隨著信息技術(shù)的發(fā)展，電子化金融服務(wù)的需求日益增加，拓展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是現(xiàn)代銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)。 下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家搜集整理的關(guān)于網(wǎng)上銀行類(lèi)論文的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!

　　網(wǎng)上銀行類(lèi)論文篇1

　　淺析我國(guó)網(wǎng)上銀行的營(yíng)銷(xiāo)策略

　　[摘要] 隨著電子商務(wù)發(fā)展的不斷深化，基于網(wǎng)絡(luò)的交易越來(lái)越頻繁，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行流轉(zhuǎn)的資金也相應(yīng)的擴(kuò)大，網(wǎng)上銀行也隨之越來(lái)越重要。本文通過(guò)分析我國(guó)目前網(wǎng)上銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)當(dāng)中存在的問(wèn)題，提出適合我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略。

　　[關(guān)鍵詞] 網(wǎng)上銀行 營(yíng)銷(xiāo)策略 對(duì)策

　　網(wǎng)上銀行(internet banking)是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的一種新型銀行服務(wù)手段。1995年10月8日，世界上第一家網(wǎng)上銀行――安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(security first network bank, SFBN)在美國(guó)誕生。1997年初，招商銀行率先在國(guó)內(nèi)嘗試網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，隨后，中國(guó)銀行，中國(guó)建設(shè)銀行，中國(guó)工商銀行等先后開(kāi)展了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行的技術(shù)基礎(chǔ)，使其具有靈活、強(qiáng)大的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，不僅可以延伸、改良傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，降低交易成本，提高服務(wù)效率，還產(chǎn)生了諸如銀證合一、存折炒股、在線支付等新業(yè)務(wù)，并且其創(chuàng)新的空間還很巨大。同時(shí)，網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行業(yè)無(wú)法或不便涉及的領(lǐng)域，其信息容量驚人，且靈活、便捷，正被人們迅速接受。可以預(yù)料，傳統(tǒng)銀行業(yè)支撐著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的快速成長(zhǎng)，網(wǎng)上銀行也將拉動(dòng)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。能否及時(shí)、有效地在網(wǎng)上銀行領(lǐng)域占有一席之地，不僅關(guān)系到能否保持商業(yè)銀行現(xiàn)有的市場(chǎng)份額，也將決定其未來(lái)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，如何找準(zhǔn)網(wǎng)上銀行的市場(chǎng)定位、制定營(yíng)銷(xiāo)策略，獲取更大的市場(chǎng)份額和效益，已經(jīng)成為我國(guó)銀行當(dāng)前必須深入研究的問(wèn)題。

　　一、我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

　　中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)發(fā)布的《第22次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2008年6月底，中國(guó)網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到2.53億，半年新增4300萬(wàn)，網(wǎng)民規(guī)模躍居世界第一位。其中，寬帶網(wǎng)民數(shù)已達(dá)到2.14億人，手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到7305萬(wàn)人。但另一方面，互聯(lián)網(wǎng)普及率只有19.1%，仍然低于全球平均水平(21.1%)，還有很大的發(fā)展空間。

　　互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及并持續(xù)高速發(fā)展，為我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。2001年，我國(guó)網(wǎng)上銀行用戶只有200多萬(wàn)戶，2005年已發(fā)展到3460萬(wàn)戶。2006年上半年已獲準(zhǔn)開(kāi)放的外國(guó)銀行開(kāi)設(shè)網(wǎng)上銀行的有48家，農(nóng)村信用社約有5家也開(kāi)設(shè)了網(wǎng)上銀行，07年上半年的網(wǎng)上銀行客戶數(shù)達(dá)6900萬(wàn)左右，網(wǎng)銀交易額約140多萬(wàn)億。其中工商銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行集銀行、投資、理財(cái)于一體，可以為客戶提供包括賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、7×24小時(shí)匯款、繳費(fèi)站、網(wǎng)上外匯、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上黃金、網(wǎng)上期貨、在線支付等多種服務(wù)，是目前國(guó)內(nèi)功能比較齊全的個(gè)人網(wǎng)上銀行。截至2007年11月，工商銀行個(gè)人客戶數(shù)已達(dá)3844萬(wàn)戶，企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶數(shù)達(dá)到94.9萬(wàn)戶，電子銀行交易額達(dá)到92.6萬(wàn)億元，較去年同期增長(zhǎng)了127%。中國(guó)工商銀行股份有限公司董事長(zhǎng)姜建清曾經(jīng)在05年12月12日的“財(cái)經(jīng)年會(huì)”上表示，要在未來(lái)四年內(nèi)，把工行40%的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上銀行，十年內(nèi)可能將把70%的銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)渠道。

　　二、我國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)中存在的突出問(wèn)題

　　1.產(chǎn)品匱乏。

　　目前中國(guó)網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)匱乏，沒(méi)有發(fā)揮對(duì)銀行業(yè)務(wù)的重組和再造功能。所提供的產(chǎn)品，無(wú)論是賬務(wù)查詢、轉(zhuǎn)賬服務(wù)、代理交費(fèi)、銀證轉(zhuǎn)賬，還是為企業(yè)銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)辦理結(jié)算、為集團(tuán)客戶進(jìn)行內(nèi)部資金調(diào)撥，除業(yè)務(wù)品種少的問(wèn)題比較突出外，另一個(gè)比較突出的問(wèn)題是這些產(chǎn)品只是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)銀行的實(shí)現(xiàn)，也就是說(shuō)目前網(wǎng)絡(luò)銀行只起到了一個(gè)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)渠道的作用。在產(chǎn)品上沒(méi)有完全擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的限制，沒(méi)有推出利用網(wǎng)絡(luò)銀行直接面對(duì)客戶的特性重組商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程的新產(chǎn)品和新應(yīng)用，在操作界面上沒(méi)有體現(xiàn)個(gè)性化服務(wù)的特點(diǎn)，只是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)界面的簡(jiǎn)單模仿，沒(méi)有體現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)的根本屬性―――靠變化和新穎吸引客戶。

　　2.安全問(wèn)題。

　　自2004年，社會(huì)上開(kāi)始出現(xiàn)假冒銀行網(wǎng)站，利用木馬病毒或者通過(guò)欺詐手段盜取客戶資金的情況。根據(jù)對(duì)網(wǎng)上銀行的調(diào)查，以全國(guó)10個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市為樣本空間，對(duì)現(xiàn)有客戶、潛在客戶和不可能客戶均進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，有50%～70%的用戶認(rèn)為網(wǎng)上銀行不安全，這與互聯(lián)網(wǎng)的一些調(diào)查結(jié)果相吻合?；ヂ?lián)網(wǎng)網(wǎng)民最反感的問(wèn)題也集中在安全問(wèn)題，選擇比例最高的十個(gè)問(wèn)題中涉及安全的有五條，網(wǎng)絡(luò)病毒、入侵、網(wǎng)絡(luò)陷阱、隱私泄漏等。所有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，安全成為網(wǎng)上銀行各方最關(guān)心的問(wèn)題，如果這個(gè)問(wèn)題解決不好，網(wǎng)上銀行就不能健康、快速的發(fā)展。

　　3.品牌形象問(wèn)題。

　　未來(lái)的營(yíng)銷(xiāo)是品牌的競(jìng)爭(zhēng)，擁有市場(chǎng)的惟一途徑是先擁有占市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)的品牌。就目前的情況來(lái)看，我國(guó)的商業(yè)銀行還沒(méi)有完全意識(shí)到品牌形象的重要性，各個(gè)分行、支行各自為政，紛紛設(shè)立自己的網(wǎng)站，各網(wǎng)站是孤立的，彼此互不相連，各自推廣自己的網(wǎng)站，忽略了整體的品牌形象的建立。銀行系統(tǒng)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)資源沒(méi)有得到充分利用，不能達(dá)到商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的最佳效果。

　　4.網(wǎng)上支付信用體制不健全。

　　銀行對(duì)于各種電子商務(wù)活動(dòng)，主要是支持和服務(wù)。網(wǎng)上支付可以減少銀行成本，加快處理速度，方便客戶、擴(kuò)展業(yè)務(wù)，以快捷簡(jiǎn)便的方式，使消費(fèi)者可以在任何地方、任何時(shí)間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲得銀行的支持服務(wù)，而無(wú)需再到銀行傳統(tǒng)的營(yíng)業(yè)柜臺(tái)。在電子銀行交易得以實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)是支付手段，電子銀行交易雙方通過(guò)Internet進(jìn)行交流，洽談確認(rèn)，最終通過(guò)支付手段得以實(shí)現(xiàn)。但是，我國(guó)網(wǎng)上銀行的網(wǎng)上支付手段運(yùn)行機(jī)制還不夠完善，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)提供網(wǎng)上支付的時(shí)間不長(zhǎng)，業(yè)務(wù)量也較少。目前，已經(jīng)開(kāi)展的電子商務(wù)，使用了多種支付方式，包括信用卡、儲(chǔ)蓄卡、郵政匯款和貨到付款等多種方式，然而在多種方式中，貨到付款占了相當(dāng)大的比例，這與西方發(fā)達(dá)國(guó)家的狀況相比，我國(guó)許多人寧愿采取成本較高的貨到付款方式，也不愿采取信用卡網(wǎng)上支行的方式。

　　三、我國(guó)網(wǎng)上銀行的營(yíng)銷(xiāo)策略

　　1.建立和完善網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的新體系。

　　首先，要以客戶為中心，建立產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)劃體系?？蛻羰倾y行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的主體，也是我們生存與發(fā)展的根本保證。因此，做到想客戶之所想，最大限度地滿足客戶要求，是我們產(chǎn)品創(chuàng)新的宗旨。要做到這一點(diǎn)，就必須在產(chǎn)品創(chuàng)新前做好系統(tǒng)而科學(xué)的市場(chǎng)調(diào)研、論證，分析工作，了解客戶真正需要的是怎樣的產(chǎn)品、怎樣的功能，了解客戶心目中喜歡的電子銀行模式和使用方式。同時(shí)，細(xì)分客戶，針對(duì)不同的客戶群進(jìn)行相應(yīng)的客戶需求調(diào)查，再針對(duì)不同的目標(biāo)客戶開(kāi)發(fā)不同的產(chǎn)品。對(duì)于已經(jīng)投產(chǎn)的創(chuàng)新產(chǎn)品要跟蹤調(diào)查，及時(shí)了解客戶的使用情況和反饋意見(jiàn)，高度重視收集客戶信息，了解新產(chǎn)品對(duì)客戶的適應(yīng)性，并計(jì)算出該產(chǎn)品所占的市場(chǎng)價(jià)額，實(shí)現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)效益等，從而提出修改意見(jiàn)，使產(chǎn)品的可行性和流動(dòng)性進(jìn)一步增強(qiáng)，并不斷地完善，從而滿足客戶不斷變化的需求。其次，實(shí)行項(xiàng)目的量化管理，提高產(chǎn)品的創(chuàng)新效率。明確各部門(mén)在產(chǎn)品創(chuàng)新中的關(guān)系，嚴(yán)格規(guī)定產(chǎn)品的研發(fā)流程和開(kāi)發(fā)時(shí)間，將每一產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)進(jìn)行量化管理。并且，制定合理的考核激勵(lì)機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門(mén)員工的積極性，將所負(fù)責(zé)的產(chǎn)品創(chuàng)新工作與激勵(lì)機(jī)制相結(jié)合，對(duì)于工作效率高、完成任務(wù)出色、工作中有創(chuàng)新思路且收效顯著的部門(mén)和個(gè)人給予重獎(jiǎng)，從而促進(jìn)工作效率的提高。最后，成立專(zhuān)門(mén)的電子銀行部門(mén)，全面負(fù)責(zé)電子銀行業(yè)務(wù)管理與新產(chǎn)品的推廣工作，協(xié)調(diào)各相關(guān)部門(mén)之間的關(guān)系，形成整體優(yōu)勢(shì)，確保電子銀行業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展和電子銀行新產(chǎn)品的成功推廣。

　　2.切實(shí)解決電子銀行的安全技術(shù)問(wèn)題。

　　實(shí)際上，技術(shù)問(wèn)題早已不是發(fā)展電子銀行的關(guān)鍵。我們可以借鑒國(guó)外成熟的技術(shù)，我國(guó)信息應(yīng)用技術(shù)與國(guó)外的差距并不是很大，有些方面還比較領(lǐng)先，所需的是進(jìn)一步加強(qiáng)。為此，要增強(qiáng)安全防范意識(shí)，加強(qiáng)信息產(chǎn)業(yè)、工商企業(yè)、銀行及公安等部門(mén)的協(xié)商配合，完善安全技術(shù)和硬件設(shè)施，把網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)和現(xiàn)代密碼技術(shù)結(jié)合起來(lái)盡快建立客戶終端瀏覽器碼處理技術(shù)、防火墻技術(shù)和保護(hù)交易中樞不被入侵的三重安全防護(hù)措施。在充分分析網(wǎng)絡(luò)脆弱性的基礎(chǔ)上，通過(guò)采取物理安全策略、訪問(wèn)控制策略，構(gòu)筑防火墻、安全接口、數(shù)字簽名等高新網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的拓展來(lái)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的事前防護(hù)。加快網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)的創(chuàng)新、開(kāi)發(fā)和應(yīng)用，包括亂碼加密處理、系統(tǒng)自動(dòng)簽退技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)使用記錄檢查評(píng)定技術(shù)、人體特征識(shí)別技術(shù)等。并且，建立不良借款人的預(yù)警名單和“黑名單”制度，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一授信的監(jiān)控。同時(shí)，建立一整套電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法，加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)的規(guī)范化管理，建立電子銀行重大事件應(yīng)急處理機(jī)制，明確具體重大事件內(nèi)容，處理程序，著力解決好安全與發(fā)展速度的關(guān)系。在業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)，要時(shí)刻注意風(fēng)險(xiǎn)防范，努力為銀行的客戶創(chuàng)造一個(gè)安全的服務(wù)平臺(tái)。

　　3.加強(qiáng)品牌塑造和推廣，形成網(wǎng)上銀行品牌優(yōu)勢(shì)。

　　據(jù)調(diào)查，購(gòu)買(mǎi)網(wǎng)上銀行服務(wù)的顧客消費(fèi)心理多屬理智型，只有消費(fèi)者認(rèn)同的網(wǎng)上銀行品牌，才有可能成為其最終的選擇。同時(shí)，品牌的知名度和忠誠(chéng)度不僅是可觀的無(wú)形資產(chǎn)，更是網(wǎng)上銀行持續(xù)創(chuàng)造利潤(rùn)的來(lái)源。國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行發(fā)展較早的招商銀行擁有“金葵花個(gè)人理財(cái)”、“點(diǎn)金企業(yè)理財(cái)”、“一網(wǎng)通”等知名網(wǎng)上銀行服務(wù)品牌，工商銀行則擁有“理財(cái)e站”企業(yè)網(wǎng)上現(xiàn)金服務(wù)平臺(tái)、金融家個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)等知名品牌，在消費(fèi)者心目中樹(shù)立了良好的品牌形象，為其帶來(lái)了源源不斷的網(wǎng)上銀行客戶和業(yè)務(wù)量。與之比較，其他銀行至今沒(méi)有一個(gè)叫得響的網(wǎng)銀品牌，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中明顯落于下風(fēng)。因此，我國(guó)網(wǎng)上銀行應(yīng)加大品牌建設(shè)和宣傳力度，塑造卓著的網(wǎng)銀品牌形象，以此培養(yǎng)顧客的忠誠(chéng)度并吸引潛在顧客，不斷開(kāi)拓市場(chǎng)。

　　4.對(duì)網(wǎng)上銀行目標(biāo)市場(chǎng)和目標(biāo)客戶進(jìn)行準(zhǔn)確定位。

　　據(jù)調(diào)查，網(wǎng)上銀行也存在明顯的“二八定律”，即20%的客戶帶來(lái)80%的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和利潤(rùn)。因此，網(wǎng)上銀行目標(biāo)市場(chǎng)定位應(yīng)有針對(duì)性。從目前網(wǎng)上銀行發(fā)展情況來(lái)看，對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)缺乏了解，對(duì)各類(lèi)客戶提供的網(wǎng)上金融產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，難以有效擴(kuò)大市場(chǎng)份額和利潤(rùn)空間，也分散了營(yíng)銷(xiāo)力量，難以形成網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展重心和增長(zhǎng)點(diǎn)。因此，建議對(duì)國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分和目標(biāo)市場(chǎng)定位，對(duì)高創(chuàng)利的客戶加強(qiáng)宣傳和營(yíng)銷(xiāo)，并進(jìn)行特別照顧，努力建立和維護(hù)他們的忠誠(chéng)度。在公司網(wǎng)銀業(yè)務(wù)(B2B)方面，建議定位于跨國(guó)公司、大型企業(yè)集團(tuán)、優(yōu)質(zhì)上市公司及金融同業(yè)客戶;在零售網(wǎng)銀業(yè)務(wù)(B2C)方面，則定位于高端個(gè)人客戶(白領(lǐng)、高收入、高學(xué)歷群體)。

　　5.充分發(fā)掘客戶的潛在需求，為其提供個(gè)性化、差異化的網(wǎng)上銀行增值服務(wù)。

　　目前絕大多數(shù)開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)只能提供簡(jiǎn)單的網(wǎng)上代繳費(fèi)、購(gòu)物支付、轉(zhuǎn)帳、帳單查詢等業(yè)務(wù)，與金融同業(yè)相比，網(wǎng)銀產(chǎn)品和服務(wù)的同質(zhì)化現(xiàn)象非常嚴(yán)重，加之品牌形象一般，在競(jìng)爭(zhēng)中無(wú)優(yōu)勢(shì)可言。對(duì)網(wǎng)上銀行而言，目標(biāo)市場(chǎng)客戶群體的差異性更為明顯，因此要針對(duì)不同客戶的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)與之相適應(yīng)的網(wǎng)銀產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)應(yīng)隨時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶的變化，做出快速反映和創(chuàng)新。建議運(yùn)用問(wèn)卷調(diào)查、現(xiàn)場(chǎng)咨詢、上門(mén)走訪、消費(fèi)者行為和偏好分析等手段，在充分發(fā)掘目標(biāo)市場(chǎng)客戶現(xiàn)實(shí)需求和潛在需求的基礎(chǔ)上，大力開(kāi)拓網(wǎng)上銀行創(chuàng)新性產(chǎn)品，針對(duì)客戶特點(diǎn)為其提供個(gè)性化的增值服務(wù)，以滿足其差異化的需求。如開(kāi)發(fā)集團(tuán)客戶網(wǎng)上現(xiàn)金管理、網(wǎng)上企業(yè)和個(gè)人集合理財(cái)、網(wǎng)上授信及資金扣劃、與證券公司合作推出網(wǎng)上銀證資金劃轉(zhuǎn)和銀證合一業(yè)務(wù)、與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作推出手機(jī)支付業(yè)務(wù)、與其他商業(yè)銀行合作推出跨行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種等。

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　　網(wǎng)上銀行類(lèi)論文篇2

　　淺析網(wǎng)上銀行犯罪及偵查對(duì)策

　　[ 論文 關(guān)鍵詞]網(wǎng)上銀行 犯罪偵查 對(duì)策

　　[論文摘 要]隨著網(wǎng)上銀行迅速 發(fā)展 ，安全問(wèn)題日益突出，網(wǎng)上銀行犯罪呈多元化，究其實(shí)質(zhì)都是傳統(tǒng)犯罪形式的翻新。對(duì)于以 網(wǎng)絡(luò) 為基礎(chǔ)的網(wǎng)上銀行犯罪，證據(jù)資料易被篡改、銷(xiāo)毀，并且在偵查取證時(shí)技術(shù)復(fù)雜、要求較高，此類(lèi)案件的偵查取證 工作較之于傳統(tǒng)案件相對(duì)困難。因此，必須基于網(wǎng)上情報(bào)信息搞好網(wǎng)上銀行犯罪案件現(xiàn)場(chǎng)勘查、 電子 證據(jù)的提取以及電子證據(jù)的保全等工作，從而有效打擊網(wǎng)上銀行犯罪。

　　一、網(wǎng)上銀行犯罪的現(xiàn)狀

　　網(wǎng)上銀行犯罪形式復(fù)雜多樣，迷惑性較強(qiáng)，犯罪行為的定性問(wèn)題值得研究。網(wǎng)上銀行犯罪主要有以下幾種:

　　(一)網(wǎng)上銀行的盜竊行為

　　對(duì)于網(wǎng)上銀行用戶來(lái)說(shuō)最為重要的莫過(guò)于網(wǎng)上銀行賬號(hào)和密碼了，常見(jiàn)的網(wǎng)上銀行盜竊是利用病毒秘密竊取用戶的賬號(hào)和密碼當(dāng)被感染用戶再次使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時(shí)，用戶的賬號(hào)、密碼和數(shù)字證書(shū)就會(huì)被竊取并發(fā)向病毒編寫(xiě)者的信箱;還有像泛濫的小郵差變種在線支付網(wǎng)站的信息騙取用戶的信用卡和密碼等信息;另一種現(xiàn)象是利用網(wǎng)上銀行進(jìn)行非法轉(zhuǎn)賬，該類(lèi)犯罪主體可以是受害單位外部人員，也可以是受害單位內(nèi)部人員。如果內(nèi)外部人員共同合作參與則構(gòu)成盜竊的共犯或者貪污、職務(wù)侵占的共犯。

　　(二)網(wǎng)上銀行詐騙

　　犯罪分子利用人們?nèi)狈W(wǎng)上支付這種新興支付手段的知識(shí)，輕而易舉實(shí)施犯罪。另外，一些不法分子仿制網(wǎng)上銀行網(wǎng)頁(yè)制作詐騙網(wǎng)站，然后以銀行的名義發(fā)送電子郵件，在電子郵件中載有一個(gè)可鏈接至詐騙網(wǎng)站的超鏈接，并需要客戶經(jīng)這個(gè)超鏈接輸入賬號(hào)和密碼，以核實(shí)其資料。此外，還有虛假銷(xiāo)售網(wǎng)站風(fēng)險(xiǎn)，這類(lèi)網(wǎng)站以低價(jià)出售市面熱銷(xiāo)的商品，目的是騙取客戶網(wǎng)上銀行賬號(hào)里的存款，如在網(wǎng)絡(luò)游戲中低價(jià)販賣(mài)武器裝備，就可以騙到用戶賬號(hào)和密碼。

　　(三)網(wǎng)上銀行洗錢(qián)

　　網(wǎng)上銀行和傳統(tǒng)銀行一樣，具有許多功能，網(wǎng)上銀行為我們帶來(lái)便利的同時(shí)，也為不法分子洗錢(qián)提供了新的渠道，藏匿和轉(zhuǎn)移贓款變得更加容易。不難看出，盡管利用網(wǎng)上銀行洗錢(qián)，手法較傳統(tǒng)洗錢(qián)方式有所區(qū)別，但定性為洗錢(qián)罪應(yīng)無(wú)問(wèn)題。

　　(四)非法侵入網(wǎng)上銀行系統(tǒng)

　　非法侵入網(wǎng)上銀行系統(tǒng)有三種:一是善意的侵入者;二是沒(méi)有惡意的黑客;三是惡意的黑客?；谧镄谭ǘㄔ瓌t，前兩種情況無(wú)罪的處理結(jié)果是無(wú)可厚非的，但是侵入行為已對(duì)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的安全構(gòu)成了極大的危害，容易造成商業(yè)機(jī)密泄漏等，而且隨著網(wǎng)上銀行在我國(guó)的進(jìn)一步發(fā)展，在未來(lái)的 金融 系統(tǒng)所起的作用越來(lái)越大，因此必須對(duì)此類(lèi)行為進(jìn)一步加以立法規(guī)制;對(duì)于第三種情況來(lái)說(shuō)，如果其實(shí)施的刪除、修改、增加、干擾行為已完成，并造成系統(tǒng)不能正常運(yùn)行，后果嚴(yán)重。但如果犯罪行為在產(chǎn)生危害結(jié)果前，因系統(tǒng) 管理員或偵查機(jī)關(guān)發(fā)現(xiàn)而自動(dòng)中止或被迫停止該行為，預(yù)定結(jié)果未實(shí)現(xiàn)，出于《刑法》第二百八十六條規(guī)定為結(jié)果犯，此時(shí)就不能以該條定罪。

　　二、網(wǎng)上銀行犯罪偵查的難點(diǎn)

　　不同于一般案件的偵查，網(wǎng)絡(luò)犯罪所具有的智能性、隱蔽性、跨地域性以及罪證易被篡改、銷(xiāo)毀等特性，網(wǎng)上銀行犯罪也都具備。 實(shí)踐中偵查機(jī)關(guān)常常面臨如下難點(diǎn)：

　　(一)偵查機(jī)關(guān)準(zhǔn)備不足

　　我國(guó)偵查機(jī)關(guān)還把偵查重點(diǎn)停留在傳統(tǒng)證據(jù)的收集上，缺乏網(wǎng)絡(luò)犯罪證據(jù)發(fā)現(xiàn)、收集與固定的敏銳意識(shí)，缺乏以科技智能等手段作為支撐、以公開(kāi)和秘密兩個(gè)方面加強(qiáng)情報(bào)信息收集的能力。我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)警察與發(fā)達(dá)國(guó)家相比成立較晚，技術(shù)積累少，另外高科技設(shè)備嚴(yán)重裝備不足，與網(wǎng)絡(luò)犯罪形成一個(gè)不對(duì)稱(chēng)的局面。對(duì)于網(wǎng)上銀行犯罪尤其需要更高科技含量，不僅要懂電腦知識(shí)而且要熟悉精通銀行方面的業(yè)務(wù)技術(shù)，對(duì)于 計(jì)算 機(jī)犯罪偵查和取證等一系列工作，顯然要求相關(guān)公安民警必須掌握較全面的 計(jì)算機(jī)知識(shí)。

　　(二)相關(guān) 法律 法規(guī)不健全

　　現(xiàn)行《刑法》來(lái)應(yīng)對(duì)網(wǎng)上銀行犯罪時(shí)會(huì)涉及到管轄權(quán)問(wèn)題，《刑法》在觀念層面、理論層面、實(shí)踐層面便暴露出了方方面面的問(wèn)題。此外，《刑法》第二百八十五、二百八十六、二百八十七條的規(guī)定過(guò)于狹窄，缺乏打擊網(wǎng)上金融犯罪的法律規(guī)定，因此最好制定單獨(dú)的《 中國(guó) 互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪條例》來(lái)打擊網(wǎng)上金融犯罪。例如《刑法》第一百九十一條規(guī)定的五種洗錢(qián)犯罪的方式就沒(méi)有提及通過(guò)網(wǎng)上銀行洗錢(qián)的方式，應(yīng)在相關(guān)立法和司法解釋中對(duì)通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行的洗錢(qián)犯罪及相關(guān)懲治措施作出具體的規(guī)定。

　　(三)犯罪證據(jù)難以收集與固定

　　網(wǎng)上銀行犯罪證據(jù)的收集、判斷、保存需要專(zhuān)業(yè)的計(jì)算機(jī)知識(shí)，但偵查機(jī)關(guān)中具有這方面專(zhuān)業(yè)知識(shí)的人才很少。出于網(wǎng)絡(luò)證據(jù)的脆弱性，網(wǎng)上銀行犯罪證據(jù)在人為因素作用下，極易發(fā)生改變，而且不留痕跡，難以恢復(fù)。。除了人為的因素， 環(huán)境因素也可造成(如強(qiáng)電磁場(chǎng)、溫度、濕度等)證據(jù)改變。即使在收集證據(jù)的過(guò)程中，由于技術(shù)或設(shè)備的原因，也可能對(duì)原始數(shù)據(jù)造成修改、破壞甚至毀滅。此外，由于網(wǎng)上銀行犯罪證據(jù)本身的脆弱性，銷(xiāo)毀起來(lái)也相當(dāng)容易。實(shí)踐中常見(jiàn)的是在犯罪證據(jù)保全這一問(wèn)題上意識(shí)弱、動(dòng)作慢，使證據(jù)被銷(xiāo)毀，從而出現(xiàn)認(rèn)定犯罪上的困難。

　　三、網(wǎng)上銀行犯罪偵查的策略

　　(一)網(wǎng)上情報(bào)主導(dǎo)偵查，提高網(wǎng)上偵查能力

　　公安機(jī)關(guān)必須采取加強(qiáng)日常登記、加強(qiáng)情報(bào)專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍建設(shè)、加強(qiáng)網(wǎng)上銀行情報(bào)基礎(chǔ)建設(shè)、加強(qiáng)與民間商業(yè)公司的合作、加強(qiáng)秘密力量建設(shè)以及加強(qiáng)國(guó)際合作等措施，建立起完善的網(wǎng)上銀行情報(bào)收集體系，并加強(qiáng)立法，為網(wǎng)上銀行犯罪情報(bào)收集提供合法依據(jù)。同時(shí)，全國(guó)應(yīng)建立 計(jì)算 機(jī)犯罪前科數(shù)據(jù)庫(kù)，重點(diǎn)監(jiān)控那些有前科的掌握高水平 計(jì)算機(jī)知識(shí)的人員。另外，建議公安部設(shè)立全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)巡查中心，負(fù)責(zé)對(duì)全球網(wǎng)站、網(wǎng)址進(jìn)行巡查，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)有害數(shù)據(jù)的網(wǎng)站應(yīng)及時(shí)進(jìn)行預(yù)警并找出應(yīng)對(duì)策略。

　　(二)確定網(wǎng)上銀行犯罪管轄權(quán)

　　我國(guó)《刑法》規(guī)定的管轄采用的是以屬地管轄為基礎(chǔ)，以屬人管轄為原則，以保護(hù)管轄和普遍管轄為補(bǔ)充的刑事管轄原則。為了有效打擊犯罪，在現(xiàn)有 法律 框架下確定我國(guó)對(duì)網(wǎng)上銀行犯罪的刑事管轄權(quán)，同樣應(yīng)該堅(jiān)持以屬地管轄為基礎(chǔ)的管轄原則，但應(yīng)當(dāng)對(duì)傳統(tǒng)刑法理論的屬地管轄原則加以適度擴(kuò)充，對(duì)犯罪行為地和犯罪結(jié)果地做出廣義上的解釋。

　　(三)勘查網(wǎng)上銀行犯罪現(xiàn)場(chǎng)

　　網(wǎng)上銀行犯罪案件的現(xiàn)場(chǎng)勘查，除了傳統(tǒng)意義上的勘查手段之外(如勘驗(yàn)足跡、指紋、工具痕跡、拍攝現(xiàn)場(chǎng)照片、繪制現(xiàn)場(chǎng)圖等)，還要迅速保護(hù)封鎖現(xiàn)場(chǎng)，進(jìn)行人、機(jī)、物之間的隔離，記錄現(xiàn)場(chǎng)各種儀器的連接、配置狀況和運(yùn)行狀態(tài)，尤其是對(duì)正在運(yùn)行的系統(tǒng)參數(shù)，防止關(guān)機(jī)后無(wú)法恢復(fù)。還要收集、封存現(xiàn)場(chǎng)上可能記錄有犯罪行為過(guò)程和真實(shí)情況的物品、數(shù)據(jù)等證明(如 工作日記，偽造的各種銀行卡、假身份證，記錄下的賬號(hào)、密碼以及燒毀、撕毀的計(jì)算機(jī)打印結(jié)果、計(jì)算機(jī)磁盤(pán)的殘片等)，另外最好能對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行備份

　　(四)保全網(wǎng)上銀行犯罪證據(jù)

　　一是現(xiàn)場(chǎng)提取的內(nèi)容、方法、工具等要做好現(xiàn)場(chǎng)記錄，見(jiàn)證簽字，以驗(yàn)證不可變、唯一性;二是復(fù)制的有關(guān)文件要打印目錄數(shù)據(jù)、文件清單，體現(xiàn)屬性、長(zhǎng)度、時(shí)間等;三是給所有的擬作為證據(jù)的硬盤(pán)、軟盤(pán)、軟件、文件資料等作標(biāo)志，整理歸類(lèi)。

　　犯罪偵查必然面臨諸如收集、認(rèn)定證據(jù)等技術(shù)上的新難題。偵查機(jī)關(guān)在應(yīng)對(duì)網(wǎng)上銀行犯罪時(shí)，要不斷運(yùn)用 網(wǎng)絡(luò) 技術(shù)手段在信息網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域建立系統(tǒng)、完整、有機(jī)銜接的預(yù)防、控制、偵查、懲處信息網(wǎng)絡(luò)犯罪體系，以提高防范、控制和偵查打擊能力。

　　參考 文獻(xiàn)

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