銀行理財產(chǎn)品基礎(chǔ)知識
銀行理財產(chǎn)品基礎(chǔ)知識
銀行理財產(chǎn)品可以分為保證收益理財產(chǎn)品和非保證收益理財產(chǎn)品。那么你對銀行理財產(chǎn)品了解多少呢?以下是由學(xué)習(xí)啦小編整理關(guān)于銀行理財產(chǎn)品基礎(chǔ)知識的內(nèi)容，希望大家喜歡!
銀行理財產(chǎn)品基礎(chǔ)知識
保證收益理財產(chǎn)品的收益是固定的，到期后就可以獲得協(xié)議上規(guī)定的收益，反之為非保證型。
非保證型又分為保本浮動收益理財產(chǎn)品和非保本浮動收益理財產(chǎn)品。保本浮動收益理財產(chǎn)品是指銀行按照約定向客戶保證本金支付，本金以外的投資風(fēng)險由客戶承擔(dān)，并依據(jù)實際投資收益情況確定客戶實際收益的理財產(chǎn)品，反之就是非保本型。
一、固定收益類理財產(chǎn)品。商業(yè)銀行按照約定條件向投資者承諾支付固定收益，銀行承擔(dān)由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險。
二、非保本浮動收益理財產(chǎn)品。商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和理財業(yè)務(wù)的實際投資收益情況向投資者支付利益，并不保證投資者本金安全的理財計劃。
三、保本浮動收益理財產(chǎn)品。商業(yè)銀行按照約定條件向投資者保證本金支付，本金以外的風(fēng)險由投資者承擔(dān)，并根據(jù)實際收益情況確定投資者實際收益的理財計劃。
銀行理財產(chǎn)品分類
根據(jù)產(chǎn)品預(yù)期收益，可將銀行理財產(chǎn)品分為保證收益型和非保證收益型兩類，其中非保證收益型又分成保本浮動收益型、非保本浮動收益兩類。
根據(jù)產(chǎn)品投資方向，可分成貨幣市場類產(chǎn)品(投資于同業(yè)拆借、短期證券市場、債券衍生市場)、資本市場類產(chǎn)品(投資于股票、債券、基金)、產(chǎn)業(yè)投資類產(chǎn)品(投資于信貸資產(chǎn)類、股權(quán)投資類)。其風(fēng)險排序基本與其投資的標(biāo)的市場風(fēng)險排序相近，單款產(chǎn)品的風(fēng)險與投資的具體標(biāo)的風(fēng)險相關(guān)。其中比較常見發(fā)行的細類產(chǎn)品有新股申購(目前新股申購類已經(jīng)基本沒有，但07年大牛市的時候非常多)、QDII(代客投資境外股票、債券)、銀信合作產(chǎn)品(銀行與信托合作)。
按照產(chǎn)品設(shè)計結(jié)構(gòu)，可分為單一性產(chǎn)品和結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品。單一性產(chǎn)品就是很簡單的產(chǎn)品設(shè)計。而結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，是指交易結(jié)構(gòu)中嵌入了金融衍生產(chǎn)品的一類理財產(chǎn)品。這類理財產(chǎn)品的投資對象通?？梢苑譃閮蓚€部分，其一是固定收益證券(低風(fēng)險甚至無風(fēng)險的銀行定期存款、債券等)，其二是金融衍生產(chǎn)品(主要是期權(quán))。其中，投資于金融衍生品的部分，現(xiàn)金流不確定，且由于金融衍生品一般是保證金交易，具有以小博大的特點，風(fēng)險較大，預(yù)期收益率也較高。
銀行理財產(chǎn)品知識點
1、此項業(yè)務(wù)屬于銀行表外業(yè)務(wù)
表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行從事的不列入資產(chǎn)負債表，但能影響銀行當(dāng)期損益的經(jīng)營活動。
中國是金融管制的國家，中國銀行的主要業(yè)務(wù)收入來源是貸款收入。貸款業(yè)務(wù)對銀行來說是表內(nèi)業(yè)務(wù)，要受到國家的嚴(yán)格管控，如貸款限額、以存定貸。而銀行理財產(chǎn)品屬于表外業(yè)務(wù)，沒有嚴(yán)格限制，各銀行在國家的簡單限制下可以想盡辦法創(chuàng)收。
需注意，目前銀行的表外業(yè)務(wù)資金已經(jīng)逼近表內(nèi)業(yè)務(wù)，國家肯定會加強監(jiān)控。
2、銀行理財產(chǎn)品有風(fēng)險嗎?
要理解銀行理財產(chǎn)品的風(fēng)險，一定要先理解銀行理財產(chǎn)品的預(yù)期收益類型，保本保收益的是無風(fēng)險的，保本浮動收益的也是風(fēng)險較低，不保本浮動收益的有一定風(fēng)險。但是，所有投資都是有風(fēng)險的，無風(fēng)險的利潤自然低。
銀行理財產(chǎn)品雖然理論上說有一定風(fēng)險，但是背靠著銀行的名頭，銀行家大業(yè)大，這一點理財資金其實不算什么，而且理財產(chǎn)品基本是每期輪流發(fā)行，資金源源不斷，銀行是愿意且能夠為其擔(dān)保收益的，因此在低風(fēng)險級別的理財產(chǎn)品上，目前還沒有哪家銀行發(fā)生過到期后沒有按預(yù)期承諾支付收益的事件發(fā)生。
注意，上述黑體結(jié)論僅針對普通風(fēng)險級別的銀行理財產(chǎn)品PR1-3級，像高風(fēng)險的外幣類、結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品都有與預(yù)期收益率相差甚遠的案例發(fā)生。(我后續(xù)有篇文章會談到結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品的問題)
總的說來，除非發(fā)生大的國際國內(nèi)軍事事件或者國家對國內(nèi)銀行進行了大規(guī)模的調(diào)整，否則現(xiàn)階段PR1-3級別的銀行理財產(chǎn)品的預(yù)期收益都是能達到的，尤其是PR1-2級別。
但是需要注意的是，銀行理財產(chǎn)品和在銀行寄售的理財產(chǎn)品不是一個概念，在銀行寄售的理財產(chǎn)品往往是廣義上定義的理財產(chǎn)品，實際背后是保險或者信托，是放在銀行平臺上寄售的，發(fā)行人不是銀行，這種產(chǎn)品銀行是不會用自己信譽替他們擔(dān)保的。
因此，追求較低風(fēng)險的理財客戶只建議購買銀行自己推出的理財產(chǎn)品。
此外，各種理財產(chǎn)品都會在說明書中告知投資者這個理財產(chǎn)品投向的是什么方向，因此根據(jù)國家宏觀經(jīng)濟和行業(yè)景氣程度，有一定知識的投資者可判斷這個理財產(chǎn)品的投資方向是否正確從而更好的規(guī)避風(fēng)險。
3、分紅型保險是理財產(chǎn)品嗎?
保險不是銀行理財產(chǎn)品，只不過是通過銀行渠道售賣而已。購買保險最重要的目的是保障。將投資理財寄望于保險來實現(xiàn)，這是缺乏金融知識的投資者容易做的事。當(dāng)然，對于大富之家，多種金融產(chǎn)品配置是必須的，于是會出現(xiàn)大額保單的情況，普通投資者就沒必要買分紅型(或稱返還型)的保險了。
4、信托是理財產(chǎn)品嗎?
和保險類似，也是信托公司通過銀行渠道售賣而已。信托對資金的要求門檻高，一般是一百萬起，收益率一般都10%以上，但是風(fēng)險由于沒有銀行聲譽擔(dān)保，有一定風(fēng)險(近期已經(jīng)有三款信托爆出損失本金甚至無法償付的新聞)，需要認真勘查發(fā)行方的過往業(yè)績。
5、銀行理財產(chǎn)品的特殊時間性?
銀行每逢季末、年末都會比較缺錢，此外業(yè)績壓力也需要這種時候向上級交出個好數(shù)字。因此銀行在季末、年末發(fā)行的理財產(chǎn)品，往往預(yù)期收益率比平時更高。建議投資者可在這種時候購買銀行理財產(chǎn)品。
6、什么樣的資金量級適合購買銀行理財產(chǎn)品?
一般人建議5-20W，超過這個資金量級，建議學(xué)習(xí)其他金融工具知識，投到更高收益的渠道中，或者進行分散投資。但這個其實因人而異。家里特別有錢的朋友把大部分錢購買銀行理財產(chǎn)品也是可以理解的。一般越有錢越擔(dān)心本金受損越不愿意承擔(dān)風(fēng)險。當(dāng)然更好的投資策略是高低風(fēng)險產(chǎn)品都配置。
7、什么樣的人適合購買銀行理財產(chǎn)品?
年齡較大，對新投資渠道有較強抗拒心理的老年人;
只在銀行存過定期的中青年，下一步理財方式就是考慮投資低風(fēng)險的銀行理財產(chǎn)品，這往往是家庭資金漸漲開始真正邁入理財?shù)牡谝徊?余額寶沒出現(xiàn)前);
如果有興趣學(xué)習(xí)其他投資渠道，在嘗到銀行理財產(chǎn)品收益率>貨幣基金>定期存款的甜頭后，會開始學(xué)習(xí);
如果沒興趣，就到此為止了，等有家庭保障需求的時候，需要學(xué)習(xí)保險。
8、去哪里選購銀行理財產(chǎn)品?
大部分人購買銀行理財產(chǎn)品都是去銀行柜臺辦理，其實各家銀行網(wǎng)銀都會實時更新自家理財產(chǎn)品信息并提供網(wǎng)銀自購(注意，最后還需到銀行網(wǎng)點面簽)。由于實際上各家銀行理財產(chǎn)品大同小異，因此投資者從自己習(xí)慣使用、信任的銀行購買就可以了。
此外互聯(lián)網(wǎng)上也有一些網(wǎng)站整合了各地各家銀行理財產(chǎn)品的信息，不過疏于維護，舊的信息也沒有更新收益率(行業(yè)本身大約有一半銀行不在銀行官網(wǎng)更新產(chǎn)品到期實際收益率)，大都淪為了互聯(lián)網(wǎng)上的垃圾信息，并沒有被投資者所重視，平臺一時也沒有好想法去整合推薦給投資者。
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