消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)
個(gè)人消費(fèi)信貸作為一種嶄新的消費(fèi)方式和信貸渠道可以起到拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、刺激消費(fèi)、改善銀行信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)等多種功效，成為商業(yè)銀行大力發(fā)展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)、拓展個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)。學(xué)習(xí)啦小編整理了一些消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，有興趣的親可以來閱讀一下!
消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)
消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來自借款人的收入波動(dòng)和道德風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)者信用的把握決定了消費(fèi)信貸的開展程度。中國(guó)尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個(gè)人收入的不透明和個(gè)人征稅機(jī)制的不完善，銀行難以對(duì)借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費(fèi)信貸過程中，各種惡意欺詐行為時(shí)有發(fā)生，銀行采用當(dāng)面對(duì)證或上門察看等原始征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的時(shí)效性和可靠性。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暫時(shí)失業(yè)等市場(chǎng)原因，無法按期還款，盡管這種情況還不多，但隨業(yè)務(wù)量擴(kuò)大，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)將呈上升趨勢(shì)。加之，中國(guó)個(gè)人信用制度的不健全，一旦學(xué)生畢業(yè)離校，商業(yè)銀行就很難查尋到借款人的去向和收入狀況，這種互保方式蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)自然會(huì)顯現(xiàn)出來。 銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)增大。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費(fèi)信貸方面的管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)同一個(gè)借款人的信用信息資料分散在各個(gè)業(yè)務(wù)部門，而且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)管理，難以實(shí)現(xiàn)資源共享。通常，僅僅憑借款人身份證、個(gè)人收入證明等比較原始的征詢材料進(jìn)行判斷和決策，對(duì)個(gè)人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報(bào)及其就職單位的說明，對(duì)借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會(huì)活動(dòng)及表現(xiàn)，有無違法紀(jì)錄，有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢，導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對(duì)稱。由于現(xiàn)階段尚未形成一套完善的管理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制度，操作手段相對(duì)落后，主要仍采用手工辦理，加上從事消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的人員緊、網(wǎng)點(diǎn)少，往往不能做到每筆貸款的審查都與借款人當(dāng)面調(diào)查核對(duì)，加上一些業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高，審查不嚴(yán)，難免有疏漏。同時(shí)貸后的監(jiān)督檢查往往又跟不上，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)采取補(bǔ)救措施，致使消費(fèi)信貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)增大。
與消費(fèi)貸款相關(guān)的法律不健全。“欠債還錢”這是天經(jīng)地義的，然而在“同情弱者”的文化背景下，中國(guó)實(shí)踐中常常發(fā)生“欠債有理”的現(xiàn)象，一些法律法規(guī)中似乎也有“維護(hù)債務(wù)人權(quán)益”的傾向?，F(xiàn)行法律條款基本上都是針對(duì)法人制定的，很少有針對(duì)消費(fèi)者個(gè)人貸款的條款，對(duì)失信、違約的懲處辦法不具體。這使得銀行開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，對(duì)出現(xiàn)的問題往往無所適從。由于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的客戶比較分散，均是消費(fèi)者個(gè)人，并且貸款金額小、筆數(shù)多，保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全，特別是在個(gè)人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)控制難以落實(shí)。在實(shí)際司法過程中，保護(hù)借款人或保證人正常生活，而忽視銀行債權(quán)法律保護(hù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，也給風(fēng)險(xiǎn)防范造成了一定的負(fù)面影響。如消費(fèi)貸款一般額度較小，而小額債務(wù)法院一般不受理，受理了也要付出可觀的訴訟費(fèi)，使銀行利益受損。因此，要從法律上對(duì)銀行個(gè)人貸款經(jīng)營(yíng)給予必要的保護(hù)。
借款人多頭貸款或透支，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)上升。國(guó)內(nèi)許多銀行官僚主義嚴(yán)重，部門之間缺乏整體的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，使一些道德水準(zhǔn)不高的借款人有機(jī)可乘，如公司業(yè)務(wù)部、房地產(chǎn)信貸部、零售業(yè)務(wù)部、銀行卡部等基本上是各自為政、自成體系地辦理各不相同的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，且各自都有一套不完整的借款人信息資料，一套核算管理辦法和風(fēng)險(xiǎn)控制措施等，致使一些借款人在同一銀行里多頭借款或透支的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，增加了消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)。
抵押物難以變現(xiàn)，貸款擔(dān)保形同虛設(shè)。一旦消費(fèi)貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，銀行通常會(huì)把貸款的抵押物作為第二還款來源，而抵押物能否順利、足額、合法地變現(xiàn)，就成為銀行化解資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。由于中國(guó)消費(fèi)品二級(jí)市場(chǎng)尚處于起步初創(chuàng)階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，交易費(fèi)用偏高，導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)，影響了銀行消費(fèi)貸款的健康發(fā)展。隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的擴(kuò)大和抵押貸款的增加，這類問題將會(huì)變得更加突出?，F(xiàn)階段，中國(guó)住房一、二級(jí)市場(chǎng)很不完善，政策上要求對(duì)大量非商品房產(chǎn)進(jìn)行商業(yè)信貸支持，而一旦購(gòu)房人無力還貸，這些非商品房產(chǎn)抵押又無法進(jìn)行過戶轉(zhuǎn)讓，銀行很難得到充分的處置權(quán)，貸款抵押形同虛設(shè)。
缺乏資產(chǎn)證券化的有效手段，導(dǎo)致銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)增加。資產(chǎn)證券化將不具備流動(dòng)性的貸款轉(zhuǎn)化成為具有流動(dòng)性的資產(chǎn)，有利于提高商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性，縮小商業(yè)資產(chǎn)和負(fù)債在期限和流動(dòng)性方面的差距。而個(gè)人住房貸款、汽車消費(fèi)貸款等主要消費(fèi)貸款期限都比較長(zhǎng)、金額較大、客戶分散，可商業(yè)銀行的負(fù)債期限相對(duì)較短，在允許銀行參與的資本市場(chǎng)發(fā)育尚不健全的情形下，銀行無法通過資產(chǎn)證券化等方式建立融通長(zhǎng)期資金的渠道，從而 形成“短存長(zhǎng)貸”的格局，使資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)顯著上升。
利率尚未市場(chǎng)化，消費(fèi)信貸缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。消費(fèi)貸款的一個(gè)顯著特點(diǎn)是客戶分散且數(shù)量大、客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況存在顯著差異。因此，對(duì)不同客戶群應(yīng)采取不同的利率定價(jià)，以實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)收益的最大化。但由于中國(guó)利率尚處于管制階段，商業(yè)銀行無法通過差別定價(jià)的貸款策略，增加對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)貼水，從而不能有效地降低消費(fèi)貸款的平均損失率。
指令性發(fā)放消費(fèi)信貸，形成巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。為擴(kuò)大內(nèi)需，扭轉(zhuǎn)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，人民銀行制定了有關(guān)指導(dǎo)原則，鼓勵(lì)各商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。在具體實(shí)施過程中，出現(xiàn)了不少違規(guī)操作現(xiàn)象，一些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，對(duì)基層行下達(dá)硬性的放貸指標(biāo)。不少銀行擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)、低信用的客戶提供消費(fèi)貸款，一些地區(qū)的基層行甚至為了完成貸款任務(wù)，給大量收入無保證的下崗職工發(fā)放金額高達(dá)數(shù)萬元的消費(fèi)貸款，這種現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風(fēng)險(xiǎn)積聚，不利于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
消費(fèi)信貸存在的問題
社會(huì)保障體系不健全。中國(guó)在進(jìn)入經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌期后，國(guó)有企業(yè)數(shù)量及國(guó)有經(jīng)濟(jì)份額下降，國(guó)家橫向統(tǒng)籌能力明顯減弱，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)成為就業(yè)的主渠道，而民營(yíng)企業(yè)的社會(huì)保障十分不健全。并且，中國(guó)也面臨著嚴(yán)重的老齡化問題，2000年中國(guó)老齡人口比重達(dá)到總?cè)丝诘?0%，比世界總體人口年齡結(jié)構(gòu)提前10年進(jìn)入老齡社會(huì)，社會(huì)撫養(yǎng)負(fù)擔(dān)明顯加重。同時(shí)，中國(guó)計(jì)劃生育政策造成退休人員/在職人員的比例迅速上升，由1978年的1∶30上升到1997年的1∶4.42，社會(huì)統(tǒng)籌養(yǎng)老基金入不敷出，個(gè)人必須承擔(dān)相當(dāng)部分的養(yǎng)老支出。加上深化國(guó)企改革的力度加大，大批人員下崗分流，這不僅給下崗職工的家庭生活帶來困難，而且對(duì)在崗職工也造成巨大的心理壓力，居民的理性選擇就是增加儲(chǔ)蓄、削減消費(fèi)，以備不時(shí)之需。 中高檔房偏多，住房?jī)r(jià)格偏高。市場(chǎng)上針對(duì)廣大農(nóng)民以及城鎮(zhèn)低收入群體的中低檔消費(fèi)品供給十分有限，消費(fèi)供給存在著結(jié)構(gòu)性需求缺口。中高檔住房偏多，房?jī)r(jià)普遍較高，住房?jī)r(jià)格與人均收入的比例高于許多發(fā)達(dá)國(guó)家，超過了居民的承受能力。北京、上海等城市的房地產(chǎn)價(jià)格與紐約、新加坡等發(fā)達(dá)國(guó)家的大城市持平，相當(dāng)一部分消費(fèi)者無力購(gòu)房，住房有效需求不足，有的城市空房率高達(dá)40%以上。
居民收入差距較大，消費(fèi)傾向下降。由于各種原因，中國(guó)社會(huì)分配差距還在擴(kuò)大，不到30%的家庭占有80%左右的居民儲(chǔ)蓄。高收入家庭的消費(fèi)需求已經(jīng)得到很大的滿足，住房、汽車應(yīng)有俱有，消費(fèi)傾向下降;低收入家庭有強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望卻沒有必要的支付能力，這正是中國(guó)消費(fèi)信貸增長(zhǎng)速度放緩的主要原因之一。
信息不對(duì)稱，信用體系建設(shè)落后。消費(fèi)信貸最大的風(fēng)險(xiǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)信用體系的不健全，特別是個(gè)人信用體系缺失，缺乏一個(gè)統(tǒng)一的、完備的個(gè)人資信系統(tǒng)，有關(guān)個(gè)人信用檔案的信息被封閉在不同行業(yè)主管部門手中，銀行不能共享;而且還缺乏提供權(quán)威個(gè)人信用信息的中介機(jī)構(gòu)，使消費(fèi)信貸的發(fā)展面臨制度性約束。而且，消費(fèi)者信用意識(shí)淡薄，一些貸款申請(qǐng)者通常開立高于實(shí)際收入水平的收入證明以獲取貸款;還有一些借款人，在有能力還本付息的情況下故意拖欠。銀行、消費(fèi)者、消費(fèi)產(chǎn)品提供者之間存在比較嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問題，并由此產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。
消費(fèi)信貸產(chǎn)品單一，交易成本比較高。中國(guó)消費(fèi)信貸的主要品種為住房和汽車貸款，而這兩類貸款的品種有限，基本上都是等額還款方式，市場(chǎng)細(xì)分不夠，不能滿足不同收入層次、不同消費(fèi)需求的消費(fèi)者需要。長(zhǎng)期以來，中國(guó)銀行業(yè)主要從事以企業(yè)客戶為對(duì)象的批發(fā)性信貸業(yè)務(wù)，消費(fèi)信貸尚處于起步階段，銀行還缺乏以千家萬戶為對(duì)象 的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的管理經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)人才。因此，銀行在發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)不得不嚴(yán)加防范，對(duì)貸款條件及手續(xù)規(guī)定甚為嚴(yán)格，對(duì)每一筆貸款都要求抵押擔(dān)保、評(píng)估、保險(xiǎn)，致使貸款申辦程序手續(xù)繁雜，不僅給借款人帶來諸多不便，而且也增加了借款人的交易成本。
缺乏二級(jí)市場(chǎng)。從理論上講，消費(fèi)信貸具有規(guī)模小、成本高、風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)。對(duì)于中國(guó)的住房和汽車貸款而言，信用風(fēng)險(xiǎn)特別令人關(guān)注。因?yàn)樵谌司杖胪黄?000美元、經(jīng)濟(jì)對(duì)外開放加速的情況下，中國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入了大規(guī)模產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的特殊時(shí)期，居民收入的總量增長(zhǎng)與個(gè)別行業(yè)員工收入的減少同時(shí)并存，一些行業(yè)與地區(qū)居民收入的波動(dòng)性、不穩(wěn)定性比較嚴(yán)重，客觀上造成了住房貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)上升。在一些發(fā)達(dá)國(guó)家，商業(yè)銀行通常將消費(fèi)貸款打包出售或者進(jìn)行證券化處理，將這些風(fēng)險(xiǎn)較高、流動(dòng)性較差的資產(chǎn)在二級(jí)市場(chǎng)變現(xiàn)，較好地實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)負(fù)債、風(fēng)險(xiǎn)和收益的適當(dāng)匹配。
消費(fèi)信貸的制約因素
缺乏理想的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境 消費(fèi)者承受能力較弱，限制了消費(fèi)信貸的規(guī)模。根據(jù)國(guó)外消費(fèi)信貸發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，居民家庭的經(jīng)濟(jì)承受能力，即承貸能力的大小，是決定其是否負(fù)債消費(fèi)的根本性因素。居民家庭承貸能力越大，消費(fèi)信貸所能發(fā)揮的作用就越明顯。雖然改革開放20多年來，中國(guó)城鄉(xiāng)居民收入水平有了很大提高，但相對(duì)于住房、汽車等高值商品而言，其現(xiàn)有收入水平還是難以接受。
社會(huì)保障制度體制不健全，使消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)信貸仍有疑慮，中國(guó)社會(huì)保障制度還相當(dāng)脆弱，尤其是接軌時(shí)期變革的社會(huì)住房制度、醫(yī)療制度、教育制度等改革措施的不斷出臺(tái)，安身之處、子女上學(xué)、醫(yī)療保健、退休養(yǎng)老等將越來越多地有個(gè)人承擔(dān)，使消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)信貸有疑慮。
社會(huì)法律環(huán)境不規(guī)范。完善的法律對(duì)于保護(hù)消費(fèi)信貸各方，特別是信用消費(fèi)者的正當(dāng)權(quán)益至關(guān)重要。世界上消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開展得較好的國(guó)家都有一套專門的完善的法律體系，如美國(guó)頒布有《統(tǒng)一消費(fèi)信貸法典》、《真實(shí)貸款法》、《公正信用法》、《信用機(jī)會(huì)公平法》等法律來規(guī)范消費(fèi)信貸雙方的行為。由于歷史的原因，中國(guó)至今仍未制定消費(fèi)信貸方面的專門法律、法規(guī)，因無法可依，在業(yè)務(wù)操作上存在不少問題，嚴(yán)重制約了消費(fèi)信貸的發(fā)展。
運(yùn)行機(jī)制不健全及業(yè)務(wù)操作不規(guī)范
個(gè)人信用機(jī)制。個(gè)人信用機(jī)制是國(guó)家監(jiān)督、管理和保障個(gè)人信用活動(dòng)正常開展的一套規(guī)章制度和運(yùn)作模式。中國(guó)完整的個(gè)人信用機(jī)制尚未健全，銀行獲取信息的渠道不暢通，獲取的信息不準(zhǔn)確、不全面，且成本高，這都無形加大了消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)程度。
消費(fèi)貸款擔(dān)保機(jī)制實(shí)行消費(fèi)信貸往往要求消費(fèi)者提供擔(dān)保，擔(dān)保是還款的第二來源，擔(dān)保是否真實(shí)有效，直接關(guān)系到消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的大小。但中國(guó)現(xiàn)行的《擔(dān)保法》只有生產(chǎn)性信貸規(guī)范，沒有針對(duì)消費(fèi)信貸的相關(guān)規(guī)定，致使許多消費(fèi)者在申請(qǐng)消費(fèi)信貸時(shí)難以提供借款人要求的擔(dān)保而無法獲取貸款。
消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范和轉(zhuǎn)移機(jī)制不成熟。消費(fèi)信貸的一個(gè)突出現(xiàn)象是，除住房貸款外，其他各種消費(fèi)信貸的貸期均較短，首期付款比例較大。這是因?yàn)橘J款的銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較高。在“效益性、安全性和流動(dòng)性”的經(jīng)營(yíng)原則下，不可能不做出嚴(yán)格的要求。形成這種狀況的原因在于缺乏消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制。同時(shí)，中國(guó)的貸款安全保障制度，如辦中低收入階層提供的政府擔(dān)保，保險(xiǎn)公司提供的信用保險(xiǎn)擔(dān)保尚未健全，致使銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)不能有效地轉(zhuǎn)移和分擔(dān)。在這種情況下，銀行不得不提高貸款的“門檻”，以達(dá)到防范風(fēng)險(xiǎn)的目的，這就使得許多消費(fèi)貸款的條款設(shè)置與消費(fèi)者的愿望大相徑庭，限制了消費(fèi)者信貸的使用。
傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的制約
長(zhǎng)期以來，受短缺經(jīng)濟(jì)的影響，中國(guó)絕大部分消費(fèi)者仍然抱有傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念。“先入為主”、“無債一身輕”等觀念仍然是統(tǒng)治消費(fèi)領(lǐng)域和消費(fèi)信貸領(lǐng)域的主導(dǎo)思想，現(xiàn)代消費(fèi)理論和消費(fèi)觀念還沒有深入到廣大消費(fèi)者心中，更談不上成為廣大消費(fèi)者的自覺行為。消費(fèi)觀念不更新，傳統(tǒng)消費(fèi)觀念不破除，消費(fèi)信貸市場(chǎng)將很難有所發(fā)展。
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