銀行理財產品基礎知識有哪些
銀行理財產品基礎知識有哪些
近些年來，人們的投資意識越來越強烈，關注銀行理財產品的投資者也越來越多。那么你對銀行理財產品了解多少呢?以下是由學習啦小編整理關于銀行理財產品基礎知識的內容，希望大家喜歡!
銀行理財產品基礎知識
1、什么是銀行理財產品?
銀行理財產品是指，商業(yè)銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發(fā)設計并銷售的資金投資和管理計劃。在理財產品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權管理資金，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔。
2、銀行理財產品如何分類?
銀行理財產品可分為保本固定收益產品、保本浮動收益產品與非保本浮動收益產品三類。
保本固定收益產品風險最小，但收益最低。適合風險承受能力較低、追求本金的安全和穩(wěn)定收益的投資者購買。
保本浮動收益產品其差別是最大的，所以購買此類產品一定要仔細閱讀其產品說明書，了解其具體的投資領域;適合風險承受能力較高、愿意承擔較高風險、追求較高收益的投資者購買。
非保本浮動收益產品風險最高，適合風險承受能力適中但追求較高投資收益的投資者;特別是一些與黃金、匯率掛鉤的理財產品，其預期收益率的上限比較高，比較適合追求有較大收益波動的投資者。
3、銀行理財產品有哪些風險?
?、傩庞蔑L險
信用風險也叫違約風險。大部分理財產品是不保本的，銀行名義上是不承擔保證本金或預期收益責任的，雖然目前銀行基本上施行隱性保本政策，但理財產品在銀行負債項中的地位在法律上沒有明確，一旦出現極端情況，比如某家地方性銀行不幸面臨重組或者倒閉，理財產品投資者的權利很難得到保證，可能要排在其他所有債權人之后。當然，這種情況出現的可能性很低。
②投資風險
理財產品的收益源自銀行對理財資金的投資收益，其中也蘊含著相應的投資風險。對掛鉤性(如掛鉤于黃金、Shibor等)結構性產品而言，掛鉤標的的表現直接影響理財產品收益。非結構性產品中，投向股票(比如QDII產品)等方向產品的投資風險相對較高，其收益與證券市場波動密切相關。而投向信貸資產、票據、債券等固定收益類產品的風險相對較低，主要取決于資產池中各類資產的配比情況。
③匯率風險
對人民幣持有者來說，外幣產品的匯率風險不可小覷，特別是在人民幣持續(xù)升值的背景下。數據顯示，2010年以來大部分外幣理財產品到期出現匯率損失，平均年化損失為3.3%，其中歐元產品平均年化損失達5.1%。在外匯市場動蕩的情況下，投資者應該考慮暫時回避外幣理財產品。
?、芾曙L險
你可能會問，理財產品的利率基本是固定的，為什么會有利率風險?恰恰是因為利率固定，所以才會有利率風險。比如理財產品發(fā)行時預期收益率為5%，與市場利率水平持平。如果央行加息，市場利率上升到6%，理財產品的利率就會低于市場收益率水平，這也是一種投資損失，因為利率的高低直接關系到理財產品的收益率水平。此外，市場流動性緊張也會導致市場利率上升，加大理財產品的利率風險。利率風險和期限正相關，期限越長，利率風險越大，因為利率變動的可能性和可能波動的幅度更大。
⑤政策風險
銀監(jiān)會的政策導向給理財產品的發(fā)展帶來很大不確定性。最典型的例子就是信貸類理財產品的發(fā)展歷程。2009年股市泡沫破裂后，股票類產品銳減。經濟危機之后政府推出一系列經濟刺激政策引發(fā)信貸規(guī)模膨脹，投向信貸資產的理財產品急劇飆升，一躍成為市場第一大類產品，占據三分之一以上的市場份額。信貸類理財產品的快速擴張引起監(jiān)管部門注意，2010年7月銀監(jiān)會叫停銀信合作，2011年6月又叫停六類融資類銀行理財產品，信貸資產類理財產品數量急轉直下，進入冰河時代。
?、尴到y(tǒng)風險
目前，銀行將所有理財資金匯集到一個“資金池”，統(tǒng)一進行投資，單個產品的投資風險無法單獨測算與控制，因此部分資產出現的問題很可能殃及其他理財產品。而資金池中銀行同業(yè)存款、票據等資產占比很高，如果理財產品市場總規(guī)模過于龐大，銀行互相持有的資金規(guī)模過大，風險將可能傳導到整個銀行體系，這就是系統(tǒng)風險。
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