商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)
商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)
商業(yè)銀行，是以追求利潤最大化為目標(biāo)，以多種金融負(fù)債籌集資金，以多種金融資產(chǎn)為其經(jīng)營對象，能利用負(fù)債進(jìn)行信用創(chuàng)造，并向客戶提供多功能、綜合性服務(wù)的金融企業(yè)。學(xué)習(xí)啦小編把整理好的商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)分享給大家，歡迎閱讀，僅供參考哦!
商業(yè)銀行
商業(yè)銀行：是以追求利潤最大化為目標(biāo)，以多種金融負(fù)債籌集資金，以多種金融資產(chǎn)為其經(jīng)營對象，能利用負(fù)債進(jìn)行信用創(chuàng)造，并向客戶提供多功能、綜合性服務(wù)的金融企業(yè)。 外源資本：主要由投資者超繳資本和資本增值構(gòu)成。是銀行資本的重要組成部分。
內(nèi)源資本：商業(yè)銀行的資本主要來源于股息分配后的留存收益所形成的內(nèi)源資本，留存收益受銀行凈利息收入、貸款損失準(zhǔn)備(貸款質(zhì)量)、耗費(fèi)、稅收、股息分配政策等因素的影響。 銀行股本：商業(yè)銀行普通股和優(yōu)先股是銀行股東持有的主權(quán)證書。銀行通過發(fā)放普通股和優(yōu)先股所形成的資本是最基本、最穩(wěn)定的銀行資本。它屬于商業(yè)銀行的外源資本。
債務(wù)資本：是作為銀行補(bǔ)充資本的一種外源資本。債務(wù)資本的求償權(quán)僅次于存款者。
銀行資本充足性：是指銀行資本數(shù)量必須超過金融管理當(dāng)局所規(guī)定的能夠保障正常營業(yè)，并足以維持充分信譽(yù)的最低限度;同時(shí)，銀行現(xiàn)有資本或新增資本的構(gòu)成，應(yīng)該符合銀行總體經(jīng)營目標(biāo)或所需新增資本的具體目的。
可用資金成本：也稱為銀行的資金轉(zhuǎn)移價(jià)格，指銀行可用資金所應(yīng)負(fù)擔(dān)的主部成本。
現(xiàn)金資產(chǎn)：是銀行持有的庫存現(xiàn)金，以及與現(xiàn)金等同的可隨時(shí)用于支付的銀行資產(chǎn)。商業(yè)銀行的現(xiàn)金資產(chǎn)包括：庫存現(xiàn)金、在中央銀行存款、存放同業(yè)存款、在途資金。
邊際存款成本：是指銀行增加最后一個(gè)單位存款所支付的成本。
再貼現(xiàn)：指經(jīng)營票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行將其買入的未到期的貼現(xiàn)匯票向中央銀行再次申請貼現(xiàn)，也稱間接借款。
回購協(xié)議：是指商業(yè)銀行在出售證券等金融資產(chǎn)時(shí)簽訂的協(xié)議，約定在一定期限后按約定價(jià)格購回所賣證券，以獲得即時(shí)可用資金的交易方式。
庫存現(xiàn)金：是指商業(yè)銀行保存在金庫中的現(xiàn)鈔和硬幣。主要作用是銀行用來應(yīng)付客戶提現(xiàn)和銀行本身的日常零星開支。
基礎(chǔ)頭寸：是指商業(yè)銀行的庫存現(xiàn)金，與在中央銀行的超額準(zhǔn)備金之和。
表外業(yè)務(wù)：是指商業(yè)銀行從事的，按通行的會計(jì)準(zhǔn)則不列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不影響其資產(chǎn)負(fù)債總額，但能影響銀行當(dāng)期損益，改變銀行資產(chǎn)報(bào)酬率的經(jīng)營活動。
貸款出售：是指商業(yè)銀行一反以往“銀行就是形成和持有貸款”的傳統(tǒng)經(jīng)營哲學(xué)，開始視貸款為可銷售的資產(chǎn)，在貸款形成以后，進(jìn)一步采取各種方式出售貸款債權(quán)給其他投資者，出售貸款的銀行將從中獲得手續(xù)費(fèi)收入。
資產(chǎn)管理思想：資金來源的水平和結(jié)構(gòu)是銀行不可控制的外生變量，銀行應(yīng)主要通過資產(chǎn)方面項(xiàng)目的調(diào)整和組合，來實(shí)現(xiàn)“三性”原則和經(jīng)營目標(biāo)。
負(fù)債管理思想：商業(yè)銀行資產(chǎn)按照既定的目標(biāo)增長，主要通過調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債表負(fù)債方的項(xiàng)目，通過在貨幣市場上的主動性負(fù)債，或者“購買”資金來實(shí)現(xiàn)銀行三性原則的最佳組合。 資產(chǎn)負(fù)債管理思想：在融資計(jì)劃和決策中，銀行主動地利用對利率變化敏感的資金，協(xié)調(diào)和控制資金配置狀態(tài)，使銀行維持一個(gè)正的凈利息差額和正的資本凈值。
自償性貸款：這種貸款一般期限較短，有確定的償還來源的貸款，并以實(shí)際的票據(jù)作為抵押，票據(jù)到期后會形成資金自動償還，因此稱為自償性貸款。
流動性風(fēng)險(xiǎn)：是指商業(yè)銀行沒有足夠的現(xiàn)金來彌補(bǔ)客戶取款需要和未能滿足客戶合理的貸款需求或其他即時(shí)的現(xiàn)金需求而引起的風(fēng)險(xiǎn)。
利率風(fēng)險(xiǎn)：是由于市場利率波動造成商業(yè)銀行持有資產(chǎn)的資本損失和對商業(yè)銀行收支的凈差額產(chǎn)生影響的金融風(fēng)險(xiǎn)。
資本風(fēng)險(xiǎn)：是指商業(yè)銀行最終支持清償債務(wù)能力方面的風(fēng)險(xiǎn)。
中間業(yè)務(wù)：廣義上是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。具體而言，它是指是指商業(yè)銀行代理客戶辦理收款、付款和其他委托事項(xiàng)而收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。
資信調(diào)查：指專業(yè)機(jī)構(gòu)對企業(yè)的注冊登記情況、股權(quán)結(jié)構(gòu)、人力資源、經(jīng)營業(yè)績、管理水平、財(cái)務(wù)狀況、行業(yè)聲譽(yù)、以往信用情況等進(jìn)行調(diào)查研究，必要的時(shí)候進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，根據(jù)調(diào)查結(jié)果出具信用報(bào)告并對其信用等級給予評定。
商情咨詢：是站在中間人的立場，通過提供企業(yè)主要財(cái)務(wù)資料和對企業(yè)資信做出公正評價(jià)，以滿足企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營活動中，了解交易對方信用程度的需要。
流動性：指資產(chǎn)的變現(xiàn)能力。
人力資源管理：指根據(jù)企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的要求，有計(jì)劃地對人力資源進(jìn)行合理配置，通過對企業(yè)中員工的招聘、培訓(xùn)、使用、考核、激勵(lì)、調(diào)整等一系列過程，調(diào)動員工的積極性，發(fā)揮員工的潛能，為企業(yè)創(chuàng)造價(jià)值，確保企業(yè)戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。
過程理論：將管理視為一種過程，即計(jì)劃、組織、指揮、領(lǐng)導(dǎo)、控制
滿足理論：是指從受眾的心理動機(jī)和心理需求角度出發(fā)，結(jié)合心理學(xué)和社會學(xué)相關(guān)知識，解釋了人們使用媒介以得到滿足的行為，提出了受眾接受媒介的社會原因和心理動機(jī)。 商業(yè)銀行的概念、性質(zhì)、職能
答：商業(yè)銀行是以追求利潤最大化為目標(biāo)，以多種金融負(fù)債籌集資金，以多種金融資產(chǎn)為其經(jīng)營對象，能利用負(fù)債進(jìn)行信用創(chuàng)造，并向客戶提供多功能、綜合性服務(wù)的金融企業(yè)。 商業(yè)銀行的性質(zhì)：
(1)商業(yè)銀行具有一般企業(yè)的特征，大部分資本來自于股票發(fā)行;實(shí)行獨(dú)立核算自負(fù)盈虧;其經(jīng)營目標(biāo)是利潤最大化。
(2)商業(yè)銀行是特殊的企業(yè) 其活動范圍是貨幣信用領(lǐng)域;創(chuàng)造的是能充當(dāng)一般等價(jià)物的存款貨幣。
(3)不同于其他金融機(jī)構(gòu)。
商業(yè)銀行在國民經(jīng)濟(jì)活動中的地位
答：(1)商業(yè)銀行已經(jīng)成為整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)活動的中樞
(2)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)活動對全社會的貨幣供給具有重要影響
(3)商業(yè)銀行已成為社會經(jīng)濟(jì)活動的信息中心
(4)商業(yè)銀行已經(jīng)成為國家實(shí)施宏觀經(jīng)濟(jì)政策的重要途徑和基礎(chǔ)
(5)商業(yè)銀行已經(jīng)成為社會資本運(yùn)動的中心
商業(yè)銀行的經(jīng)營原則有哪些?如何貫徹這些原則?
答：商業(yè)銀行經(jīng)營原則(即經(jīng)營目標(biāo))包括：保證資金的安全，保持資產(chǎn)的流動，爭取最大的盈利。這又簡稱為“三性”目標(biāo)：安全性、流動性、盈利性。
(1)貫徹資金安全原則的方法：
1.合理安排資產(chǎn)規(guī)模和結(jié)構(gòu)，注重資產(chǎn)質(zhì)量;
2.提高自有資本在全部負(fù)債中的比重;
3.必須遵紀(jì)守法，合法經(jīng)營。
(2)貫徹資金流動性原則的方法：
1.直接向中央銀行借款;
2.向中央銀行再貼現(xiàn);
3.發(fā)行可轉(zhuǎn)讓存單;
4.向其他銀行借款;
5.利用回購協(xié)議
(3)貫徹盈利性原則的方法：
1.盡量減少現(xiàn)金資產(chǎn)，擴(kuò)大盈利資產(chǎn)比重;
2.以盡可能低的資本，獲取更多的資金;
3.減少貸款和投資損失;
4.加強(qiáng)內(nèi)部經(jīng)營核算，提高銀行員工勞動收入，節(jié)約管理費(fèi)用開支;
5.嚴(yán)格操作規(guī)程，完善監(jiān)管機(jī)制，減少事故和差錯(cuò)，防止內(nèi)部人員因違法犯罪活動而造成銀行重大損失。
商業(yè)銀行面臨的經(jīng)營環(huán)境
答：(1)宏觀經(jīng)濟(jì)波動加劇，金融危機(jī)頻頻發(fā)生
(2)金融市場迅猛發(fā)展，銀行面臨激烈競爭
(3)銀行監(jiān)督不斷加強(qiáng)，促使銀行改善內(nèi)控機(jī)制
商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營分析
[摘要]混業(yè)經(jīng)營是當(dāng)前國際金融業(yè)發(fā)展的主導(dǎo)趨向。商業(yè)銀行實(shí)施混業(yè)經(jīng)營有其必要性。在探討商業(yè)銀行開展混業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀和主要制約因素的基礎(chǔ)上，提出了金融控股公司的發(fā)展模式及推進(jìn)混業(yè)經(jīng)營的若干對策。
[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行; 混業(yè)經(jīng)營; 金融控股公司
[中圖分類號]F830.33 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A [文章編號]1007-5801(2008)03-0060-04
分業(yè)經(jīng)營與混業(yè)經(jīng)營是對金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營業(yè)務(wù)的兩種不同制度安排。20世紀(jì)90年代以來，隨著科技進(jìn)步、經(jīng)濟(jì)全球化和金融一體化進(jìn)程的加快，以混業(yè)經(jīng)營為特征的綜合金融漸成主流。我國商業(yè)銀行要不斷提升競爭力，就必須進(jìn)行制度創(chuàng)新，開創(chuàng)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的新時(shí)代。
一、商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營的必要性
第一，混業(yè)經(jīng)營是商業(yè)銀行出于經(jīng)濟(jì)理性的必然選擇。我國商業(yè)銀行目前實(shí)行的分業(yè)經(jīng)營模式，其初衷是在商業(yè)銀行和證券公司之間建立起一道金融防火墻，防止金融風(fēng)險(xiǎn)的跨業(yè)傳染，從而有效降低系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。但從實(shí)踐看，把商業(yè)銀行、投資銀行、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)拓展分別限制在一個(gè)狹窄范圍內(nèi)，使其處于無差異經(jīng)營與競爭的狀態(tài)，金融業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)不但沒有降低。反而更加集中和擴(kuò)大。而混業(yè)經(jīng)營則具有眾多優(yōu)勢，包括信息優(yōu)勢、協(xié)同效應(yīng)、規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)以及多元化利益等。在混業(yè)經(jīng)營中，商業(yè)銀行在貸款時(shí)以及投資銀行在辦理證券承銷時(shí)可以充分掌握企業(yè)的經(jīng)營狀況，從而降低貸款呆賬率和投資銀行承銷業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn);混業(yè)經(jīng)營可以使商業(yè)銀行充分利用和有效配置金融業(yè)的有限資源，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益，降低成本。提高盈利能力，并增強(qiáng)其競爭力;金融業(yè)務(wù)的多樣化和資產(chǎn)的多元化有利于提高效益，確保銀行利潤的穩(wěn)定性，從而有效分散金融風(fēng)險(xiǎn)，使整個(gè)金融體系趨于穩(wěn)定。
第二，混業(yè)經(jīng)營是提升商業(yè)銀行自身競爭力的迫切需要。隨著金融全球化的發(fā)展和我國金融改革的深化，以資本市場為中心的新金融商品的開發(fā)和需求創(chuàng)造，使銀行的媒介作用趨于萎縮。加之外資銀行國民待遇的全面兌現(xiàn)，我國銀行業(yè)已步入一個(gè)充滿競爭力的買方市場。在這樣激烈競爭的環(huán)境中，客戶的需求對金融業(yè)而言，比任何時(shí)候都更為重要。而客戶對金融商品的需求是多種多樣的，既需要存款、貸款、結(jié)算等傳統(tǒng)的金融商品，也需要基金、債券、股票的買賣，以及金融衍生工具的交易。以實(shí)現(xiàn)金融資產(chǎn)的保值增值。我國商業(yè)銀行只經(jīng)營傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)。難以滿足客戶多樣化的金融需求。因此，從分業(yè)走向混業(yè)是提升商業(yè)銀行競爭力的理性選擇。
第三，混業(yè)經(jīng)營是發(fā)展資本市場和商業(yè)銀行體系的內(nèi)在要求。資本市場作為金融市場的重要組成部分。與商業(yè)銀行之間具有天然的聯(lián)系。一方面，資本市場的健康發(fā)展需要商業(yè)銀行體系為其提供必要的資金融通渠道，機(jī)構(gòu)投資者特別是大銀行的介入也可以從根本上改變證券市場上投資資金和投機(jī)資金的比例關(guān)系，大大降低證券市場的投機(jī)性和波動性;另一方面，銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)在收益和風(fēng)險(xiǎn)上的不匹配性，決定了商業(yè)銀行必須依賴資本市場進(jìn)行資產(chǎn)、負(fù)債及流動性的管理，同時(shí)商業(yè)銀行功能的日趨衰落和資本市場核心地位的逐步確立，也決定了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新必須以資本市場為平臺。
二、商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營的制約因素
隨著金融市場改革和發(fā)展的深化，我國金融分業(yè)經(jīng)營的政策開始作出適當(dāng)調(diào)整，銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)出現(xiàn)了相互滲透共同發(fā)展的趨勢，混業(yè)經(jīng)營的政策環(huán)境也越來越寬松，“十一五”規(guī)劃提出“穩(wěn)步推進(jìn)金融業(yè)綜合經(jīng)營試點(diǎn)”的方針，更使金融混業(yè)經(jīng)營從最初的淺層業(yè)務(wù)合作走向深層資本聯(lián)合。然而，面對金融業(yè)的進(jìn)一步對外開放，我國商業(yè)銀行在推進(jìn)混業(yè)經(jīng)營過程中，仍存在諸多制約因素。
第一，公司治理結(jié)構(gòu)不完善。近年來，我國商業(yè)銀行圍繞股份制進(jìn)行了大刀闊斧的改革，引進(jìn)了部分戰(zhàn)略投資者，商業(yè)銀行的公司治理改革正在向縱深發(fā)展。但與現(xiàn)代商業(yè)銀行的要求仍有較大差距，公司治理的有效機(jī)制遠(yuǎn)未形成，特別是“三會一層”之間尚未形成暢通的信息溝通機(jī)制、有效的制衡關(guān)系和明晰的職責(zé)邊界。具體來說，股東大會作為商業(yè)銀行的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)，由于會前并未對有關(guān)議題進(jìn)行比較詳細(xì)的通報(bào)和披露，難以保證股東代表對所議事項(xiàng)進(jìn)行充分討論，往往造成表決流于形式;董事會不僅在人員組成和結(jié)構(gòu)上存在一定缺陷，缺乏專家型董事，而且董事會應(yīng)有的決定銀行經(jīng)營方針、進(jìn)行戰(zhàn)略決策、控制風(fēng)險(xiǎn)等核心職能發(fā)揮不夠，與現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)的要求相去甚遠(yuǎn);監(jiān)事會主要對銀行的各項(xiàng)財(cái)務(wù)報(bào)表以及會計(jì)師事務(wù)所的審計(jì)報(bào)告進(jìn)行審核。沒有真正建立起以監(jiān)事會為核心的監(jiān)督機(jī)制;高級管理層既負(fù)責(zé)制定銀行的總體發(fā)展戰(zhàn)略和年度發(fā)展規(guī)劃。又負(fù)責(zé)具體執(zhí)行，權(quán)力過分集中、決策與執(zhí)行一體化的問題比較突出。這與混業(yè)經(jīng)營下的主體明確、權(quán)責(zé)統(tǒng)一、管理科學(xué)、激勵(lì)和約束機(jī)制健全的要求相去甚遠(yuǎn)。
第二，風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足。經(jīng)營銀行就是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，內(nèi)控制度建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行的永恒主題。但是，我國商業(yè)銀行首先在理念上就沒有把控制風(fēng)險(xiǎn)和創(chuàng)造利潤同等重視。其次是內(nèi)控機(jī)制不健全。這不僅表現(xiàn)在內(nèi)控制度制約范圍不夠全面，往往是“控下不控上”。而且缺乏有效的協(xié)調(diào)與制約機(jī)制，一些內(nèi)控制度還相互割裂，有些甚至相互矛盾，導(dǎo)致執(zhí)行乏力。風(fēng)險(xiǎn)管理委員會也由于其獨(dú)立性、權(quán)威性不夠。以及風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體的不明確，無力對金融風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)有效的控制。再次是風(fēng)險(xiǎn)測量工作落后。商業(yè)銀行由于管理層次多，信息的收集、傳送、分析的手段落后。使信息的交流沒有暢通的渠道，許多信息無法共享，加之風(fēng)險(xiǎn)量化管理技術(shù)比較單一，只能采用一些靜態(tài)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)計(jì)算測量風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致混業(yè)經(jīng)營所需的內(nèi)部約束條件難以形成。所以，缺乏嚴(yán)密的內(nèi)控機(jī)制是商業(yè)銀行目前仍須堅(jiān)持分業(yè)經(jīng)營的直接原因。
第三，金融監(jiān)管水平有待提高。我國目前的分業(yè)監(jiān)管制度雖然在一定程度上維護(hù)了金融業(yè)的穩(wěn)定，但與混業(yè)經(jīng)營要求的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管水平仍有較大差距，尚未建立起完善的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間也不能有效配合。因此，不論銀行業(yè)采取何種方式進(jìn)入證券市場或保險(xiǎn)市場，銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會要實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管都會出現(xiàn)棘手問題。如何規(guī)范資本充足率，如何計(jì)算測量銀行風(fēng)險(xiǎn)，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)如何分配監(jiān)督權(quán)力，如何承擔(dān)監(jiān)管的責(zé)任與風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)有的監(jiān)管模式難以界定。加之現(xiàn)有監(jiān)管以合規(guī)性為主、風(fēng)險(xiǎn)性控制不足，以行政手段為主、經(jīng)濟(jì)和法律手段作用發(fā)揮不足，使其難以保證混業(yè)經(jīng)營下金融業(yè)的安全有序運(yùn)行。
第四，法制環(huán)境欠佳?；仡櫭绹戎饕鞣桨l(fā)達(dá)國家金融格局的發(fā)展，其商業(yè)銀行經(jīng)營模式之所以能在實(shí)施嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理后，重新走上混業(yè)經(jīng)營大道，與其良好的法律環(huán)境及金融立法領(lǐng)域的長期努力是密不可分的。而我國的金融立法長期以來是在分業(yè)經(jīng)營背景下進(jìn)行的，平行性特征明顯。
盡管銀行法、保險(xiǎn)法、證券法的頒布實(shí)施。對規(guī)范金融活動起到了重要作用，但相關(guān)法律法規(guī)仍有待完善。在金融執(zhí)法方面，有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)等問題仍不同程度存在，機(jī)會主義行為盛行，違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)較高。如果在立法上不對混業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分的估計(jì)并做好相應(yīng)準(zhǔn)備，則很難避免金融秩序的混亂。
三、商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營的模式選擇和若干對策
(一)商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營的模式選擇
我國商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營，必須充分結(jié)合我國經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的實(shí)際情況，在認(rèn)真分析混業(yè)經(jīng)營新形勢、新情況和新問題的基礎(chǔ)上，對國際上各種成功的混業(yè)經(jīng)營模式進(jìn)行分析，以構(gòu)建符合我國自身特點(diǎn)的經(jīng)營模式。目前，國際上主要有三種可資借鑒的混業(yè)經(jīng)營模式：一是以德國為代表的全能銀行模式，即全面放開阻礙不同金融行業(yè)之間業(yè)務(wù)交叉的法律限制，打破商業(yè)銀行與投資銀行之間的傳統(tǒng)界限，發(fā)展綜合性銀行。二是以日本為代表的母銀行模式，即商業(yè)銀行通過直接投資控股證券公司、保險(xiǎn)公司等，涉足其他金融領(lǐng)域。三是以美國為代表的金融控股公司模式，即將商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司、信托投資公司等金融機(jī)構(gòu)共同置于金融控股公司名下，各金融機(jī)構(gòu)相對獨(dú)立運(yùn)作。綜合比較三種模式的利弊，金融控股公司模式對我國商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展最為合適。這種模式一方面有助于在不激化矛盾的情況下，逐步解決我國金融發(fā)展的深層次問題，推進(jìn)銀行經(jīng)營體制和公司治理結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，抑制金融機(jī)構(gòu)的盲目擴(kuò)張沖動。同時(shí)集團(tuán)下子公司也具備更高的風(fēng)險(xiǎn)控制能力：另一方面有利于資源優(yōu)化配置，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。金融控股公司不僅可以優(yōu)勢互補(bǔ)，共同開發(fā)多樣化的金融產(chǎn)品，進(jìn)而降低整體經(jīng)營成本，加快金融創(chuàng)新;而且內(nèi)部機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)交叉，有助于提高服務(wù)效率和資金營運(yùn)效率，使各金融行業(yè)既形成專業(yè)化發(fā)展體系，又能相互協(xié)作、凝聚競爭力，一定程度上實(shí)現(xiàn)專業(yè)化與多樣化的有效統(tǒng)一。更為重要的是，我國一些商業(yè)銀行已經(jīng)開始了對這種模式的探索，1995年中國建設(shè)銀行與美國摩根斯坦利合資建立的中國國際金融有限公司以及1997年中國銀行控股成立的中銀國際，就是國有商業(yè)銀行以子公司的形式經(jīng)營非商業(yè)銀行業(yè)務(wù)?？梢哉f，通過設(shè)立金融控股公司來實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)多種經(jīng)營的局面已經(jīng)打開，其成功運(yùn)作不僅有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)我國金融改革的順利進(jìn)行，而且為我國探索金融控股公司模式的混業(yè)經(jīng)營體制提供了可行性。開辟了一條新路。
(二)商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營的若干對策
第一，完善商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)。公司治理結(jié)構(gòu)是現(xiàn)代商業(yè)銀行制度的核心，也是穩(wěn)步推進(jìn)混業(yè)經(jīng)營的重要制度基礎(chǔ)。為此，首先應(yīng)建立合理的股權(quán)結(jié)構(gòu)。繼續(xù)積極推進(jìn)商業(yè)銀行股份制改革，著力培育次大股東階層，在大股東和小股東之間形成一個(gè)強(qiáng)勢群體，適當(dāng)削弱大股東的絕對優(yōu)勢，從真正意義上形成股東多元化及比較合理的股權(quán)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)政企分開，化解“一股獨(dú)大”及其“內(nèi)部人控制”問題。同時(shí)增加外部股權(quán)比重，讓商業(yè)銀行具備更多的經(jīng)濟(jì)人性質(zhì)，激發(fā)其追求利潤最大化的動機(jī)，提高整體資本的運(yùn)營效率。其次，建立規(guī)范的董事會制度，加強(qiáng)監(jiān)事會、獨(dú)立董事的監(jiān)督作用，形成有效的制衡機(jī)制。加強(qiáng)董事會建設(shè)，建立董事問責(zé)制，提高董事會的決策能力和獨(dú)立性，充分發(fā)揮獨(dú)立董事職能，強(qiáng)化銀行經(jīng)營的合規(guī)性，平衡小股東和存款人的利益;保障監(jiān)事會的獨(dú)立性，賦予監(jiān)事會一定程度的管理人員罷免權(quán)和一定的剩余索取權(quán)，以強(qiáng)化監(jiān)事會的監(jiān)督職能;盡可能明確劃分股東會、董事會和經(jīng)理層的權(quán)力責(zé)任界限，使分工協(xié)作與制約監(jiān)督相統(tǒng)一。再次，建立多樣化、高透明的激勵(lì)約束機(jī)制，以降低銀行中固有的代理人風(fēng)險(xiǎn);建立代理人市場，使代理人能夠按市場化原則進(jìn)出市場，以達(dá)到優(yōu)勝劣汰，合理配置資源的效果，引入信譽(yù)機(jī)制，有效防范代理人的機(jī)會主義行為;將銀行信息披露納入金融法律法規(guī)體系建設(shè)之中。以促使經(jīng)營管理者不斷提高管理水平，完善公司治理運(yùn)行機(jī)制。
第二，加強(qiáng)銀行與證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)的合作和金融創(chuàng)新。近年來，隨著資本市場的迅猛發(fā)展，金融業(yè)相互滲透與跨業(yè)經(jīng)營的趨勢逐漸明朗，證券市場的功能日趨凸現(xiàn)，而銀行的媒介作用則趨于萎縮。存在“脫媒”現(xiàn)象。商業(yè)銀行在從分業(yè)向混業(yè)的轉(zhuǎn)變過程中，首先應(yīng)積極拓展與資本市場有關(guān)的表外業(yè)務(wù)。表外業(yè)務(wù)是邁向混業(yè)經(jīng)營的基礎(chǔ)。只有表外業(yè)務(wù)發(fā)展了，才能繼續(xù)擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍，全面經(jīng)營信托、保險(xiǎn)、證券業(yè)務(wù)，達(dá)到混業(yè)經(jīng)營目標(biāo)。為此，商業(yè)銀行應(yīng)在現(xiàn)行法律框架內(nèi)不斷拓寬新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，加大對基金托管、保理、結(jié)算、存款保單、投資分紅險(xiǎn)、項(xiàng)目融資、代客理財(cái)、股票質(zhì)押貸款、住房抵押貸款證券化、企業(yè)購并等表外業(yè)務(wù)的營銷，通過這些業(yè)務(wù)的拓展，不斷改善商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況。積累混業(yè)經(jīng)營的經(jīng)驗(yàn)。其次，積極構(gòu)建國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)之間的戰(zhàn)略聯(lián)盟。商業(yè)銀行特別是四大國有商業(yè)銀行應(yīng)充分利用自身優(yōu)勢，積極物色合適的國內(nèi)外證券公司、保險(xiǎn)公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)作為業(yè)務(wù)合作伙伴，通過現(xiàn)有業(yè)務(wù)的相互交叉開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，逐步探索銀證、銀保合作的新方式、新途徑，開創(chuàng)我國金融活動的契約設(shè)計(jì)新模式。再次，加大金融創(chuàng)新的步伐。從各國的發(fā)展歷程來看，在實(shí)現(xiàn)完全的混業(yè)經(jīng)營之前都有一個(gè)長期的金融創(chuàng)新過程。為此。商業(yè)銀行應(yīng)積極推進(jìn)金融創(chuàng)新。關(guān)注國外新興資本市場工具、新產(chǎn)品。尤其是那些與現(xiàn)有業(yè)務(wù)有密切聯(lián)系的金融工具和產(chǎn)品，不斷拓展新的服務(wù)領(lǐng)域，開發(fā)適應(yīng)市場需求的新業(yè)務(wù)品種。滿足客戶不同的金融需求。
第三，建立健全內(nèi)、外部監(jiān)管體系和法律法規(guī)制度。首先。建立完備的內(nèi)部控制制度。在商業(yè)銀行發(fā)展混業(yè)經(jīng)營的過程中，風(fēng)險(xiǎn)難以避免，如果內(nèi)部控制效率低下，操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)的連鎖反應(yīng)將成為最大隱患。所以，應(yīng)增強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范意識，營造風(fēng)險(xiǎn)管理文化，建立科學(xué)的資本充足率監(jiān)測體系，防范清償能力不足的風(fēng)險(xiǎn)，完善稽核審計(jì)制度、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制度、信息傳遞和反饋機(jī)制。加強(qiáng)對銀行內(nèi)部運(yùn)作的監(jiān)督，以增強(qiáng)系統(tǒng)的“內(nèi)在穩(wěn)定”，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。另外，應(yīng)借鑒國外成熟經(jīng)驗(yàn)，建立內(nèi)部防火墻制度，規(guī)定跨行業(yè)產(chǎn)品特別是高風(fēng)險(xiǎn)的金融衍生產(chǎn)品單設(shè)子公司經(jīng)營。以防止風(fēng)險(xiǎn)的傳遞。其次，建立科學(xué)有效的金融監(jiān)管體系。為了適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢，應(yīng)在目前初具規(guī)模的分業(yè)監(jiān)管體系基礎(chǔ)上，改變以強(qiáng)制性措施為主的金融監(jiān)管手段，積極發(fā)展橫向監(jiān)管模式，建立起銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會等監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)機(jī)制，制定重大問題跟蹤與反饋制度，定期召開聯(lián)席會議，通報(bào)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況，交流監(jiān)管信息，加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)流動性風(fēng)險(xiǎn)、跨行業(yè)關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)等的監(jiān)測分析，對特別問題可以實(shí)施聯(lián)合監(jiān)管。同時(shí)。央行應(yīng)保證其權(quán)威性、公正性和獨(dú)立性，擔(dān)負(fù)起組織、協(xié)調(diào)與管理職能，充分運(yùn)用貨幣政策，強(qiáng)化合規(guī)性和安全性監(jiān)管，完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。逐步建立起與混業(yè)經(jīng)營相適應(yīng)的金融監(jiān)管體系。再次。建立完善的法律法規(guī)體系。一方面，應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的需要，考慮未來混業(yè)經(jīng)營、防范風(fēng)險(xiǎn)的要求及國際金融法律法規(guī)的標(biāo)準(zhǔn)，及時(shí)制定新的金融法律法規(guī)，并對現(xiàn)有的《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《證券投資基金法》等進(jìn)行修改、補(bǔ)充和完善，逐步形成健全的金融法律法規(guī)體系。另一方面，應(yīng)加大執(zhí)法力度，使商業(yè)銀行開展全能銀行業(yè)務(wù)時(shí)有法可依、執(zhí)法必嚴(yán)，穩(wěn)健經(jīng)營。
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