銀行理財(cái)產(chǎn)品定義是什么意思
銀行理財(cái)產(chǎn)品定義是什么意思
大家對(duì)理財(cái)產(chǎn)品有多少了解呢?銀行理財(cái)產(chǎn)品的定義又是什么呢？下面是小編為大家精心整理的銀行理財(cái)產(chǎn)品定義，僅供參考。
銀行理財(cái)產(chǎn)品定義
銀行理財(cái)產(chǎn)品，按照標(biāo)準(zhǔn)的解釋，應(yīng)該是商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃。在理財(cái)產(chǎn)品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權(quán)管理資金，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式雙方承擔(dān)。
銀行理財(cái)產(chǎn)品趨勢(shì)
其一，同業(yè)理財(cái)產(chǎn)品的逐步拓展，將原有外資機(jī)構(gòu)和中資商業(yè)銀行之間的“銀銀”合作模式映射到國內(nèi)大型銀行和中小銀行之間的同業(yè)理財(cái)模式。
其二，投資組合保險(xiǎn)策略的逐步嘗試，產(chǎn)品的穩(wěn)健與否并不在于是否參與了高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的投資，而是在于投資組合的合理配置。
其三，動(dòng)態(tài)管理類產(chǎn)品的逐步增多，投資方向和投資組合靈活多變和高流動(dòng)性是該類產(chǎn)品的主要優(yōu)勢(shì)。然而，該類產(chǎn)品的信息透明度問題值得關(guān)注。
其四，POP(Product of Product)的逐步繁榮，通過不同類型銀行理財(cái)產(chǎn)品之間的投資組合構(gòu)建來滿足不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力投資者的投資需求。
其五，另類投資的逐步興起，藝術(shù)品和飲品(酒與茶)已逐步進(jìn)入銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的投資視野，未來的低碳概念、不動(dòng)產(chǎn)和自然資源的投資將會(huì)成為下一個(gè)熱點(diǎn)。
業(yè)內(nèi)專家表示，今后傳統(tǒng)金融銀行理財(cái)與互聯(lián)網(wǎng)加強(qiáng)合作與優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)將成為主要趨勢(shì)，搜易貸等P2P理財(cái)將傳統(tǒng)銀行嚴(yán)密的信貸審核機(jī)制和強(qiáng)大的數(shù)據(jù)管理機(jī)制與互聯(lián)網(wǎng)信貸審核技術(shù)相結(jié)合，不僅能使得融資服務(wù)覆蓋到更多小微企業(yè)，還能夠幫助降低小微企業(yè)融資成本。
銀行理財(cái)產(chǎn)品種類
在銀行理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)上，各家銀行都十分注重對(duì)自己產(chǎn)品品牌的宣傳，如工商銀行的“穩(wěn)得利”、光大銀行的“陽光理財(cái)”、民生銀行的“非凡理財(cái)”、招商銀行的“招銀進(jìn)寶”等，在市場(chǎng)上都有一定的品牌知名度。
銀行理財(cái)產(chǎn)品幣種
根據(jù)幣種不同理財(cái)產(chǎn)品包括人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外幣理財(cái)產(chǎn)品兩大類。
1.人民幣理財(cái)產(chǎn)品
銀行人民幣理財(cái)是指銀行以高信用等級(jí)人民幣債券(含國債、金融債、央行票據(jù)、其他債券等)的投資收益為保障，面向個(gè)人客戶發(fā)行，到期向客戶支付本金和收益的低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。
收益率高、安全性強(qiáng)是人民幣理財(cái)?shù)闹饕攸c(diǎn)。銀行推出的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，大致可分為兩類。
(1)傳統(tǒng)型產(chǎn)品主要有基金、債券、金融證券等，此類產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)低，收益確定，一般收益在3%左右。
(2)人民幣結(jié)構(gòu)性存款該類產(chǎn)品與匯率掛鉤，與外幣同類產(chǎn)品從本質(zhì)上來說沒有多少差異，風(fēng)險(xiǎn)略高于傳統(tǒng)型產(chǎn)品。人民幣理財(cái)產(chǎn)品更像是“定期儲(chǔ)蓄”的替代品。例如：交通銀行的“得利寶·深紅3號(hào)”以高息和貨幣策略吸引投資人眼光，這一款產(chǎn)品投資期限一年，分為人民幣、澳元、歐元三種貨幣投資選擇，產(chǎn)品收益率與“一籃子貨幣”(巴西、丹麥、挪威、土耳其)對(duì)美元的匯率表現(xiàn)掛鉤。如果在投資到期時(shí)，“一籃子貨幣”表現(xiàn)不低于期初水平，即使只是持平，人民幣產(chǎn)品就可獲得不少于10%的收益。
2.外幣理財(cái)產(chǎn)品
2008年，股票市場(chǎng)大幅波動(dòng)，“保本增值”已逐漸成為理財(cái)新風(fēng)向。在此背景下，各大銀行紛紛推出外幣理財(cái)產(chǎn)品回避短期股票市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。
從銀行外幣理財(cái)產(chǎn)品來看，“多國貨幣”、“高息”、“短期”成為最熱門的宣傳詞匯。
(1)光大銀行2008年3月17日推出高收益外幣理財(cái)A計(jì)劃產(chǎn)品，其中美元一年期固定收益產(chǎn)品，預(yù)期年收益率為7.2%;港幣一年期固定收益產(chǎn)品，預(yù)期年收益率為6.5%;美元一年期固定收益產(chǎn)品，預(yù)期年收益率相比于銀行存款收益很誘人。
(2)荷蘭銀行曾推出“多元貨幣指數(shù)”掛鉤結(jié)構(gòu)性存款和“一籃子強(qiáng)勢(shì)貨幣”掛鉤結(jié)構(gòu)性存款兩款理財(cái)新品。“多元貨幣指數(shù)”掛鉤結(jié)構(gòu)性存款，通過跟蹤全球包括澳大利亞、巴西等八個(gè)國家的貨幣表現(xiàn)，分享超額回報(bào)。
(3)招商銀行推出的“金葵花”安心回報(bào)之“匯贏3號(hào)”港幣3個(gè)月期理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期年收益率高達(dá)5.0%。
(4)光大銀行保本保收益的T計(jì)劃理財(cái)產(chǎn)品推出以來一直受到市場(chǎng)追捧，已推出的產(chǎn)品期限從八天、一個(gè)月、兩個(gè)月到四個(gè)月不等，預(yù)期年收益率分別達(dá)到3.3%、5.1%、5.4%和6.2%。
2008年，股票市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)讓投資人主動(dòng)選擇回避風(fēng)險(xiǎn)，低風(fēng)險(xiǎn)類產(chǎn)品成為理財(cái)市場(chǎng)的主流產(chǎn)品。商業(yè)銀行在進(jìn)行低風(fēng)險(xiǎn)類產(chǎn)品投資有豐富經(jīng)驗(yàn)，短期、低風(fēng)險(xiǎn)的外幣理財(cái)產(chǎn)品銷售非常火爆，不少產(chǎn)品還出現(xiàn)過投資人排隊(duì)搶購的情況，未來整個(gè)理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)可能進(jìn)一步出現(xiàn)分化。根據(jù)客戶獲取收益方式的不同理財(cái)產(chǎn)品分為保證收益理財(cái)產(chǎn)品和非保證收益理財(cái)產(chǎn)品。
1.保證收益理財(cái)產(chǎn)品
保證收益理財(cái)產(chǎn)品是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益，銀行承擔(dān)由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)或者銀行按照約定條件向客戶承諾支付最低收益并承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配，并共同承擔(dān)相關(guān)投資風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。
保證收益的理財(cái)產(chǎn)品包括了固定收益理財(cái)產(chǎn)品和有最低收益的浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品。前者的收益到期為固定的，例如：6%;而后者到期后有最低收益，例如：2%，其余部分視管理的最終收益和具體的約定條款而定。
2.非保證收益理財(cái)
非保證收益理財(cái)又可以分為保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品和非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品。
(1)保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外的投資風(fēng)險(xiǎn)由客戶承擔(dān)，并依據(jù)實(shí)際投資收益情況確定客戶實(shí)際收益的理財(cái)產(chǎn)品。
(2)非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品是指商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和實(shí)際投資收益情況向客戶支付收益，并不保證客戶本金安全的理財(cái)產(chǎn)品。
非保證收益的理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行機(jī)構(gòu)不承諾理財(cái)產(chǎn)品一定會(huì)取得正收益，有可能收益為零，不保本的產(chǎn)品甚至有可能收益為負(fù)。
在銀行推出的每一款不同的理財(cái)產(chǎn)品中，都會(huì)對(duì)自己產(chǎn)品的特性給予介紹。各家銀行的理財(cái)產(chǎn)品大多是對(duì)本金給予保證的，即使是打新股之類的產(chǎn)品，盡管其本金具有一定風(fēng)險(xiǎn)，但根據(jù)以往市場(chǎng)的表現(xiàn)，出現(xiàn)這種情況的概率還是較低的。
投資領(lǐng)域
根據(jù)投資領(lǐng)域的不同銀行理財(cái)產(chǎn)品有著不同的投資領(lǐng)域，據(jù)此，理財(cái)產(chǎn)品大致可分為債券型、信托型、掛鉤型及QDⅡ型產(chǎn)品。
1.債券型理財(cái)產(chǎn)品指銀行將資金主要投資于貨幣市場(chǎng)，一般投資于央行票據(jù)和企業(yè)短期融資券。因?yàn)檠胄衅睋?jù)與企業(yè)短期融資券個(gè)人無法直接投資，這類人民幣理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際上為客戶提供了分享貨幣市場(chǎng)投資收益的機(jī)會(huì)。
在這類產(chǎn)品中，個(gè)人投資人與銀行之間要簽署一份到期還本付息的理財(cái)合同，并以存款的形式將資金交由銀行經(jīng)營，之后銀行將募集的資金集中起來開展投資活動(dòng)。
投資的主要對(duì)象包括短期國債、金融債、央行票據(jù)以及協(xié)議存款等期限短、風(fēng)險(xiǎn)低的金融工具。
在付息日，銀行將收益返還給投資人;在本金償還日，銀行足額償付個(gè)人投資人的本金。
2.信托型理財(cái)產(chǎn)品
信托公司通過與銀行合作，由銀行發(fā)行人民幣理財(cái)產(chǎn)品，募集資金后由信托公司負(fù)責(zé)投資，主要是投資于商業(yè)銀行或其他信用等級(jí)較高的金融機(jī)構(gòu)擔(dān)?；蚧刭彽男磐挟a(chǎn)品，也有投資于商業(yè)銀行優(yōu)良信貸資產(chǎn)受益權(quán)信托的產(chǎn)品。如新股申購，甚至房地產(chǎn)投資都可以納入理財(cái)產(chǎn)品的投資標(biāo)的，這意味著普通投資者投資信托的機(jī)會(huì)很多。
投資人主要通過銀行購買信托產(chǎn)品，像農(nóng)業(yè)銀行、中信銀行都有相關(guān)的產(chǎn)品問世。
3.掛鉤型理財(cái)產(chǎn)品
掛鉤型理財(cái)產(chǎn)品也稱為結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，其本金用于傳統(tǒng)債券投資，而產(chǎn)品最終收益與相關(guān)市場(chǎng)或產(chǎn)品的表現(xiàn)掛鉤。有的產(chǎn)品與利率區(qū)間掛鉤，有的與美元或者其他可自由兌換貨幣匯率掛鉤，有的與商品價(jià)格主要是以國際商品價(jià)格掛鉤，還有的與股票指數(shù)掛鉤。
為了滿足投資人的需要，這類產(chǎn)品大多設(shè)計(jì)成保本產(chǎn)品，特別適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，對(duì)金融市場(chǎng)判斷力比較強(qiáng)的投資者。尤其是股票掛鉤產(chǎn)品，已經(jīng)從掛鉤匯率產(chǎn)品，逐漸過渡到掛鉤恒生、國企指數(shù)，繼而成為各種概念下的掛鉤產(chǎn)品，種類十分豐富。
4.QDⅡ型理財(cái)產(chǎn)品
簡(jiǎn)單地說就是投資人將手中的人民幣資金委托給被監(jiān)管部門認(rèn)證的商業(yè)銀行，由銀行將人民幣資金兌換成美元，直接在境外投資，到期后將美元收益及本金結(jié)匯成人民幣后分配給投資人的理財(cái)產(chǎn)品。例如：光大銀行發(fā)售的“同升三號(hào)”股票聯(lián)結(jié)型理財(cái)產(chǎn)品，投資于全球著名的金融公司股票，精選了全球5個(gè)金融子行業(yè)中市值最大公司，分別為：花旗集團(tuán)、美國國際集團(tuán)、高盛集團(tuán)、匯豐控股、瑞士銀行。理財(cái)期限是18個(gè)月，同樣保證100%的本金歸還。
雖然銀行理財(cái)都會(huì)預(yù)期最高收益率，但不可否認(rèn)收益率的實(shí)現(xiàn)存在著不確定性。同時(shí)，不同產(chǎn)品有不同的投資方向，不同的金融市場(chǎng)也決定了產(chǎn)品本身風(fēng)險(xiǎn)的大小。所以，投資人在選擇一款銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，一定要對(duì)其進(jìn)行全面了解，然后再作出自己的判斷。
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