2017年互聯(lián)網(wǎng)金融政策新內(nèi)容
2017年互聯(lián)網(wǎng)金融政策新內(nèi)容
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2017年互聯(lián)網(wǎng)金融政策
監(jiān)管：繼續(xù)收緊
2016年，監(jiān)管政策密集，從《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，到《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》等一系列的監(jiān)管政策出臺(tái)，合規(guī)成為整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的首要原則和基本任務(wù)。
這一趨勢(shì)在今年料將得到延續(xù)。1月初，中國(guó)人民銀行在2017年工作會(huì)議中提出了十項(xiàng)主要任務(wù)。其中，“金融風(fēng)險(xiǎn)”任務(wù)的次序從去年的第五條提到了今年的第三條，即將防范金融風(fēng)險(xiǎn)置于金融創(chuàng)新之前，央行對(duì)“金融市場(chǎng)”的要求亦從創(chuàng)新發(fā)展改為平穩(wěn)健康發(fā)展。
業(yè)內(nèi)人士預(yù)測(cè)，2017年將成為互聯(lián)網(wǎng)金融合規(guī)落實(shí)年。1月11日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)表示，針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)涉及法律制度較復(fù)雜、所涉利益關(guān)聯(lián)方較多的現(xiàn)狀，其編寫(xiě)的《p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)及案例》即將出版發(fā)行。
平臺(tái)：大浪淘沙
網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示，截至2016年12月底，網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量達(dá)到了2448家，相比2015年底減少了985家，全年正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量維持逐級(jí)減少的走勢(shì)。
今年，互金平臺(tái)退出潮很可能延續(xù)，且退出速度和數(shù)量超越去年。由于平臺(tái)整改的腳步尚未停歇，網(wǎng)貸之家預(yù)計(jì)2017年網(wǎng)貸行業(yè)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)仍將進(jìn)一步下降，具體下降速度取決于備案及合規(guī)情況，若按目前下降速度測(cè)算，2017年底或?qū)⒌?200家左右。
規(guī)模：或?qū)⒎?/p>
在強(qiáng)監(jiān)管的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融合規(guī)平臺(tái)的數(shù)量將越來(lái)越少，但另一方面，隨著用戶習(xí)慣的培養(yǎng)和技術(shù)進(jìn)步，整體行業(yè)的蛋糕越做越大，資源更多地向優(yōu)質(zhì)平臺(tái)集中。
近日，零壹財(cái)經(jīng)發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融報(bào)告》顯示，2017年互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模將翻番，保守估計(jì)將達(dá)到2萬(wàn)億。
而網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示，2016年全年網(wǎng)貸行業(yè)成交量達(dá)到了20638.72億元，相比2015年全年網(wǎng)貸成交量(9823億元)增長(zhǎng)了110%。在2016年，P2P網(wǎng)貸行業(yè)歷史累計(jì)成交量接連突破2萬(wàn)億元、3萬(wàn)億元兩個(gè)大關(guān)，單月成交量更是突破了2000億元，2016年“網(wǎng)貸雙11”單日再次突破100億元，實(shí)現(xiàn)了116.07億元，這一系列的成績(jī)都反映了P2P網(wǎng)貸行業(yè)仍然獲得大量投資人青睞的事實(shí)。按目前增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，預(yù)計(jì)2017年全年網(wǎng)貸成交量或超過(guò)3.2萬(wàn)億元。
戰(zhàn)場(chǎng)：金融科技
2016年是金融科技取得突飛猛進(jìn)的一年，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、支付、智能投顧等熱詞頻現(xiàn)，螞蟻金服、京東金融、微眾銀行、宜信等機(jī)構(gòu)紛紛加大技術(shù)開(kāi)發(fā)力度，預(yù)計(jì)這些領(lǐng)域?qū)⒗^續(xù)成為2017年互聯(lián)網(wǎng)金融的重要戰(zhàn)場(chǎng)。
在監(jiān)管政策趨緊，經(jīng)濟(jì)大環(huán)境欠佳、風(fēng)險(xiǎn)資本收縮的背景下，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)流量?jī)r(jià)格暴漲，紅利期接近結(jié)束，以場(chǎng)景為驅(qū)動(dòng)的金融科技類(lèi)公司正在陷入一場(chǎng)殘酷的流量保衛(wèi)戰(zhàn)，運(yùn)用科技手段進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制和流量管理。
收益：繼續(xù)下行
對(duì)于投資者而言，與自身權(quán)益密切相關(guān)的當(dāng)屬理財(cái)產(chǎn)品收益率。在優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)供不應(yīng)求的大背景下，P2P理財(cái)收益率在過(guò)去的3年里整體下行，2017年料將繼續(xù)延續(xù)下行趨勢(shì)。
網(wǎng)貸之家聯(lián)合盈燦咨詢發(fā)布《2016年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)年報(bào)》顯示，2016年網(wǎng)貸行業(yè)總體綜合收益率為10.45%，相比2015年網(wǎng)貸行業(yè)總體綜合收益率下降了284個(gè)基點(diǎn)。整個(gè)2016年綜合收益率延續(xù)2015年整體下行的走勢(shì)，強(qiáng)背景平臺(tái)由于安全性較高，受到越來(lái)越多投資人的資金涌入，使得網(wǎng)貸行業(yè)綜合收益率持續(xù)下行。
互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)將迎五大趨勢(shì)
趨勢(shì)一：監(jiān)管趨嚴(yán)，合規(guī)發(fā)展既是主基調(diào)又將成為先發(fā)優(yōu)勢(shì)
回望過(guò)去這一年，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管日漸趨嚴(yán)，形成了“中央統(tǒng)籌、行業(yè)自律、專項(xiàng)整治”三大行動(dòng)體系。這三大行動(dòng)體系從監(jiān)管政策、民間自律、專項(xiàng)突破三方面各自發(fā)力。從中央到地方、從國(guó)務(wù)院到地方金融辦，形成了一個(gè)全國(guó)布局，深及各部委、機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融各細(xì)分領(lǐng)域的監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)，令整個(gè)行業(yè)震蕩不安。
可以說(shuō)，作為國(guó)家普惠金融戰(zhàn)略的重要陣地之一，互聯(lián)網(wǎng)金融在過(guò)去一年走得并不平穩(wěn)。從《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，到《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》、《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》等一系列的監(jiān)管政策已經(jīng)為國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展定下了一個(gè)基本準(zhǔn)則：平臺(tái)唯有合規(guī)，才能長(zhǎng)期發(fā)展。
如果說(shuō)2016年是監(jiān)管政策頒布期，那么2017年將進(jìn)入一個(gè)具體執(zhí)行期，各種監(jiān)管政策的過(guò)渡期、整改期臨近，都將加速行業(yè)洗牌。因此，2017年，“合規(guī)”將成為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)發(fā)展主基調(diào)，也將成為其先發(fā)優(yōu)勢(shì)。率先完成各類(lèi)監(jiān)管的合規(guī)整改，就意味著能搶占行業(yè)先機(jī)。
趨勢(shì)二：距離寡頭壟斷尚遠(yuǎn)，但行業(yè)集中度提升，馬太效應(yīng)加劇
在監(jiān)管趨嚴(yán)的情況下，一方面一些不合規(guī)的平臺(tái)將因不符合監(jiān)管要求而被市場(chǎng)淘汰出局;另一方面，資金存管系統(tǒng)、信息披露制度、平臺(tái)限額等合規(guī)要求無(wú)形中增加了平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)成本，進(jìn)一步壓縮了平臺(tái)的利潤(rùn)空間。2017年，整改過(guò)渡期之后將迎來(lái)具體執(zhí)行期。有些平臺(tái)會(huì)選擇主動(dòng)退出互金行業(yè)，或者選擇轉(zhuǎn)型。由于行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，也會(huì)導(dǎo)致一些平臺(tái)相繼倒閉。
實(shí)際上，在2016年，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)集中度已經(jīng)提升了很多。有數(shù)據(jù)顯示，截至2016年11月末，網(wǎng)貸行業(yè)成交量前100的平臺(tái)成交量占到全行業(yè)成交量的75%;前200的平臺(tái)成交量占比為85%;前300的平臺(tái)成交量占比高達(dá)90%。
從2016年網(wǎng)貸行業(yè)集中度數(shù)據(jù)及走勢(shì)來(lái)看，P2P網(wǎng)貸行業(yè)離寡頭壟斷距離尚遠(yuǎn)，但行業(yè)集中度提升，馬太效應(yīng)加劇。相信這種趨勢(shì)在2017年會(huì)變得更明顯。
趨勢(shì)三：90%的平臺(tái)會(huì)死，行業(yè)內(nèi)平臺(tái)相互并購(gòu)將成為趨勢(shì)
2016年，銀行資金存管系統(tǒng)、備案制等合規(guī)要求無(wú)疑成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的一道硬性門(mén)檻。而有數(shù)據(jù)顯示，截至2016年10月30日，已有17省市的107家P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了銀行資金存管。這在全國(guó)網(wǎng)貸平臺(tái)6257家中，僅占1.7%比例。
而另一方面，2016年11月28日，銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合工信部、工商局聯(lián)合發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介備案登記管理指引》，要求已設(shè)立的網(wǎng)貸平臺(tái)，依據(jù)P2P網(wǎng)貸專項(xiàng)整治工作的安排，在各地完成分類(lèi)處置后再行申請(qǐng)備案登記。這種備案制其實(shí)是代替了以往的牌照制。而從數(shù)據(jù)來(lái)看，截至目前，通過(guò)備案的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)占比不足1%。因此，在2017年，僅憑這兩項(xiàng)合規(guī)要求就會(huì)將90%以上的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)淘汰出局。
事實(shí)上，2016年，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)了諸多并購(gòu)案例。而在2017年，互金行業(yè)監(jiān)管趨嚴(yán)，競(jìng)爭(zhēng)加劇，一些小的平臺(tái)要想繼續(xù)生存下去，會(huì)選擇投靠大的平臺(tái)名下，而一些大的平臺(tái)則會(huì)通過(guò)并購(gòu)、入股等方式，擴(kuò)大自己的業(yè)務(wù)范疇，實(shí)現(xiàn)多元化經(jīng)營(yíng)，進(jìn)而壯大平臺(tái)自身實(shí)力。因此，2017年，互金行業(yè)內(nèi)平臺(tái)相互并購(gòu)將成為一種新的趨勢(shì)。
趨勢(shì)四：互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)或迎來(lái)集體轉(zhuǎn)型期
2016年，隨著行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇及政策規(guī)范不斷出臺(tái)，一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的原有做法似乎走入死胡同，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)已經(jīng)紛紛尋求轉(zhuǎn)型、升級(jí)，核心目標(biāo)是收縮個(gè)人信用類(lèi)借款戰(zhàn)線，準(zhǔn)備徹底擺脫P(yáng)2P原始標(biāo)簽。
當(dāng)然，熱鬧的轉(zhuǎn)型背后，既有互金平臺(tái)的身不由己，也有主動(dòng)而為。除了“監(jiān)管加強(qiáng)”這一眾所周知的原因以外，不能獲取核心征信數(shù)據(jù)是一些平臺(tái)收縮信用貸的重要原因之一?；ソ鹌脚_(tái)能夠讀取的信息有限，只能讀，不能寫(xiě)，這樣不能讓“老賴”的違約成本最大化。
因此，很多平臺(tái)選擇在現(xiàn)有用戶群體基礎(chǔ)上，挖掘他們的新需求，開(kāi)發(fā)新的業(yè)務(wù)，向消費(fèi)金融、汽車(chē)眾籌等領(lǐng)域發(fā)展。2017年，我相信互金平臺(tái)謀求集體轉(zhuǎn)型將成為一種趨勢(shì)，尤其是在監(jiān)管趨嚴(yán)的情況下，類(lèi)似于資金存管系統(tǒng)、備案制等要求，絕大部分平臺(tái)都沒(méi)有能力去完成這些合規(guī)整改，只有通過(guò)轉(zhuǎn)型來(lái)繞過(guò)去。
趨勢(shì)五：數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)未來(lái)，科技金融迎來(lái)大發(fā)展
2016年，區(qū)塊鏈、科技金融等概念廣受互金行業(yè)關(guān)注，各大平臺(tái)躍躍欲試。它們一方面希望借此概念炒作平臺(tái)自身，另一方面以此擺脫P(yáng)2P標(biāo)簽。人工智能、大數(shù)據(jù)征信、區(qū)塊鏈等，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)入行業(yè)洗牌期之時(shí)，科技顯然已經(jīng)成為業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略核心。
實(shí)事求是地講，區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)征信這些都將會(huì)成為國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的推手，
2017年，在監(jiān)管趨嚴(yán)、競(jìng)爭(zhēng)加劇的行業(yè)背景下，互金平臺(tái)將會(huì)尋找新的突破點(diǎn)，以此突出平臺(tái)自身優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)其行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。顯然，區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、大數(shù)據(jù)征信這些將成為一個(gè)新的突破點(diǎn)。因此，科技驅(qū)動(dòng)未來(lái)也將成為互金行業(yè)發(fā)展的一大趨勢(shì)。
總體而言，2017年國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)依舊面臨“大考”，將是用“合規(guī)”對(duì)行業(yè)進(jìn)行洗牌的一年，也是革故鼎新的一年。進(jìn)入監(jiān)管后時(shí)代，互金行業(yè)步入規(guī)范發(fā)展期，行業(yè)將更為健康的前行，對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、合規(guī)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)以及投資人理財(cái)環(huán)境來(lái)講都是利好的。未來(lái)，行業(yè)也將會(huì)由事件驅(qū)動(dòng)、政策驅(qū)動(dòng)逐漸發(fā)展至科技驅(qū)動(dòng)、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的新格局。
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