家庭理財(cái)成功案例

　　理財(cái)市場(chǎng)是有經(jīng)驗(yàn)的人獲得更多金錢，有金錢的人獲得更多經(jīng)驗(yàn)的地方!以下是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的關(guān)于家庭理財(cái)成功案例，歡迎閱讀!

　　工薪階級(jí)夫妻月入5000理財(cái)成功案例：

　　對(duì)工薪階層來說，工資就是主要的收入來源，每年也就是幾萬(wàn)元，但他們同樣有自己的財(cái)務(wù)夢(mèng)想。他們或想攢點(diǎn)錢回老家開個(gè)小店，或要承擔(dān)起贍養(yǎng)老人的責(zé)任，或?yàn)樽约旱暮⒆訙?zhǔn)備一筆教育基金。這一點(diǎn)愿望，也許并不是太大，卻也需要一點(diǎn)幫助。因此，本期“理財(cái)在線”欄目，三家銀行的理財(cái)嘉賓分別為這三個(gè)不同類型家庭作出了理財(cái)分析，讓他們對(duì)于如何實(shí)現(xiàn)這些財(cái)富愿望，有了更清晰的實(shí)施辦法。

　　1 外來打工者家庭如何成就財(cái)富夢(mèng)

　　基本情況：

　　今年23歲的李先生來自湖南農(nóng)村，他和妻子都在南寧市高新區(qū)的企業(yè)打工，兩人每月工資加起來5600多元。他平時(shí)也喜歡看南國(guó)早報(bào)的理財(cái)欄目，但都不怎么懂，又覺得自己的錢太少，不好意思去問銀行的理財(cái)經(jīng)理。他們發(fā)了工資都是存在銀行，現(xiàn)在存款6萬(wàn)元，有5萬(wàn)元是定期存款，今年9月底到期。夫妻倆各自的工廠都幫買了基本的社保。由于住的是單位宿舍，也有飯?zhí)?，兩人每個(gè)月的生活費(fèi)加起來有900元就足夠了。企業(yè)規(guī)模還算可以，經(jīng)營(yíng)狀況比較穩(wěn)定。

　　理財(cái)目標(biāo)：

　　1。打算多存點(diǎn)錢，預(yù)計(jì)6年后拿20萬(wàn)元回老家蓋新房。

　　2。兩人打算在近兩年生小孩，需要準(zhǔn)備一些費(fèi)用。以后小孩稍微大一些，會(huì)讓爺爺奶奶帶在家里，妻子再回來打工。

　　3。有了小孩、房子后，再積攢一二十萬(wàn)元后回老家開個(gè)小店做生意，也就不需要外出打工了。

　　范曉紅理財(cái)建議：

　　總體財(cái)務(wù)分析：

　　李先生目前23歲，已結(jié)婚，現(xiàn)有存款6萬(wàn)元，夫妻每月均有較為穩(wěn)定的工資收入5600余元，扣除生活費(fèi)及其他各類開支后還可結(jié)余4200元(按每月其他開支500元計(jì))，這樣算下來一年可以有5萬(wàn)元的結(jié)余。但同時(shí)，李先生夫婦均為家庭主要收入來源者，目前除基本社保外，沒有其他意外保障，一旦有意外發(fā)生，將很難應(yīng)對(duì)。

　　規(guī)劃建議：

　　(一)應(yīng)急準(zhǔn)備金

　　李先生應(yīng)留夠1萬(wàn)元應(yīng)急準(zhǔn)備金后，將其他資金調(diào)整為長(zhǎng)期資產(chǎn)配置，建議用該1萬(wàn)元銀行存款來購(gòu)買貨幣基金(每開放日贖回，T+1到2個(gè)工作日到賬，近期收益較好的貨幣基金七日年化收益率可達(dá)到6%以上)或定期存款。

　　(二)調(diào)整資產(chǎn)配置

　　從目前情況來看，雖然李先生一家收入不高，但因?yàn)樗€年輕，理財(cái)期限較長(zhǎng)，因此，可以承受一定風(fēng)險(xiǎn)，綜合來看，他的風(fēng)險(xiǎn)承受能力為中等，屬于穩(wěn)健型投資類型，但他沒有專業(yè)的投資知識(shí)，因此建議：

　　1。目前銀行理財(cái)產(chǎn)品、定期存款收益率持續(xù)走低，建議待現(xiàn)有5萬(wàn)元定期存款到期后，將該筆資金用于購(gòu)買5年期國(guó)債(目前年化收益率5.32%)，一方面，通過長(zhǎng)期投資提前鎖定較高收益，另一方面，國(guó)債在存續(xù)期間還可提前贖回，以應(yīng)對(duì)重大突發(fā)事件;

　　2。李先生夫婦每月可有4200元左右結(jié)余，可拿出其中1500~2000元(40%~50%左右)用于基金定投，簡(jiǎn)單來說，李先生一家可每月在固定日期(例如固定每月16日)拿出一定金額的錢來強(qiáng)制購(gòu)買基金(以主動(dòng)投資的股票型或配置型基金為宜)，目前證券市場(chǎng)已處于歷史低位，長(zhǎng)期來看(6~8年)，可取得年化收益率8%左右較為穩(wěn)定的收益;

　　3。李先生可在銀行開立半年或一年期零存整取賬戶，將其他每月結(jié)余存入該賬戶，待資金達(dá)到一定金額后，進(jìn)行一次性投資(具體可根據(jù)當(dāng)時(shí)市場(chǎng)環(huán)境及利率水平購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品、國(guó)債及部分投資證券基金).

　　(三)投保意外險(xiǎn)及重疾險(xiǎn)

　　考慮到目前李先生夫婦還比較年輕，社保等基本能涵蓋其日常醫(yī)療費(fèi)用;另一方面現(xiàn)階段其經(jīng)濟(jì)實(shí)力不強(qiáng)，因此建議其主要配置保費(fèi)較低的純意外險(xiǎn)及重疾險(xiǎn)(健康險(xiǎn)及壽險(xiǎn)可以后考慮)，可按年投保意外傷害保險(xiǎn)。目前有不少人壽保險(xiǎn)公司推出可按月繳費(fèi)的重大疾病保險(xiǎn)，可每月再行壓縮開支拿出300元左右購(gòu)買重疾險(xiǎn)。

　　2 岳父母保障不足為老人存應(yīng)急金

　　基本情況：

　　羅先生，今年29歲，在南寧市某單位上班，年薪8萬(wàn)元，妻子28歲，某事業(yè)單位工作人員，年薪5萬(wàn)元，有一個(gè)一歲的小男孩。夫妻倆均有社保，兒子有每年繳費(fèi)5000元、共繳20年的分紅型保險(xiǎn)。家里有兩套房子，一共價(jià)值160萬(wàn)元左右，其中一套有28萬(wàn)元貸款，按揭20年，每月還款2000元左右。有小車一輛，活期及現(xiàn)金1萬(wàn)元左右，固定存款4萬(wàn)元;股票虧得厲害，只剩下3萬(wàn)元了。

　　家庭每月基本開支約4500元，外出旅游等其他消費(fèi)1萬(wàn)元左右。小孩的生活費(fèi)開支由羅先生的父母支付。

　　理財(cái)目標(biāo)：

　　1。三年之內(nèi)想換車，價(jià)位在20萬(wàn)元左右;

　　2。想在今后的十幾年時(shí)間里為兒子存60萬(wàn)元左右的投資教育基金，以備他出國(guó)留學(xué)或者創(chuàng)業(yè)使用。

　　3。岳父母家在農(nóng)村，分別是53歲和52歲，除了新農(nóng)合之外，沒其他保障，想為他們存一筆醫(yī)療急用金，以備不時(shí)之需。

　　宋學(xué)洲理財(cái)建議：

　　根據(jù)客戶的基本情況，我們了解到羅先生家庭年收入13萬(wàn)元，年支出是9.3萬(wàn)元，年結(jié)余3.7萬(wàn)元，加上羅先生家庭存款及股票市值的8萬(wàn)元，三年后羅先生累計(jì)存款為19.1萬(wàn)元，基本可實(shí)現(xiàn)三年之內(nèi)換車的目標(biāo)。

　　假設(shè)羅先生為小孩在23歲時(shí)準(zhǔn)備60萬(wàn)元的出國(guó)留學(xué)教育金，按照目前的情況，羅先生可在剩余的22年的時(shí)間里儲(chǔ)備這筆留學(xué)教育金，我們建議用基金定投的方式來準(zhǔn)備，基金定投是指在固定的時(shí)間以固定的金額投資到指定的基金中，類似于銀行的零存整取方式?；鸲ㄍ犊梢云骄杀?、分散風(fēng)險(xiǎn)，比較適合進(jìn)行長(zhǎng)期投資。根據(jù)羅先生的需求，每月大概投入1500元左右即可基本實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。

　　由于羅先生岳父母年齡偏大，目前可購(gòu)買的保險(xiǎn)品種比較少，因此我們建議羅先生為其岳父母購(gòu)買意外傷害險(xiǎn)，以此作為部分應(yīng)急醫(yī)療備用金。此外，考慮羅先生岳父母年齡漸長(zhǎng)，對(duì)醫(yī)療備用金有剛性需求，我們建議羅先生減少或降低股票的投資比例，將資金配置到債券基金或保本基金等低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品上，一方面可實(shí)現(xiàn)資金的穩(wěn)步增值，另一方面還兼顧一定的流動(dòng)性需求，隨著投資期限的增加，加上羅先生每年結(jié)余的專項(xiàng)存款，該筆資金可作為其岳父母未來應(yīng)急的醫(yī)療備用金使用。

　　3 上有老下有小工薪階層忙理財(cái)

　　基本情況：

　　張先生和覃女士夫妻兩人都是工薪階層，張先生月收入5000元，妻子月收入3600元，加上每年的獎(jiǎng)金，兩人年收入共14萬(wàn)元。目前家庭有存款15萬(wàn)元。另有20萬(wàn)元資金投入到了股市，現(xiàn)在虧損約50%。家庭目前有住房一套，價(jià)值60萬(wàn)元，房貸支出每月約2000元;有一個(gè)4歲的寶寶，在上幼兒園。家庭日常生活開支每月需3500元，夫妻兩人均有社保和醫(yī)保。

　　理財(cái)目標(biāo)：

　　1。目前居住的是二居室，想在兩三年內(nèi)達(dá)成換房目標(biāo)。

　　2。給小孩存一些教育基金，以便他將來上大學(xué)的時(shí)候不用發(fā)愁。

　　3。雙方父母均有退休金，目前不用他們操心，在達(dá)成換房計(jì)劃以后，他們想買一輛車，15萬(wàn)元左右的。

　　徐梅蘭理財(cái)建議：

　　張先生一家年收入14萬(wàn)元，每月生活開支和房貸支出共5500元，一年支出6.6萬(wàn)元，每年可以節(jié)余7.4萬(wàn)元，張先生一家想要在兩三年內(nèi)換一個(gè)大一點(diǎn)的房子，以南寧現(xiàn)在的狀況來看，如果他們想換一個(gè)130平方米左右的房子，房?jī)r(jià)是8000元每平方米的話，這套房總價(jià)是104萬(wàn)元。因?yàn)閺埾壬嵌追?，需要支?成首付即62.4萬(wàn)元。

　　張先生目前的銀行存款是15萬(wàn)元，他們每年還可以節(jié)余7.4萬(wàn)元，兩年之后可節(jié)余15萬(wàn)元，加上原有存款一共是30萬(wàn)元，距離二套房首付還差32萬(wàn)元。

　　張先生必須先賣掉現(xiàn)有的住房，才有可能實(shí)現(xiàn)換房的目標(biāo)，而且能否實(shí)現(xiàn)還得看現(xiàn)在的住房首付款加上已經(jīng)付的按揭款本金是否夠30萬(wàn)元。

　　從上述條件來看，張先生一家如果希望在兩三年內(nèi)換更大的房子，勢(shì)必會(huì)造成較大的生活壓力，我們建議張先生可以把換房計(jì)劃稍往后再延一下，比如五年后買房。同樣的房子，如果現(xiàn)在是100萬(wàn)元，假設(shè)房?jī)r(jià)每年上漲5%的話，五年后房?jī)r(jià)是128萬(wàn)元，張先生如果把現(xiàn)在的銀行存款換成銀行理財(cái)產(chǎn)品，年收益也是5%，每年的節(jié)余資金也用于投資，5年后張先生可以拿到的資金大約是62萬(wàn)元，如果那個(gè)時(shí)候還是需要付款6成的房，張先生需支付76.8萬(wàn)元，也就是說張先生需再籌集15萬(wàn)元，這個(gè)時(shí)候張先生再處理他的現(xiàn)有住房，將部分資金用于購(gòu)房之外還有剩余，這樣家庭的經(jīng)濟(jì)壓力不會(huì)過于沉重。

　　因?yàn)樵谇拔迥?，張先生一家將家庭多余資金全都用于換房，沒有多余資金用作教育投資，其原有20萬(wàn)股市內(nèi)的資金可以當(dāng)做長(zhǎng)期投資，用于孩子的教育資金，當(dāng)然孩子的教育資金全部投于股市不太合理。目前張先生小孩4歲，離上大學(xué)還有14年的時(shí)間，5年以后小孩9歲，離上大學(xué)還有9年時(shí)間，這個(gè)時(shí)間段，張先生換房之后，需還房貸51萬(wàn)元，假如還款期20年，張先生每月需還貸款3817元，那么他們的年支出變成8.78萬(wàn)元，他們每年可剩5.22萬(wàn)元，這部分節(jié)余資金張先生可以以一部分資金購(gòu)買債券類的投資產(chǎn)品，年收益約為6%左右，作為孩子教育準(zhǔn)備金的一部分，假如他每月投1500元用于教育投資，年收益5%的話，9年后可以得到的回報(bào)是21.5萬(wàn)元，加上之前的股票投資足夠應(yīng)付孩子的大學(xué)費(fèi)用。

　　張先生在換房以及為孩子準(zhǔn)備了教育金之后，也就是五年后，他每年大概可以節(jié)余3.42萬(wàn)元，而且是完全沒有其他金融資產(chǎn)，如果以張先生這一狀況來購(gòu)車，他需要等五年之后才有可能完成購(gòu)車目標(biāo)，而且購(gòu)車之后家庭支出相對(duì)又增加了，所以我們不太建議張先生急于購(gòu)車。而且隨著父母年齡的增加，老人家的醫(yī)療支出會(huì)相應(yīng)增加，張先生需要為父母及自己準(zhǔn)備一部分的養(yǎng)老金，所以如果購(gòu)車將可能會(huì)影響這一部分必要支出。當(dāng)然如果張先生及太太在之后的時(shí)間，收入有比較大的增加，也可以根據(jù)當(dāng)時(shí)的實(shí)際狀況對(duì)自己的理財(cái)規(guī)劃進(jìn)行及時(shí)的調(diào)整。

　　小康家庭3年理財(cái)規(guī)劃成功案例：

　　李先生是一家化工貿(mào)易公司的副總經(jīng)理，家庭成員除妻子外，有一個(gè)14歲讀中學(xué)的女兒，還有李先生的父親與他們一起生活。2001年7月李先生找到專業(yè)理財(cái)顧問，要求進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。經(jīng)過心理測(cè)試，確認(rèn)李先生屬于積極型投資者。

　　從李先生提供的財(cái)務(wù)情況，得知整個(gè)家庭年收入173492元，開支72006元，開支中還房子按揭貸款一年23406元)。

　　家庭資產(chǎn)884700元，其中468700元投資在A股市場(chǎng);負(fù)債234066元，主要是欠銀行的房屋按揭貸款;凈資產(chǎn)650634元)。

　　家中3個(gè)大人享受社會(huì)保障和統(tǒng)籌醫(yī)療，小孩屬于半勞保，整個(gè)家庭沒有購(gòu)買過任何商業(yè)保險(xiǎn)。

　　李先生的理財(cái)要求，最關(guān)心的是“前一陣A股漲得不錯(cuò)，現(xiàn)在有一些回調(diào)，可否增加投入”。對(duì)通過理財(cái)期望得到的資產(chǎn)年收益率，李先生要求是10%左右。另外，李先生一年內(nèi)想買一輛20萬(wàn)元左右的轎車，李太太希望第二年開始讀一個(gè)4萬(wàn)元的MBA碩士研究生課程。

　　了解情況以后，理財(cái)顧問對(duì)李先生的家庭財(cái)務(wù)情況進(jìn)行了仔細(xì)分析診斷，認(rèn)為：

　　1.1999年5月到2001年6月A股已經(jīng)大漲了2年，A股市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)巨大。

　　2.2001年2月B股對(duì)境內(nèi)個(gè)人投資者開放后，香港H股市場(chǎng)十分活躍。H股價(jià)格普遍較低，當(dāng)時(shí)只有A股的六分之一，且同股同權(quán)，分紅相同。

　　3.上海房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格穩(wěn)步上漲，但漲幅尚可。依李先生的資產(chǎn)和收入情況，可以考慮再買一套35萬(wàn)元左右的房子，首付13萬(wàn)元，進(jìn)行投資并出租，租金收入應(yīng)該在1200元左右，每月還銀行2000元，自己只要支付800元。

　　4.由于李先生承擔(dān)的家庭責(zé)任較大，應(yīng)該購(gòu)買意外與疾病保險(xiǎn)為主的商業(yè)人壽保險(xiǎn)，且保額不低于35萬(wàn)元。

　　5.買車堅(jiān)決否定。

　　6.李太太希望讀一個(gè)4萬(wàn)元的MBA碩士研究生課程，完全可以，家庭也有負(fù)擔(dān)的能力。

　　截至2004年12月，理財(cái)顧問替李先生統(tǒng)計(jì)了一下理財(cái)收益：

　　拋售全部A股得款462800元，拿出其中的部分人民幣，李先生自己換匯30萬(wàn)元港幣，投資香港H股市場(chǎng)。剩下的錢購(gòu)買一套新房子，房?jī)r(jià)35萬(wàn)元，首付13萬(wàn)元，其余22萬(wàn)元向銀行按揭貸款，以后每月連同原有的銀行貸款共計(jì)還款3750元。購(gòu)買各類保險(xiǎn)一年繳費(fèi)17000元，其中有一項(xiàng)住院醫(yī)療津貼保險(xiǎn)，如果住院，保險(xiǎn)公司每天補(bǔ)貼100元。

　　30萬(wàn)元港幣購(gòu)買H股，2001年11月至2004年12月共操作三次，分別獲利24%、174%、17%，3次利潤(rùn)折合人民幣共計(jì)690150元。購(gòu)買的一套新房子3年出租得租金44200元，現(xiàn)在房?jī)r(jià)83萬(wàn)元，獲房產(chǎn)投資收益455000元。3年間李先生曾生病一次住院17天，獲賠住院補(bǔ)貼1700元。所有收益總計(jì)1191050元，李先生2001年7月來理財(cái)時(shí)的家庭凈資產(chǎn)是650634元，3年半理財(cái)收益率為183%。需要指出的是同期2001年7月至2004年12月，A股上證指數(shù)由2065點(diǎn)跌至1335點(diǎn)，跌幅為35%，如果李先生當(dāng)時(shí)的468700元A股不拋的話，最起碼損失164050元。