三、我國保險業(yè)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)
　?。ㄒ唬┥鐣^念、文化、意識形態(tài)的影響仍是根本性的
　　從中國的歷史來看，中國是一個有著幾千年歷史的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)社會，與西方的工業(yè)化社會相比，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)社會重實物而輕貨幣，重個人情感而輕法律契約，重近輕遠(yuǎn)，這些歷史積淀無疑與保單契約性等典型特征相沖突。從中國的文化來看，中國文化推崇“富貴在天，生死由命”，信奉“養(yǎng)兒防老”，重視家庭共濟(jì)，這些文化基因無疑與保險所具有的防范風(fēng)險、轉(zhuǎn)移風(fēng)險、在全社會范圍內(nèi)分擔(dān)損失的社會機(jī)制特性相矛盾。從體制因素來看，自解放以后，中國搞了近30年的計劃經(jīng)濟(jì)。從保障的角度來說，這樣一種傳統(tǒng)的計劃經(jīng)濟(jì)是以否定和忽視自我保障，而以政府保障為其基本特征的。保障程度雖然不高，但范圍廣泛，政府對國有部門的職工實行幾乎“從搖籃到墓地”的全方位保障。改革開放以后，即使理論和實踐都在逐漸發(fā)生變化，但傳統(tǒng)體制對人們長期以來潛移默化的影響仍然是十分巨大的，這一影響無疑會在一定程度上造成對保險公司發(fā)展商業(yè)保險的挑戰(zhàn)。
　?。ǘ┍ｋU業(yè)發(fā)展水平與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展要求不相適應(yīng)
　　近幾年，保險業(yè)不斷發(fā)揮這保險服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展、完善社會保障體系、參與社會風(fēng)險管理的功能，已成為經(jīng)濟(jì)社會建設(shè)的重要力量和國民經(jīng)濟(jì)的重要行業(yè)，但總的來看，全行業(yè)基礎(chǔ)較差，底子較薄，仍處于發(fā)展的初級階段，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高，對保險業(yè)提出了更高的要求。目前保險還未滲透到經(jīng)濟(jì)各領(lǐng)域、社會各行業(yè)和人民生活各方面，覆蓋面不寬，很多重點(diǎn)領(lǐng)域的投保率不高，無法為人民群眾提供一些迫切需要的保險產(chǎn)品和服務(wù)，保險保障的層次也較低，特別是重大自然災(zāi)害的賠付率較低，以2008年南方雨雪冰凍災(zāi)害和汶川地震災(zāi)害為例，保險業(yè)分別賠付55億元和10億元，進(jìn)展直接經(jīng)濟(jì)損失的3.6%和0.12%，與發(fā)達(dá)國家和地區(qū)30%的水平相比差距較明顯。
　　（三）外資保險公司的競爭壓力日益嚴(yán)峻
　　隨著WTO承諾的兌現(xiàn)，近來保險監(jiān)管部門大大放松保險公司的進(jìn)入政策壁壘，外國保險公司的進(jìn)入只是時間順序問題。從總體上來說，國外保險公司從資金實力、產(chǎn)品開放技術(shù)、展業(yè)方式。業(yè)務(wù)管理水平等方面都大大強(qiáng)于國內(nèi)保險公司。已在中國開業(yè)的包括美國，日本、加拿大、瑞士、德國。英國、法國、澳大利亞等48家外國保險公司，以及目前在中國設(shè)有幾百家代表機(jī)構(gòu)，申請等待營業(yè)執(zhí)照的有上百家外國保險公司，其經(jīng)營歷史和資產(chǎn)總額條件均大大超過保險公司設(shè)立的基本要求。許多公司的經(jīng)營歷史都在百年以上，資產(chǎn)總額大都在幾百億，甚至幾千億美元以上。也就是說，在中國開放保險市場以后，中國的內(nèi)資保險公司要與這些十分強(qiáng)大的外資保險公司進(jìn)行競爭，其嚴(yán)峻性是顯而易見的。
　?。ㄋ模┍ｋU供給能力不足
　　從現(xiàn)在情況看，我國保險業(yè)的發(fā)展仍表現(xiàn)在對現(xiàn)有保險市場占領(lǐng)上，即由保險公司通過提高保險供給能力，滿足市場已出現(xiàn)的保險需求。例如目前保險公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，財產(chǎn)保險上，企業(yè)財產(chǎn)保險、機(jī)動車輛保險和貨物運(yùn)輸保險市場占據(jù)了絕大部分的市場份額；壽險上，意外險和已出現(xiàn)的壽險市場占據(jù)了大半江山。要改變這個現(xiàn)狀，實現(xiàn)保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展，要開發(fā)潛在市場，如責(zé)任保險市場、健康市場保險、養(yǎng)老保險市場等。
　　四、發(fā)展策略建議
　　為了提高我國保險業(yè)的整體效率，提升保險業(yè)的國際競爭能力，提出以下幾點(diǎn)策略建議。
　?。ㄒ唬┘訌?qiáng)和改進(jìn)保險監(jiān)管
　　近幾年隨著我國保險業(yè)的快速發(fā)展，保險監(jiān)管也在逐步走向成熟。保險監(jiān)管要根據(jù)保險機(jī)構(gòu)風(fēng)險程度的高低，實施分類監(jiān)管，防范風(fēng)險，扶優(yōu)限劣，優(yōu)化監(jiān)管指標(biāo)，對不同等級的保險機(jī)構(gòu)采取差異化監(jiān)管，增強(qiáng)監(jiān)管的針對性和有效性；健全和完善償付能力監(jiān)管制度，強(qiáng)化償付能力監(jiān)管制度的執(zhí)行力，防范償付能力不足的風(fēng)險；加強(qiáng)對市場行為的監(jiān)管和對保險資產(chǎn)的監(jiān)管，堅持以人為本，把保護(hù)被保險人的利益作為監(jiān)管的根本目的。
　　（二）規(guī)范市場運(yùn)行秩序
　　在我國保險業(yè)快速發(fā)展的過程中，保險機(jī)構(gòu)相繼設(shè)立，保險業(yè)務(wù)從無到有，初步形成了多種所有制形式、多種組織形式并存的格局，市場運(yùn)行中也積累了一些問題，若要保險業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，就必須要規(guī)范市場運(yùn)行中出險的這些問題，確保保險機(jī)構(gòu)依法合規(guī)經(jīng)營，杜絕數(shù)據(jù)不真實和損害被保險人權(quán)益等違法違規(guī)問題，規(guī)范競爭手段，杜絕靠高手續(xù)費(fèi)、高返還和變相降費(fèi)等等惡性競爭現(xiàn)象。
　　（三）提高保險公司自身的核心競爭力
　　當(dāng)前保險市場上，產(chǎn)品同質(zhì)性嚴(yán)重，開發(fā)策略相似性極強(qiáng)，幾乎都沒有自己的競爭優(yōu)勢，保險公司要形成核心優(yōu)勢，必須盡快形成合理的公司治理結(jié)構(gòu)，將經(jīng)營方式從粗放擴(kuò)張型轉(zhuǎn)向質(zhì)量效益型。例如，人保這樣的大公司，可以利用自身的覆蓋全國的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，不斷向綜合性發(fā)展，以綜合優(yōu)勢占領(lǐng)市場。而對中小型保險公司，則宜實行專業(yè)化的產(chǎn)業(yè)政策，例如市場上已經(jīng)出現(xiàn)的長安責(zé)任保險公司。各保險公司在發(fā)展中要始終集中于提高客戶滿意度的戰(zhàn)略，不斷推出各種服務(wù)方法。隨著金融市場的完善、可替代產(chǎn)品的自由進(jìn)入、消費(fèi)者投資意識的增強(qiáng)，產(chǎn)品種類的多樣化和產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新以及資金運(yùn)用的效果才是保險企業(yè)競爭的關(guān)鍵，保險公司的發(fā)展戰(zhàn)略應(yīng)該以此為出發(fā)點(diǎn)和最終目標(biāo)。這才是符合保險公司職能的定位，因為產(chǎn)品體現(xiàn)保險公司對客戶風(fēng)險的識別和管理能力，而資金運(yùn)用則體現(xiàn)出公司對客戶利益的保護(hù)。因此，保險公司最重要的首先是做好產(chǎn)品開發(fā)，也是公司資金運(yùn)用的基礎(chǔ)。其次是客戶服務(wù)，維護(hù)已有的客戶，并通過帶動效應(yīng)，擴(kuò)展新客戶；同時穩(wěn)定的高收益的資金運(yùn)用可以促進(jìn)產(chǎn)品開發(fā)和保證客戶利益。