輕癥是否可以豁免剩余保費(fèi);
4.現(xiàn)金價(jià)值高低;
5.如果是兩全險(xiǎn)最后沒有出險(xiǎn),返還所交保費(fèi)的比例。
當(dāng)然,其實(shí)很多普通人不會(huì)非常容易從條款里挑選出這些要點(diǎn)。那我們就特別需要有一位專業(yè)的保險(xiǎn)顧問來為你推薦。而且保險(xiǎn)產(chǎn)品尤其講究的是量身定制,如何在有限的保費(fèi)支出范圍內(nèi),讓自己的風(fēng)險(xiǎn)最大程度的化解,此時(shí)就需要有專業(yè)的力量。所以我們常說,能夠找到一個(gè)優(yōu)秀的保險(xiǎn)代理人,比找到一款好產(chǎn)品更重要。
保險(xiǎn)的投保誤區(qū)
一、已有社保,不再需要商保
點(diǎn)評(píng):社會(huì)保險(xiǎn)的特點(diǎn)是低水平、廣覆蓋。但是社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)一旦患病就醫(yī)發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用,個(gè)人也需要承擔(dān)一部分的費(fèi)用。如果屬于社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的免支付規(guī)定范圍,所有的醫(yī)療費(fèi)用將全部由個(gè)人承擔(dān)。一旦患上重大疾病或發(fā)生意外,其龐大的費(fèi)用支出就會(huì)對(duì)正常生活產(chǎn)生較大的影響。這個(gè)時(shí)候商業(yè)保險(xiǎn)仍是社會(huì)保險(xiǎn)的必要補(bǔ)充。
二、通過投保,可以理財(cái)賺錢
點(diǎn)評(píng):保險(xiǎn)的主要作用就在于,通過購買保險(xiǎn)產(chǎn)品,保險(xiǎn)人在遭受了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)損失的時(shí)候,可以得到及時(shí)和可靠的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或者給付保險(xiǎn)金。近年來,保險(xiǎn)公司推出了很多新產(chǎn)品,可以在保障功能的基礎(chǔ)上,同時(shí)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資金的增值。但是相對(duì)其它金融產(chǎn)品,因其風(fēng)險(xiǎn)很低,并且具有一定保障功能,所以收益總體來說比不上基金、債券等。買保險(xiǎn)絕對(duì)不能看成是投資,投保時(shí)勿重回報(bào)輕保障,不要將保險(xiǎn)的功能本末倒置。在有足夠的保障前提下,再去考慮保險(xiǎn)投資才是正道。
三、重復(fù)投保,相當(dāng)于雙保險(xiǎn)
點(diǎn)評(píng):先舉個(gè)例子。小張?jiān)贏、B兩家保險(xiǎn)公司分別購買了保額10000元的醫(yī)療費(fèi)用型保險(xiǎn),滿以為一旦患病,可以得到雙重賠償。承保后,小張有次住院一個(gè)月,共花費(fèi)12000元的費(fèi)用。小張拿著住院證明先到A保險(xiǎn)公司獲賠了10000元,再到B保險(xiǎn)公司,卻被告知,只能對(duì)剩下的2000元進(jìn)行理賠。
按照保障的具體內(nèi)容,醫(yī)療保險(xiǎn)可以分為兩種,一種是醫(yī)療費(fèi)用型保險(xiǎn),一種是醫(yī)療津貼型保險(xiǎn)。所謂費(fèi)用型保險(xiǎn),是指保險(xiǎn)公司根據(jù)合同中規(guī)定的比例,按照投保人在醫(yī)療過程中所花費(fèi)診療費(fèi)和合理醫(yī)藥費(fèi)的總額來進(jìn)行賠付;而津貼型保險(xiǎn),與實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用無關(guān),保險(xiǎn)公司按照合同規(guī)定的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn),對(duì)投保人進(jìn)行賠付。小張這里投保的就是費(fèi)用型保險(xiǎn),所以即便買了同類型的多份保單,得到的理賠不會(huì)超過自己實(shí)際的支付。
四、保額要高,過度投保無妨
點(diǎn)評(píng):選擇一定數(shù)量的險(xiǎn)種投保,保障額大了自然是件好事情。但是,如果不考慮自己的承受能力,什么險(xiǎn)種都想買也是不切實(shí)際的。尤其是購買一些長(zhǎng)期的險(xiǎn)種,需要十年、幾十年的交費(fèi),一旦過度就會(huì)產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)承受問題,一朝退保必定造成損失。所以要按照自己的需求來投保,按照家庭的需求來投保,按照自己經(jīng)濟(jì)能力投保。
五、隱瞞病史,未必露餡
點(diǎn)評(píng):如果你曾有10年的吸煙史,不要存有僥幸的心理,以為可以隱瞞。即便保險(xiǎn)代理人跟你講,這沒有什么大關(guān)系,但哪天你患上肺癌,這吸煙史上的一個(gè)“無”字,可能就是理賠糾紛的焦點(diǎn)。
《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定“投保人故意隱瞞事實(shí),不履行如實(shí)告知義務(wù)的,保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同”。投保中隱瞞了被保險(xiǎn)人的真實(shí)情況,這種情況很容易導(dǎo)致保險(xiǎn)公司理賠時(shí)做出不利于投保人的決定。
六、只要投保,都能提供保障
點(diǎn)評(píng):保險(xiǎn)的保障范圍跟我們想象的并不一樣。比如保險(xiǎn)公司愿意賠的“重大疾病”和我們生活中真正的“重大疾病風(fēng)險(xiǎn)”就不是一個(gè)概念,許多疾病都是在其免責(zé)范圍之內(nèi)的。但很多人購買保險(xiǎn)時(shí),對(duì)所購買保險(xiǎn)的內(nèi)容了解并不多。甚至是在保險(xiǎn)代理人、營(yíng)銷員和親朋好友的鼓勵(lì)下購買的。對(duì)于哪些險(xiǎn)種適合,哪些險(xiǎn)種不適合,沒弄清楚就稀里糊涂投保了。過后發(fā)現(xiàn)所購買的險(xiǎn)種并不適合自己,這時(shí)如果再要進(jìn)行退保又要承擔(dān)一定的退保損失,陷入兩難的境地。
七、孩子保險(xiǎn),比大人更重要
點(diǎn)評(píng):中國(guó)父母在給孩子買保險(xiǎn)時(shí)存有相當(dāng)大的誤區(qū),他們大都覺得給子女保得越多越好,大人甚至為了孩子寧愿省下錢來自己不買保險(xiǎn)。但實(shí)際上,保險(xiǎn)的原則應(yīng)該是“先大人后小該”。大人是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱,也是孩子的依靠。大人所承擔(dān)的責(zé)任和可能遭受意外和疾病傷害的幾率都非常大,一旦出現(xiàn)狀況,家庭生活都有可能出現(xiàn)問題,更何況支付孩子的保費(fèi)。所以,大人給自己投份保險(xiǎn)比給孩子投保更重要。
八、不出險(xiǎn)等于白買了保險(xiǎn)
大多數(shù)人認(rèn)為買了保險(xiǎn),如果平安無事就應(yīng)返還保費(fèi),而沒有保費(fèi)返還總有一種吃虧的感覺。其實(shí),買保險(xiǎn)是防萬一,不出事最好。有了保險(xiǎn),隨時(shí)都處在保險(xiǎn)保障之下。不出事,我為人人;出了事,人人為我,這就是保險(xiǎn)的作用。所以不能用吃不吃虧衡量保險(xiǎn)。
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