為什么要給孩子購買保險
為什么要給孩子購買保險
給孩子上保險這個話題也總是被反復(fù)提及，可見新生寶寶或者小朋友的保險問題是很多家庭所關(guān)注的。那么你知道為什么要給孩子購買保險下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的關(guān)于為什么要給孩子購買保險的資料，希望對大家有用。
為什么給孩子買保險
給孩子買保險已經(jīng)是大多數(shù)粑粑麻麻的共識了。但是，很多人并不清楚到底為什么要給孩子買保險，只是盲目的隨大流。
和成年人購買保險的目的不一樣，這里分享一下需要給小朋友買保險的三個主要原因，只有清晰了解購買保險的目的，才能更好的選購到適合的保險產(chǎn)品。
1、小朋友生性好動，沒有什么危險意識，現(xiàn)在網(wǎng)上幾乎每天都會爆出兒童意外傷害，父母悔不當(dāng)初。(意外險)
2、現(xiàn)在的重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，小朋友若是不幸生了大病，就算傾家蕩產(chǎn)，為人父母的都會全力以赴去治療。(重疾險)
3、有人算過賬，從孩子出生，到大學(xué)畢業(yè)，到獨(dú)立工作所需要的花費(fèi)是一筆巨大的金額。我們最好為小朋友準(zhǔn)備教育基金，?？顚Ｓ?。(教育險)
保險的作用在于保障，以付出保費(fèi)作為代價達(dá)到重大風(fēng)險轉(zhuǎn)移的目的，父母可以根據(jù)不同時期的需求去為孩子購買不同的險種。
適合兒童的險種之間有何區(qū)別
重疾險
首先當(dāng)然是重疾險，這是最受青睞的，它是目前我們家(上有老下有小)這種家庭結(jié)構(gòu)應(yīng)該優(yōu)先考慮的商業(yè)險。
內(nèi)地城市現(xiàn)在醫(yī)保覆蓋的還可以，但是面對重大疾病的時候，不夠給力，比如說很多的治療項目和藥物都不能使用醫(yī)保。所以我們都需要更牢固的風(fēng)險防線，重疾險就是很好的一個補(bǔ)充。
一般來說，我們應(yīng)該先保障成年人，因為我們是家庭頂梁柱，保護(hù)好了自己，其它家庭成員才有抗風(fēng)險的能力。再就是小朋友，小朋友配置好重疾險，這份保障就跟隨他一輩子了。
重疾險的價格，主要是跟年齡掛鉤，越年輕買越便宜。
多次賠付：其中“加倍保”是什么意思呢?首先就是覆蓋的疾病種類很全，達(dá)到113種，基本是無死角保障。除了保障范圍廣，它還有一個最重要的功能，就是多次賠付。我們前面說到，香港的保險理念還是比較先進(jìn)的。因為現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)越來越發(fā)達(dá)，很多的重大疾病，現(xiàn)在都有辦法控制甚至治愈了。多次賠付主要是希望，保障不是一次性的，而是能延續(xù)下去。
退保很多人雖然買了重疾險，但是肯定還是希望自己和家人平安健康，這種情況下，大家就會想，錢還拿得回來嗎?
意外險：在孩子的成長過程中，粑粑麻麻可算是操碎了心。年紀(jì)小的時候怕掉床、怕爬窗、怕燙傷，年紀(jì)稍長后怕參與體育運(yùn)動骨折、怕上下學(xué)過馬路、怕出門旅游……香港的重疾險里，則涵蓋了部分意外險的內(nèi)容。
教育險
簡單地說，教育險其實(shí)就是一款分紅型的壽險產(chǎn)品，可以視為一個長線的理財產(chǎn)品。它人壽保障的成分是不高的，主要是用來實(shí)現(xiàn)財富長期的保值升值。
這里用一個具體的例子來給大家做說明。比如5年期的“雋升”，每年供款大概是1萬美金，美元保單。
5年下來折算一下，總額大概是35萬人民幣。這35萬可以做什么呢?在小孩18-21歲時，也就是他大學(xué)期間，可以每年提取10000美元作為教育金，在他30歲的時候再提取50000美元，作為他創(chuàng)業(yè)的基金，或是婚嫁金;余下的錢繼續(xù)滾存，到他55歲直至100歲，每年提取1萬美元養(yǎng)老。最后，這份保單里還有超過384萬美金，可以留存給再下一代。
我們?yōu)楹⒆哟?5萬的人民幣，在這個物價飛漲的年代，可能什么也不是了，但如果我們買成這種教育險，還能在未來給他提供不少的支持。
大規(guī)模侵權(quán)的主要賠償模式
賠償受害人是對其救濟(jì)的最佳途徑。在具體應(yīng)用中，救濟(jì)的實(shí)現(xiàn)方式有多種，政府救濟(jì)模式、基金模式、責(zé)任保險模式被各國廣泛應(yīng)用，以達(dá)到保障受害人的合法利益的目的。
(一)政府救濟(jì)模式
大規(guī)模侵權(quán)事件一般具有突發(fā)性和受害人眾多的特點(diǎn)，在造成受害人損害的同時，往往產(chǎn)生巨大的公共危機(jī)，造成社會的不穩(wěn)定。政府掌握著大量的資源，享有制度安排和制度實(shí)施的合法權(quán)力，具有強(qiáng)大的動員能力和組織能力。[3]在大規(guī)模侵權(quán)發(fā)生初期，需要在短時間內(nèi)采取相應(yīng)措施，而政府有著獨(dú)一無二的公共資源，尤其是在重大的安全事故中，政府在事故的救援、災(zāi)難的控制和防止其發(fā)生連鎖效應(yīng)等方面具有天然的優(yōu)勢。政府可以在第一時間對事態(tài)進(jìn)行控制和處理，避免受害者的權(quán)益再次受到損害，防止事件的惡劣影響繼續(xù)擴(kuò)大。由于受害人數(shù)眾多，波及范圍廣，在大規(guī)模侵權(quán)事件的后期，具有主導(dǎo)地位的行政部門與各方進(jìn)行溝通處理受害人的救濟(jì)賠償問題，如賠償方案與標(biāo)準(zhǔn)的制定等。目前，政府救濟(jì)是最常使用的救濟(jì)模式。在三鹿奶粉事件發(fā)生后，政府積極統(tǒng)計患病兒童，組織醫(yī)療機(jī)構(gòu)對嬰幼兒進(jìn)行免費(fèi)排查，對治療費(fèi)用進(jìn)行先行墊付。政府組織22家責(zé)任企業(yè)成立了針對三鹿奶粉事件的醫(yī)療賠償基金，針對受害家庭，主要由政府進(jìn)行一次性補(bǔ)償。三鹿奶粉事件中，政府救濟(jì)的運(yùn)用堪稱完美，但政府救濟(jì)模式存在明顯的局限性，不可作為應(yīng)對大規(guī)模侵權(quán)救濟(jì)的主導(dǎo)模式。政府救濟(jì)模式所支出的資金為國家財政資金，而財政資金的主要來源就是稅收，也就是說，政府救濟(jì)模式的資金由全民承擔(dān)，這不僅增加了國家的財政負(fù)擔(dān)，且與《侵權(quán)責(zé)任法》中的“預(yù)防并制裁侵權(quán)行為”的立法目的相悖。政府的介入時間是在大規(guī)模侵權(quán)事件后，政府救濟(jì)是消極的救濟(jì)模式，不能對大規(guī)模侵權(quán)者進(jìn)行提前的預(yù)防與監(jiān)督。
(二)基金模式基金模式
是指政府通過制定專門的法律法規(guī)，來收取特別的費(fèi)用或者稅收作為資金來源的賠償基金，并用該基金對符合救助條件的受害人進(jìn)行救濟(jì)，具有及時、迅速等特點(diǎn)。在遭受大規(guī)模侵權(quán)損害時，受害人可以直接從基金中獲得補(bǔ)償，防止其陷入漫長而復(fù)雜的索賠訴訟之中。另外，在食品安全與環(huán)境污染方面的大規(guī)模侵權(quán)中，受害人往往會存在后遺癥等長期損害，為保證受害人的合法權(quán)益，需要對其進(jìn)行持續(xù)關(guān)注，基金模式的救助可以對受害人進(jìn)行長時間的必要救助。美國的基金救助模式應(yīng)用相對廣泛且較為成熟。1980年，美國國會通過了《綜合環(huán)境反應(yīng)、賠償和責(zé)任法》，設(shè)立了用于環(huán)境污染損害賠償?shù)?ldquo;超級基金”。超級基金的資金來自對特殊行業(yè)企業(yè)征收的專門稅款與少部分的聯(lián)邦政府撥款。在受害人索賠過程中，責(zé)任企業(yè)不愿或無力承擔(dān)賠償時，或者無法確定責(zé)任主體時，可以向超級基金提出請求，支付醫(yī)療費(fèi)用。但運(yùn)行一段時間后，這種救濟(jì)模式凸顯出一些問題。在中國，這種救濟(jì)模式?jīng)]有相應(yīng)的法律作為支撐，三鹿奶粉事件的醫(yī)療賠償基金(由政府主導(dǎo))，是沒有法律依據(jù)的救濟(jì)行為，其他的大規(guī)模侵權(quán)損害賠償能否適用還是未知。此外，救濟(jì)基金資金的籌集渠道少，可能發(fā)生后續(xù)補(bǔ)充資金不到位的情況，那么就無法對受害人進(jìn)行長時間救助，無法完整的保護(hù)受害人的利益。
(三)責(zé)任保險模式
責(zé)任保險是指被保險人依法應(yīng)當(dāng)對第三人負(fù)賠償責(zé)任，在第三人向被保險人提出賠償請求時，由保險人負(fù)賠償責(zé)任之責(zé)的保險。[4]12在事故發(fā)生前，責(zé)任企業(yè)為了追求利益，多數(shù)情況下，不會很好地履行防范風(fēng)險的義務(wù)，而在責(zé)任保險制度中，保險公司為了自身利益需求，勢必會對責(zé)任企業(yè)進(jìn)行監(jiān)督，達(dá)到減少大規(guī)模侵權(quán)事故潛在成本支出的效果。在事故發(fā)生后，責(zé)任保險簡化了事故的處理環(huán)節(jié)，使受害人可以及時快速的得到補(bǔ)償，并且降低了訴訟的可能性，節(jié)省了處理事故的成本。與傳統(tǒng)的侵權(quán)賠償相比，責(zé)任保險模式可以更加快捷地滿足被害人的救濟(jì)需求。被害人可以省去舉證等繁瑣的訴訟程序，只需根據(jù)保險公司與責(zé)任主體之前所簽訂的合同，就可對受害人進(jìn)行救濟(jì)。與政府賠償相比，政府賠償?shù)慕痤~受到當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平的制約，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的賠償金會相對較低，產(chǎn)生了事實(shí)上的不平等。而責(zé)任保險制度的賠償則具有同一性，事故的賠償金額只取決于合同所規(guī)定的金額，不受地區(qū)經(jīng)濟(jì)的影響與限制。基金模式中，基金的來源有政府撥款、潛在責(zé)任企業(yè)的捐贈和民間個人捐款，這樣的資金來源具有不穩(wěn)定性，也不能用法律對資金進(jìn)行規(guī)范，事故發(fā)生后，賠償基金會對責(zé)任企業(yè)進(jìn)行索賠與訴訟，會導(dǎo)致企業(yè)無法繼續(xù)生產(chǎn)經(jīng)營導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)，不利于市場與行業(yè)的發(fā)展。在責(zé)任保險模式中，保險公司會科學(xué)計算保費(fèi)，對保險風(fēng)險進(jìn)行分散，相比基金賠償模式具有可靠性與穩(wěn)定性。大規(guī)模侵權(quán)責(zé)任主體，可以免于大部分的賠償金，保險公司也可以通過收取保費(fèi)獲益。責(zé)任保險將企業(yè)的賠償責(zé)任進(jìn)行分散，減少了責(zé)任主體的賠償壓力。責(zé)任保險在幾種大規(guī)模侵權(quán)賠償模式中具有高效性、平等性與穩(wěn)定性的優(yōu)點(diǎn)，筆者建議將責(zé)任保險模式作為中國應(yīng)對大規(guī)模侵權(quán)事件的主要救濟(jì)模式。
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