責(zé)任保險在人身損害中有什么作用
責(zé)任保險在人身損害中有什么作用
責(zé)任保險是指以保險客戶的法律賠償風(fēng)險為承保對象的一類保險。按業(yè)務(wù)內(nèi)容，可分為公眾責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險、職業(yè)責(zé)任保險和第三者責(zé)任保險五類業(yè)務(wù)。你對人身損害中的責(zé)任保險有多少了解?下面由學(xué)習(xí)啦小編為你詳細(xì)介紹責(zé)任保險的相關(guān)法律知識。
責(zé)任保險在人身損害中的作用
概述
人身損害包括很多種，比如交通事故人身損害、校園內(nèi)責(zé)任事故、醫(yī)療責(zé)任事故、產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任事故等。這些人身損害的受害人可以選擇按照侵害人身權(quán)要求賠償，也可以選擇按照合同要求賠償。這兩者存在選擇問題(必選其一)，在具體司法實踐中，需要律師根據(jù)具體情況，綜合各方利弊進(jìn)行選擇。
案例
原告王xx訴稱，原告系某小學(xué)二年級學(xué)生。原告課間休息與同學(xué)做游戲時，由于被告學(xué)校未盡到必要的教育、管理職責(zé)，致使原告被同學(xué)張偉推到在地，導(dǎo)致原告顱骨骨折，經(jīng)住院治療。現(xiàn)仍需后續(xù)治療。事故發(fā)生后，某小學(xué)未對原告及時送醫(yī)院就診，未進(jìn)行任何救治，未及時通知原告監(jiān)護(hù)人。
放學(xué)后，監(jiān)護(hù)人到校接原告時，發(fā)現(xiàn)原告受傷方送往醫(yī)院治療。學(xué)校存在不可推卸的責(zé)任。王xx的監(jiān)護(hù)人以直接侵權(quán)人張偉、某小學(xué)、某保險公司為被告，要求賠償醫(yī)療費、殘疾賠償金等共計5萬元，精神損害撫慰金5000元。某小學(xué)在某保險公司投保了校方責(zé)任保險，每次事故賠償限額600萬元，每人賠償限額20萬元。
案例啟示
從上述這個案例可以看出，在校園侵權(quán)案件中，受害人要求保險公司賠償其法律依據(jù)是保險法第六十五條：保險人對責(zé)任保險的被保險人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險金。(第一款)
任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人對第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險人的請求，保險人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險金。被保險人怠于請求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險人請求賠償保險金。(第二款)
這一規(guī)定打破了合同的相對性原則，保險公司可以直接賠償受害人損失，這一點在處理交通事故中已經(jīng)成為常態(tài)(交通事故中交強(qiáng)險本質(zhì)上屬于責(zé)任保險，但具有強(qiáng)制性。)由此，在處理人事?lián)p害賠償案件中如果存在責(zé)任保險，可以直接將保險公司作為被告，要求其承擔(dān)賠償責(zé)任。這樣處理也更容易使受害人的賠償款得到執(zhí)行。
綜上所述，在遇到有責(zé)任保險的情況，比如工地上投保責(zé)任保險、校園內(nèi)投保的責(zé)任保險、交通事故第三者責(zé)任保險(交強(qiáng)險之外的商業(yè)三者險)、醫(yī)療事故責(zé)任保險、產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任保險，投保這些責(zé)任保險的情況下均可以直接要求保險公司承擔(dān)賠償責(zé)任，這樣可以最大限度的實現(xiàn)受害人的權(quán)利。
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責(zé)任保險的基本特征
責(zé)任保險與一般財產(chǎn)保險相比較，其共同點是均以大數(shù)法則為數(shù)理基礎(chǔ)，經(jīng)營原則一致，經(jīng)營方式相近(除部分法定險種外)，均是對被保險人經(jīng)濟(jì)利益損失進(jìn)行補(bǔ)償。
(一)責(zé)任保險產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特征
責(zé)任保險產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)不僅是各種民事法律風(fēng)險的客觀存在和社會生產(chǎn)力達(dá)到了一定的階段，而且是由于人類社會的進(jìn)步帶來了法律制度的不斷完善，其中法制的健全與完善是責(zé)任保險產(chǎn)生與發(fā)展的最為直接的基礎(chǔ)。
(二)責(zé)任保險補(bǔ)償對象的特征
盡管責(zé)任保險中承保人的賠款是支付給被保險人，但這種賠款實質(zhì)上是對被保險人之外的受害方即第三者的補(bǔ)償，從而是直接保障被保險人利益、間接保障受害人利益的一種雙重保障機(jī)制。
(三)責(zé)任保險承保標(biāo)的的特征
責(zé)任保險承保的卻是各種民事法律風(fēng)險，是沒有實體的標(biāo)的。
保險人在承保責(zé)任保險時，通常對每一種責(zé)任保險業(yè)務(wù)要規(guī)定若干等級的賠償限額，由被保險人自己選擇，被保險人選定的賠償限額便是保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額，超過限額的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任只能由被保險人自行承擔(dān)。
(四)責(zé)任保險承保方式的特征
責(zé)任保險的承保方式具有多樣化的特征。
在獨立承保方式下，保險人簽發(fā)專門的責(zé)任保險單，它與特定的物沒有保險意義上的直接聯(lián)系，而是完全獨立操作的保險業(yè)務(wù)。
在附加承保方式下，保險人簽發(fā)責(zé)任保險單的前提是被保險人必須參加了一般的財產(chǎn)保險，即一般財產(chǎn)保險是主險，責(zé)任保險則是沒有獨立地位的附加險。
在組合承保方式下，責(zé)任保險的內(nèi)容既不必簽訂單獨的責(zé)任保險合同，也無需簽發(fā)附加或特約條款，只需要參加該財產(chǎn)保險便使相應(yīng)的責(zé)任風(fēng)險得到了保險保障。
(五)責(zé)任保險賠償處理中的特征
1.責(zé)任保險的賠案，均以被保險人對第三方的損害并依法應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為前提條件，必然要涉及到受害的第三者，而一般財產(chǎn)保險或人身保險賠案只是保險雙方的事情;
2.責(zé)任保險賠案的處理也以法院的判決或執(zhí)法部門的裁決為依據(jù)，從而需要更全面地運用法律制度;
3.責(zé)任保險中因是保險人代替致害人承擔(dān)對受害人的賠償責(zé)任，被保險人對各種責(zé)任事故處理的態(tài)度往往關(guān)系到保險人的利益，從而使保險人具有參與處理責(zé)任事故的權(quán)力;
4.責(zé)任保險賠款最后并非歸被保險人所有，而是實質(zhì)上付給了受害方。
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