人口老齡化問題相關論文

　　人口老齡化問題相關論文篇2

　　試談應對中國人口老齡化的對策

　　摘 要：21世紀，中國面臨嚴重的人口老齡化問題，“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老模式弊端盡顯，對我國社會保障題提出嚴重挑戰(zhàn)，“以房養(yǎng)老”的新型養(yǎng)老模式營運而生。本文詳細分析了“以房養(yǎng)老”這種住房倒按揭的概念，提出了我國實行這種創(chuàng)新型養(yǎng)老模式的必要性，并結合我國社會保障體系和現(xiàn)行政策環(huán)境分析這種“倒按揭”模式的可行性。

　　關鍵詞：人口老齡化;住房倒按揭;以房養(yǎng)老;可行性分析

　　一、引言

　　按照聯(lián)合國老齡化國家界定標準，當一個國家60歲以上老人占人口總數(shù)10%或65歲以上老人達到人口總數(shù)7%以上時，該國就進入老齡化社會。我國第六次全國人口普查數(shù)據(jù)顯示：中國60歲及以上人口為1.78億人，占總人口比重為13.26%，其中65歲及以上人口為1.19億人，占總人口比重為8.87%，中國已經(jīng)完全步入老齡化社會。我國作為發(fā)展中國家，經(jīng)濟實力總體來說還比較薄弱，社會保障體系不健全，傳統(tǒng)的養(yǎng)老模式難以滿足現(xiàn)實的社會養(yǎng)老需求。同時，中國自古有買房置地的傳統(tǒng)習慣，老百姓手中大多擁有屬于自己的住房，“有房無錢”的現(xiàn)狀使得“以房養(yǎng)老”這種新型養(yǎng)老模式從國外傳到中國，其核心是利用住房反向抵押貸款的原理為老年人養(yǎng)老提供保障。

　　二、以房養(yǎng)老核心概念界定

　　住房倒按揭，即反向住房抵押貸款，就是指房屋產(chǎn)權的擁有者，把自有產(chǎn)權的房子抵押給銀行、保險公司等金融機構，這些金融機構在綜合評估人年齡、健康狀況、預期壽命以及房產(chǎn)價值等諸多因素后。在特定的年限范圍內(nèi)，每月付給房主一筆固定的資金，而房主在生存期間仍獲得居住權，一直到其去世。其房產(chǎn)出售，所得用于償還貸款本息和評估費用，升值及超出部分歸抵押權人及其繼承人擁有。其實質(zhì)是在老年人“有房無錢” 的情況下，采取的住房養(yǎng)老財務證券化融資手段。在美國被稱為“住房現(xiàn)金計劃”，即把老年人手中的房屋變?yōu)榭梢粤鲃雍拖M的貨幣現(xiàn)金，被通俗的譽為“以房養(yǎng)老”。

　　傳統(tǒng)住房抵押貸款是購房者支付一定的首付款后，以房產(chǎn)作抵押向銀行申請按揭貸款以支付房產(chǎn)價格和首付款的差額，購房者在一個相當長的時間內(nèi)分期償還貸款。其貸款對象是有固定收入的年輕人，抵押貸款一次性發(fā)放，分期償還，貸款本金隨著分期償還而減少，資金由借款者流向銀行。而反向抵押貸款的貸款對象是擁有住房完全產(chǎn)權的老年人，沒有收入限制，貸款一般分期發(fā)放，隨著分期發(fā)放貸款本金和利息逐漸增加，資金由貸款機構流向借款人，最后一次性收回貸款本金、利息和各種費用。因其操作過程像是把按揭貸款業(yè)務反過來做，如同金融機構用分期付款的方式從借款人手中買房，所以又被稱為“反向按揭貸款”。

　　三、我國實行以房養(yǎng)老的必要性

　　1.“以房養(yǎng)老”是我國應對人口老齡化，緩解整個社會養(yǎng)老壓力的重要途徑

　　中國從1999年就進入老齡化社會， 人口學家預測2040年我國65歲以上老年人口將達到3.12億且會繼續(xù)上升。中國面臨老齡化的嚴峻挑戰(zhàn)。目前政府主導的社會保障和各類養(yǎng)老基金及商業(yè)養(yǎng)老保險處于巨大的潛在困境中，養(yǎng)老保障問題將不得不探索民間和市場化的解決方案。目前我國主要的養(yǎng)老方式有家庭養(yǎng)老、社會保障和社會養(yǎng)老。隨著我國計劃生育政策的有效開展，兩個人贍養(yǎng)四位老人和一個孩子，負擔相當之大;社會養(yǎng)老保障體系不健全，覆蓋面低，以“低水平，廣覆蓋”為宗旨的社保體系來說，對于重疾高發(fā)的老年人可謂杯水車薪。“以房養(yǎng)老”，能夠減輕子女負擔，提高老年人生活水平，擴大保障范圍，減輕社會保障體系的壓力，促進整個社會穩(wěn)定和經(jīng)濟發(fā)展。

　　2.“以房養(yǎng)老”有利于拉動內(nèi)需，刺激消費，活躍我國房地產(chǎn)二級市場

　　近年來，我國GDP保持快速增長，但在拉動經(jīng)濟增長的“三駕馬車”中，消費未得到應有重視。“以房養(yǎng)老” 使消費能力較差的老人獲得了一筆穩(wěn)定收入，解決了老人的生活問題，減輕了子女的贍養(yǎng)負擔，提高下一代人的消費能力和消費積極性，進而擴大內(nèi)需，帶動整個國民經(jīng)濟健康穩(wěn)定發(fā)展。住房倒按揭還可以活躍我國房地產(chǎn)二級市場，增加二手房的市場供應量，提高住房的利用效率，解決住房供需矛盾，抑制房地產(chǎn)投資過熱和房價過度上漲，促進房地產(chǎn)市場健康穩(wěn)定發(fā)展。

　　3.推行“以房養(yǎng)老”利于新型理財觀念形成，實現(xiàn)個人財富最優(yōu)配置

　　在中國，買房是大多數(shù)人的首要人生奮斗目標，結果往往是，當一個人真正擁有一套房子時，多年的積蓄基本耗盡或是欠下一大筆貸款，有的老人甚至擁有多處房產(chǎn)，卻無固定生活費，形成“有房無錢”的尷尬情況。倒按揭能更好的體現(xiàn)財富為人服務的理財觀念，使我們的理財觀念由“人養(yǎng)房”轉變?yōu)?ldquo;房養(yǎng)人”，從而實現(xiàn)個人擁有的資產(chǎn)在人一生的生命周期的各個階段的跨區(qū)間合理配置，從而實現(xiàn)財富的效用最大化。

　　四、我國實行以房養(yǎng)老的可行性分析

　　1.物質(zhì)基礎——房屋產(chǎn)權可交易性與居民住房私有率提高

　　以房養(yǎng)老是以住房可交易性為基礎的。1994年國務院《關于深化城鎮(zhèn)住房制度改革的決定》將住房改革的目標確定為“建立與社會主義市場經(jīng)濟相適應的城鎮(zhèn)住房制度，實現(xiàn)住房商品化、社會化”。住房的商品化意味著住房將作為一種商品可以進行買賣交易。住房可交易范圍的擴大，住房交易市場的法制化、規(guī)范化使以房養(yǎng)老在涉及房地產(chǎn)的方面有法可依，為以房養(yǎng)老的順利發(fā)展提供了良好的房地產(chǎn)市場環(huán)境。同時，我國大力推行經(jīng)濟適用房和住房公積金制度提高了居民住房私有率，為以房養(yǎng)老的實施提供了基本的物質(zhì)條件。

　　2.技術支持——我國商業(yè)銀行和保險公司相關業(yè)務不斷完善

　　反向住房抵押貸款實施前期由于資金收入額遠遠小于貸款發(fā)放額，要求貸款機構擁有數(shù)量巨大的啟動資金才能保證反住房抵押貸款的啟動。同時，整個倒按揭操作過程類似于一種長期用于特殊消費的不動產(chǎn)抵押貸款，涉及抵押放款、貸款證券化等多種創(chuàng)新業(yè)務品種和模式。這就要求實施反向住房抵押貸款的機構不僅要有豐裕的資金、熟悉貸款業(yè)務、還要具備與房地產(chǎn)企業(yè)合作的經(jīng)驗和資源，這些方面商業(yè)銀行具有得天獨厚的優(yōu)勢。 　　以房養(yǎng)老運行中涉及生命周期風險、利率風險、房價波動風險等因素，這些因素影響了以房養(yǎng)老產(chǎn)品的定價，而產(chǎn)品的定價又是以房養(yǎng)老實施的核心環(huán)節(jié)。而貸款定價是否合理很大程度上決定了以房養(yǎng)老的成敗，如果定價過低，申請人得到的貸款數(shù)額過低，將不能激發(fā)申請人的熱情，可能導致市場需求不足問題;反之，則貸款人面臨貸款收不回來的風險。合理的確定價格是反住房抵押貸款實施的關鍵環(huán)節(jié)之一。我國精算環(huán)境的日趨完善和保險公司精算技術的發(fā)展為以房養(yǎng)老的定價提供了技術支持。

　　3.經(jīng)驗借鑒——國外以房養(yǎng)老的成功案例實踐

　　以房養(yǎng)老在我國還處于起步階段，如何在人們對以房養(yǎng)老還不熟悉的情況下，使以房養(yǎng)老順利起步關系到以房養(yǎng)老是否能在中國立足以及今后的發(fā)展。國外以房養(yǎng)老已經(jīng)發(fā)展到一定階段，并積累了一些經(jīng)驗，對我國以房養(yǎng)老的開展具有一定的借鑒意義。例如，美國反向住房抵押貸款主要采取房屋價值轉換抵押貸款、房屋保管者和財務自由計劃三種業(yè)務模式，要求申請該貸款的老年人必須做到居住保證、支付保證、償還請求保證和無追索權保證。這些保證主要是為了保護借款人即老人的利益，明白了這些條款老年人就可以清楚有力的爭取并保護自己的權利。加拿大推出由私人公司提供的加拿大住房收入計劃，主要針對62歲及以上且其擁有的房產(chǎn)類型為單幢房產(chǎn)、城鎮(zhèn)房產(chǎn)、復式房產(chǎn)、公寓的退休老年人，房產(chǎn)貸款額度為房產(chǎn)評估價值的10%-40%，具體數(shù)量由借款人的年齡、性別、婚姻狀況、房產(chǎn)的類型和地段以及評估時的現(xiàn)行利率而定。

　　4.輿論支持——社會和家庭對以房養(yǎng)老的認知和認可度不斷提高

　　以房養(yǎng)老剛剛出現(xiàn)時，因為其模式較為新穎，與中國一直以來“養(yǎng)兒防老”、“將房屋產(chǎn)權作為繼承權授予下一代”等傳統(tǒng)觀念相背離，所以受到社會輿論和大多數(shù)居民的質(zhì)疑。但近年來，隨著社會養(yǎng)老和家庭養(yǎng)老壓力的不斷激增，加上眾多以房養(yǎng)老試點城市成功案例的宣傳，使得廣大媒體傾向于對倒按揭的追捧和正向宣傳，使更多的家庭逐漸接受、了解住房倒按揭。同時，采取以房養(yǎng)老的家庭，會減輕兒女的經(jīng)濟負擔，提高老年人的生活質(zhì)量和自主權限，使兒女有較多的閑暇來陪伴老人，一定意義上反而會有助于對老人的精神贍養(yǎng)。這些因素客觀上為我國今后以房養(yǎng)老的逐步推進和試行提供了輿論支持和寬松的社會環(huán)境。

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